新浪金融曝光臺：理財遇飛單，存款變保單，理賠遭遇霸王條款，怎么辦？點擊“我要投訴”！金融機(jī)構(gòu)申請入駐，第一時間傾聽用戶聲音。

　　邵 平

　　“在當(dāng)前形勢下，國民經(jīng)濟(jì)不可能通過短期刺激實現(xiàn)V型反彈，可能會經(jīng)歷一個L型增長階段”，這一論斷的提出，標(biāo)志著國家對經(jīng)濟(jì)形勢的判斷發(fā)生了重要的轉(zhuǎn)變。作為經(jīng)濟(jì)主體之一的商業(yè)銀行，也應(yīng)當(dāng)清醒地判斷當(dāng)前自身所處的歷史階段。隨著經(jīng)濟(jì)粗放式增長的結(jié)束，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張階段也已經(jīng)結(jié)束，新的歷史轉(zhuǎn)折點已然到來。這一時期，商業(yè)銀行的主要矛盾日益表現(xiàn)為客戶不斷升級的金融和非金融需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾。而要解決這一主要矛盾，就需要推動商業(yè)銀行供給側(cè)改革，使銀行回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，通過管理效率、經(jīng)營水平和有效金融供給的提升，產(chǎn)生新的生產(chǎn)力躍升，真正實現(xiàn)對金融新常態(tài)的引領(lǐng)。

　　商業(yè)銀行正迎來新舊模式的轉(zhuǎn)折點

　　作為中國金融體系的核心力量，商業(yè)銀行既服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)又依托于實體經(jīng)濟(jì)，并伴隨經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型而改變。在2003年到2013年的“黃金十年”中，銀行借力于中國經(jīng)濟(jì)快速成長的紅利，完成了自身的跨越式發(fā)展，也造就了與經(jīng)濟(jì)增長模式相對應(yīng)的經(jīng)營方式。

　　過往經(jīng)濟(jì)模式下的銀行經(jīng)營邏輯

　　縱觀過往十年，中國經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展階段：改革紅利大大激活了壓抑已久的市場需求；加入WTO[微博]使被低估的要素紅利得到極大釋放，使“中國制造”遍布全球，一躍成為世界工廠；土地批租和分稅制帶來的財政積累，使政府有能力通過房地產(chǎn)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施投資，不斷滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的居民需求。在投資、消費(fèi)、凈出口“三駕馬車”的模式驅(qū)動下，以要素驅(qū)動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長模式成為主導(dǎo)，并由此決定了整個市場主要的金融需求。

　　政府和企業(yè)部門方面，由于要素投入的邊際回報仍處于遞增階段，擴(kuò)大投資規(guī)模成為了提高回報、快速發(fā)展的有效方式。政府部門樂于放大債務(wù)拉動投資，通過乘數(shù)效應(yīng)刺激全社會需求擴(kuò)張；而企業(yè)的投資支出也迅速增長，杠桿率和資產(chǎn)負(fù)債表快速放大。政府和企業(yè)的金融需求，多數(shù)體現(xiàn)為簡單的固定資產(chǎn)投資貸款、房地產(chǎn)開發(fā)融資和流動資金周轉(zhuǎn)需求。而個人部門方面，居民人均收入逐年增加，但由于長期的投資渠道不暢和理財意識不足，個人投資消費(fèi)仍然以儲蓄和保本理財?shù)葐我唤鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求則大多集中于住房消費(fèi)貸款、個人信用貸款和信用卡等業(yè)務(wù)。

　　在這種相對單一、需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行處于金融供給的“賣方市場”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利，以及業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢，銀行可以穩(wěn)定地獲取超額收益。而客戶相對初級的金融需求，通過傳統(tǒng)的同質(zhì)化產(chǎn)品就能夠滿足。這使得銀行經(jīng)營表現(xiàn)出明顯的“需求側(cè)驅(qū)動”特征，即多數(shù)時間以銀行自身為本位，采取“資本投入、規(guī)模擴(kuò)張、銷售主導(dǎo)、利潤考核”的粗放式經(jīng)營方式，與中國經(jīng)濟(jì)前期粗放式的發(fā)展模式形成了奇特的對應(yīng)。

