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本報(bào)記者 藍(lán)姝 程志云 李利明 廣州 北京報(bào)道
8月初的一個(gè)悶熱的下午，在廣州打工了1年多的小林匆忙進(jìn)入建行在廣州白云區(qū)天平架附近的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。不大的營業(yè)大廳里，幾列隊(duì)伍已經(jīng)從柜臺(tái)一直排到門口。小林還是拿了號(hào)，排進(jìn)了隊(duì)伍——緩慢地幾乎螞蟻一樣地朝柜臺(tái)移動(dòng)。
小林是利用午餐時(shí)間來建行注銷她兩個(gè)金額不足500的賬戶。由于午餐時(shí)間不長，小林心焦得等在長長的隊(duì)伍里。
“一天下來，我們也累得頭暈眼花，連上洗手間都要跑著去，”坐在銀行柜臺(tái)前忙碌得手腳不停的柜臺(tái)工作人員也叫苦不已，“大部分是個(gè)人賬戶，小額資金，這幾天又多了許多前來注銷小額賬戶的客戶。”
在廣東，建行早就招致“嫌貧愛富”的怨言——在東莞，建行與其他大行一起曾采用了一個(gè)共同的做法，對(duì)單筆業(yè)務(wù)設(shè)立2000——5000元的門檻，目的是讓他們分流到其他中小銀行，但也引來了很多的爭(zhēng)議和不滿，甚至當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局還出面規(guī)勸。
但是，上市前夕、美國銀行已經(jīng)入股的建設(shè)銀行還是堅(jiān)定地利用價(jià)格手段，顛覆免費(fèi)服務(wù)的銀行零售服務(wù)模式，而且針對(duì)的是最普通的大眾群體，包括了弱勢(shì)群體。
8月1日，繼深圳和四川分行的試點(diǎn)后，建行在全國各分行展開對(duì)小額賬戶收取管理費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)因地而異。
然而，收費(fèi)與否對(duì)于建行是次要的，更為重要的是，這是對(duì)過去不計(jì)成本攬存的否定——至少，建行開始用市場(chǎng)化手段重組客戶資源，并以一種“積極的變化”面對(duì)新來的股東和未來的股東們。
預(yù)演
其實(shí)，從今年5月開始，建行已經(jīng)在相對(duì)較富裕和貧困的深圳和四川進(jìn)行“收費(fèi)預(yù)演”。
5月1日，建行深圳率先試點(diǎn)對(duì)人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶收費(fèi)：日均存款余額小于500元的賬戶，收取10元賬戶管理費(fèi)，并執(zhí)行0.01%的活期存款利率。隨后，四川跟隨進(jìn)入試點(diǎn)。
實(shí)際上， 去年下半年，該分行對(duì)個(gè)人存款進(jìn)行了全面清理，將符合條件的個(gè)人賬戶劃入了睡眠戶進(jìn)行清理，清理劃入睡眠戶的賬戶數(shù)達(dá)到628萬戶。
基于總行小額賬戶改革的總體原則框架，在對(duì)代發(fā)工資賬戶、代發(fā)社保養(yǎng)老金類賬戶及其他水電氣、電話交費(fèi)等功能性賬戶給予免收賬戶管理費(fèi)并執(zhí)行活期基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，四川分行對(duì)民政救濟(jì)的低保戶和大中專學(xué)生也給予了減免，并使該行原有的大眾客戶基本都能繼續(xù)擁有一個(gè)免費(fèi)賬戶并享有相應(yīng)的金融服務(wù)功能。
在試點(diǎn)的2個(gè)月里，截至7月31日，建行四川省分行收取賬戶數(shù)量1018萬戶，不足10元賬戶銷戶398萬戶。同時(shí)，四川分行6月人民幣個(gè)人存款新增5.04億元，比去年同期多增4.36億元，基本沒有受到小額賬戶收費(fèi)的影響。公告后的日均開戶數(shù)比公告前增長16.5%，公告后日均銷戶比公告前增加3042戶。因此，建行稱，從開銷戶看，小額賬戶收費(fèi)的社會(huì)影響正面大于負(fù)面。
建行深圳分行的一家網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理印證了這一點(diǎn)，“收管理費(fèi)用對(duì)我們業(yè)務(wù)影響不大”。
顛覆
于是，8月1日，建行小額賬戶管理費(fèi)全國鋪開：廣東、北京、湖南……建行各網(wǎng)點(diǎn)大堂顯眼處貼出一紙大大的收費(fèi)公告。日均存款余額400元，每季3元賬戶管理費(fèi)——這是廣東分行的標(biāo)準(zhǔn)，具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由各分行根據(jù)實(shí)際情況制定。此外，若實(shí)行另一項(xiàng)猜測(cè)中對(duì)小額賬戶的年利率由0.72%的基準(zhǔn)利率調(diào)低到0.01%的做法，則中小客戶們真正變成了廣州一市民所言“存錢還要自己掏腰包”，目前未實(shí)行的理由是央行“對(duì)利率有管理規(guī)定”。
建行算的是經(jīng)濟(jì)賬，廣東分行稱收費(fèi)的理由是為了優(yōu)化賬戶資源。該行80%約2500萬個(gè)屬于小額賬戶，占用了銀行大量資源、計(jì)算機(jī)管理硬件空間。
