主持人：本報記者 劉敏 戴磊

　　特邀嘉賓：中國銀監會業務創新監管協作部主任 李伏安

　　2008年的金融改革，按照中央提出的金融改革與發展的目標和要求，在金融對外全面開放的過程中，著力于金融資源的均衡化發展和提高銀行核心競爭力的金融創新將是下一階段的金融改革重點。

　　關于金融創新的話題，一直以來就是深化改革和金融市場建設的熱點。2006年，中國銀監會適時頒布了《商業銀行金融創新指引》，這是監管部門針對銀行業的創新活動專門發布的第一項政策指引，它的出臺，既表明了銀監會對銀行創新的重視程度和支持態度，也是銀行業研究實踐創新活動的指導依據。

　　近日，記者就一年來商業銀行執行指引情況專程采訪了中國銀監會業務創新監管協作部主任李伏安。

　　主持人：自2006年12月7日銀監會頒布《商業銀行金融創新指引》已有一年時間，商業銀行在執行指引過程中有什么變化？

　　李伏安：據銀監會掌握的情況，目前商業銀行正在逐步建立適應金融創新特點的管理體系，銀行正在逐步引進現代管理學的方法和手段，將市場端與決策端有機地聯系起來，分析出各種有效需求。學習用市場調查統計的方法來收集分析客戶需求，使用量化統計方法來測試創新產品的適應性、效益、便利程度等。各商業銀行正在致力于提升需求管理的準確性和有效性，找準自己的市場定位和業務優勢，合理地調配資源，最終形成自主創新產品和市場競爭力。

　　我國銀行業發展到今天，從沒有競爭到局部競爭，再到價格和規模競爭，又將很快步入服務和產品競爭的時代。客戶將擁有越來越大的自主選擇權，銀行需要在服務和產品上拼“快”、拼“精”、拼“便捷”、拼“安全”，支撐這些的是：強大的信息分析能力、高速的內部運轉效率、可控的單位成本、實時的遠程聯絡等。

　　總之，這一年多來，商業銀行不僅進行具體的業務創新，更重要的是在創新的過程中，商業銀行正在將對創新的認識逐步轉化為銀行的競爭力和金融消費者能夠享受到的高質量服務。

　　主持人：目前商業銀行全面實施《商業銀行金融創新指引》還存在哪些問題需要解決？

　　李伏安：創新是銀行為了追求利潤、滿足社會需求而實施的自主行為。銀行作為市場活動的主體，必須承擔創新的責任和義務。商業銀行負責針對市場需求創造和提供各類服務并獲取利潤，是創新活動的發起和執行者；監管部門負責規范和引導創新活動，完善各種市場競爭規則，維護整個行業的安全穩定，是創新活動的外部指導和推動者；金融消費者享受銀行提供的各類服務，選擇適合自己需求的產品和服務，以“用腳”投票的方式拒絕不適合的產品，是創新活動的評估和接受者。三者的關系應該是責權清晰，分工明確，利益相容，良性互動。監管部門不應該“越位”代替商業銀行來行使創新的自主權。

　　商業銀行金融創新的真正動力應該是源自對市場需求的有效了解、挖掘和滿足。當前國內銀行業在競爭和創新過程中仍然存在產品同質化、惡性營銷、誤導銷售等問題，這也充分說明了創新中出現的問題的復雜性，競爭加劇導致的創新壓力，在某些方面并沒有轉化為銀行競爭力的提升和服務水平的提高。

　　商業銀行應辯證地思考，金融創新與市場需求可以形成良性互動。我國企業處于成長過程中，居民的金融消費意識也逐步成熟，在很多方面的金融需求是潛在的，有時可能只是經營管理上的一些小問題或不便利。這就要求商業銀行除了針對現有需求設計產品外，還需要主動深入了解客戶、幫助客戶識別金融需求，前瞻性地開掘、發現、培育市場需求，開發相應的金融產品，做市場的引導者。同時，國內企業和個人金融消費水平的提高也會進一步促進商業銀行提供更高質量的服務和產品。