新浪財經訊 5月10日消息，新浪財經訊 “清華五道口全球金融論壇”于2014年5月10日至12日在北京舉行。中國銀監會法規部副主任王科進在“互聯網金融”分論壇上表示，互聯網技術的發展應用是一個雙刃劍，大量的銀行業務可以用互聯網金融，也有很多非法的銀行業務、非法的金融活動也可以應用互聯網金融。因此，也要加強對非法的互聯網金融活動的防范和打擊。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　王科進：尊敬的各位領導，各位嘉賓，各位朋友，大家下午好，剛才聽了樊司長的講演，非常精彩，他已經把互聯網金融大的方向發展和大的觀點都講的非常清楚，我今天在這里只做一個補充，我只講一些具體的業務問題，這樣有助于理解樊司長的那些觀點，我想講的是我們互聯網技術在金融當中的應用問題，你們理解了這些問題可能對將來互聯網的發展，對你的業務發展，互聯網金融的發展都會有一個幫助，也會更好的理解我們在監管當中出臺的一些政策法規和措施。

　　首先，大家都知道互聯網是一種信息技術，大家一定要知道它是一種信息技術，它是一個信息的匯集、存儲、傳遞、分析、應用等現代化的技術，這種技術在銀行領域的應用把它植入進來，大大提高了銀行服務的效率，降低了服務的成本，跨越了服務的空間，延長了服務的時間或者說同時縮短了服務的時間，提高了服務的速度和效率。在很多方面改變了傳統銀行服務的模式。這種改變主要是信息傳遞、信息分析、用方面的改變，并沒有改變我們銀行服務的本質內容、內涵和要求，我們銀行的本質內容并沒有變。銀行服務的基本規律也沒有太大的改變。

　　第二，互聯網技術在銀行服務中的應用同樣會帶來新的風險，并不是沒有風險的，需要我們對新的風險積極的探索研究分析，需要我們加強防范，要使我們互聯網在金融中的應用在規范中發展。

　　第三，我想談談在銀行支付與結算業務中我們互聯網技術的應用。支付結算是銀行最基本的一個業務，這也是銀行區別于其他金融機構的標志性業務，我們每個人都有賬戶，你的賬戶都是在銀行開戶的，是你到銀行去開的戶，和銀行有一個協議，你把資金存放在銀行當中。當你需要用資金的時候，銀行是根據你的指令，根據客戶的指令來支付你自己賬戶里的資金，這是過去一個傳統的模式。這個模式很多年了，現在互聯網技術的應用使這個發生了改變，銀行大量的應用互聯網技術，尤其是移動互聯網的技術，以前傳統的操作模式我們客戶要跑到銀行來辦理相關手續，確認我自己的身份，來下達我的支付指令，現在有了移動互聯網不需要這樣了，你可以在家里用計算機很快就完成了這個支付，這是我們銀行在應用互聯網中發展的業務，現在已經相當的發達了，這個業務的應用也非常的好。

　　同時，互聯網也發展了一種新的業務，因為這種電子銀行業務已經可以在任何時間任何地點來給銀行下達支付指令，你的地域空間遠近已經沒有什么關系了，不需要考慮了，時間也沒什么限制，地域的限制和空間的限制基本上沒有，晚上12點、銀行下班以后也可以進行電子銀行的支付，這就使得我們銀行支付的效果大大的提高，使便捷程度大大的提高。