而北京分行的某網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理則算了這樣的細(xì)賬：客戶不論其大小，我們向他每提供三分鐘的柜臺(tái)服務(wù)，其成本大概就達(dá)到3-5元左右；而利用他們儲(chǔ)蓄資金所獲得的利差收入僅僅能穩(wěn)定在不高于1%的水平。即是說，一個(gè)活期存款100元的客戶他在1年內(nèi)給銀行帶來的收益僅僅1元，而他到銀行交易一次就可能已經(jīng)令我們虧損了。如果一個(gè)活賬戶在一年內(nèi)保持500元?jiǎng)t相對(duì)保證我們的收支平衡。
此外，與激活“睡眠銀行卡”一樣，建行稱這樣也是為了激活睡眠賬戶，提高資源利用效率。
小林遇到的長長隊(duì)伍開始出現(xiàn)在建行在廣州、北京的一些網(wǎng)點(diǎn)，得知收取賬戶管理費(fèi)的儲(chǔ)戶們要趕在9月21日——收費(fèi)的實(shí)施時(shí)間之前將一些賬戶銷戶，他們當(dāng)中既有小額賬戶，也有相當(dāng)是長期不用的“睡眠賬戶”——有些睡眠賬戶的制造者應(yīng)該是銀行自己，在為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)的年代，建行參與了發(fā)卡量、開戶數(shù)規(guī)模的比拼，現(xiàn)在他們又召回他們銷戶。
動(dòng)機(jī)
除了 “減少低效賬戶對(duì)銀行系統(tǒng)資源的占用”，建行此番收費(fèi)也是“緊跟國際慣例”，而這種向客戶收費(fèi)的國際慣例曾在外資銀行進(jìn)入中國那刻沖擊著原來盛行的銀行免費(fèi)午餐一些觀念，但現(xiàn)在已經(jīng)開始慢慢接受了：花旗銀行上海分行向存款總額低于5000美元的儲(chǔ)戶收取6美元理財(cái)服務(wù)費(fèi)，但還是有不少客戶愿意把錢從中資銀行拿出來轉(zhuǎn)而放進(jìn)花旗。
其實(shí)，真正改變傳統(tǒng)免費(fèi)午餐的收費(fèi)是去年開始的銀行間ATM機(jī)跨行取款收費(fèi)，以及今年，在爭(zhēng)議與質(zhì)疑聲中，四大行對(duì)普通銀行卡收取10元以下的年費(fèi)。
“收費(fèi)已是大勢(shì)所趨，中小銀行也不能持續(xù)免費(fèi)提供服務(wù)，他們很快會(huì)有承受不了的時(shí)候，我們也是這樣走過來的”，建行廣州分行某網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人稱。
而就在建行因這次收費(fèi)引發(fā)一些社會(huì)爭(zhēng)議時(shí)，8月3日，建行在其網(wǎng)站稱，今年以來致力于提升個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)歷史同期最好水平：本外幣個(gè)人存款余額達(dá)18056億元，比年初增加1590億元，新增市場(chǎng)份額提高1.3個(gè)百分點(diǎn)；借記卡發(fā)卡量達(dá)1.57億張，比年初新增776萬張，跨行異地交易6451.50萬筆，同比增長42.02%。
這份公告似乎是建行的一個(gè)回應(yīng)——將個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行到底。
實(shí)際上，建行收費(fèi)甚至得到了監(jiān)管部門的默許與支持，據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人12日表示，建設(shè)銀行進(jìn)行的利用價(jià)格手段優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)的探索，對(duì)提高金融業(yè)服務(wù)水平，促進(jìn)國有商業(yè)銀行健康發(fā)展，改善居民理財(cái)觀念和金融生態(tài)具有積極意義。
國泰君安分析員梁靜稱，收取管理費(fèi)行為是對(duì)于客戶資源進(jìn)行整合。這部分客戶資源對(duì)于銀行而言價(jià)值并不大。依現(xiàn)有的情況來看，所有涉及銀行中間業(yè)務(wù)的賬戶都沒有受到收費(fèi)的限制，銀行希望通過小額賬戶收取手續(xù)費(fèi)來促使一些小額存款轉(zhuǎn)化成為包賺不賠的中間業(yè)務(wù)。
也正是這個(gè)包賺不賠的中間業(yè)務(wù)的贏利意識(shí)，建行開始在向客戶和新股東、未來股東的利益之間尋求平衡。
不過，建行在采用市場(chǎng)手段重新整合客戶資源時(shí)，服務(wù)是否同步優(yōu)化了呢？
“如果能夠提供好的服務(wù)，收管理費(fèi)我們還是能夠接受”，小林說，但她認(rèn)為，銀行很多工作是缺位甚至霸道的，銷戶要跑回到原來的開戶銀行，而很多人因?yàn)橐恍╅e置賬戶剩錢不多而懶得車馬勞頓去銷戶，這些賬戶里的剩錢都貢獻(xiàn)給銀行了呢？畢竟，很多是當(dāng)初建行高息攬存的客戶。
而對(duì)于被建行可能分流出來的中小客戶，是否已有其它同行有意市場(chǎng)化吸收呢？
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