　　過往經(jīng)濟(jì)模式下的銀行管理邏輯

　　與發(fā)展模式相匹配的是銀行粗放的管理模式，突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，同質(zhì)化競爭成為商業(yè)銀行的普遍選擇；二是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心的組織管理，職能式組織架構(gòu)占據(jù)主體地位；三是以規(guī)模和結(jié)果為導(dǎo)向的績效管理，短期業(yè)績提升成為判斷經(jīng)營成敗的標(biāo)尺；四是以約束和物質(zhì)激勵為主的人力資源管理，營銷和關(guān)系型人才受到重視，知識資本被嚴(yán)重低估；五是以傳統(tǒng)貸款審批和信用風(fēng)險管理為主的風(fēng)險管理，主動經(jīng)營風(fēng)險的理念和全面風(fēng)險管理體系尚未建立。

　　商業(yè)銀行舊的經(jīng)營和管理模式，建立在“追求規(guī)模”而非“追求卓越”的邏輯上，對數(shù)量的關(guān)注超過了對質(zhì)量的關(guān)注。盡管多家銀行提出諸如“智慧經(jīng)營”“以客戶為中心”的目標(biāo)，但并未在整個組織體系中得到真正貫徹。一旦經(jīng)濟(jì)增長模式發(fā)生變化，新的經(jīng)營環(huán)境和客戶需求出現(xiàn)時，銀行原有的發(fā)展模式必然面臨有效供給不足的問題，而經(jīng)營和管理邏輯也必將重構(gòu)。

　　當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

　　伴隨產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展，客戶不斷升級的金融和非金融需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。

　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)

　　當(dāng)前，支持銀行過往發(fā)展的各項紅利開始逐漸消失，對銀行的要素效率提升、去產(chǎn)能、降成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)。一是經(jīng)濟(jì)紅利減弱。整體經(jīng)濟(jì)增速趨于放緩，實體經(jīng)濟(jì)景氣程度降低；持續(xù)多年的投資拉動型經(jīng)濟(jì)模式遭遇產(chǎn)能過剩、債務(wù)高企的瓶頸，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不足。二是制度紅利消失。在大部分股份制銀行和國有銀行完成股改上市之后，基于公司治理的制度創(chuàng)新所帶來的主體動能基本釋放完畢。隨著民營銀行獲批速度的加快，商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻逐漸放開，原有的牌照紅利不復(fù)存在。三是成本優(yōu)勢不再。存貸利率上限的取消，意味著商業(yè)銀行過往的低成本負(fù)債優(yōu)勢面臨瓦解，資金成本上升成為難以逆轉(zhuǎn)的趨勢。與此同時，人力資源、固定資產(chǎn)、系統(tǒng)開發(fā)等其他成本剛性上升，成本端面臨系統(tǒng)性壓力。

　　傳統(tǒng)模式的終結(jié)，意味著商業(yè)銀行需要加快自身的“產(chǎn)能出清”。在商業(yè)銀行原有的需求側(cè)被動經(jīng)營模式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務(wù)過剩必然導(dǎo)致低效資產(chǎn)過剩，這就要求銀行加快調(diào)整，及時出清。同時，要有效降低成本。在利潤增長趨緩的前提下，向成本管理要效益成為必然選擇。再者，是效率提升和模式改變。跟隨戰(zhàn)略和簡單模仿將失去空間，商業(yè)銀行將難以通過更多的制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢帶來管理效率上的再提升。