　　第三方支付機構的出現使客戶在經營活動中可以通過第三方支付機構的網絡，將客戶自己的支付指令傳遞給銀行，大家注意這里有區別，因為原來你對銀行基本也通過互聯網的手段，通過移動互聯網，你自己對銀行下達了指令，現在不是了，現在出來一個第三方支付機構，你們把你的支付指令，你自己賬戶的支付指令傳遞給第三方支付機構，第三方支付再把你的指令轉給銀行，要求銀行按照你的指令把你自己的賬戶資金支付給指定的客戶，就變成了一種新的業務模式。這種模式的銀行支付結算就需要有足夠的信心對客戶的身份進行識別，銀行我怎么知道第三方支付來的指令一定是你自己親自發的呢？保證我們經常看到你的賬戶號，預留了手機號，你的姓名等等一些信息，這些信息需要具有完整性和一致性，這是一個比較高的要求，以防止你自己賬戶的資金被盜取，要確保支付指令來自于自己客戶本人，要進行充分的識別，還要及時的提示我們客戶你的資金變化的情況，反饋，你指令下達了以后，馬上你的手機收到信息，支付了這么多錢你心里也放心。同時，我們還要確保在交易失敗的時候，如果這個資金需要退回來，那也要退到你自己的賬號里，在這些方面堵塞各種可能發生的賬戶被盜用的漏洞，確保銀行客戶的資金安全。這一方面應該說第三方支付機構和銀行都在積極努力來提高自己支付結算的安全程度，銀行網銀的安全程度相對來講是比較高的。第三方支付的出現便捷了你的支付，同時也有一些漏洞，也時有發生我們銀行賬戶被盜用，我們個人信息被泄漏，被不法分子利用你的個人信息突破了銀行和第三方支付識別的關口，這個現象也是發生的，我們也處理過很多這類案件。

　　基于此，我們要考慮一個問題，效率和安全到底哪個更重要，這里不能說哪個更重要，應該說效率和安全是一個平衡的問題，我們既要方便，又要安全，這要保持一個平衡。比如我們現在進地鐵需要經過安檢，以前沒有安檢我們下地鐵非常迅速就到達了上車的位置，但是現在速度稍微慢了一點兒，因為你要進行安檢，但是它的安全程度提高了，確保地鐵乘客的安全，這是一個平衡。第三方支付更講客戶體驗的便捷，但是也要考慮安全的問題。目前第三方支付也提出了很多保護措施，比如推行的用戶保障計劃，對客戶的資金損失進行補償，很多他們的口號叫“你敢用我敢賠”，如果發生了支付的錯誤損失，我就賠付你，這是根據大數原理進行賠付的，以提高客戶對第三方支付安全的信心，應該說這種補償方式是有一定效果的，但是它是一個事后的補償方式，也僅適合于小額的資金損失，不適合于大額資金，如果是幾十萬，幾百萬這種大額的，我們出現過這種大額資金被盜，他們也在賠付，但是不適合，因為大額的資金損失發生以后，賠付起來負擔是非常重的。所以，我們應該更重視事前的風險防范，這也是為什么我們出文件加強銀行與第三方支付的合作，我們希望我們這種合作是互利共贏，共同推動互聯網技術在銀行業的應用，提高我的便捷性，提高它的效率。

　　下面我想講的就是互聯網業務它在信貸領域的應用，信貸這個業務就是一個資金的提供方，一個資金的使用方，資金的提供方把資金通過自己的風險控制、盡職調查等找到合適的客戶，然后找到一個風險可控又可持續發展的客戶把資金提供給他，最終還要把資金收回，這是一個完整的過程。在這個過程中，資金的出借方必須有完善的風險控制技術，這個過程中我認為它有兩個環節非常關鍵，第一個環節就是你要正確的能夠找到合適的客戶，能發現、能找到他，這里存在一個問題，在理論上叫逆向選擇，客戶會逆向選擇，本來他不是一個合適的客戶，他會把自己包裝成一個合適的客戶，你就要正確的來分析和判斷。傳統的銀行業務靠什么呢？靠我們完善的盡職調查，也就是我們常說的基本的原理都是信息對稱，要把你客戶的信息搞對稱，大量的盡職調查，也通過其他渠道獲得大量的信息來印證盡職調查的情況，然后進行風險評估，了解他的生產經營狀況，了解他的公司治理，了解他的人員，了解他的技術，了解他的市場、銷售渠道等等，這一系列的問題都需要認真去做，來解決逆向選擇的問題，風險控制，正確的風險評價。

