拖欠房貸影響利率等級 逾期還款留信用污點

　　擺脫家庭財務亞健康之信用篇

　　文/本刊記者 尹娟

　　“叮鈴鈴……”電話響起，親切的話務員用柔和的聲音提醒你上個月的電話賬單還沒有付清，要盡快到電信局交清賬款；收到新的電費賬單，一行小字赫然在立：您上個月的XX元電費還沒收到，請查明款項是否在途中，或盡早補繳；水表抄表員上門來告知，你的水費已經拖欠了三個月了……類似這樣的場景，你是否覺得似曾相識？如果你經常碰到上述的情形，那么遺憾地告訴你，你可能已經在不經意之間患上了信用“亞健康”。

　　“信用健康”對于絕大部分人來說，仍然屬于一個比較陌生的詞匯。然而隨著社會的進步，個人征信體系的全面鋪設建立，個人“信用”也將逐步對你的家庭財務產生不小的影響。

　　癥狀之一：拖欠房貸直接影響利率等級

　　今年年初，老王第一次體味到了“信用”對自己的影響。按照央行的規定，自去年以來，銀行可以放棄長期以來對所有客戶的統一貸款利率，視客戶的不同情況給予差別利率。而從今年開始，老王就發現自己收到的銀行賬單上是按照6.12%的基準利率，而不是5.51%的優惠利率來計算每月的住房按揭還款。

　　老王不由地犯了嘀咕，自己的住房屬于唯一房產，按理說應該屬于可以享受優惠的貸款利率之列。他打電話到貸款支行咨詢，說明了自己的情況，工作人員告訴老王，經過查詢，在他的信用一欄中銀行給予的評價是“曾有過多次逾期還款紀錄”。老王這才想起，由于平時工作比較忙，加上經常出差，因此繳納

住房貸款的時候經常出現逾期未交，不得不補繳貸款和罰息的情況。“平時也沒有把按期還款當成大事，總以為拖幾天沒有什么大礙，再說自己還繳了罰息。”而正是在老王看來不足稱道的還款“信用”，卻用“無法享受優惠利率”給他上了一堂最生動的教育課。

　　“上個禮拜央行又重新提高了住房貸款利率，還把優惠利率的幅度從九折降到了八五折，要是因為過去的不良還款紀錄沒法獲得優惠利率，我的損失就更大了！”

　　事實上，記者從銀行信貸部門了解到，自從銀行實行差別利率政策以來，就把客戶以往的還貸情況作為了一項重要的考量標準。如果客戶經常出現逾期還款的情況，就意味著這筆貸款的風險程度提高，相應地銀行也會提高對這筆貸款的利率，不僅不能按照優惠利率來計算每月還款，甚至會以上浮的貸款利率來給予客戶“懲戒”。更重要的是，隨著各家銀行信用紀錄的共享，上海市以及全國范圍內征信系統的統一建立，個人的信用紀錄甚至還會影響到住房貸款的獲批與否和首付成數的多少。看來，信用健康對我們的家庭財務的影響可不謂小矣。

　　處方：

　　牢記住自己的房貸還款日，盡量做到有規律的還款，例如按月或是按季在還款賬戶里存入足額的資金。部分銀行已經開通了還款提醒短信服務，對于工作繁忙的貸款人來說，不妨使用上這一業務，及時給自己還款提個醒。

　　有的人采用的等額本金還款方式，有的人采用的是用當月的

住房公積金沖還貸，這些還款方式中特別容易出現還款不確定的因素，因此貸款人有必要及時了解自己的應還款額、當月公積金的實際到賬情況，多通過網絡或是電話銀行進行查詢，避免還款延誤。

　　對于那些已經有不良還款紀錄的人來說，也可以及時和銀行相關部門溝通，說明自己的情況，并通過及時還款證明自己的還款能力，盡可能地消除掉不良信用紀錄。

　　癥狀之二：信用卡使用不當埋下“定時炸彈”

　　除了房貸，目前作為信用體系的另一項重要考量目標是信用卡的使用和還款紀錄。現在使用信用卡的人數越來越多了，而一個人擁有多張信用卡的情況也不在少數。但是由此引發的還款問題也不少：有的人屬于濫用信用卡，透支額度超過了自己的收入水平，導致無法按期償還欠款；有的則是因為信用卡使用不當，記不清每張信用卡的還款時間，以至于經常出現還款拖欠的情況。

　　和拖欠房貸一樣，糟糕的信用卡還款紀錄也將逐筆記入你的信用紀錄中。或許目前看這些紀錄尚沒有發揮出威力，但是可以肯定的是，由拖欠信用卡還款導致的個人信用評級下降，同樣會給你的財務健康埋下一顆“定時炸彈”。

　　處方：

　　信用卡是一種方便的支付工具，但是對于個人來說，擁有一兩張信用卡就完全可以滿足自己的實際需求。目前市場上每張信用卡的免息期、還款日都有所差異，因此信用卡持卡人務必記清自己的還款日，盡量在還款日之前把款項打到信用卡賬戶上。采用信用卡與借記卡的關聯還款，也不失為一種還款的好方式。

　　使用信用卡要量力而行，太多的“卡奴”產生，究其根本原因在于在財務支出失控。因此刷卡消費前也要有所規劃，即使偶爾出現當期無法全額還款的情況，也應當先補繳上最低還款額。

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