　　客戶金融需求的深刻變化

　　一是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化。全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，產(chǎn)業(yè)鏈分工面臨調(diào)整，新的產(chǎn)業(yè)變革和經(jīng)濟(jì)增長點尚待形成。建立在過往全球分工和資源稟賦下，以擴(kuò)張產(chǎn)能為主要動力的投資拉動型、出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)模式，將逐步被產(chǎn)業(yè)升級、科技創(chuàng)新、全生產(chǎn)要素效率提升所帶來的新消費(fèi)拉動型經(jīng)濟(jì)模式取代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)導(dǎo)向、金融模式和服務(wù)能力提出了新的要求。二是金融環(huán)境的變化。金融業(yè)市場化改革加速，金融創(chuàng)新日新月異，多主體、多層次、多領(lǐng)域的綜合性金融市場格局日漸形成。民間金融、產(chǎn)業(yè)資本、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的跨界競爭正在加劇形成新的金融生態(tài)體系，銀行一方面需要搭建新的競合關(guān)系，探索新的金融與非金融服務(wù)模式，另一方面需要深度介入產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化和商業(yè)模式創(chuàng)新，尋找與產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合的增長點。三是技術(shù)創(chuàng)新的變化。大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，極大改變了金融的渠道和工具。“中國制造2025”與信息化融合、國家信息化等發(fā)展規(guī)劃的緊密實施，以工業(yè)4.0、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)變革，正在深刻改變著國家經(jīng)濟(jì)增長方式、企業(yè)商業(yè)模式與競爭方式。在新技術(shù)的驅(qū)動下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展模式、金融需求都將發(fā)生持續(xù)而深刻的變革。

　　商業(yè)銀行面臨的核心問題

　　一是理念和文化滯后。大部分商業(yè)銀行還對“規(guī)模情結(jié)”“速度情結(jié)”難以割舍，對客戶存在某種程度上的傲慢，對人力資本、知識產(chǎn)權(quán)的重視不足，對技術(shù)進(jìn)步可能導(dǎo)致的社會革命還缺乏清醒的認(rèn)識，互聯(lián)網(wǎng)時代的開放、平等、協(xié)作的精神還尚未融入。二是戰(zhàn)略和管理滯后。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略同質(zhì)化嚴(yán)重，同時對既定戰(zhàn)略缺乏定力，對戰(zhàn)略執(zhí)行缺乏科學(xué)支撐體系，管理較為粗放，效率不高。三是產(chǎn)品和服務(wù)滯后。產(chǎn)品體系落后于市場需求，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的內(nèi)部分割管理嚴(yán)重，對于客戶服務(wù)的協(xié)同效應(yīng)不足；對于客戶的需求研究不夠深入，缺乏根據(jù)行業(yè)特性、企業(yè)特點設(shè)計專業(yè)服務(wù)方案的能力。在綜合金融、普惠金融、綠色金融等方面的服務(wù)體系建設(shè)還略顯滯后。四是組織和體制滯后。多數(shù)銀行仍停留在以前臺關(guān)系型營銷為主導(dǎo)的階段，缺乏有力的客戶引導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃和支持。龐大的資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量和分支機(jī)構(gòu)使得銀行組織效率相對低下，對經(jīng)營活力存在較大的壓抑和束縛。五是創(chuàng)新和升級滯后。傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對保守的文化氛圍，對創(chuàng)新失敗的容忍度較低，內(nèi)部創(chuàng)新動力普遍不足。此外，受傳統(tǒng)流程和風(fēng)險管理限制，產(chǎn)品迭代升級的周期緩慢，與客戶需求的升級速度形成了鮮明反差。

　　“沉舟側(cè)畔千帆過，病樹前頭萬木春”。過往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和銀行經(jīng)營模式漸趨式微，新的增長動力和商業(yè)模式正在孕育，而問題和矛盾的存在也為銀行未來的發(fā)展提供了機(jī)遇。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出的“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，對于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型明確了主攻方向、總體思路和工作重點，也為銀行變革的理論和實踐指明了道路。

　　推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革

　　商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，是在國家供給側(cè)改革的大背景下，改變過往基于需求側(cè)的粗放式經(jīng)營方式，提升銀行業(yè)全要素生產(chǎn)率，通過經(jīng)營理念和文化的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品和服務(wù)模式的專業(yè)創(chuàng)新、管理和生產(chǎn)組織機(jī)制的變革，增加有效的金融產(chǎn)能供給、提高商業(yè)銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率、優(yōu)化金融資源配置，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)大的金融支持，最終完成銀行的變革發(fā)展轉(zhuǎn)型，并為國家十三五發(fā)展戰(zhàn)略和中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路

