新浪基金曝光臺(tái)：信披滯后虛假宣傳，業(yè)績(jī)長(zhǎng)期低于同類產(chǎn)品，買基金被坑怎么辦？點(diǎn)擊【我要投訴】，新浪幫你曝光他們！

　　央行數(shù)字貨幣使用環(huán)境建設(shè)

　　謝眾

　　近年來(lái)，科學(xué)技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)廣泛應(yīng)用，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。作為主權(quán)貨幣的發(fā)行者，中央銀行密切跟蹤金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，運(yùn)用新技術(shù)及時(shí)啟動(dòng)中央銀行數(shù)字貨幣研發(fā)應(yīng)用，有利于推動(dòng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)電子化發(fā)展，減少實(shí)物貨幣發(fā)行使用。數(shù)字貨幣的發(fā)行可以基于現(xiàn)行二元體系（“中央銀行—商業(yè)銀行”）實(shí)現(xiàn)投放與回籠，也可以由中央銀行直接面向社會(huì)公眾投放與回籠。不同的模式，使用環(huán)境建設(shè)存在差異。考慮到我國(guó)的地廣人多、經(jīng)濟(jì)體量大等實(shí)際情況，筆者擬按照目前央行貨幣投放、使用和回籠實(shí)務(wù)的思路，探索二元體系下中央銀行數(shù)字貨幣發(fā)行后的使用環(huán)境建設(shè)問題，為我國(guó)前瞻性地開展央行法定數(shù)字貨幣應(yīng)用提供決策參考。

　　央行數(shù)字貨幣使用環(huán)境建設(shè)的

　　主要任務(wù)和原則

　　傳統(tǒng)央行實(shí)物貨幣的發(fā)行與回籠基于現(xiàn)行的二元體系來(lái)完成（見圖1），數(shù)字貨幣的發(fā)行與回籠仍然基于該二元體系完成，但貨幣的運(yùn)送和保管發(fā)生了變化（見圖2）。從運(yùn)送方式來(lái)看，物理運(yùn)送變成了電子傳送；從保存方式看，央行的發(fā)行庫(kù)和銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)庫(kù)變成了儲(chǔ)存數(shù)字貨幣的云計(jì)算空間；銀行機(jī)構(gòu)向流通領(lǐng)域投放現(xiàn)金后，社會(huì)公眾持有流通貨幣的介質(zhì)由實(shí)物現(xiàn)金變成了數(shù)字貨幣。

　　數(shù)字貨幣發(fā)行后，面臨的一個(gè)重要問題就是如何確保數(shù)字貨幣暢通流轉(zhuǎn)。從投放渠道看，涉及廣大個(gè)人接收單位支付的工資、獎(jiǎng)金等，涉及廣大單位和個(gè)人使用數(shù)字貨幣進(jìn)行日常生產(chǎn)和生活采購(gòu)。從回籠渠道看，涉及單位和個(gè)人向銀行等繳存數(shù)字貨幣，因此數(shù)字貨幣使用環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于數(shù)字貨幣的投放渠道，主要任務(wù)是設(shè)計(jì)好、鋪設(shè)好數(shù)字貨幣的受理環(huán)境，特別是使用數(shù)字貨幣購(gòu)買商品或服務(wù)的受理環(huán)境，具體包括單位和個(gè)人如何方便地從（向）銀行提（存）數(shù)字貨幣、單位和個(gè)人如何方便地使用數(shù)字貨幣購(gòu)買商品或服務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“采購(gòu)場(chǎng)景”）、單位和個(gè)人間如何方便地因非采購(gòu)支付轉(zhuǎn)移數(shù)字貨幣（以下簡(jiǎn)稱“非采購(gòu)場(chǎng)景”）。

　　考慮到數(shù)字貨幣代表國(guó)家信用，能否方便地使用影響政府聲譽(yù)，因此數(shù)字貨幣使用的受理環(huán)境建設(shè)宜遵循“安全高效、不得拒絕使用、使用者邊際成本為零”的原則。所謂“安全高效”就是要保障數(shù)字貨幣作為國(guó)家法定貨幣使用的簡(jiǎn)捷、方便、可靠，確保法定貨幣順暢流通；“不得拒絕使用”即要從制度上明確數(shù)字貨幣作為法定貨幣，單位和個(gè)人不得拒絕接受使用數(shù)字貨幣，保障數(shù)字貨幣使用的強(qiáng)制性，維護(hù)國(guó)家公信力；所謂“使用者邊際成本為零”是要做到使用數(shù)字貨幣與使用現(xiàn)行現(xiàn)金一樣，除了配置移動(dòng)終端等設(shè)備外，沒有任何成本，不接受任何單位和個(gè)人，特別是接受數(shù)字貨幣使用的商家的任何成本分?jǐn)偂?/p>

