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　　“信用卡額度調至1元”，銀行做法涉嫌侵權

　　來源：新京報

　　■ 觀察家

　　作為商業銀行，固然有市場的自由，也有接受法律制約的義務，維護客戶的合法權益。

　　據新京報報道，7月25日，有樂視前員工微博上稱，建設銀行信用卡額度已被調整至1元。隨后，有樂視員工稱也遭遇調低情況，身邊也有類似情況。26日，建行信用卡中心表示，根據樂視出現的經營情況變化及可能帶來的影響，對部分相關客戶啟動了資信甄別和臨時的額度調控措施，目前臨時調控客戶中的95%已恢復額度。

　　從客服工作人員“你是不是在樂視工作？”的問話，以及樂視前員工也被連帶“限權”的現實，不難看出，這項信用卡額度的調低措施，似乎針對的是與個別企業相關特定群體。

　　不可否認，在市場經濟條件下，作為商業銀行的建行，為控制壞賬、呆賬等金融風險，對調低信用卡額度，依法擁有自主權。從去年11月份起，樂視系公司陷入嚴重的資金鏈危機，多家公募基金下調樂視網估值。因為拖欠廣告費、建設費等，樂視陷入被起訴要債的困境，而且大批員工正在申請勞動仲裁，要回工資、獎金、離職補償。

　　基于這些考量，建行作出樂視經營狀況惡化、涉嫌經濟案件的判斷，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，有權調整樂視授信額度。一旦該授信額度被降低，該企業為員工辦理的單位信用卡，信用額度也應隨之調低。在這種情況下，即便是該額度被“清零”，也應是合法合規的。

　　可是，如果是不依賴于企業授信額度的個人信用卡，也被“殃及池魚”，那么建行的這項措施，便有侵權之嫌。根據《商業銀行法》，商業銀行經營信用卡業務，應當“遵循平等、自愿和誠實信用的原則”。之前，個人與建行簽有信用卡領用協議，倘若沒有連續三個月未還款、還款未達最低還款額等約定情形，建行單方降低個人的信用卡授信額度，顯然有違契約精神。

　　也有觀點認為，由于公司欠債，對員工工資的發放是未知的，銀行基于這些擔心，從信用風險考慮，調整樂視員工的信用卡額度是正常的。這其實說不通。既然法規未作出強制性規定，信用卡用戶也沒有出現事實上的違約，銀行一方便不能以防范風險作為借口，搶先限制對方的合法權利，銀行的做法涉嫌侵權。

　　按照《侵權責任法》的規定，因侵權行為造成對方民事權益損害的，應當承擔停止侵害、排除妨礙、恢復原狀、賠償損失等法律責任。事件曝光后，建行方面也采取了“補救”措施，臨時調控客戶中的95%已恢復額度，如果這些用戶中有因此權益受損者，仍可依法要求獲得適當的經濟賠償。

　　而且，根據《商業銀行法》，商業銀行對客戶造成財產損害的，不僅應當承擔民事責任，國務院銀行業監督管理機構還可責令改正、罰款等。如果商業銀行工作人員玩忽職守造成損失的，應當給予紀律處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　所謂市場經濟，不僅是市場的經濟，更是法治的經濟。作為商業銀行，固然有市場的自由，也有接受法律制約的義務，維護客戶的合法權益。

　　□歐陽晨雨（學者）