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熟悉得如同自家人般的“國(guó)”字頭銀行們也開始叫嚷著收費(fèi)了，小額賬戶掃地出門看起來成了大勢(shì)所趨。小儲(chǔ)戶們就這般不受待見？專家指出，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、制定不同發(fā)展戰(zhàn)略才是解決之道———
李瓊 李建江
“大銀行面向大客戶，小銀行面向小客戶。以收費(fèi)的方式進(jìn)行客戶細(xì)分，這將是今后銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)�！鄙缈圃航鹑谒彼L(zhǎng)王松奇如是評(píng)論近年來銀行刮起的“收費(fèi)風(fēng)”。
猶如平地一聲驚雷，建行小額收費(fèi)的消息宣告了一個(gè)免費(fèi)金融時(shí)代的結(jié)束。人們紛紛猜測(cè)，在不久的將來會(huì)有更多的銀行(尤其是國(guó)有商業(yè)銀行)，邁入這一行列。被擠向一隅的小儲(chǔ)戶們，是否注定在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中遭遇寒潮？收不收費(fèi)都是國(guó)際慣例
“小額賬戶是否收費(fèi)，其實(shí)并無絕對(duì)‘國(guó)際慣例’”，著名金融專家秦池江教授說，“建行搬出‘慣例’說事有點(diǎn)兒給自己打圓場(chǎng)的味道�！�
但是，花旗、匯豐等國(guó)際知名商業(yè)銀行，在我國(guó)紛紛打出低端客戶收取服務(wù)費(fèi)的大旗，又似乎驗(yàn)證了這“慣例”的正確性。
“真正的‘慣例’是，有的銀行收費(fèi)，有的銀行不收費(fèi)�！比A夏銀行研發(fā)部一位曾做過多年歐洲國(guó)家訪問學(xué)者的負(fù)責(zé)人告訴記者，在金融業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，除中央銀行外，通常還有兩類銀行，即商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行。前者主要針對(duì)大客戶，盈利方式包括傳統(tǒng)的貸款利息以及中間業(yè)務(wù)收入等；后者吸收居民儲(chǔ)蓄存款，利息比存在商業(yè)銀行的企業(yè)活期存款要高，沒有所謂最低存款額度的限制，它主要從事小額銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)抵押貸款與建設(shè)貸款業(yè)務(wù)等。
以新加坡為例，儲(chǔ)蓄銀行遍布獅城各角落，存戶的數(shù)目比新加坡的人口還多；在德國(guó)，儲(chǔ)蓄銀行占領(lǐng)了一半以上的銀行業(yè)市場(chǎng)，在該國(guó)金融體系中發(fā)揮著重要的作用。
“美國(guó)也有一類銀行對(duì)500美元以下的賬戶每月收5美元的手續(xù)費(fèi)，但是我開戶的這家儲(chǔ)蓄銀行就不收。我們選擇的余地還是非常大的。”一位留美多年的生物學(xué)博士也向記者證實(shí)。市場(chǎng)細(xì)分是必由之路
因此，小儲(chǔ)戶們大可不必?fù)?dān)心所有銀行都對(duì)自己擺出冷臉。隨著中國(guó)銀行市場(chǎng)日漸細(xì)分，各銀行將確定符合自己特點(diǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。世界金融發(fā)展實(shí)踐證明，服務(wù)于中小客戶的儲(chǔ)蓄銀行、社區(qū)銀行，必將在一國(guó)銀行體系中占有重要地位。
“大銀行不吸收儲(chǔ)蓄存款了，自有小銀行來填補(bǔ)這塊空白�！鄙缈圃航鹑谘芯恐行母敝魅瓮跛善嬷赋觯恍┏鞘猩虡I(yè)銀行的存款來源本來就不豐富，他們正恨不得大量吸收存款�！岸鴮�(duì)于中農(nóng)工建這樣的巨無霸來說，存款不是優(yōu)勢(shì)反而是負(fù)擔(dān)！”
反觀前幾年的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)高度雷同，盈利依賴存貸差，各行間還大打“儲(chǔ)蓄戰(zhàn)”，結(jié)局是外敵尚未交戰(zhàn)，自家人倒元?dú)獯髠�。早有業(yè)內(nèi)人士指出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須盡早進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，抓準(zhǔn)各自優(yōu)勢(shì)，走特色銀行的路子。
“建行清理一些小額賬戶，可以看成是銀行業(yè)內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)細(xì)分的開始。值得鼓勵(lì)�！蓖跛善嬷赋�，四大行不愁存款，制定服務(wù)大、中型客戶的策略是具備條件的。而城市商業(yè)銀行由于資本金規(guī)模和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)兩方面的限制，肯定搞不大。它們將來可能發(fā)展成支持中小客戶的儲(chǔ)蓄銀行、社區(qū)銀行。郵政儲(chǔ)蓄，一個(gè)好的開始
事實(shí)上，銀行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分已經(jīng)初現(xiàn)端倪，郵政儲(chǔ)蓄銀行的出現(xiàn)就是最好的詮釋。
7月26日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。一般社會(huì)輿論認(rèn)為，第五大國(guó)有商業(yè)銀行的成立將對(duì)原有的四大商業(yè)銀行形成有效競(jìng)爭(zhēng)，銀行服務(wù)業(yè)質(zhì)量將獲提高。但實(shí)際上，它的含義可能更加深遠(yuǎn)。
“郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位就是服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。這種理念和國(guó)外一般講的儲(chǔ)蓄銀行不謀而合�！蓖跛善嬲f。
前述華夏銀行研發(fā)部人士亦指出，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)眾多，其硬件幾乎都是現(xiàn)成的。將其辦成服務(wù)中小客戶的儲(chǔ)蓄銀行是最合適不過了。
至于四大行發(fā)展定位，王松奇認(rèn)為還很難說，“外資入股后，由于戰(zhàn)略投資者的不同，各行今后的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)也不一樣。但大的方向上來說，四大行肯定是向商業(yè)銀行發(fā)展，經(jīng)營(yíng)企業(yè)貸款，提供高質(zhì)量的中間業(yè)務(wù)服務(wù)等�！�
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