|
作者：楊筱
工商銀行一改以往依賴企業財務數據和定量評價的做法，將定性與定量評價置于同等重要的地位，并將擔保能力評價首次引入評價體系。除了財務報表、商業計劃或各類書面文件外，更注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。
日前，中國工商銀行新聞發言人表示，為保證該行支持小企業發展的十條措施落到實處，工商銀行目前已經建成了一整套適應小企業風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業信貸市場。
不僅是工行，自銀監會7月底發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》(以下簡稱《意見》)以來，各商業銀行都開始逐步落實具體的政策措施，以從根本上解決小企業貸款難題。
爭掘小企業貸款“第一桶金”
工商銀行新聞發言人王珍軍告訴記者，為了識別和控制信貸風險，保障信貸資產安全，小企業信用風險評級成為了一種重要的工具和有效的手段。一直以來，工商銀行就按照巴塞爾新資本協議和銀監會的監管要求，不斷建設和完善小企業信用風險評級體系。早在2002年，工行就制定了小企業評級試行辦法，并在江蘇等8家分行進行了為期三年的試點，為工行小企業評級辦法的最終出臺積累了寶貴經驗。結合小企業經營發展情況，借鑒國外先進銀行做法，以巴塞爾新資本協議的風險管理理念為核心，經過反復測試和修改，工商銀行在試點辦法的基礎上于今年推出了新的小企業評級辦法，建成了覆蓋全行小企業評級業務的信用風險評級體系。王珍軍透露：工商銀行目前已經完成了對14049戶小企業的評級工作。
王珍軍認為：作為工商銀行信用風險評級體系的重要組成部分，小企業信用風險評級體系的建立將會促進工商銀行提高信用風險管理水平，實現經濟資本的有效分配，建成小企業貸款定價體系和風險調整后的收益考核體系，最終形成符合巴塞爾新資本協議要求的全面風險管理體系，從而全面提高工商銀行的綜合競爭實力。
另據記者了解，華夏銀行、廣東發展銀行等，都開始積極拓展渠道解決中小企業貸款問題。建設銀行人士告訴記者：“我們已經成立了中小企業金融中心，而小企業評級體系草稿已經成型，稍后經過行長辦公會討論，報銀監會批準后就可以實施了。”據記者了解，建行在總行級將設立中小企業貸款管理處，分行一級設立中小企業貸款科，支行一級設立中小企業金融中心。事實上，在《意見》下發之前，該行已經設立了中小企業貸款管理的崗位，總行也下發了《小企業貸款管理辦法》，分行也根據本地的實際情況制定了相應的管理辦法細則，初步設立貸款風險為8級，行業分為5大類。他說：“對于小企業貸款我們準備大張旗鼓地搞了。”
業內人士認為，雖然在短期內，銀行貸款業務格局不會發生重大改變，但無疑為小企業融資提供了一條綠色通道。
貸款仍將“因地而異”
盡管按照未來的風險評級體系，小企業將面臨更多的貸前審查。但是，一位以生產化工產品為主的劉老板對此還是表示歡迎。他告訴記者：嚴格的審查還可以幫助我們獲得更高的信用評價，只要有貸款的機會，審查我們不怕。某地方銀行人士透露，以前，很多地方根本不接受小企業貸款，500萬元以下的幾乎是“免談”。現在的小企業評級體系畢竟給了小企業一個融資的機會。但是，對于大多數身處中西部的小企業主來說，政策的優化仍然是“遠水難解近渴”。
前述建行工作人員透露：“對小企業貸款評級方法肯定是全國范圍的一個政策。但是，我們首先會選擇一些地區來做。” 建行在經過調查后，將由總行選擇合適的大省，再由大省自行選擇適宜的城市進行操作。據悉，各地在經濟能力、市場環境、信用體系和各分支銀行內部管理水平、不良貸款率上的差異，將成為選擇地區的標準。據了解，目前，建行已經在江蘇省蘇州市進行了小企業貸款前期的準備工作。這位曾參加過其所在總行小企業評級體系政策研討的人士坦言：“我們還是先‘趟趟水’試一下。雖然各分行都想做這一塊兒業務，但銀行不能做賠本兒的買賣。”據悉，西部地區全面開展小企業貸款可能還需要一段時間。
現存的問題很明顯，這位人士叫苦說：由于中小企業普遍沒有合乎規則的會計和財務報表，銀行目前沒辦法建立中小企業的信用檔案。“這就給銀行貸款帶來了很大的不確定性”。他結合自己多年的小企業貸款的實踐，表示：“銀行對大企業貸款中最擔心的問題是，資金被挪用、回扣和合規性等操作風險，但由于信息來源廣泛，所以，相對而言，銀行的監管比較容易；而小企業行業多、變化大，管理上要細化，對銀行從業人員的要求非常高，對貸款技術手段的要求也比大企業高，銀監會應盡早建立相應的信用體系。”
| 
