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摘要：行業(yè)風(fēng)險研究能夠幫助銀行把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，充分識別行業(yè)中潛伏的各種風(fēng)險，進(jìn)而根據(jù)不同行業(yè)的差異，采取不同的信貸政策，在最大限度地規(guī)避風(fēng)險的同時，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的最大化。國內(nèi)銀行業(yè)對行業(yè)風(fēng)險研究的重視程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也談不上專業(yè)。建立自身的專業(yè)研究與跟蹤團(tuán)隊，或借助并利用專業(yè)的信息咨詢機(jī)構(gòu)，提升對行業(yè)風(fēng)險的控制能力，已成為銀行業(yè)的必然選擇。
從總體上講，銀行信貸風(fēng)險的防范主要在于兩個方面，一是內(nèi)部的風(fēng)險管理水平；二是外部的風(fēng)險分析與把握。所以，行業(yè)風(fēng)險研究應(yīng)成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的重要組成部分。加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)的風(fēng)險研究與預(yù)測，也應(yīng)成為商業(yè)銀行業(yè)控制信貸風(fēng)險、提升資產(chǎn)質(zhì)量、改善財務(wù)狀況的重要舉措。
行業(yè)是具有共同特征企業(yè)的集合，同一行業(yè)內(nèi)的企業(yè)存在著相同或相似的特征。因此，一旦發(fā)生行業(yè)信貸風(fēng)險，就意味著同一行業(yè)內(nèi)的很多企業(yè)將可能出現(xiàn)大面積的風(fēng)險，且波及范圍較廣、損失數(shù)額較大，對商業(yè)銀行經(jīng)營收益的影響也十分強(qiáng)烈。
銀行信貸風(fēng)險可細(xì)分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險和道德風(fēng)險，而后兩者也可分別歸于市場風(fēng)險和操作風(fēng)險之中。在現(xiàn)實(shí)中，銀行面臨的主要是信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。而行業(yè)風(fēng)險研究就是對行業(yè)中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險做出揭示和分析，其具體效用表現(xiàn)在四個方面：
一、通過行業(yè)風(fēng)險分析，可以超前規(guī)避行業(yè)風(fēng)險。通過對行業(yè)的發(fā)展趨勢、企業(yè)競爭力和產(chǎn)品市場空間的分析，把握行業(yè)和企業(yè)的長期發(fā)展態(tài)勢；通過分析行業(yè)發(fā)展隨經(jīng)濟(jì)周期的變化軌跡，把握行業(yè)內(nèi)一段時期內(nèi)的潛在風(fēng)險及產(chǎn)生風(fēng)險的相關(guān)原因，如市場風(fēng)險、結(jié)構(gòu)風(fēng)險(原材料、集中度調(diào)整)、環(huán)保、政策風(fēng)險等。
二、通過對行業(yè)風(fēng)險的分析，可以進(jìn)一步提高銀行信貸風(fēng)險分析水平。通過行業(yè)分析、可以準(zhǔn)確判斷發(fā)展趨勢、企業(yè)競爭水平，以及產(chǎn)品市場空間，掌握行業(yè)的總體財務(wù)狀況和差異。這也有利于提高對某一企業(yè)的財務(wù)分析質(zhì)量，提高預(yù)測的準(zhǔn)確性，并做出比較準(zhǔn)確的客戶評級和項目評估結(jié)論。同時，銀行也可以進(jìn)一步掌握行業(yè)內(nèi)企業(yè)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，為抵押變現(xiàn)提供使用價值依據(jù)，并準(zhǔn)確判斷不良客戶狀況，確定進(jìn)退價值和策略。
三、通過行業(yè)風(fēng)險分析，促進(jìn)銀行信貸策略的制定。銀行能夠根據(jù)行業(yè)風(fēng)險分析的結(jié)果科學(xué)客觀地確定優(yōu)質(zhì)、維持、退出等目標(biāo)客戶群，確定和實(shí)施不同的信貸政策，開發(fā)不同的金融品種，并確定本銀行在該行業(yè)的市場份額、期限、幣種、高低利率配置等。
四、通過行業(yè)風(fēng)險分析，有利于銀行根據(jù)行業(yè)間差異，施以不同的信貸分析重點(diǎn)、方法及風(fēng)險規(guī)避的措施。根據(jù)行業(yè)屬性所處的發(fā)展階段、產(chǎn)品特性、附加值高低、技術(shù)發(fā)展趨勢、產(chǎn)品生命周期、產(chǎn)品市場銷售半徑等，確定供求總量及趨勢，準(zhǔn)確預(yù)測行業(yè)發(fā)展趨勢、產(chǎn)品市場空間、企業(yè)競爭力，提高行業(yè)間相關(guān)性和特性的分析水準(zhǔn)。
從現(xiàn)實(shí)情況看，行業(yè)風(fēng)險研究日益為國內(nèi)的商業(yè)銀行及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所重視，但重視程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在行業(yè)研究與分析的重點(diǎn)確定、方法手段及人員組織上，也存在很大差距，更談不上專業(yè)。解決之道有二：一是建立自身的專業(yè)研究與跟蹤團(tuán)隊，提高本行的行業(yè)研究與分析水平。對全國性、規(guī)模較大的商業(yè)銀行，建議在總行設(shè)立研發(fā)隊伍，實(shí)時跟蹤行業(yè)發(fā)展動態(tài)，定期或不定期發(fā)布分析報告，并對信貸項目或合同進(jìn)行風(fēng)險評審；二是借助、利用社會上專業(yè)的信息咨詢與投資顧問機(jī)構(gòu)，以較低的成本，獲取有價值的行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險信息。鑒于社會分工的日漸細(xì)化和深化，銀行借助于專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)的信息和結(jié)論，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的最小化和自身效益的最大化，將成為主導(dǎo)趨勢。
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