　　央行數(shù)字貨幣使用環(huán)境的基本構(gòu)想

　　在二元體系下，按照分級(jí)式央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的建設(shè)思路，中央銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等都需要建設(shè)數(shù)字貨幣系統(tǒng)，通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)與中央銀行系統(tǒng)的連接和相關(guān)指令操作，將中央銀行數(shù)字貨幣發(fā)行基金調(diào)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字貨幣系統(tǒng)，或者數(shù)字貨幣由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)繳回中央銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)出入庫(kù)操作。在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)上，要確保手續(xù)嚴(yán)密、處理暢通；在技術(shù)安排上，中央銀行和銀行機(jī)構(gòu)等分級(jí)式數(shù)字貨幣系統(tǒng)的技術(shù)管理不僅要符合信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)管理規(guī)定，同時(shí)也要滿足國(guó)家未來(lái)的關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)要求。

　　社會(huì)公眾提存數(shù)字貨幣時(shí)，可以從銀行柜臺(tái)或改造后的自助終端實(shí)現(xiàn)，即借助專用柜臺(tái)或自助終端，根據(jù)數(shù)字貨幣存提申請(qǐng)人的申請(qǐng)，增減申請(qǐng)人的銀行賬戶余額、減增數(shù)字貨幣余額。也可以借助手機(jī)APP或電腦登錄銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，自行完成數(shù)字貨幣的存提。無(wú)論是通過(guò)銀行柜臺(tái)還是網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程，專用柜臺(tái)終端和數(shù)字貨幣移動(dòng)存儲(chǔ)終端的安全管理都十分必要。

　　社會(huì)公眾使用數(shù)字貨幣進(jìn)行采購(gòu)場(chǎng)景支付時(shí)，要求商戶能夠受理數(shù)字貨幣使用，促成數(shù)字貨幣在買賣雙方間的轉(zhuǎn)移，此時(shí)需要加強(qiáng)專門受理終端的安全管理，包括終端的嚴(yán)格生產(chǎn)、有資質(zhì)機(jī)構(gòu)的布放和巡檢等。單位和個(gè)人之間因非采購(gòu)場(chǎng)景支出轉(zhuǎn)移數(shù)字貨幣的，可比照采購(gòu)場(chǎng)景下的做法。個(gè)人之間非采購(gòu)場(chǎng)景的支付，要充分考慮該場(chǎng)景應(yīng)用點(diǎn)多面廣的實(shí)際情況，創(chuàng)造多種多樣的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)條件，比如采取“對(duì)接設(shè)備（個(gè)人雙方專屬手機(jī)、銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自助終端）+個(gè)人雙方的數(shù)字貨幣移動(dòng)存儲(chǔ)終端”這類模式。

　　央行數(shù)字貨幣使用對(duì)現(xiàn)行支付體系的影響

　　豐富社會(huì)公眾的零售支付選擇。現(xiàn)行支付工具包括現(xiàn)金支付工具和非現(xiàn)金支付工具。數(shù)字貨幣作為現(xiàn)行現(xiàn)金的電子化應(yīng)用，與現(xiàn)行現(xiàn)金并行使用。因此，數(shù)字貨幣的推出，使得現(xiàn)金支付工具變成了實(shí)物現(xiàn)金支付工具和數(shù)字貨幣支付工具兩類；數(shù)字貨幣采用電子形式流轉(zhuǎn)，相當(dāng)于是中央銀行發(fā)行的一種非現(xiàn)金支付工具，從而豐富了支付工具體系，增加了社會(huì)公眾辦理日常支付業(yè)務(wù)的便利選擇。

