引領(lǐng)全球支付行業(yè)創(chuàng)新——訪VISA公司全球副董事長艾睿琪

　　本刊記者 孫芙蓉

　　記者：《中國金融》2012年第7期刊登了您的專訪，所談的一個重要問題是“建立高度信任與合作的支付平臺”。與當(dāng)時比，現(xiàn)在的支付環(huán)境是否發(fā)生了很大變化，對這個問題您有什么新的看法？

　　艾睿琪：實際上在不斷變化的世界里有一點是沒有變的，即人們對支付系統(tǒng)的信任，它是支持支付平臺的一個重要因素。這是指如何讓消費者覺得這個特約商戶會對他們的信息是絕對保密的，他們所有的交易都是可靠準(zhǔn)確的。我們目前的戰(zhàn)略類似于2012年的戰(zhàn)略，那就是要想建立這種信任，需要大家進(jìn)行合作，必須每一個人都積極地參與其中，具體來說有四個支柱來保證。

　　第一個支柱就是保護(hù)數(shù)據(jù)。這需要VISA與金融機(jī)構(gòu)和特約商戶攜起手來。移動安全支付應(yīng)首先要停止使用靜止的數(shù)據(jù)，更多地運用令牌技術(shù)。還要求參與的各方都能夠遵循安全的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，能夠遵循關(guān)于創(chuàng)新的共同的標(biāo)準(zhǔn)。

　　第二個支柱就是“降低”數(shù)據(jù)的價值。我們將會運用一些技術(shù)創(chuàng)造動態(tài)代碼，確保信息哪怕被竊取之后，也無法造成欺詐。2012年時我們談到了芯片卡，現(xiàn)在的一個重要變化就是移動支付的興起以及令牌技術(shù)的運用。電子商務(wù)和移動支付的不斷發(fā)展，需要我們降低客戶數(shù)據(jù)的價值，從而減少數(shù)據(jù)被盜的風(fēng)險。例如Apple Pay就在積極踐行這樣的理念。另外，我們也在積極研究無卡支付的解決方案。

　　第三個支柱就是要用數(shù)據(jù)防范欺詐。我指的是大數(shù)據(jù)的解決方案，我們需要用大數(shù)據(jù)來了解人們的消費習(xí)慣，比如說在哪里、什么時候購物，主要是購買什么樣的產(chǎn)品，主要是和什么類型的商戶進(jìn)行交易。這樣的話一旦對交易產(chǎn)生懷疑，我們就會即時通知金融機(jī)構(gòu)阻止交易或者提示消費者。

　　最后一個支柱就是賦權(quán)消費者，使得消費者有能力主動通知金融機(jī)構(gòu)。移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新不斷，發(fā)展得非常快。我們的目標(biāo)就是負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新，安全應(yīng)當(dāng)是自始至終的過程，在設(shè)計階段就要確保絕對安全（Security by design）。比如像磁條卡，里面是靜止數(shù)據(jù)，現(xiàn)在我們要把磁條卡轉(zhuǎn)換為芯片卡，耗時耗力耗資金，非常昂貴。在移動支付方面，現(xiàn)在有一個生物識別技術(shù)，這個技術(shù)會使得交易更加安全。

　　記者：在日益創(chuàng)新的移動支付時代，如何才能始終引領(lǐng)支付行業(yè)來更好地平衡創(chuàng)新與安全的關(guān)系呢？

　　艾睿琪：這一行第一要做好的是安全。確保大家都遵循安全的標(biāo)準(zhǔn)，這是一個非常龐大的項目。同時要確保各國的特約商戶也遵循安全的標(biāo)準(zhǔn)，就是PCI的標(biāo)準(zhǔn)。我們也希望和銀聯(lián)合作，來執(zhí)行PCI標(biāo)準(zhǔn)。另外，我們也要確保這些標(biāo)準(zhǔn)具有可操作性。我們要建立一個由VISA和銀聯(lián)來領(lǐng)導(dǎo)的行業(yè)安全支付聯(lián)盟，在這當(dāng)中分享我們的經(jīng)驗和教訓(xùn)，同時也歡迎業(yè)內(nèi)的合作伙伴參與。第二要創(chuàng)新。我們要建立一個創(chuàng)新的共同標(biāo)準(zhǔn)，在這個共同標(biāo)準(zhǔn)的平臺之上，大家可以就解決方案開展競爭。第三要推動普惠金融。使越來越多的人都能夠進(jìn)入支付這個領(lǐng)域，享受金融服務(wù)。從而推動行業(yè)的發(fā)展，也可以推動整個國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　同時要明確創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，讓大家都知道該怎么做。比如制訂令牌技術(shù)的一個共同的標(biāo)準(zhǔn)，還有芯片卡的全球標(biāo)準(zhǔn)。芯片卡的全球標(biāo)準(zhǔn)是由EMVCO公司負(fù)責(zé)的。我們有一個計劃叫做VISA ready計劃，是用來認(rèn)證第三方方案供應(yīng)商的，就是移動POS機(jī)的第三方供應(yīng)商。建立這樣一個公平競爭的平臺，大家在這個平臺上進(jìn)行創(chuàng)新。

