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 在中國交通銀行先行公布跨行查詢收費公告后，中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)四大銀行最終明確發(fā)布公告，于6月1日起開始收取ATM跨行跨境查詢手續(xù)費，收費標準與交行一致，境內(nèi)跨行查詢每筆手續(xù)費0.3元。中新社發(fā) 徐勁柏 攝
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“一旦政策全面放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的限制，消費者對國有銀行的“用腳投票”效應(yīng)可能會很快體現(xiàn)出來。”
最近銀行卡跨行查詢收費引發(fā)了人們的一片批評。事實上，從2003年10月以來的兩年半時間里，銀行的收費項目猛增了近30項，而此前，儲戶在辦理銀行卡開戶、掛失、換卡以及跨行取款等業(yè)務(wù)時，都是免費的。有銀行人士認為，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行可以收費的
項目達100多項，尚未收費的項目還有幾十項。(6月4日《揚子晚報》)
看來，銀行服務(wù)的免費時代徹底結(jié)束了。這對廣大儲戶來說，無疑是個不利的消息。在收費問題上，銀行愛抬出的兩個理由是，有關(guān)法規(guī)賦予了其收費的權(quán)利，而且收費也符合國際慣例。姑且不論那種充滿部門利益的所謂法規(guī)是否公正，也不說國際慣例就一定是收費。應(yīng)該看到，中外銀行在盈利模式方面有著結(jié)構(gòu)性不同。國內(nèi)銀行是靠存貸差取得利潤的，其70%以上的利潤通過存貸差獲得。目前，國內(nèi)一年期存款利率為2.25%，而一年期貸款利率已經(jīng)超過5%，如此懸殊的存貸款利差，是極其少見的。而隨著利率市場化的進程，國內(nèi)銀行更是擁有了進一步擴大利差的權(quán)利———貸款利率設(shè)下限可以上浮，而存款利率設(shè)上限只能下浮。也就是說，只要你與銀行發(fā)生資金交易，那你就在為這份巨大的利差付出代價。銀行老是抱怨國家對利率進行管制，但沒有這個管制，銀行的利潤從何而來？所以，如果忽視消費者為利差支付的成本和銀行從中攫取的利潤，單方面去談銀行服務(wù)收費，顯然有失公平。
另一方面，國內(nèi)的銀行看似競爭激烈，但在收費問題上，如果廣大儲戶不想用腳投票的話，其實是沒有過多選擇權(quán)的。因為在四大銀行占據(jù)國內(nèi)金融資產(chǎn)絕大部分的情況下，要達成一個行業(yè)同盟并不難，何況一些股份制銀行經(jīng)常借口產(chǎn)品創(chuàng)新率先收費，所以，在銀行的霸王條款下，儲戶除了選擇接受或者放棄外，并沒有第三條道路可走，這是消費者的無奈。
為什么國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行要選擇在這兩年大面積收費呢？從它們熱衷于海外上市或許可找到答案。WTO對銀行的保護期到今年就要結(jié)束了。面對資金、人才、創(chuàng)新都比自己有優(yōu)勢的外資銀行的大舉進入，中資銀行要不想坐以待斃的話，就只能進行改革。海外上市則被視為拯救銀行的一條出路。但海外上市的一個前提條件是必須達到《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的銀行自有資本金，對于壞賬規(guī)模巨大的中資銀行來說，只好一方面要求國家注資，以降低壞賬規(guī)模，一方面想方設(shè)法開拓其他渠道來充實資本金。可縱觀這些年來銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，實在不是很理想，于是，向過去免費的各種業(yè)務(wù)收費就進入了銀行業(yè)務(wù)決策者的視野。
如果說，靠國家的注資和犧牲老百姓的利益(前者最終也是來源于老百姓)，能夠換來國有銀行呆壞賬的減少以及競爭力的提升，也算物有所值的話，怕就怕這些錢打了水漂。
對于國有銀行來說，危險的是，一旦政策全面放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的限制，消費者對國有銀行的“用腳投票”效應(yīng)可能會很快體現(xiàn)出來。從網(wǎng)上人們對國有銀行的激烈批評來看，它正在耗損幾十年積累起來的信譽。所以，如果國有銀行繼續(xù)著它對老百姓的傲慢和霸道，無疑是把中小客戶們往外資銀行趕。
□鄧聿文(北京編輯)
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