“不良記錄”自查

　　如果信用卡開戶者在消費過程中有一些不良記錄，或者房屋信貸中偶爾有兩三次逾期還貸的，就劃歸為“關注類的”；如果是多次逾期還貸，而且每次逾期的時間比較長的，就劃歸為“禁入類的”。

　　文/本報記者何有貴

　　擁有第二套房是很多人的夢想，不過當你到銀行辦理按揭的時候，卻突然被告知“你有不良信貸記錄，你被拒絕貸款”時，你是否覺得有些冤枉呢？很多人有所不知，只要超過銀行還款期不還，銀行系統就會自動設為逾期還款記錄，并將此記錄報送人行征信系統。在二次貸款中，有大約10%~15%的人由于第一次貸款時有“不良信貸記錄”而被銀行拒絕貸款。

　　教訓：

　　以為拖欠只是罰點錢

　　王先生(化名)2004年上半年貸款20萬元在市區買了一套二手住宅，供期是20年，月供金額在1500元左右。今年5月份，王先生在華南板塊以68萬元的價格買了一套120多平方米的

　　王先生說，他一般是每兩個月往還貸賬戶上劃一次賬。由于經常出差在外，所以一不小心就忘記了劃賬。而他“不查不知道，一查嚇一跳”，王先生說，在已經還貸的41筆費用中，竟然有25次是屬于逾期還貸的。在銀行打印出來的清單中，記者發現，逾期最短的一次是一天，而逾期最長的一次是近50天。

　　“我并不是故意拖欠，更不是沒有錢還貸，只是覺得無所謂，也沒有什么大不了的，最多就是多交幾元錢的罰金而已。”

　　嚴格：

　　一旦被“禁入”至少兩年

　　王先生說，他在海珠支行被告知，這個記錄是全國聯網的，而且跟隨他兩年，之后自動消除。銀行工作人員告訴記者，如果出現了這樣的情況，沒有一家銀行再愿意貸款給當事人，一方面當事人的不良記錄表明如果貸款給該人就會增加銀行的風險，盡管他們也相信很可能是出于疏忽；另外一方面，這是一項極其嚴肅的金融制度，沒有人愿意為了貸款給你而冒險違反制度。

　　王先生對記者說，他還有另外一個教訓，那就是“小心被公積金貸款‘蒙騙’”。他解釋說，從2007年5月起，他的還款賬號上始終顯示有剩余的錢，其實這是一種錯誤的信號。銀行的工作人員解釋說，公積金貸款不同于商業貸款，每次扣款的時候，只有賬戶上的余額滿足每次扣賬的數額時才劃扣，否則是不扣的，就是這個原因才給王先生一種錯誤的指向，導致他今年5月到8月間，每次逾期都超過了一個月，這大大增加了王先生的“不良信任度”。

　　提示：

　　兩類人有信用“檔案”

　　據了解，目前有兩類人的信用信息已入了“檔案”，一類是與銀行有信貸關系的人，比如有貸款、辦過信用卡的人；一類是在銀行開有結算賬戶的人。

　　廣州市競宇樓宇按揭中心的黃經理介紹說，從她們公司的運作情況來看，在所有的二手樓按揭買賣中，約有30%是二次貸款。這些二次貸款中，有10%~15%的人由于第一次貸款中擁有“不良信貸記錄”而被拒絕貸款，而這些擁有不良信貸記錄的人群中有大約90%是由于抱著一種“無所謂”、“不在意”的態度而造成的。

　　她還介紹，對前來按揭的二次貸款的客戶首先要進行“信譽審核”，也就是通過一定合法程序了解此人的“信貸記錄”，一般來說有兩類情況，一類是屬于“關注類的”，另一類就是“禁入類的”。屬于前者的話，一般銀行還會考慮借貸，但是如果屬于后者，則沒有任何希望，只有另想其他辦法。

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