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農信銀資金清算中心運營總監尚陽新浪財經訊 8月24日消息，“2017中國銀行業發展論壇”今日在北京舉行。農信銀資金清算中心運營總監尚陽出席并發表演講。他表示，銀行網點是銀行天然與生俱來就存在的，即使網點未來隨著信息科技的進步會在服務模式、服務方式甚至在產品的交付方式上發生變化，也肯定不會消亡，只是傳統實體銀行的服務可能會越來越智能化、網絡化、場景多元化。此外，他指出，雖然互聯網上的金融活動具有經營性風險，但是網絡金融服務相對于原來線下還是安全的。
以下為演講全文：
主持人：您覺得未來得網點由于這種新的渠道的變化會有什么不同？
尚陽：首先剛才何教授談到了是銀行搶攤，我不認為是搶攤，是銀行要固守或者深耕金融科技市場，現在叫互聯網金融也好、叫科技金融也好，都是在做用互聯網或者用科技的手段在做金融，而銀行本來它就是做金融的。現在大家所面臨的，大家感知的其實都是個人的金融服務，剛才談到了網點，而銀行的網點是銀行天然與生俱來就存在的，即使是在最發達的，信息技術最發達的美國也沒有因為科學技術的進步把銀行的網點給拆掉。
但是未來銀行的網點呈現出剛才竇總說的我已經贊同的，就是比較場景化的。剛才還有很多需要面簽的服務，像大家一樣，網友QQ上談情說愛為什么還要線下見面呢？道理是一樣的，網點，互聯網解決的是標準化的，解決信息不對稱的標準化的服務，它替代不了人與人之間的情感交流，替代不了很多監管要求的強制性的規定，所以網點未來得變化可能會隨著信息科技的進步，會在服務模式、服務方式甚至在產品的交付方式上會發生變化。但是網點肯定不會消亡的，可以這么判斷。
主持人：網點會發生什么樣的變化？
尚陽：變化，它一定會把一些信息科技的新的技術會應用到我們的金融產品和金融服務的方式上面，比如說現在提出了很多智能化網點、把很多產品也放在互聯網上也好，這里面都有，但是銀行將來要走科技金融的路子，一定是線上線下的結合，而不能夠完全隨著現有的互聯網企業的步伐或者模式一樣全線上，這樣的話銀行本身就被他們牽著鼻子走了，所以未來得變化一定是線上線下融合的，而且是智能化和人工服務相結合，也是既要符合普通百姓的特點，還要符合監管的要求，更重要的是銀行還有相當一部分貢獻度最高的對公客戶的金融服務是不能完全用互聯網手段來替代的。所以大家談到的都是個人業務，大家理解的都是個人業務，對公業務，比如像中信銀行我看了一下，大概是2016年中信銀行的對公客戶的收入貢獻度73%，個人業務20%幾，它能夠完全拋棄嗎？不行，所以大家在討論金融科技的同時，一定要兼顧銀行的對公客戶的科技金融服務，談這個觀點。
主持人：尚總您覺得有什么新的風險點，網上銀行需要關注的。
尚陽：其實竇總從技術安全角度對現在互聯網上做的金融產品做了比較詳細的闡述，現在如果對于整個在互聯網上的金融活動還有一個重要的就是經營性風險。
經營性風險大家也知道，現在獲客拿一些誘惑獎勵，首先經營風險要相匹配，策略上要嚴防薅羊毛一族，獲客薅羊毛成本有多少我沒有計算過，這個觀點可能媒體不大贊同，銀行提供的一些金融服務它不會違反二八定律，20%的優質客戶創造80%的定律，而互聯網企業所做的金融業務一定是長尾效應，所以說互聯網金融企業或者從事金融互聯網的企業是他們做應該做而沒有做好的服務，這兩個是不矛盾的，為什么鼓勵包括十部委的意見，包括很多圍繞著互聯網金融的監管政策都是約束或者規定了，互聯網金融企業所謂的互聯網金融產品都是圍繞著小額、便民這個角度，這兩個是一個相互補充的。
那么在經營銀行上面，互聯網經營產品的時候還有一個非常重要的就是安全策略。現在電信詐騙，很多不是利用技術去詐騙，而是利用安全策略，或者防范上的漏洞，形成了資金被盜，像二戰時候的馬其頓防線一樣非常牢固，但是德軍繞過了馬其頓防線，所以并非馬其頓防線本身不安全，而是繞開了。竇總是從技術角度我從策略角度，也就是說安全策略、安全技術，加上所謂的大云平，把這兩個技術相匹配以后，應該是相對安全的。舉個例子，在座各位相當部分人有丟錢包的經歷，但是丟錢包的概率是遠遠大于在網上丟錢概率的，因此網絡金融服務相對于原來線下是安全的。
主持人：剛才很多嘉賓也提到了，在控制銀行風險這個方向上來講，其實這個新的科技帶來了很多新的風險點，也帶來了很多新的隱患。從流程管理的角度來講，是不是需要進行什么樣的變革？銀行業務流程是不是從這個做法會有新的風險出現或者說控制風險的大小，或者說其他方面？產品設計、數據統籌等等都可以談，流程管理等等。請尚總開始。
尚陽：這個問題問的跟第一個問題相關，流程變革，剛才大家談到的都是網絡金融、網絡銀行、金融科技，這就是銀行網點存在的價值，不管是從人民銀行還是銀監會，對于所監管的風險防范的指引，第一個不管是最后的交易在哪里做，為什么強調要面簽、面核，因為你把住了開戶關，從銀行我們經驗值來說，至少是可能出現的風險會大大降低，只要把開戶關把好。很難想象一個犯罪分子為了，我又說到小偷問題了，偷了你的皮夾現金拿走，一般情況下銀行卡、身份證一并扔掉，為什么呢？如果拿銀行卡到銀行取現金要盜取密碼，到ATM取錢會被照相，戴著口罩戴著墨鏡的人不會給你取款這就是流程上的變革。
在后續的業務處理方面剛才大家談到了，風險監控的預警系統、中間的事中干預、事后的監督，還包括了我們在一些新的風險監控預警的商務智能、智能學習、交易習慣、交易行為、還有很多登陸的網址及你使用終端的習慣，你使用終端的串號，計算機的map抵制等等，這些可以形成一系列復雜的風險監控的規則，這個規則如果要把它掌握了，像同盾的董總說的，把犯罪成本大大提升了。所以在流程上的變革上面，大家應該請在座的各位可能也是金融消費者，到了銀行為什么開戶那么煩，做很多事情那么煩，就為了一件事就是安全。所以在這上面就體現了銀行網點的價值，流程變革其實已經開始了，而且這種變革沒有哪家銀行會大張旗鼓的宣傳，只不過大家在做交融交易，享受金融服務的時候會感知到。
主持人：最后一個問題希望大家發揮你們的想象，讓我們設想在未來我們面對互聯網的時候是不是純粹的網絡銀行會不會成為一種現實，也就是說這個網絡銀行沒有任何的網點，這種銀行會不會存在？或者說你認為未來商業銀行的商業模式會不會發生一個顛覆性的變化？當然我剛才提出了一種可能，是不是還有其他可能的顛覆性變化？請大家用簡短的1分鐘之內的語言描述。
尚陽：剛才談到這個問題我感覺純的網絡銀行不會替代現有的實體銀行，反過來說，傳統的實體銀行它的服務可能會智能化、網絡化、場景多元化，這是一種可能。
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責任編輯：張瑤