　　形成較強(qiáng)的零售支付選擇替代性。數(shù)字貨幣在功能上與實(shí)物現(xiàn)金相同，在效益上可以大幅減少實(shí)物現(xiàn)金的發(fā)行、運(yùn)輸、保管、驗(yàn)點(diǎn)等成本，因此在社會(huì)公眾廣泛使用數(shù)字貨幣后，預(yù)期將會(huì)較好地替代實(shí)物現(xiàn)金使用。數(shù)字貨幣作為純電子化現(xiàn)金，與其他非現(xiàn)金支付工具相比，具有強(qiáng)大的國(guó)家信用支撐。因此，在具有同等便捷性的情況下，數(shù)字貨幣將會(huì)具有較強(qiáng)的替代性，吸引社會(huì)公眾較多地選擇使用數(shù)字貨幣。

　　非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用目標(biāo)將重新定位。在傳統(tǒng)實(shí)物現(xiàn)金使用情況下，非現(xiàn)金支付工具推廣的目標(biāo)是要減少現(xiàn)金使用，降低社會(huì)成本；加速資金使用，提高資金使用效益。數(shù)字貨幣的推出，將會(huì)內(nèi)生性地大幅減少傳統(tǒng)現(xiàn)金使用，在一定程度上緩解非現(xiàn)金支付工具推廣目標(biāo)任務(wù)。非現(xiàn)金支付工具推廣的主旨將重新定位：以加速資金使用、提高資金使用效益為主，以減少現(xiàn)金使用、降低社會(huì)成本為輔。

　　央行數(shù)字貨幣使用環(huán)境建設(shè)的配套工作

　　組織保障。央行數(shù)字貨幣應(yīng)用建設(shè)是一項(xiàng)龐大的社會(huì)工程，涉及面廣，任務(wù)繁重，影響范圍大，需要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。建議成立以人民銀行為牽頭單位、相關(guān)部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等參加的使用環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，強(qiáng)化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，明確分工，理清次序，按計(jì)劃穩(wěn)步推進(jìn)建設(shè)工作。

　　制度建設(shè)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，央行數(shù)字貨幣應(yīng)用制度建設(shè)應(yīng)形成以數(shù)字貨幣條例、數(shù)字貨幣管理辦法和業(yè)務(wù)、技術(shù)配套操作制度為內(nèi)容，以法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件為表現(xiàn)形式的法規(guī)體系。在使用環(huán)境建設(shè)中，在業(yè)務(wù)方面，要出臺(tái)數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)管理辦法、數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算手續(xù)、數(shù)字貨幣受理環(huán)境建設(shè)指引等；在技術(shù)方面，要出臺(tái)數(shù)字貨幣系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法和系統(tǒng)與終端技術(shù)規(guī)范，保障數(shù)字貨幣投產(chǎn)后業(yè)務(wù)順暢處理和平穩(wěn)應(yīng)用。

　　宣傳培訓(xùn)。一是做好普及宣傳。推廣應(yīng)用初期，強(qiáng)化數(shù)字貨幣普及宣傳，以通俗的語(yǔ)言向社會(huì)公眾介紹數(shù)字貨幣的存取、使用和保管，增強(qiáng)社會(huì)公眾使用興趣和意愿，提高其使用技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是做好專業(yè)培訓(xùn)。面向人民銀行分支行、銀行機(jī)構(gòu)、相關(guān)非銀行支付機(jī)構(gòu)開展數(shù)字貨幣應(yīng)用專業(yè)培訓(xùn)，保障數(shù)字貨幣服務(wù)的提供和社會(huì)公眾使用過(guò)程中的權(quán)益維護(hù)。

　　政策支持。中央銀行數(shù)字貨幣應(yīng)用將是一項(xiàng)意義重大的國(guó)家工程，涉及系統(tǒng)研發(fā)、硬件生產(chǎn)、應(yīng)用環(huán)境搭建等諸多工作，不可避免地會(huì)形成龐大的政府支出，因此需要國(guó)家有關(guān)部門的大力支持。一是對(duì)人民銀行、銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)構(gòu)研發(fā)數(shù)字貨幣系統(tǒng)，以及銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)構(gòu)改造受理終端提供財(cái)政支持，提高資金保障能力。二是對(duì)于社會(huì)提供商品和服務(wù)的廣大單位和個(gè)人，因其受理數(shù)字貨幣使用，可給予適當(dāng)?shù)亩愂諟p免或優(yōu)惠，以調(diào)動(dòng)起受理數(shù)字貨幣的積極性，推動(dòng)數(shù)字貨幣廣泛使用。■

　　作者系中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)

　　（責(zé)任編輯張林）