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華夏銀行電子銀行部總經理竇云紅新浪財經訊 “2017中國銀行業發展論壇”于8月24日在北京舉行。本次論壇的主題為“未來銀行之路：回歸與發展”。華夏銀行電子銀行部總經理竇云紅出席并參加圓桌討論，她指出，未來網點的金融與非金融服務的融合度會越來越高，在監管允許的范圍內，不同的領域可能會有相對來說融合度更高的場景化網點的存在。
以下為討論實錄節選：
主持人：我們這一段的議題是“銀行搶攤網絡金融新陣地”各位嘉賓也是和這個領域非常相關的嘉賓，相信他們一定有非常獨到的見解，我第一個問題緊扣“搶攤”這個詞，我們知道以前對于銀行最重要的是網點，但是今天科技驅動帶來了人的行為和選擇習慣的變化，似乎網點變的不那么重要了，銀行渠道的變革勢在必行。對于各家銀行來說，你們對于銀行渠道的變革是怎么看的？你們如何應對這樣的變化？
竇云紅：其實談到這個問題，我覺得也是作為銀行從業人員一直也在思考的一個問題，傳統的物理網點，銀行擁有這個物理網點已經是30多年了，那么在這種情況下，我們能夠完全放棄這個物理網點嗎？不能。但是在互聯網金融和金融科技發展到現在，我們完全依賴于網點，有沒有辦法把我們的業務很好的拓展開來？所以說我們一直也在思考，怎么樣去利用現有網點的優勢做好線下的服務，同時也發揮我們線上的優勢。
我覺得從監管的各個方面出來的相關的政策大家也知道，監管的261號文301號文出來以后，二三類賬戶的應用對于線上化是一個巨大的促進，只要是你有一個一類的賬戶，通過5要素的確權就可以在線上開戶，雖然線上相對的金額有一定的限制，但是至少滿足了您可以不受區域的限制真正做到了AAA級的這樣無區域差別的線上服務。所以說基于各種監管政策的變化，再加上剛才前兩位嘉賓也提到的關于場景化融合的一個問題，我覺得未來網點的一個變化它是會存在，但是是往哪個方向發展的一個問題。
按照我自己的判斷，我覺得未來網點的金融與非金融服務的融合度會越來越高，在不同的領域可能會見到在監管允許的范圍內有相對來說更加融合度高的場景化的網點的存在。那么線上獲客、線上引流、有一些服務現在擺脫不了網點。比如說大家都知道的銀行理財的風險評估，包括代理信托這樣一些銷售，包括有些對公的賬戶，包括客戶開的一類賬戶，仍然擺脫不了網點。
隨著未來我們生物識別技術包括其他的一些相關的輔助性技術的實現，再加上監管允許的情況下，我覺得未來線上化的服務會進一步加強，那么網點它對于整個線上線下一體化的服務，以及讓客戶能夠滿足他想要的親臨場景化的這種服務，一定會實現更好的線上線下的融合。
主持人：剛才董總提到了，新的業務的拓展速度非常快，但可能錯的也比較快，事實上近幾年線上渠道在銀行獲客環節扮演著越來越重要的角色，大型APP平臺以及垂直互聯網渠道的綜合利用正成為銀行業的趨勢，你們覺得網上銀行在提供這些新型的網絡金融服務的時候，它是不是會有一些新的風險點？因為它模式變了，渠道變了，場景變了，是不是有新的風險點？
竇云紅：非常榮幸第一個回答這個問題，現在的經濟我們首先用的是一個共享經濟，實際上金融科技也好數字金融也好發展到現在我們最不可忽略的就是一個開放和共享，大家現在都比較關注，我覺得前一陣整個網絡在熱播的或者都在相傳的就是BAT間與哪幾大行進行聯合？為什么大家都在關注這些呢，就是因為大家要開放共享。
互聯網金融發展到現在，其實不僅僅是網上銀行發展到現在，面臨的相應的風險肯定是跟以前傳統銀行發展面臨的風險不一樣，不過再不一樣，我們整個面臨的金融變革，我們是必須直面的，那么風險存在的情況，按照以往的傳統業務，可能大家在座的各位應該有所體會到的，傳統業務最早的時候我們大家去做匯款。比如匯款，你當時的名字寫錯了，可能那個時候沒有一個校對，你這個賬戶資金直接打錯了，錢可能也錯到了對方的賬上，從現在這種手段來說，你名字寫錯和相應的賬號不符資金是出不去也匯不掉的。另外還有一些大家都知道原來傳統銀行業務的時候，比如做線下的發卡，你的磁條卡可能也被盜刷，并不是因為互聯網才能才存在風險，這種風險也是存在的。
互聯網風險有幾大屬性呢？1、傳播速度快，2、不可預知性強；有了這些屬性以后也別忘了，我們現在新的能夠風險防范的技術也在加強，比如以前的風險大部分以事后處理為主，知道出問題了再去彌補，現在是以事前和事中為主，事前大家現在說生物識別技術為什么加大應用？最早生物識別技術剛出現的時候，所謂人臉、瞳孔一出來可能很快就被人家給攻破了，用一個假的動態視頻就能替代所謂的人臉識別、生物識別，但是現在多方的校對已經讓人臉識別技術達到99%以上的準確率，包括聲紋識別加上瞳孔、指紋多方面的復合性的生物識別技術把前端的風控手段已經能夠實現一個阻斷。
