招行固定利率房貸貸款形式靈活 可分段計(jì)息

　　繼光大銀行和建設(shè)銀行深圳分行后，招商銀行向全國(guó)推出固定利率房貸，“固定利率”形式日趨靈活多樣

　　新快報(bào)訊（記者劉燕紅）繼光大銀行和建設(shè)銀行深圳分行推出固定利率房貸后，招商銀行近日也向全國(guó)市場(chǎng)推出固定利率住房貸款。記者昨日從招商銀行總行獲悉，與光大銀行和建設(shè)銀行所推出的固定利率房貸稍有不同，招行的貸款形式更加靈活，借款人可以選擇

在貸款期限內(nèi)，分段執(zhí)行不同的固定利率標(biāo)準(zhǔn)。比如一個(gè)期限為五年的房貸，可以鎖定前兩年為一個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)，而后三年為另一個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)。

　　對(duì)信譽(yù)優(yōu)良者降低利率

　　記者了解到，招行新推出的固定利率房貸產(chǎn)品，不僅適用于一手樓按揭，也適用于按揭二手樓，分3年、5年和10年三個(gè)固定期限，貸款利率分別為5.91%、6.03％和6.39％。但是對(duì)

　　與不久前光大銀行推出的固定利率房貸相比，招行的利率要略低一些。光大銀行推出的5年以下（含5年），5年以上至10年（含10年）兩檔貸款的年利率，分別為5.94％和6.18％。

　　不過(guò)招行的這款產(chǎn)品的最大特色是在利率固定期間，可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，譬如：利率固定5年的貸款，可以在貸款前2年固定執(zhí)行一個(gè)利率，后3年執(zhí)行另外一個(gè)不同的利率；固定10年的貸款，可以在前5年執(zhí)行一個(gè)利率，后5年執(zhí)行另外一個(gè)利率。

　　各銀行同類產(chǎn)品將陸續(xù)面市

　　目前招商銀行在廣東省內(nèi)已經(jīng)有佛山分行推出于上周末推出此款產(chǎn)品，省外也有其他分行陸續(xù)在推出。廣州分行方面稱，招行的這款固定利率房貸產(chǎn)品廣州分行目前正在籌備中，近期才將登陸廣州。

　　不過(guò)昨天，有銀行房貸負(fù)責(zé)人表示，固定利率房貸“叫好不叫座”，主要原因是目前的固定利率房貸產(chǎn)品比現(xiàn)有的商業(yè)貸款優(yōu)惠利率要高出不少。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年還會(huì)有多家銀行陸續(xù)推出此類產(chǎn)品。各行除了會(huì)在利率和貸款綜合費(fèi)用報(bào)價(jià)上有一番爭(zhēng)斗外，在還款方式、提前還款規(guī)定上也會(huì)更趨靈活。

　　[特點(diǎn)]適合付完首期資金吃緊的客戶消費(fèi)者應(yīng)知曉“違約金”

　　招行方面表示，本次推出的分段固定利率，是考慮到有的客戶在貸款初期由于支付了首期款，還款壓力較大，如采用較低的利率，月供相對(duì)要小一些。另外，對(duì)于使用結(jié)構(gòu)性固定利率產(chǎn)品還能相對(duì)減少貸款的利息支出，給客戶帶來(lái)實(shí)惠。

　　需要指出的是，使用分段固定利率，如果借款人發(fā)生提前還款、提前終止固定利率等違約行為時(shí)，招行會(huì)收取一定的違約金。違約金將結(jié)合借款人違約金額、剩余期限和利率變動(dòng)等情況確定，違約貸款金額越小、固定期限剩余時(shí)間越短、市場(chǎng)利率變動(dòng)情況越小，違約金就越少。

　　■案例分析

　　給“分段固定利率”算筆賬

　　如某客戶貸款本金40萬(wàn)元，期限10年，按目前的優(yōu)惠利率（即實(shí)行下浮利率5．508％）計(jì)算，等額本息還款方式，利息總支出為121116.33元。

　　而用固定利率還貸，固定10年不變的貸款（10年利率水平均為6.09%）總利息支出為135070元。

　　而采取結(jié)構(gòu)性分段式的固定利率貸款（前5年利率5.61%，后5年利率6.72%），借款人利息總支出為130618元。

　　如此計(jì)算，雖然招行新推出的固定利率房貸產(chǎn)品，其利率較光大銀行略低，但利率仍比目前的優(yōu)惠利率要略高，利息自然也高。

　　有銀行理財(cái)人士接受記者采訪時(shí)也認(rèn)為，除非未來(lái)央行上調(diào)后的利率高于固定利率，否則按揭者要“吃虧”。據(jù)分析，如果未來(lái)5年或10年內(nèi)房貸利率增長(zhǎng)超過(guò)10％（加權(quán)平均值），固定利率房貸就對(duì)按揭者有利。

　　招行結(jié)構(gòu)性固定利率房貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

　　●固定5年，在執(zhí)行基準(zhǔn)利率時(shí)分兩種安排，一是整個(gè)5年利率執(zhí)行6.03%；二是前兩年利率5.85%，后3年利率6.18%，平均利率水平為6.03%；

　　●固定5年，在執(zhí)行最優(yōu)惠利率時(shí)分兩種安排，一是整個(gè)5年利率執(zhí)行5.73%；二是前兩年利率5.55%，后3年利率5.85%，而平均利率水平為5.73%；

　　●固定10年，在執(zhí)行基準(zhǔn)利率時(shí)分兩種安排，一是整個(gè)10年利率水平均為6.39%；二是前5年利率5.91%，后5年利率7.02%，而平均利率水平為6.39%。

　　●固定10年，在執(zhí)行最優(yōu)惠利率時(shí)分兩種安排，一是整個(gè)10年利率水平均為6.09%；二是前5年利率5.61%，后5年利率6.72%，而平均利率水平為6.09%。

　　(觀宇/編制)