銀行征信讓老賴無處藏身

　　文/柳小荷 陳 穎

　　8月30日，北京市商業(yè)銀行個(gè)人信貸部的劉力臉上終于露出了輕松的笑容。

　　劉力在北京市商業(yè)銀行工作已經(jīng)有些年頭了，可就是一直輕松不起來，尤其是到了年終結(jié)賬的時(shí)候，他更是被那些“死貸”急得焦頭爛額。小劉所在的部門隨時(shí)隨地都在為個(gè)人

信貸服務(wù)，同時(shí)又無時(shí)不刻不再為追回貸款發(fā)愁。除此之外，對于那些使出渾身解數(shù)蒙混過關(guān)的不守信用的客戶，他們一點(diǎn)辦法都沒有。

　　“現(xiàn)在好了”，劉力近乎激動(dòng)地說，“以后我就不用總是跟在貸款客戶屁股后頭催還貸款了。”劉力的笑容是送給剛剛正式公布的《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱辦法)的最好禮物。從今年10月1日起，個(gè)人在全國任何銀行所開的賬戶，都將匯集到同一身份證號(hào)下，商業(yè)銀行信貸審查人員可在當(dāng)事人書面授權(quán)后進(jìn)行相關(guān)信息查詢，并作為發(fā)放貸款的固定程序之一。

　　作為業(yè)內(nèi)人士劉力解釋說：“今后，一個(gè)人無論在國內(nèi)任何地方、任何銀行留下借款和還款記錄，任何一家銀行的信貸審查人員均可查詢。也就是說一名‘老賴’如果在北京欠錢不還，那他在上海或其他外地銀行都借不到錢，因?yàn)檫@些銀行只要一點(diǎn)鼠標(biāo)，就能查到他欠錢不還的記錄。”

　　去年，國際權(quán)威評級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾在北京發(fā)表了“中國金融服務(wù)業(yè)展望2004”報(bào)告。報(bào)告稱包括工、農(nóng)、中、建四大國有銀行在內(nèi)的12家商業(yè)銀行的信用狀況均為投機(jī)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，而中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)比例大概在44%～45%，此消息一出，讓世人頗為震驚。

　　據(jù)悉，近20年來，中國一些企業(yè)或個(gè)人因?yàn)樾庞萌笔�使國家遭受直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元，相當(dāng)于我國年財(cái)政收入的37%，這意味著中國國民生產(chǎn)總值每年因此至少減少2個(gè)百分點(diǎn)，每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元。

　　誠信缺失已成為銀行難以承受的巨大“包袱”。

　　誠信缺失征信來補(bǔ)

　　8月30日央行宣布：全國統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫基本實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，全國共有127家商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。目前，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90%的信用記錄已經(jīng)入庫。

　　在實(shí)際操作中，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)�人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保以及相關(guān)身份識(shí)別等信用信息。數(shù)據(jù)庫向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求并服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。

　　字面意義上的個(gè)人征信體系則是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的一種制度體系。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，人民銀行征信系統(tǒng)主要包括企業(yè)征信系統(tǒng)(CCRS)和個(gè)人征信系統(tǒng)(PCRS)構(gòu)成。

　　近年來，中央、國務(wù)院對建設(shè)我國信用體系問題十分重視。溫家寶總理在2004年全國銀行、

　　企業(yè)征信方面，早在1997年央行就開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。該系統(tǒng)建立了人民銀行總行、省域和城市中心支行三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫，以城市為基礎(chǔ)，以貸款卡為媒介，采集、整合與銀行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的企、事業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織的基本信息及信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)并每日更新。該系統(tǒng)于1999年在全國301個(gè)城市推廣，2001年在各省轄內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，2002年實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

　　其實(shí)，2005年開始，個(gè)人征信系統(tǒng)已在部分商業(yè)銀行開始應(yīng)用。據(jù)一商業(yè)銀行提供的數(shù)據(jù)表明：該行上半年5月份以前已經(jīng)全部完成各省級(jí)分行的系統(tǒng)應(yīng)用培訓(xùn)工作，并開始進(jìn)行系統(tǒng)用戶的設(shè)立。截至6月底，共設(shè)立各類用戶5000余個(gè)。并且整個(gè)系統(tǒng)的推廣也在逐步進(jìn)行當(dāng)中，上半年，該行應(yīng)用該系統(tǒng)進(jìn)行查詢的次數(shù)超過250000次，主要涉及消費(fèi)信貸、個(gè)人住房貸款及信用卡三方面。

