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提要：大額貸款收息率較小額貸款高，但與之對應，農村大額貸款存在著更大的潛在風險。部分信用社或者信貸員的違規放款導致清收工作困難重重；由于信息不透明，一戶多貸的現象普遍存在，風險呈現隱性化；還有的農信社為片面追求經營效益，將貸款集中投向當地大企業、大客戶或者部分行業，形成新的風險集中隱患。此外，農村大額信貸的到期回籠率低，貸款存在沉淀風險。
隨著農村經濟的發展，農業產業化發展趨勢日益明顯。農業需求相應發生了改變，小額農貸已不能滿足日益發展的農村社會的需要，農村大額信貸應運而生。大額貸款的發放，拓寬了農信社資金運用渠道，支持了地方企業發展壯大，進而支持了地方經濟發展。對農信社來說，大額貸款因收息率較高，大多信用社比較熱衷于此。但高收益高風險，農信社發放大額貸款存在著更大的潛在風險。
到期回籠率低 本金風險大
農村大額信貸的到期回籠率低，多次轉貸隱藏著貸款沉淀風險。從近期調查的桂林某信用社大額貸款來看：雖然均堅持按月收息，無利息結欠情況。但貸款風險主要來自于貸款本金的損失。該聯社2004年發放了50萬元以上的大額貸款2.1億元，到期回籠率不到百分之五十，基本上是通過還息轉本的形式表現其占用形態正常的,其潛在風險顯而易見。截止調查日，該社大額貸款到期回籠率僅為68.9%。
違規操作導致清收難
信用聯社對每個信用社都規定了一個貸款權限，對某些超權限不符合規定的貸款，有的信用社明知上級行業主管部門不會批準，采取化整為零的方式來逃避上級和銀監部門的監管。如全家人以不同名義在信用社分別立據貸款，丈夫立一張據借3萬元，妻子立一張據借3萬元，兒子立據借3萬元，單戶看起來，筆筆貸款在放款權限內，其實這種做法只是對“貸款權限的變通”，屬于間接超權放款，結果是單戶貸款嚴重超比例。還有的信用社對沒有償還舊借貸款的客戶又新加放款，或者同一天給同一人發放多筆貸款。更甚者，有的信貸員在發放貸款時拿原則做交易，以貸謀私，致使信用社對其潛在風險無法及時識別、準確判斷，不良貸款“前赴后繼”。
違規放貸的直接后果是清收工作苦不堪言。四川達縣新橋信用社為了清收盤活不良貸款，將清收工作與全體員工工資掛鉤。此外，違規放貸操作中，借款合同、抵押擔保手續往往不規范，導致執法部門在處置抵押物時也非常棘手。
一戶多貸 風險隱性化
一戶多貸就是一個貸款戶在多個信用社貸款。如貸款戶張某在A信用社貸款10萬元，同時在B信用社貸款20萬元;貸款戶李某在C信用社貸款100萬元，同時在A信用社貸款49萬元，該類貸款不符合貸款通則的規定，且不便于兩社管理。再則盤活老貸靠“貸款轉期”，即貸款到期后，信用社將未歸還的和新投放的打包在一起，與客戶重新簽訂貸款協議，使有些貸款戶就由最初的幾萬貸款變成目前的上十萬、甚至百萬。就目前來看，造成這一現象的主要原因是，各信用社間貸款信息未能溝通，加之上級管理部門或銀監部門工作的的信息不對稱，一戶多貸的情況往往難以發現，風險更為隱蔽和集中。
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