2014年3月，全球最大社交網(wǎng)絡(luò)公司Facebook宣布以20億美元收購虛擬現(xiàn)實(shí)（Virtual Reality，簡(jiǎn)稱VR）設(shè)備公司Oculus之后，全球迅速掀起了一股VR應(yīng)用熱潮，標(biāo)志著VR進(jìn)入消費(fèi)性電子市場(chǎng)的時(shí)代已經(jīng)來臨。2016年被稱為虛擬現(xiàn)實(shí)的技術(shù)元年，VR技術(shù)在各行業(yè)的應(yīng)用推廣已然風(fēng)生水起。作為與前沿科技融合度極高的金融業(yè)，也將不可避免地面臨來自VR技術(shù)的“洗禮”。

　　金融VR前景廣闊

　　所謂VR，是一種通過計(jì)算機(jī)模擬程序產(chǎn)生三維空間的多媒體應(yīng)用技術(shù)，該技術(shù)借助聲光電等感官介質(zhì)（比如頭顯，Headset），向使用者提供視覺、聽覺、觸覺等感官模擬，讓其有身臨其境之感。雖然VR技術(shù)基于現(xiàn)實(shí)模擬，但通過計(jì)算機(jī)模擬場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)模型處理之后，在原有的三維空間中還將呈現(xiàn)比現(xiàn)實(shí)維度更多的空間和知識(shí)，這種高級(jí)的VR技術(shù)被稱為增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（Augmented Reality，簡(jiǎn)稱AR）。一年多來，各類VR（包含AR，下同）產(chǎn)品已逐漸滲透入科研、教學(xué)、電子商務(wù)以及金融等各個(gè)行業(yè)。作為與信息科技融合度較高的金融業(yè)，VR技術(shù)對(duì)其產(chǎn)生的影響已經(jīng)不可避免。同時(shí)，隨著VR技術(shù)和產(chǎn)品的進(jìn)一步成熟以及金融服務(wù)業(yè)態(tài)的不斷優(yōu)化，金融VR已經(jīng)具備成熟的應(yīng)用和推廣條件。

　　推廣金融VR是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在要求。近年來，金融機(jī)構(gòu)拓展客戶的手段不再是搭建網(wǎng)點(diǎn)，開設(shè)分行，而是面向全社會(huì)打造高效易用的交易平臺(tái)。平臺(tái)的用戶體驗(yàn)、跨平臺(tái)通用性、用戶參與感與安全感將成為拓寬用戶群體、增加市場(chǎng)份額必備條件。因此，將VR技術(shù)有效運(yùn)用在金融服務(wù)過程中，充分發(fā)揮其感官影響效用，金融客戶的參與度和忠誠(chéng)度將得以提高。此外，VR技術(shù)還將為金融機(jī)構(gòu)開拓新興市場(chǎng)提供轉(zhuǎn)變性技術(shù)，各銀行僅需向其目標(biāo)市場(chǎng)客戶提供VR產(chǎn)品便能向其客戶群體提供高效便捷的預(yù)約及金融服務(wù)。VR技術(shù)還能夠打通金融服務(wù)的市場(chǎng)間隔閡，全球任何地區(qū)的金融客戶可以通過VR產(chǎn)品輕松獲得發(fā)達(dá)市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)的全方位服務(wù)。

　　VR技術(shù)具有改善用戶體驗(yàn)的內(nèi)生優(yōu)勢(shì)。有研究數(shù)據(jù)表明，人類93%的決策均來自非語言交流，人類是利用多種感官來進(jìn)行信息處理和決策制定的。因此，VR技術(shù)具有改善用戶體驗(yàn)的巨大潛力，能夠?qū)⑵降蚍彪s的操作步驟轉(zhuǎn)變成生動(dòng)的、身臨其境的體驗(yàn)。理財(cái)經(jīng)理、證券業(yè)務(wù)以及個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也能借助這種生動(dòng)的技術(shù)在與客戶的互動(dòng)溝通、產(chǎn)品展示、交易領(lǐng)導(dǎo)中發(fā)揮主動(dòng)作用并從其中獲得更好的收益。

　　新興人群迅速崛起為VR金融提供了巨大的潛在用戶。隨著新生代人群（Millennial）的不斷崛起，新興金融消費(fèi)主體逐漸形成，為VR技術(shù)廣泛應(yīng)用奠定了用戶基礎(chǔ)。預(yù)計(jì)在未來的二十年內(nèi)，對(duì)新興金融服務(wù)產(chǎn)品的接受人群占比將達(dá)到80%。隨著新興技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式將演化和消失，金融客戶將逐漸擺脫空間距離以及繁瑣流程的掣肘，以自媒體和VR技術(shù)為特征的金融服務(wù)將占到主導(dǎo)地位。

