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IC圖片本報記者 陳勁
由央行組織建設的全國個人信用信息數據庫已正式運行。據稱，全國數據庫目前收錄的自然人數已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數約為3500萬人。這意味著個人信用水平將會影響到每個人的生活，所以改善和維護個人信用水平將逐漸受到關注。
據深發展信用卡中心相關負責人介紹，個人信用水平主要體現為個人信用累積分。所謂信用累積分，就是銀行內部對個人信用的綜合評分。當客戶申請信用卡時，發卡銀行會考慮到他的年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標準予以評分，然后匯總，得到信用累積分。如果積分達不到銀行既定的合格標準，該客戶的申請就有可能被拒絕。個人在向銀行申請各種個人貸款時，信用累積分也是一個重要的參考指標。
信用累積分一般由各家銀行根據自己要達到的目標，設定一定的審核模型，對申請人進行打分。同時，銀行還會在運作中不斷調整模型，以達到最佳效果，所以各家銀行對申請人都會按照自己的一套政策方針來決定是否給予信用。
一般而言，影響信用累計分的因素主要包括婚姻狀況、技術職稱、工作、經濟能力、個人住房、信用記錄、以及學歷等。
相對來說，已婚且夫妻關系好的客戶，會比單身者更具有穩定性，更能得到銀行的青睞。記者從一家銀行提供的模擬個人信用模擬評審系統中看到，在其他條件不變的情況下，已婚人士可以獲得比未婚人士整整一個級別的信用提升。而高中文化程度和大學本科文化程度兩者的信用評級沒有變化。
此外，技術職稱是客戶工作能力的見證。相對來說，有各等級工程師、經濟師、會計師、優秀教師等職稱的借款人，更能受到銀行的垂青，往往信用得到加分。工作穩定性較高的行業從業人員也可以獲得加分。如公務員、教師、醫生以及一些效益好的企業員工。
還有，擁有個人住房亦可表明個人有一定的經濟基礎，可以獲得加分。如果借款人過去在銀行開有賬戶，且經常有資金進出，其存折上就會反映出過去存款的積數。對過去支持其發展的客戶，銀行也會酌情考慮給予加分。
以上述模擬評審模型為例，即使申請人的月收入僅為1000元，但如果他的工作單位性質為機關事業單位且有住房，那么他還是可以獲得金卡的信用級別。
更為關鍵的是，要保持個人良好的信用記錄。中信銀行相關負責人表示，沒有任何信用記錄的人，借款將相對比較困難。建立信用的開始是向銀行貸款。沒有與銀行發生借貸關系的個人，在銀行的信用記錄為零；如果與銀行發生借貸關系并按時償還，個人信用累積分就會逐漸增加。目前，個人小額貸款、信用卡透支還貸，都是借款人最初積攢信用累積分的主要途徑。
那么我們應該如何改善和維護自己的信用記錄呢？理財專家表示，修補及維護信用的關鍵是準時還款。如果預計要晚付，應立即與銀行聯系，解釋原因，爭取分期付款。如果已經晚付，則可自己或委托律師與銀行協商還款計劃，減少欠債額，減免利息及將晚付記錄清除。
此外，還要善用自己的信用卡，千萬要記得在還款期限內還款付帳。如果每月用卡，不管數目大小，每月準時還款不少于最低額，信用報告就會顯示個人的穩定性及恰當使用信用的記錄。同時，要盡量避免損壞信用的行為。如無計劃過度消費導致入不支出，經常晚付、不付賬單，對賬單有爭議不向銀行提出解決，從不查閱信用紀錄等。
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