　　考慮到供給側(cè)改革的長期性和復(fù)雜性，商業(yè)銀行推進(jìn)供給側(cè)改革應(yīng)當(dāng)以戰(zhàn)略規(guī)劃為引領(lǐng)，以客戶需求為導(dǎo)向，以管理變革為支撐，以組織重塑為保障，激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和經(jīng)營活力，實現(xiàn)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)力的再平衡。

　　國家對于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵解讀，是“從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展”。銀行業(yè)的供給側(cè)改革，同樣需要深刻理解這一內(nèi)涵，圍繞中央對于創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享“五大發(fā)展理念”的要求，和去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板“五大重點任務(wù)”的目標(biāo)，著力提高銀行供給體系質(zhì)量與效率，將行動落實在銀行經(jīng)營的幾個重要方向上。

　　一是大力矯正過往模式下的金融資源配置扭曲。圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，逐步降低“兩高一剩”“僵尸企業(yè)”這些落后行業(yè)和過剩產(chǎn)能對于信貸資源的占用，大力支持產(chǎn)業(yè)升級和并購重組；發(fā)展債務(wù)融資工具和資產(chǎn)證券化，降低融資成本和杠桿率；加大對于新興產(chǎn)業(yè)、居民生活服務(wù)、創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)的支持力度，發(fā)展綠色金融和普惠金融，使金融資源的配置方向與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向一致，由低效部門向高效部門流動，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　二是深度挖掘新形勢下的客戶需求變化，通過高適配性的金融創(chuàng)新和服務(wù)提升，釋放新需求，創(chuàng)造新供給。產(chǎn)業(yè)融合與技術(shù)升級的變革，要求銀行把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展大勢，加速從注重單一的“存貸匯、類授信”產(chǎn)品和有形服務(wù)，向提供適應(yīng)產(chǎn)業(yè)跨界競爭的顧問式、融智式、互聯(lián)網(wǎng)式的解決方案轉(zhuǎn)變，滿足新經(jīng)濟(jì)形勢下客戶的全資產(chǎn)負(fù)債管理、財富管理、資本運(yùn)作、創(chuàng)新孵化、產(chǎn)業(yè)鏈組織和交易管理、行業(yè)解決方案咨詢與撮合、數(shù)據(jù)分析、信息技術(shù)服務(wù)等一系列高層次的金融和非金融需求。在技術(shù)層面，銀行需要擁抱互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的技術(shù)變革和商業(yè)邏輯革命，全面建設(shè)和提升互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力；在商業(yè)模式上，銀行應(yīng)當(dāng)建立“跳出銀行做銀行”的思路，建設(shè)綜合金融、產(chǎn)業(yè)協(xié)作的服務(wù)平臺，不斷提高專業(yè)服務(wù)能力，提供具備行業(yè)針對性和客戶適配性的高級解決方案，深度支持產(chǎn)業(yè)鏈、金融服務(wù)鏈分工與協(xié)作，并通過科技支撐以滿足客戶不斷提升的需求層次。

　　三是不斷優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，提升前線的專業(yè)水平和服務(wù)能力，建設(shè)強(qiáng)大的協(xié)同能力和支持保障體系，實現(xiàn)銀行全要素生產(chǎn)率的質(zhì)效提升。銀行需要對過往簡單基于業(yè)務(wù)本位的條線或矩陣管理進(jìn)行優(yōu)化，探索建設(shè)適應(yīng)當(dāng)前市場需求和監(jiān)管要求、具備靈活機(jī)制和協(xié)作能力的管理架構(gòu)，實現(xiàn)對于客戶需求和市場變化的快速反應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)；需要儲備具有專業(yè)素質(zhì)和跨界視野的行業(yè)金融解決方案人才，優(yōu)化前中臺一體化的營銷服務(wù)模式，建立科學(xué)高效的決策協(xié)調(diào)機(jī)制、強(qiáng)大專業(yè)的規(guī)劃引領(lǐng)機(jī)制、正向引導(dǎo)的考核激勵機(jī)制和素質(zhì)過硬的支持保障體系。唯有如此，才能使行業(yè)生產(chǎn)關(guān)系滿足解放生產(chǎn)力的要求，提質(zhì)增效，充分釋放銀行的全要素生產(chǎn)率。

