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笑看公共理性壓迫下的銀行卡跨行查詢費叫停http://www.sina.com.cn 2007年04月10日 08:58 中國經濟時報
■張敬偉 據新華社電 “中國銀行業協會各會員銀行將停止向持卡人收取人民幣銀行卡ＡＴＭ境內跨行查詢費用。”4月6日上午，中國銀行業協會專職副會長劉張君向記者們宣讀了會議決議。本月20日之前各會員銀行停止向持卡人收取費用。 自去年6月四大銀行統一時間、統一價格實行ＡＴＭ境內跨行查詢費以來，一直遭受輿論批評和民意反對，甚至在一段時期內銀行卡用戶實行自覺性的集體抵制。民意的發酵并非無理取鬧，因為這四大銀行的銀行卡已經收取年費和異地取款手續費。ＡＴＭ境內跨行查詢費用的收取一方面有重復收費之嫌，另一方面則是憑借壟斷地位強加于民眾身上的結果。這兩方面在邏輯上造成了一種不公平的后果，即壟斷利益建立在損失公眾利益之上。 在今年的“兩會”上，又有人大代表和政協委員聯名反對，敦促四大銀行盡快取消這一不合理費用。在9個多月的博弈之后，公眾終于看到了民意的勝利。對于這一公共成果，筆者認為是民意和市場的合力所致，是公共博弈達成的利益均衡。因為從中國銀行業協會發布的決議看，各家銀行并沒有承認收取查詢費是一種不當行為——一是認為收費行為是合理的市場經營行為，與目前的《價格法》和《商業銀行服務管理暫行辦法》并無抵觸；二是取消收費是基于服務大眾和承擔社會責任和義務的公眾目的。 且不管這種辯解是否合理，但有一點是肯定的。即在市場經濟條件下，任何企業作為經濟人逐利的第一要務是不可逆轉的，哪怕是國有銀行，在利益驅動和社會責任的平衡方面有時也會失之偏頗。如果沒有公共輿論和民意的抗衡博弈，其社會人的自律意識必然會被經濟人的逐利本性所劫持。在當前中國社會多元利益訴求和法制規范尚處于逐步完善的過程中，四大國有銀行最大限度地利用壟斷地位擠占和壓迫公眾利益已經成為機會主義的慣常行為。在公權約束難盡人意的情況下，公眾只有依靠輿論監督和“兩會”這一民主平臺同壟斷者進行博弈。 一個不容忽視的因素是，中國的市場是多維延展的，其開放性的視野容納了全球化空間。因而，全球金融業被虹吸只是時間問題，四大銀行的壟斷地位已經搖搖欲墜。未來中國金融市場殊死搏斗的帷幕已經拉開，公眾只是臺下的觀眾。若中國的銀行不能提供良好的金融產品和服務，其市場敗局是可以預見的。因而，真正恐懼的是四大銀行而非公眾，此時停手銀行卡跨行查詢費用只不過是其保衛市場的策略。正如亞當·斯密所謂“我們所需要的食物和飲料，不是出自屠戶、釀酒家或面包師的恩惠，而是出于他們自利的打算。” 但這已經足夠！市場經濟時代，就是要利用市場這只“看不見的手”，在法治坐標和市場規則下同“自利”者進行平等不懈的博弈，從而謀求公共利益的最大化。 有趣的是，在公眾和四大銀行的博弈中，雙方的“亮劍”招式也都圍繞著市場、法治和道德而進行。需要指出，前兩者恰恰是公共理性的兩大他律手段，在兩者的合力下，“自利”者的道德自律才合乎公眾的期待。
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