本報(bào)記者 劉垚霞

　　　外資銀行執(zhí)行的房貸利率最多也是8.5折，這與絕大多數(shù)中資銀行的利率政策基本無二樣。出于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，外資銀行在貸款人要求方面，相比中資銀行而言，嚴(yán)格許多

　　外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的拓展勢(shì)頭，顯得十分“急不可耐”。

　　繼東亞、花旗、匯豐、渣打四家外資銀行于今年4月下旬獲準(zhǔn)辦理人民幣業(yè)務(wù)后，一些外資銀行就開始猛攻專門針對(duì)中國(guó)內(nèi)地居民推出的住房信貸產(chǎn)品。

　　東亞和渣打在上月舉辦的“第24屆軍博房展會(huì)”上，成為最早宣傳房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品的外資銀行。

　　緊隨其后，匯豐也在5月18日舉辦的“2007年春季二手房交易會(huì)”上，攜手京城個(gè)人房產(chǎn)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)——北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司(下稱偉嘉安捷)，共同推出針對(duì)本地居民的樓宇按揭貸款。

　　二手房成為主戰(zhàn)場(chǎng)

　　作為貸款業(yè)務(wù)中的主要業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)貸款每年都在以驚人的速度增長(zhǎng)，從1998年到2005年底，全國(guó)個(gè)人房貸余額增長(zhǎng)近43倍。

　　截至2006年末，國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款余額超過2萬億元，僅北京地區(qū)就有3000多億元，其中，與此相關(guān)的二手房貸款總量每年超過300億元。

　　如此大的市場(chǎng)規(guī)模，早已讓外資銀行垂涎已久。

　　不過，在人民幣業(yè)務(wù)放開之后，盡管吞噬人民幣房貸業(yè)務(wù)的心情非常急迫，這些外資銀行卻不得不面對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)實(shí)困難。偉嘉安捷總經(jīng)理康勝對(duì)《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》表示，受網(wǎng)點(diǎn)的局限，目前外資銀行更愿意從事二手房貸款業(yè)務(wù)。

　　實(shí)際上，在業(yè)內(nèi)看來，二手房貸收益率、貸款優(yōu)良率方面都好于一手房貸。此外，一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，外資銀行搶占一手房市場(chǎng)也面臨困難。

　　“國(guó)內(nèi)的一手房大多數(shù)都是銷售期房，因此開發(fā)貸和消費(fèi)貸處于封閉式的狀態(tài)，不管哪家銀行，要想提供購(gòu)房貸款，它首先必須為開發(fā)商提供開發(fā)貸。針對(duì)這種情況，外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)放開后，想從中間插進(jìn)去為購(gòu)房人提供貸款，顯然是不現(xiàn)實(shí)的。”康勝分析說。

　　據(jù)了解，外資銀行覬覦二手房貸款的另外一個(gè)原因在于，目前國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在二手房貸的辦理過程中，發(fā)揮著重要作用。

　　“外資銀行只要能在當(dāng)?shù)睾驼紦?jù)市場(chǎng)份額較大的中介機(jī)構(gòu)建立起良好的合作關(guān)系就行。這可以讓他們眼下并不急需建立龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，就能順利地從事二手房的貸款業(yè)務(wù)。”

　　產(chǎn)品短期內(nèi)難創(chuàng)新

　　在銀行提供的貸款產(chǎn)品方面，利率是貸款人最關(guān)心的指標(biāo)。由于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)政策的規(guī)定，外資銀行在利率上并不具優(yōu)勢(shì)。在康勝看來，銀行產(chǎn)品、尤其是個(gè)貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，首要的前提是放開利率，在國(guó)內(nèi)利率還不是市場(chǎng)化的情況下，目前的大多數(shù)個(gè)貸創(chuàng)新產(chǎn)品都只是“修修補(bǔ)補(bǔ)”。