　　四是持續(xù)提升商業(yè)銀行的現(xiàn)代化競爭力，在策略管理、金融工具、創(chuàng)新機(jī)制、內(nèi)控管理、技術(shù)運(yùn)用等方面，逐步與國際先進(jìn)銀行與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，實現(xiàn)銀行業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)升級。當(dāng)前的供給側(cè)改革是在對內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和對外構(gòu)建開放型經(jīng)濟(jì)新體制的大背景下展開的，融入全球競爭、實現(xiàn)高水平雙向開放、逐步實現(xiàn)人民幣國際化和金融國際接軌都是應(yīng)有之義，要適應(yīng)全球化競爭的要求、支持實體經(jīng)濟(jì)在全球產(chǎn)業(yè)鏈再分工中的發(fā)展需求、維護(hù)國家金融安全，都需要持續(xù)提升銀行的現(xiàn)代化競爭力，使金融供給和管理水平具備“走出去”的能力。

　　商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏

　　推動商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，是在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和金融形勢下，銀行經(jīng)營者所作出的全新探索和嘗試。需要在規(guī)劃中“審度時宜，慮定而動”，全面考慮銀行的資源稟賦和內(nèi)外環(huán)境，制定符合自身需求的改革策略；需要在實施中科學(xué)決策、系統(tǒng)引導(dǎo)、把握節(jié)奏,“審大小而圖之，酌緩急而布之；連上下而通之，衡內(nèi)外而施之”。既要從上到下實現(xiàn)思想和觀念的根本性轉(zhuǎn)變，也要激發(fā)市場端的供給活力和服務(wù)水平，更要通過中后臺的管理變革和機(jī)制優(yōu)化，形成集成化、系統(tǒng)化的整體作業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革的真正落地鋪平道路。

　　從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和服務(wù)文化

　　作為銀行從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)深刻學(xué)習(xí)領(lǐng)會國家十三五規(guī)劃的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革內(nèi)涵，理解銀行供給側(cè)改革對于國家戰(zhàn)略和企業(yè)發(fā)展的重要意義，深入認(rèn)識經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、適應(yīng)市場新常態(tài)，增加緊迫感和使命感。應(yīng)當(dāng)加快實現(xiàn)買方市場下真正“以客戶為中心”的理念，改變過往以產(chǎn)品、業(yè)務(wù)為中心，分割服務(wù)和管理的理念。建立以客戶需求、客戶滿意和客戶忠誠為準(zhǔn)則的評價機(jī)制，營造“全員為客戶服務(wù)”的良好氛圍。只有真正尊重和理解了客戶的真實需求，才能創(chuàng)造出高度適配的金融供給，提高客戶黏性和釋放有效需求，提升可持續(xù)盈利能力，形成商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟(jì)共生共榮的良性循環(huán)。

　　激發(fā)市場端的供給活力和服務(wù)水平

　　探索嘗試通過事業(yè)部制改革、分行特色化轉(zhuǎn)型等方式，緊跟產(chǎn)業(yè)和區(qū)域政策方向，進(jìn)一步貼近行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)，建立專業(yè)化的行業(yè)金融專家隊伍，聆聽和挖掘客戶深層次需求，提供增值服務(wù)和專業(yè)咨詢，設(shè)計符合行業(yè)特性、企業(yè)特點、客戶特質(zhì)的金融解決方案。在邊界清晰、激勵政策合理的前提下，適度激活事業(yè)部、專營機(jī)構(gòu)、分行間的良性競爭，通過科學(xué)機(jī)制和隊伍建設(shè)來激發(fā)前端的服務(wù)熱情和創(chuàng)造力。