　　有一些進(jìn)入支付領(lǐng)域的新公司，比如物聯(lián)網(wǎng)公司，如汽車、冰箱制造商，它們可能并不習(xí)慣于我們現(xiàn)在所制訂的安全的標(biāo)準(zhǔn)。所以我們一定要明確，就是要把支付的這一部分同支付的基礎(chǔ)設(shè)施的其他部分區(qū)分開來。比如說Apple的手機(jī)使用的就是令牌技術(shù)，用指紋識別才能夠打開，同時手機(jī)向終端傳輸數(shù)據(jù)也是一個動態(tài)碼的數(shù)據(jù)，所以就實現(xiàn)三層的安全。這將成為我們標(biāo)準(zhǔn)中的一部分。

　　記者：您對中國支付領(lǐng)域的監(jiān)管和實踐有什么建議，對中國銀行卡市場開放怎么看？

　　艾睿琪：對于監(jiān)管者，我們的建議就是政策一定要明確和一致，實際上監(jiān)管者也了解到這一點。由于這個行業(yè)變化是非常快的，所以，監(jiān)管部門需要和公司保持緊密的聯(lián)系，建立一個推動競爭和創(chuàng)新的法律和監(jiān)管框架。監(jiān)管政策必須具有前瞻性，時刻處于這個行業(yè)發(fā)展的前沿。VISA和各國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在互動，向監(jiān)管者提供我們的意見和建議。我們鼓勵商業(yè)銀行關(guān)注消費者和商戶之間的互動變化，并關(guān)注人們對于這個行業(yè)期待值的不斷變化。我們把它稱之為以消費者為中心的業(yè)務(wù)。因為中國消費者希望能夠隨時隨地地轉(zhuǎn)移資金，購買商品，而且希望能夠在任何設(shè)備上完成這些交易。現(xiàn)在我們也談到了物聯(lián)網(wǎng)作為載體進(jìn)行的交易，比如說利用互聯(lián)汽車進(jìn)行支付。我們希望能夠和商業(yè)客戶加強(qiáng)合作，共同滿足消費者在這些方面的需求。

　　在電子商務(wù)和移動支付方面，中國需要遵循四方模式，同時在安全標(biāo)準(zhǔn)制訂方面以及參與國際安全標(biāo)準(zhǔn)方面也可以做一些工作。比如說在芯片卡的發(fā)放方面，去年美國遇到了巨大的挑戰(zhàn)，中國芯片卡的標(biāo)準(zhǔn)與國際上不一樣，但是我們認(rèn)為這個挑戰(zhàn)還是可以解決的。

　　中國開放銀行卡市場，我們認(rèn)為這是個非常好的機(jī)會。我們期待監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠公布市場開放的政策細(xì)節(jié)。公布后，我們將會積極地申請牌照，同時也加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、客戶以及其他市場參與者的聯(lián)系。

　　記者：在支付這個開放的共享平臺上，VISA在中國主要開展與哪些機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域的合作？

　　艾睿琪：我們的戰(zhàn)略就是和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。我們和銀聯(lián)簽署了MOU合作諒解備忘錄，包括共同制訂一個創(chuàng)新的、共同的標(biāo)準(zhǔn)，這里涉及令牌技術(shù)，我們要推動的這個標(biāo)準(zhǔn)是安全的，并可在全球范圍內(nèi)操作。我們要同小型、創(chuàng)新的公司進(jìn)行合作，來提供解決方案。同時我們也同大的創(chuàng)新公司進(jìn)行合作，包括像蘋果和谷歌。這些合作主要是放在移動支付方面的。我們還有一個平臺叫做VISA發(fā)展平臺，是幾周之前我們在舊金山宣布建立的。