　　東亞銀行相關(guān)人士透露，外資銀行提供的房貸利率其實(shí)跟中資銀行差不多。匯豐銀行則表示，他們執(zhí)行的人民幣房貸基準(zhǔn)利率將按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，如目前5年以上人民幣房屋貸款的基準(zhǔn)利率為7.11%。優(yōu)惠利率最多也是8.5折，即為6.0435%。這與絕大多數(shù)中資銀行的利率政策基本無二樣。

　　康勝?gòu)?qiáng)調(diào)，出于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在人民幣業(yè)務(wù)開展初期，外資銀行不會(huì)貿(mào)然推出市場(chǎng)上沒有的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》注意到，外資銀行在貸款人要求方面十分嚴(yán)格。

　　與中資銀行一般要求客戶提供收入證明作為主要材料不同的是，不僅東亞銀行要求客戶提供去年和本年的繳納完稅證明，而且，匯豐銀行的網(wǎng)站也顯示，按揭申請(qǐng)貸款所需資料包括，申請(qǐng)人過去一年的繳稅證明、過去三個(gè)月的薪金賬單等。

　　匯豐銀行甚至還要求貸款人月收入達(dá)到最低人民幣1萬元，提前還款的最低還款額為貸款金額的10%，最低為人民幣10萬元。

　　渣打銀行、東亞銀行則要求申請(qǐng)人個(gè)人收入須達(dá)到月還款額的兩倍以上；花旗銀行規(guī)定申請(qǐng)人稅后月收入應(yīng)在5000元以上。

　　誰能獲益？

　　這些門檻的設(shè)置，意味著外資銀行顯然是將目標(biāo)牢牢鎖定在高端客戶之上。

　　在中大恒基金融部主任鄭惠看來，與普通客戶相比，大多數(shù)高端客戶可以在網(wǎng)上交易，能一定程度上解決外資銀行網(wǎng)點(diǎn)少的問題。

　　不過，在中大恒基幫助外資銀行推廣房貸業(yè)務(wù)的過程中，進(jìn)展卻沒有想象的那么順利。

　　“首先，目前普通客戶還不是很認(rèn)可這種業(yè)務(wù)；其次，外資銀行愿意做高端客戶，但在中介機(jī)構(gòu)從事的二手房業(yè)務(wù)中，哪有那么多高端客戶？”

　　康勝也表示，二手房貸款客戶很難像一手房那樣，按照樓盤的單價(jià)去清楚地界定客戶身份。以他們目前和匯豐銀行的合作情況看，如果普通購(gòu)房人有從外資銀行貸款的要求，他們也不會(huì)拒絕。

　　針對(duì)這種現(xiàn)象，東亞銀行近期宣稱，在獲得人民幣存貸款服務(wù)的資格后，他們也會(huì)重點(diǎn)考慮普通中國(guó)客戶的房貸按揭業(yè)務(wù)。

　　即便如此，康勝仍堅(jiān)持認(rèn)為，未來，也許只有中高端客戶會(huì)享受到外資銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和優(yōu)良產(chǎn)品。“雖然外資銀行目前階段性降低了進(jìn)入門檻，但較高的管理費(fèi)和其他收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將是中國(guó)貸款者面臨的又一問題。”

　　按照東亞銀行的貸款申請(qǐng)要求，人民幣開戶免費(fèi)，但針對(duì)存款額在5000元以下的客戶，每月會(huì)收取10元的小額賬戶管理費(fèi)。

　　與東亞銀行相比，其他三家外資銀行的門檻更高，匯豐的起存點(diǎn)為10萬元、和50萬元兩個(gè)檔次，花旗、渣打兩行的起存點(diǎn)均為8萬元和80萬元。客戶一旦余額不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)，將收取數(shù)額不等的管理費(fèi)。

　　在康勝看來，盡管外資銀行的貸款產(chǎn)品更加多樣化和靈活，具備良好的服務(wù)意識(shí)以及全球資源配置的優(yōu)勢(shì)。“但是，外資銀行在理財(cái)方面的全球資源配置，對(duì)于普通中國(guó)老百姓而言，又有什么意義？”

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