　　對于符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、經(jīng)過篩選的新興產(chǎn)業(yè)，事業(yè)部或?qū)�營機(jī)構(gòu)可以在充分運(yùn)用傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，努力實踐創(chuàng)新思路，進(jìn)一步發(fā)掘產(chǎn)業(yè)鏈價值和增強(qiáng)客戶黏度，發(fā)揮供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)對于實體經(jīng)濟(jì)的支持優(yōu)勢，沿著交易鏈條銜接相鄰供應(yīng)鏈，升級到產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，深刻把握產(chǎn)業(yè)鏈交易行為和盈利模式，以金融工具促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈盈利能力優(yōu)化，幫助產(chǎn)業(yè)鏈提高商業(yè)價值。

　　對于定位于區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)服務(wù)、打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持平臺的分行，可以針對區(qū)域性行業(yè)特點和居民收入結(jié)構(gòu)、金融需求設(shè)計金融解決方案，幫助企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和引入交易伙伴，實現(xiàn)對地方型支柱產(chǎn)業(yè)鏈的深度介入和扶持，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實現(xiàn)經(jīng)營性資本介入；幫助個人實現(xiàn)符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點、客戶生命周期的財富管理、消費(fèi)金融支持和創(chuàng)業(yè)性金融支持。

　　實現(xiàn)中后臺的管理變革和機(jī)制優(yōu)化

　　推動銀行供給側(cè)改革的關(guān)鍵一環(huán)，在于改變過往以前線關(guān)系型為導(dǎo)向、缺乏規(guī)劃和主動供給能力的業(yè)務(wù)模式，這就需要提升中后臺的決策效果、規(guī)劃能力和服務(wù)水平，在管理和激勵考核方面建立符合銀行供給側(cè)改革要求的生產(chǎn)關(guān)系，最終建立完善科學(xué)高效的決策協(xié)調(diào)機(jī)制、強(qiáng)大專業(yè)的規(guī)劃引領(lǐng)機(jī)制、正向引導(dǎo)的考核激勵機(jī)制和素質(zhì)過硬的支持保障體系，全面提高要素生產(chǎn)率。

　　在發(fā)展方向上，總行應(yīng)集中精力管理中長期策略，以大的政策導(dǎo)向和考核導(dǎo)向引導(dǎo)經(jīng)營單位，提高決策協(xié)調(diào)、規(guī)劃支持、行業(yè)和客戶研究、金融產(chǎn)品支持能力，在戰(zhàn)略性產(chǎn)品和創(chuàng)新商業(yè)模式上對前線予以靈活支持；適度向經(jīng)營單位下放創(chuàng)新權(quán)限，鼓勵其在總行業(yè)務(wù)框架下自主創(chuàng)新，高效應(yīng)對市場變化；建立經(jīng)營單位反映市場信息或商業(yè)模式的常設(shè)渠道，及時了解市場變化動態(tài)；在總行和經(jīng)營單位間建立對于“特殊商機(jī)”的反映通道，第一時間反映市場有競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品、最新發(fā)現(xiàn)的市場需求和機(jī)會，并建立專門通道對其進(jìn)行特殊討論和處理。

　　在考核激勵上，商業(yè)銀行可以嘗試學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)時代的組織規(guī)則和人才觀念，優(yōu)化現(xiàn)有的組織形式和激勵方式，改變單一的規(guī)模考核和結(jié)果導(dǎo)向的績效考核方式，構(gòu)建以人為本、符合現(xiàn)代商業(yè)銀行管理規(guī)律的人才管理體系，全面提升員工專業(yè)素質(zhì)和企業(yè)認(rèn)同感，通過績效和人文管理結(jié)合，激發(fā)從業(yè)者的內(nèi)生動力。■

　　作者系平安銀行行長

　　（責(zé)任編輯 張曉哲）