那么事中的攔截現在也在加強，以往是什么？——沒有大數據，沒有云計算，那都是靠人為的風控，人是有誤差的，他并不能代替所謂計算機的計算技術。那么有了事中的攔截以后，好多互聯網上能發生的風險已經被阻斷掉了。我舉個例子，華夏銀行建的反欺詐系統，在今年上半年我們攔截掉的釣魚網站、假冒的APP 72個，我們攔截掉的欺詐的電信詐騙類的這種賬戶風險1.33萬筆，我們攔截掉的風險可能發生的資金四千萬，這些都是由于有互聯網的風險識別技術給我們帶來了風險防范手段帶來的成果。
所以我也想跟大家說，面臨互聯網經濟時代，大家可以關注風險防范，首先要保護好個人信息，其二大家不要輕易的去下載不知名的APP，也不要點擊不知名的鏈接，所以整個個人得風險教育的加強，加上相應的金融機構、互聯網機構所做的風險防范的手段，可以讓大家放心的使用互聯網。
主持人：華夏銀行在進行網絡銀行變革的過程中在流程管理上面臨最大的挑戰是什么？
竇云紅：其實剛才前幾位嘉賓也都分享了自己的觀點，面臨的挑戰大同小異，按我來理解的現在華夏銀行我們在解決的問題，我先說，比如在五六年前，其實我們華夏銀行也是站在面向客戶的角度，我們提出了比如我要建的網上銀行要達到什么目標呢？是敢用、好用、愿意用。這是之前的順序。
為什么先把敢用放在前面？是在那個時期我們銀行已經在傳統的基礎上試圖變革，但是再變革銀行脫離不了的自己的屬性就是我從建立最初的所有的流程體系包括科技支撐都是以安全為最大的前提，這是我們傳統銀行的一個基礎。那么結合現在互聯網興起到現在，我們大家在玩微信的時候，我們在用微信支付、支付寶支付的時候，大家最大的感受是什么？已經不是一個敢用的問題了，我們現在又改變了自己的對外想要達到的網上使用的目標，是“好用、好看、好玩”這中間最大的一個差異。
我總結的是，像剛才侯總說的這樣，關注客戶的感受。那是圍繞著客戶感受的一個變化來進行內部流程的優化，包括我們做所有的風險防控、操作環節的一個優化。所有優化的過程當中，實際上我們自己最要解決的一個什么樣的問題，就是分段的去識別風險，對于一些小額高頻的業務，我們可以有容忍度的情況下，我們怎么樣去改造這個流程，讓客戶以最便捷的方式來完成這個操作，那么在有些操作層面一定要保護客戶的相應的財產資金安全的情況下，不論從開戶的流程、支付的流程、理財的有些風控的流程，一定是沒有辦法去簡化的。所以相關的流程再造它是分不同的業務品種、分不同的包括結合場景化的一些應用，我們是有相應的流程整個的梳理的。
舉一個簡單的例子，好些客戶覺得我丟了手機，我再重新去綁定網上銀行的時候，為什么要校驗我的身份，不還是我的手機號嗎？但是各位朋友千萬別忽略了，你的手機萬一丟了呢？萬一中木馬了呢？所以說銀行在判定你設備號的時候它一定要驗證你的身份，這就是流程的身份。就是說有些便利性一定會給您，有些便利性沒有辦法給您實際還是為了您。
再舉一個例子，比如說您現在在銀行所有線上業務的時候，您可能會應用到通過銀行的端口進入到另外合作伙伴的端口，進入到合作伙伴的端口有兩種合作模式，一個是API接口還有一個H5頁面鏈接，API接口通過我的防火墻，通過我數據的清洗，信息的加密，可以把信息進行雙方的輸送，然后在我的系統上進行留存，這個時候您再去通過我的頁面跳轉到另外頁面的時候，可能銀行卡的信息包括什么密碼不需要重新讓您校驗一遍，為什么？這些信息已經留存在銀行的界面上，我有足夠的風控手段保護您的信息。但是如果有一種H5頁面跳到另外一個平臺上進行使用的時候，我一定需要您重新輸入您的銀行卡號，您的密碼包括相應的校驗信息。您說為什么這么煩？因為我是用跳轉的方式讓您進入到另外一個頁面操作，我不能把您的信息上送給他，這樣的話涉及到信息泄露的風險，所以說我依然要保留這個流程需要再次校驗。
舉這兩個例子就是要告訴大家，我們在座的每一位，不論是金融機構還是科技公司，我們大家現在想做的所有的事情，在給您提供便利的同時我們優化流程，但是我們不會以放棄風險底線來優化我們的流程。
主持人：功能監管會不會一直創新？
竇云紅：我覺得不會，其實所謂的創新看尺度怎么把握，有些人一直把踏著紅線走叫做創新，我覺得那叫違規，創新有多種方式，我一直都是這個觀點，創新不是在違規的前提下才叫創新。
主持人：不一定是跨著紅線走，比如跨著產品的邊界走，跨界的產品，比如像過去的養老產品是保險，后面有投資的產品，最后可能需要更復雜的監管流程什么的。
竇云紅：比如我以前也做過資管，對于我們做資管配資的時候，我里面涉及到的底層的資產配置是已經跨界了，比如說我做的理財產品，我會涉及到債券投資，會涉及到銀行的理財產品，也會涉及到同業存放，也會涉及到一定的保險產品，在一些高風險的理財當中也會涉及到權益類的投資，所謂的股票的投資或者是基金，或者是FOF。但是不論我做哪種投資的時候，我率先一定要了解的，我背后配置這個產品從一行三會下每一個監管機構它想進行的這個監管的原則是我必須把握的，那么至于里面通過我們怎么樣去把握每一個資產大類的配置的權重來調劑它能實現的預期收益，是通過在合理的掌握了監管政策的前提下對資產組合的一個運用。
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責任編輯：梁焱博