　　現在互聯網的發展使信息不對稱在一部分客戶里解決的比較好，比如我們在線的電子商務有大量的商家，小微企業商戶的商家，他們在電子商務當中有大量的交易，有交易記錄，這個記錄對他的銷售情況、生產經營狀況可以提供一些支持的信息。我們在電子商務中，第三方支付都有，有很多客戶是消費買東西，你買東西也提供了你的信用、消費量，也提供了你的消費習慣等一系列信息，這些信息都有助于我們實現信息對稱。另外，由于大量的小商家的客戶和消費者在線，對于貸款人來講，他也非常容易的能夠找到這些客戶，同時記錄比較完善，計算機技術分析云計算、大數據比較快，他可以很低成本很快的決定是不是借款給你。這是互聯網技術應用的一個優勢，在線上一些消費型的商家，能夠比較快的使得信息對稱。

　　還有一個環節我們要注意的，我們還要有一個道德風險的控制。當你把資金借給借款人以后，借款人是需要正確使用資金，按照我們約定的用途合理使用，這里就會產生道德風險，有些客戶會不按照原來的約定使用或者冒更大的風險或者挪用等等，這個控制也是我們信貸當中非常重要的環節，我們傳統的銀行業務都是進行跟蹤，貸中管理，貸后跟蹤，去企業看，也通過很多支付渠道，包括銀行的賬戶分析你的資金回籠情況，貨物銷售情況，等等。互聯網也可以提供這方面的支持，對他網上線上提供這方面的信息支持，他確實拿這錢買東西了，商家拿錢進了貨了，進貨的時候網上交易都有紀錄，進了貨賣給誰了都可以及時的跟蹤，這也是這方面積極的作用。所以，互聯網技術有助于解決這兩個問題，尤其是現在電子商務第三方支付大量的積累，有助于解決交易行為的信息不對稱，了解借款方的經營狀況、信用狀況，等等，能夠比較有效地判斷風險，判斷這些企業的償還能力。同樣，這些道理也適用在線上交易的消費者。我需要講的是這個還是不足的，因為這只是一部分客戶，對于大部分客戶來講，我們還需要大量的線下的信息，也就是我們要有人去找客戶，做風險盡職調查，要通過各種手段來分析。線上是解決了一部分，還有一部分在線下交易的商戶，大量的貸款，客戶的信息不對稱問題還需要我們通過線下的活動來完成。所以，我覺得互聯網技術在金融的應用不能單純說線上線下怎么樣，這兩個應該把它有機的結合起來，通過不同的方式，在不同的客戶當中采取不同的方式，有的客戶線上信息足夠了，對風險控制，大數據分析來控制風險都沒什么問題，但也有很多客戶不適合這樣，它在線上的信息比較少，尤其交易記錄比較少。所以，線上和線下的交易相結合，這樣才能使互聯網在銀行業的應用得到成功。這是我的一個觀點。

　　第三，互聯網技術的發展應用是一個雙刃劍，大量的銀行業務可以用互聯網金融，也有很多非法的銀行業務、非法的金融活動也可以應用互聯網金融，提高了這些非法金融活動的規模，聚集的速度，危害的程度，它的破壞力會更大。因此，我們也要加強對非法的互聯網金融活動的防范和打擊。比如你要利用互聯網的技術進行非法集資，這樣集資的速度會更快，原來集資都是要見面的，人和人之間做集資活動，現在在網上就可以進行了，不需要見面，時間和空間都跨越了。所以，現在要打擊這種，要防止不法分子利用互聯網技術來從事非法的金融活動，還有非法吸收公眾存款，等等。所以，這也是我們發展互聯網，金融監管當局應該注意和防范的，應該加強監管力度。

　　我今天就簡單講一些具體問題，供大家參考，不對之處請大家批評指正，謝謝大家。