　　現(xiàn)在我們的重點還是要推動四方模式，四方指的是發(fā)行支付卡的發(fā)卡行、與特約商戶關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)（收單行）、接受這些支付的特約商戶和持卡人。現(xiàn)在其他的一些公司也開始積極地參與，比如說像蘋果、騰訊、支付寶等，只要它們能夠遵循這個四方模式，我們也愿意同它們加強(qiáng)合作。以四方模式進(jìn)行創(chuàng)新，資源整合，目的是為本地提供更好的服務(wù)。

　　記者：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，支付是不是變得越來越重要，會不會有一天，支付成為金融業(yè)當(dāng)中最核心的一塊？

　　艾睿琪：雖然Visa的一項研究顯示，電子支付的增長對于GDP的增長是非常有作用的，特別是對于那些電子支付不斷普及的國家而言。我們要建立一個支持創(chuàng)新的平臺，剛才我們一直在說，現(xiàn)在支付行業(yè)正在進(jìn)行革命，從卡片走向手機(jī)，有很多解決方案都是由一些小型創(chuàng)新公司提出來的。我們支持本地的創(chuàng)新方案，Visa是一家全球性的公司，我們愿意把我們在世界各地的經(jīng)驗帶到中國，同時也從中國了解相關(guān)的解決方案并樂意把這些介紹到世界。我們愿意同本地的公司進(jìn)行合作，從而提供更多的解決方案。

　　不過對支付萬能說，我還是持懷疑態(tài)度，雖然有一些國家比如說像是肯尼亞和阿聯(lián)酋推出了這種數(shù)字城市和數(shù)字國家的概念。美國航空公司也實現(xiàn)了支付的數(shù)字化。當(dāng)然，它的優(yōu)勢是使得交易更加有效，減少損失，同時也使得很多公司走出灰色經(jīng)濟(jì)地帶。作為一個社會趨勢我認(rèn)為它是很重要的，但是作為商業(yè)的趨勢，我認(rèn)為它還將繼續(xù)成為金融行業(yè)的一個重要的部分。但是，并不是一個核心的部分，它仍然將會和銀行信貸、證券等這些業(yè)務(wù)并行發(fā)展的。

　　記者：中美旅游年對金融機(jī)構(gòu)會帶來什么，您對企業(yè)社會責(zé)任與培育市場您怎么看？

　　艾睿琪：旅游業(yè)一直是推動經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的重要驅(qū)動力。有數(shù)字顯示，去年中美雙邊游客總數(shù)是450萬，今年國家旅游局預(yù)測，人數(shù)將達(dá)到500萬。因此這一計劃不僅對我們的業(yè)務(wù)及中國的商業(yè)銀行來講是個好消息，能夠推動整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也給農(nóng)村創(chuàng)造了很多機(jī)遇，因為很多文化遺產(chǎn)都是位于遠(yuǎn)離城市的鄉(xiāng)村，這個計劃也可以積極地推動農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。支持文化的交流，推動人民之間相互的了解。這樣才有助于建設(shè)一個更加穩(wěn)定的全球環(huán)境。當(dāng)聽到習(xí)近平主席在西雅圖宣布這個中美旅游年的消息時，我就感到非常興奮。Visa的業(yè)務(wù)就是一直在積極推動國際商務(wù)，幫助人們在不同的國家都能夠通過使用我們的金融產(chǎn)品實現(xiàn)價值的交換。所以中美旅游年的計劃將有助于中美兩國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及這個行業(yè)的發(fā)展，我們決定全力支持。

　　今年1月份，我們的CEO來華同中國發(fā)展教育基金會以及中國扶貧辦共同簽署了一個協(xié)議。旨在推動?xùn)|北地區(qū)更多的人進(jìn)入支付的領(lǐng)域，并開展金融普及教育。這個項目將涵蓋500萬人，我們將會通過向他們提供銀行卡賬戶，來幫助把他們納入支付的領(lǐng)域。這是一個全球銀行計劃當(dāng)中的一部分，這個計劃將在2020年之前幫助5億人進(jìn)入支付領(lǐng)域，從而推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展以及中國整體的經(jīng)濟(jì)增長。■