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摘要：雖然不少銀行都制訂了一整套的小企業貸款支持計劃，但一些因素的存在，仍然會使小企業貸款的難度無法降解，比如居高不下的違約率、損失率；貸款風險問責制的推行；信貸進入標準過高，以及貸款手續過于復雜和審批時間過長。這些因素在降低銀行發放小企業貸款積極性的同時，也降低了小企業借款的積極性。所以，要從小企業自身與外部環境兩個方面入手，來解決小企業貸款難的問題。
盡管央行、銀監會曾三令五申地要求國內商業銀行改變“傍大款、壘大戶、過獨木橋”的思路，在條件許可的情況下向小企業發放貸款，但是這扇緊閉的大門卻始終難以大開。
2004年中行、建行、工行三家商業銀行的貸款額各在2萬億到3萬億元，貸款戶數均保持在20萬戶左右，平均每戶貸款超過千萬元，而在這龐大的貸款量中，給小企業的貸款卻少到可以忽略不計；在國內商業銀行貸款總盤子中它們也僅占到16%左右的份額。國內商業銀行一般都對中小企業執行較高的貸款利率，有的年利率甚至超過10%。即便如此，銀行是否放款仍不確定。銀聯信分析師認為，有四個方面的因素將繼續制約銀行對小企業的貸款投放：
第一，小企業本身居高不下的貸款違約率、損失率，成為銀行與小企業之間一道無形的門檻。從商業銀行的總體情況看，小企業貸款雖然金額不大，但由于小企業自身的抗風險能力較弱，財務不健全，小企業主也多未建立必要的信用觀念，并且未形成法人財產，企業資產與個人資產、家庭資產的關系過于緊密，這也使得企業在經營情況出現惡化前，許多小企業主便設法保護并轉移企業的財富，不再顧及銀行和其他債權人的債權。
第二，目前，各家商業銀行都推行了貸款風險問責制。貸款收不回來，輕則問責，重則免職，甚至下崗。部分銀行還實施了信貸責任終身追究責。無論職務是否升遷，崗位是否調離，只要責任人還在本系統內，責任追究就永遠無法免除。這樣，風險較高的小企業貸款好比一個敏感的“雷區”，無人敢碰。
第三，各家銀行的信貸進入標準過高。對于小企業貸款，雖然大部分銀行都推出了個性化的解決方案，在準入標準、業務流程、審批權限上，采取了與大企業不同的制度與辦法。但是，不分規模大小，各行的企業信用等級評判標準一致，并要求提供連續三年經審計的財務報表。在部分銀行，只有獲得A級或AA級以上信用等級企業，才能獲得新增貸款。而現實情況是：小企業大多是個人企業或家族式企業，管理不規范，財務核算不正規，許多企業開業不滿三年，無法提供合格的財務報表。
第四，放款成本高，投入的人力、物力、財力與給大企業貸款沒有大的差異。這就影響了銀行放款的積極性。另外，各家銀行不斷上收授信與貸款審批權限，二級分行及支行增量貸款審批權很小，有的只能發放個人質押貸款。貸款審批也往往需要經過很長的周期，少則兩周，多則1-2個月，這也極大地降低了小企業申請貸款的積極性。
解決小企業的融資難題，政府及監管部門的愿望是好的，目前的輿論環境也很積極，銀行提出的一系列貸款支持計劃更是鼓舞人心，但最終的成效卻非常值得懷疑。銀聯信分析師認為，要真正解決小企業的融資難題，還是要從兩個方面抓起，一是小企業要盡快建立規范的公司運作機制，實施規范的財務核算，并確立起守信觀念。二是在外部環境上，完善信用體系建設，提高司法水平，破除在信貸風險管理上的錯誤理念。
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