但到昨天正式上班，通過記者對滬上四大國有銀行的求證，僅建行上海分行已正式開始受理存量房貸客戶的申請，受理期限為1月4日到2月22日，至于工行總行則表示尚未有具體細則可公布，預計近期將公布。中行上海95566及農行上海95599客服則讓記者直接與貸款經辦行聯系，確認能享受何種優惠。另據新華社昨天報道，中國銀行上海分行表示，客戶可到貸款經辦行提交申請，如果審核通過，將可以享受7折優惠利率。

　　據了解，建行存量房貸客戶需帶齊資料，到貸款經辦行提交貸款利率調整申請，能否獲得最低七折的優惠利率需銀行審核。其給出的4個條件是：之前必須是享受基準利率0.85倍優惠的存量客戶；近兩年內貸款拖欠不超過2期；重新定價日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為；重新定價日起不超過2筆以上商業貸款未還清。該行一網點工作人員還透露，對于一年以內貸款，只要沒有兩期以上的逾期記錄，應該會自動調整。

　　至于農行，其總行層面關于存量房貸的相關政策去年10月28日已公布：一種方式是自動調整，即對初始貸款發放金額在30萬元(含)以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，原則上通過銀行內部的計算機系統自動調整利率，貸款執行利率自2009年1月1日起即統一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍。另一種不符合自動調整條件的，則可遞交申請，由銀行決定是否可享受于優惠利率。對借款人有連續90天(含)以上逾期記錄的，農行將不受理其利率調整申請。

　　客戶面臨差別化利率

　　“這里面肯定有一個甄別，行內認定的優質客戶，信用好的客戶肯定能享受到最大的優惠�！蹦彻煞葜沏y行風險管理部人士告訴記者，“再說回來，如果所有人都享受七折，銀行也吃不消�！�

　　從政策來看，監管部門此次并沒有“一刀切”，各商業銀行總行也沒有一刀切，而是紛紛把審核的權限下放到分行，而有的分行則將審批權又下放到了支行。建行有關負責人就明確表示，建行總行要求各分行結合當地的房地產市場情況，區分地域、樓盤、客戶，合理評估貸款風險自行決定，并要體現差別化的執行要求。

　　具體到執行層面，各行也采取了分類對待的原則，如有的銀行就明確優質客戶申請一般能夠獲批，其他客戶則要從其收入狀況、信用狀況加以區別，可分別給予7.5折或8折乃至7折的優惠。

　　有的銀行還采取了貸款額的限制，如農行明確必須是初始貸款金額為30萬元方可自動調整，光大等銀行公布的條件則是貸款余額達到30萬元，即截至目前商業貸款余額要超過30萬元，才能申請享受7折優惠。這其中要明確的是，如個人客戶辦的是組合貸款，公積金貸款余額并不能計算進30萬元內。

　　轉按揭要計算成本

　　如果不能享受到七折利率，會有市民去做轉按揭—以新客戶身份享受最優惠利率。

　　對此，銀行業內人士提醒，首先要算清楚成本。如轉按揭加上1%—2%的按揭費、擔保費、保險費、抵押登記手續費等費用，累計支出可能在6000—7000元，即使有的銀行為了吸引客戶，免去按揭費，其支付的成本也可能要2000—3000元。這時就必須算清楚一筆賬，如申請七折大概能省多少錢。“如剩余貸款不到十幾萬元，根本沒有必要去做轉按揭”。一銀行信貸經理建議。

　　另外，目前政策允許的是“平轉”，并不允許“加按揭”(增加貸款額)。因為“平轉”業務是指由下一家銀行貸款給客戶將上一家銀行的貸款還掉，然后再辦理新的貸款，但是公積金貸款如果還清后，就不能再貸出來，所以只有純商業房貸能“平轉”，公積金貸款和“公積金貸款+商業貸款”的組合貸款是沒辦法轉掉的；此外，“期房”(未取得房產證)也不能轉按揭，因為轉按需要抵押擔保，如沒房產證則無法進行。