　　VR技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用

　　從現(xiàn)階段金融業(yè)VR技術(shù)應(yīng)用情況看，其應(yīng)用場(chǎng)景可以大致分為三類。

　　一是金融交易類。金融VR交易類應(yīng)用是指將VR產(chǎn)品應(yīng)用到傳統(tǒng)的金融交易過程中，利用VR技術(shù)開展用戶識(shí)別、互動(dòng)溝通、交易認(rèn)證以及服務(wù)流程重構(gòu)等。美國(guó)富國(guó)銀行已經(jīng)推廣使用Facebook的頭戴顯示器設(shè)備Oculus Rift，促使顧客與銀行職員進(jìn)行虛擬互動(dòng)。德國(guó)一金融機(jī)構(gòu)利用VR技術(shù)對(duì)金融服務(wù)虛擬場(chǎng)所進(jìn)行了設(shè)計(jì)和應(yīng)用，以增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。某亞洲銀行正著力利用VR技術(shù)研發(fā)一套數(shù)字平臺(tái)，在此平臺(tái)上，用戶可以享受各類傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。歐洲一大型銀行正著力為財(cái)富經(jīng)理開發(fā)一款VR應(yīng)用以吸引年輕客戶，并幫助這些客戶通過遠(yuǎn)程交互行為完成投資交易，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜投資組合的可視化操作。

　　二是金融分析類。金融VR分析類應(yīng)用是指利用VR技術(shù)進(jìn)行金融投資分析、交易動(dòng)向展示以及統(tǒng)計(jì)結(jié)果加工等。花旗銀行與8ninths公司合作，研發(fā)出一套虛擬交易平臺(tái)的概念驗(yàn)證系統(tǒng)，該系統(tǒng)使用了微軟的全息眼鏡（Holo Lens）AR設(shè)備，交易員能夠利用全息眼鏡直觀觀看各個(gè)行業(yè)的交易動(dòng)向，在發(fā)現(xiàn)交易機(jī)會(huì)時(shí)便可即時(shí)與客戶互動(dòng)，全息眼鏡客戶群可以立體看到交易員所共享的內(nèi)容，3D空間中能夠呈現(xiàn)各類互動(dòng)數(shù)據(jù)；此外，美國(guó)一大型報(bào)稅公司設(shè)計(jì)了虛擬報(bào)稅平臺(tái)，分析稅收數(shù)據(jù)和開發(fā)報(bào)稅流程，并邀請(qǐng)客戶和員工進(jìn)行虛擬測(cè)試。

　　三是金融場(chǎng)景類。金融VR場(chǎng)景體驗(yàn)類應(yīng)用是指利用VR技術(shù)開展金融產(chǎn)品展示、宣傳推介以及場(chǎng)景模擬等。美國(guó)一家投資銀行應(yīng)用VR技術(shù)研發(fā)出一套交互式退休計(jì)劃應(yīng)用程序，該應(yīng)用使用戶生動(dòng)地認(rèn)知退休前的一系列可能發(fā)生的情況，從而對(duì)他們退休前的投資方式進(jìn)行指導(dǎo)。

　　金融VR應(yīng)用尚存在的主要問題

　　從目前VR技術(shù)發(fā)展速度和金融服務(wù)業(yè)升級(jí)步伐來看，金融VR產(chǎn)業(yè)預(yù)計(jì)在未來幾年將迎來大規(guī)模應(yīng)用，但就現(xiàn)階段而言，金融VR還存在一些關(guān)鍵問題需要解決。

　　金融VR應(yīng)用單一，服務(wù)面窄?，F(xiàn)階段，金融VR服務(wù)多集中在新興金融客戶交互性提升、用戶體驗(yàn)與新奇度增強(qiáng)方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)VR技術(shù)應(yīng)用戰(zhàn)略定位欠清晰，尚未實(shí)質(zhì)性地利用VR技術(shù)找到市場(chǎng)開拓的突破口。此外，各金融機(jī)構(gòu)試創(chuàng)的VR服務(wù)品類相似，對(duì)市場(chǎng)深領(lǐng)域開拓、開發(fā)價(jià)值投資型應(yīng)用產(chǎn)生的積極效用較小。