　　中國工商銀行從去年開始就有了自己的“黑名單”。去年9月23日該行建立的特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)(CIIS系統(tǒng))正式投產(chǎn)運(yùn)行。工商銀行新聞發(fā)言人汪先生介紹說，CIIS系統(tǒng)是該行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，采用自動(dòng)化手段匯集全行各相關(guān)業(yè)務(wù)部門的不良客戶信息建立起來的全行統(tǒng)一信息系統(tǒng)，其功能就是為銀行審核客戶信用狀況提供依據(jù)，并對不良信用客戶再融資進(jìn)行預(yù)警。通過使用CIIS系統(tǒng)，工商銀行實(shí)現(xiàn)了全行跨專業(yè)、跨地區(qū)不良信用客戶的信息共享，跨專業(yè)、跨地域防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)。

　　杜絕貓鼠游戲

　　俗話說上有政策下有對策，貓捉老鼠的游戲，在個(gè)人信貸問題上已經(jīng)持續(xù)了很多年，就是不能根除。而個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用對于在全國范圍內(nèi)防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用，據(jù)介紹，實(shí)際應(yīng)用該系統(tǒng)短短兩個(gè)月的時(shí)間，央行利用該系統(tǒng)產(chǎn)生的拒貸次數(shù)已經(jīng)超過了50筆，涉及金額近3000萬元。如果可以在全國所有商業(yè)銀行全面鋪開，則對于維護(hù)我國金融市場穩(wěn)定，防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)具有積極的作用。

　　個(gè)人信貸系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)了，車貸將會(huì)受到哪些影響？對此建設(shè)銀行車貸負(fù)責(zé)人說：“原來沒有聯(lián)網(wǎng)，有相當(dāng)一部分人用同樣的身份在不同銀行進(jìn)行二次貸款，銀行損失就會(huì)加倍。而且本行中的資源是共通的，一次房貸的黑戶我們就不會(huì)再對其做車貸了。但有些欠款是非主觀的，現(xiàn)在很多經(jīng)銷商或中間代理公司，為了減少他們的損失，就采取一些如變相加價(jià)或代理還款的方式。”

　　住房貸款方面，業(yè)內(nèi)人士分析，隨著央行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全面啟用，今后購房者二次置業(yè)貸款時(shí)，銀行將輕易查到相關(guān)信息，并執(zhí)行6.12%的貸款利率，換言之，購房者將為此付出比首次置業(yè)高0.61%的利率。據(jù)某

　　建設(shè)銀行王汝成認(rèn)為，目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在不少銀行中大力開展，大多需要相應(yīng)的不動(dòng)產(chǎn)作抵押，在信用貸款和保證貸款中，對申請者的要求更高，擔(dān)保方必須是在該行代發(fā)工資的行政事業(yè)單位的干部或職工，同時(shí)要對其作出較為詳細(xì)的資信評估。然而這些都需要投入大量的人力物力，以前各家銀行并不能真正做到全方位的個(gè)人資信評估。易造成不良貸款，現(xiàn)在有了個(gè)人信系統(tǒng)，不僅降低了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，也節(jié)約了人力物力用來發(fā)展業(yè)務(wù)。

　　華夏銀行的郝先生則有自己獨(dú)特的眼光。以前客戶來辦理個(gè)人信用貸款，我們需要花很多時(shí)間進(jìn)行調(diào)查和評估，手續(xù)也很煩瑣，《辦法》的出臺(tái)，我們只要?jiǎng)觿?dòng)鍵盤，就可以準(zhǔn)確地了解客戶信息。這一方面能吸引更多的客戶，另一方面也杜絕了不停追債貓鼠游戲。

　　中國工商銀行的汪先生推薦了CIIS系統(tǒng)。

　　據(jù)了解，中國工商銀行的CIIS系統(tǒng)自去年施行以來已累計(jì)堵住760起個(gè)人不良信用客戶再融資，拒絕惡意貸款金額達(dá)1.11億元，平均每個(gè)工作日92萬元。同時(shí)，工商銀行還通過使用CIIS系統(tǒng)追回不良信用客戶積欠的貸款本息共計(jì)109.8萬元。

　　中國人民大學(xué)社會(huì)學(xué)家劉爾鐸教授指出，我國現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的其中一個(gè)最嚴(yán)重的問題就是信用體系不完善。無論對市場經(jīng)濟(jì)還是社會(huì)發(fā)展信用度越高，市場效益也就越高。而信用體系的建設(shè)不是一朝一夕的，還需要幾十年的時(shí)間來完善。中國社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所副所長趙弘研究員認(rèn)為，征信建設(shè)是系統(tǒng)工程，需要不同部門、行業(yè)、社會(huì)各個(gè)層面緊密配合，立法、執(zhí)法等各個(gè)環(huán)節(jié)有效銜接。中國人民銀行開了個(gè)好頭，應(yīng)該肯定。”

