零售業務在銀行利潤中貢獻越來越大

　　記者：也就是說家庭經濟經濟學實際上還是和您以前“老銀行”的稱謂有很大的聯系？

　　劉鴻儒：也是在2000年左右，我明確意識到，全球金融現代化戰爭的主戰場就在零售銀行領域。另外，我也意識到中國金融業放開，這是歷史發展的方向，因為中國要緊跟世界金融業發展的潮流，必須提高在零售市場的競爭力。

　　這里我要講個故事，以前我在香港的時候，我所有的收入都是由一家非常知名的大銀行在打理，但是因為它太大，客戶的服務經常跟不上，后來我就換了家相對小點的銀行，只要打個電話，這家銀行的客戶代表就帶著電腦過來了，有什么要求馬上就能給你辦。這個服務水平和質量的對比是十分強烈的。金融業在放開之后，這個市場競爭越來越充分，顧客一直在作比較，誰的服務不行就可能在競爭中被拋在后面。

　　記者：銀行業轉型也談了很多年，到底零售業務對銀行意味著什么？

　　劉鴻儒：說白了，商業銀行要在市場上活下去，最后比拼的就是利潤，而零售業務在銀行的利潤中貢獻越來越大，這是有目共睹的。

　　當然，這和中國銀行業的轉型也有關系。在計劃經濟時代，中國的銀行根本不重視個人存款，更談不上零售業務。原因有兩個：首先，計劃經濟從制度上要求企業、單位的錢必須存在銀行，不允許保留現金，這造成銀行坐收企業存款。其次，計劃經濟時代，個人財富有限，人均存款比例很低，改革開放后銀行改革的第一個觀念就是吸收存款，但對個人金融服務還是不重視。但如今為了應對國內國外的挑戰，零售銀行又被逼到全球銀行改革的最前沿。

　　理財師必須站在客戶立場

　　記者：提到理財，不得不說現在的理財市場，中國社科院金融所前段時間發布了一個關于理財產品評估的報告，報告中對現在很多理財產品的評價不高，其中提到收益率和各個理財機構的宣傳有很大的差異，您是如何看待這件事情？

　　劉鴻儒：我沒有看過這個報告，但我還是發表一些自己的看法。首先，理財產品在中國仍然是個新生事物，在它的起步階段要求這個產品達到很完美的一個地步也不太可能。但是，我從其他渠道了解到，理財產品市場法律缺位的問題也很突出，當然監管方面政府要跟上來。此外，我想強調的是理財行業從業人員的職業道德。

　　理財產品對推銷者來說，必須客觀地講清利弊，不能打保票，不能作任何承諾，利弊分析清楚后由客戶做選擇。這一條，各個金融機構必須遵守，我們培訓有一條原則，就是不能站在本單位利益的立場上，而必須站在客戶的立場上，任何時候風險都是存在的，風險和收益都是成正比的，我們要求我們培訓的理財師必須嚴格遵守這一條。

　　記者：溫家寶總理在今年的兩會上提到2008年的經濟形勢可能會非常嚴峻，特別是在過去兩年社會財富在量上有了一個很大的發展，因此，在一個緊縮的經濟環境里，如何規劃自己的資產，以達到保值增值，這顯得尤為迫切。

　　劉鴻儒：確實，我覺得今年的經濟變化比較大。對理財者來說，首先要研究經濟的變化，包括進出口的變化、匯價的變化、通貨膨脹的變化、房地產價格的變化、股市的變化。另外，國際經濟變化也很大，次債風波的后果逐漸顯現，但沒完全顯現清晰。理財者必須研究政策的出臺和政策的影響。

　　本報駐京記者胡劍龍