　　誠信與財(cái)富的博弈

　　在新加坡和東南亞等地有這樣一種現(xiàn)象：當(dāng)?shù)厝瞬还┓钬?cái)神而供奉關(guān)公。這是為什么呢？原來他們在金錢和誠信面前更注重誠信。關(guān)公是重信義之人，在當(dāng)今可以說是誠信的代言人，當(dāng)然人們爭相供奉關(guān)公。現(xiàn)在香港等地已經(jīng)開始“進(jìn)奉關(guān)公，不進(jìn)財(cái)神”。

　　已嘗到誠信甜頭的李玉告感慨地說：“我在一家外企工作，使用信用卡兩年了，我現(xiàn)在在銀行的信用度很高，有形的財(cái)富很容易縮水，可能消耗光，可是誠信卻是一筆用之不盡的無形財(cái)富。我用誠信為自己搭建一個(gè)更好的未來。”

　　趙弘研究員預(yù)計(jì)，誠信是一種未來投資，任何一個(gè)人的行為，在社會(huì)上都會(huì)有一種成本，同時(shí)有一種收益。人的行為是在投資和收益中得到比較，信用必須有收益，人們才會(huì)投資信用，反之，失信必須承擔(dān)成本，人們才會(huì)減少失信。《辦法》的出臺(tái)雖然僅僅是從個(gè)人信用貸款這個(gè)層面，但它的意義在于打破原有的地域和“熟人圈”這樣一個(gè)誠信局限，邁出了一大步。也為建立全國的信用體系做出了有益的嘗試。一個(gè)人的誠信，實(shí)際上是在對他的未來進(jìn)行投資，降低他的活動(dòng)成本，積累他的無形資產(chǎn)。

　　包治百病無良方

　　“個(gè)人信貸是要把個(gè)人很多重要的資料提供給銀行，現(xiàn)在銀行要將我們的這些資料數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，是否會(huì)被不懷好意的人看到，我有一點(diǎn)擔(dān)心。”這是一位正準(zhǔn)備貸款買房的李先生擔(dān)憂。一位銀行工作人員解釋說：“目前的《辦法》雖然提到了保密原則和管理辦法，但個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫一旦聯(lián)網(wǎng)，客戶資源有可能外流。”

　　劉爾鐸也表達(dá)了自己的想法：上述情況也是信用體系建設(shè)中的一個(gè)點(diǎn)，個(gè)人對銀行的信任，銀行間的相互信任，在信用體系建設(shè)初、中期都需要嚴(yán)格的法律來制約，對于個(gè)人信息資料，要靠法律來保護(hù)，比如一旦客戶資料被泄漏，銀行就要受到相應(yīng)的法律制裁和經(jīng)濟(jì)賠償，來提高客戶信息資料的保密度。《辦法》是全國開始實(shí)行的，每個(gè)銀行都是平等的，所以不會(huì)有不良競爭的現(xiàn)象出現(xiàn)。

　　趙弘研究員肯定了擔(dān)憂的客觀存在。銀行間共享消費(fèi)者的信息，可能侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。銀行是個(gè)商業(yè)主體，并非政府職能部門，占用信息數(shù)據(jù)的行政管理部門開放數(shù)據(jù)，需要相關(guān)的國家法律的支持。因?yàn)檫@牽扯到明確信用機(jī)構(gòu)可以采集和使用的信用信息的范圍，政府信用信息與企業(yè)信息相關(guān)的商業(yè)秘密，以及與消費(fèi)者個(gè)人信用信息相關(guān)的個(gè)人隱私權(quán)。

　　相對中國的個(gè)人信用體系，美國的則更加完善。在建立個(gè)人信用體系之時(shí)，美國曾相繼頒布了《公平信用報(bào)告法》、《隱私法》、《信息自由法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等十多部相關(guān)法律來規(guī)范信用的收集和披露。在美國的《隱私法》中有明確規(guī)定：“除非經(jīng)過本人書面申請或預(yù)先的書面同意，任何辦事機(jī)構(gòu)，不得通過任何通訊手段，向任何人或任何其他機(jī)構(gòu)泄露記錄系統(tǒng)中有關(guān)該個(gè)人的任何記錄。”否則，將追究其民事和刑事責(zé)任。