　　金融VR應(yīng)用存在一定技術(shù)缺陷和安全隱患。VR技術(shù)在金融業(yè)推廣初期尚屬小眾應(yīng)用，加之VR技術(shù)本質(zhì)上屬于外圍應(yīng)用，該技術(shù)本身的缺陷和安全性問題還未能得到廣泛關(guān)注和解決。在實(shí)際應(yīng)用過程中，VR技術(shù)還必須解決VR“頭顯眩暈”“空間模擬制約”等問題。此外金融VR應(yīng)用還存在用戶身份盜用、用戶隱私泄露、交易信息泄露等問題。一旦金融VR平臺(tái)受到來自外部或內(nèi)部的安全威脅，則將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的核心系統(tǒng)形成風(fēng)險(xiǎn)敞口，對(duì)金融客戶群體利益帶來風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融VR設(shè)備成本較高，為推廣帶來一定難度。由于信息技術(shù)日新月異，現(xiàn)有設(shè)備待改善之處較多，各IT廠商以及金融機(jī)構(gòu)研發(fā)的VR產(chǎn)品尚未大規(guī)模生產(chǎn)，整個(gè)金融VR設(shè)備也尚未形成“品牌方+代工方”的產(chǎn)業(yè)模式?？傮w而言，目前市場(chǎng)上金融VR設(shè)備價(jià)格較高，限制了服務(wù)的推廣，為金融VR行業(yè)應(yīng)用帶來了障礙。

　　金融VR產(chǎn)業(yè)尚無本領(lǐng)域軟硬件行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)階段，由于應(yīng)用初期的競(jìng)爭(zhēng)需要，各設(shè)備生產(chǎn)商與金融機(jī)構(gòu)都在自身軟硬件體系架構(gòu)下開發(fā)金融VR應(yīng)用，其所遵循的軟硬件標(biāo)準(zhǔn)均在各自的條線領(lǐng)域內(nèi)。用戶自行配置的VR設(shè)備往往和金融機(jī)構(gòu)VR服務(wù)平臺(tái)不可兼容。此外，各金融VR產(chǎn)品的通用性較差，各應(yīng)用平臺(tái)的互聯(lián)性較弱。在產(chǎn)品服務(wù)種類和應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大后，這種互異性會(huì)嚴(yán)重桎梏金融VR通用平臺(tái)的推廣和整合，成為金融VR發(fā)展的瓶頸。

　　金融VR推廣應(yīng)用的政策建議

　　從現(xiàn)狀來看，金融VR的應(yīng)用仍處于研究嘗試階段，尚未有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大規(guī)模的研發(fā)投入與產(chǎn)業(yè)鏈布局。因此，現(xiàn)階段金融VR應(yīng)用還需在產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)品豐富、安全提升以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面有所突破。

　　及早制定金融VR產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向?，F(xiàn)階段金融VR應(yīng)用仍屬于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期。金融機(jī)構(gòu)及生產(chǎn)廠商仍處于單打獨(dú)斗的格局。因此，在金融VR產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和定位方面，需要將金融VR產(chǎn)業(yè)作為提升金融服務(wù)水平，改善金融服務(wù)質(zhì)量的重要抓手。從發(fā)展戰(zhàn)略層面將金融VR產(chǎn)業(yè)發(fā)展寫入金融業(yè)服務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，將金融VR產(chǎn)業(yè)作為實(shí)施“客戶為導(dǎo)向”戰(zhàn)略的重要途徑，而不能局限于“輔助與增強(qiáng)”金融產(chǎn)品的定位。首先，從縱向發(fā)展規(guī)模上看，金融VR應(yīng)用場(chǎng)景應(yīng)從點(diǎn)到面逐漸推開，先由前沿機(jī)構(gòu)打破僵局，其他機(jī)構(gòu)后續(xù)跟進(jìn)，最后形成全球金融VR互聯(lián)共享平臺(tái)。其次，從橫向拓展領(lǐng)域上看，金融VR應(yīng)用平臺(tái)的“應(yīng)用孤島”現(xiàn)狀將逐漸消失，金融VR應(yīng)與電子商務(wù)等其他VR平臺(tái)或非VR平臺(tái)應(yīng)用緊密聯(lián)合，加大金融VR產(chǎn)業(yè)的外聯(lián)度，在第三方支付、安全認(rèn)證等方面實(shí)現(xiàn)交互共享，借助其他重要技術(shù)或產(chǎn)品不斷改進(jìn)和提升VR技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用，并與其他產(chǎn)業(yè)形成良性配合發(fā)展局面。例如，加強(qiáng)金融VR技術(shù)在機(jī)器人投顧（Robo Adviser）行業(yè)中的聯(lián)合應(yīng)用，將區(qū)塊鏈技術(shù)（Block Chain）與金融VR技術(shù)結(jié)合，均可以借助相關(guān)技術(shù)延伸VR服務(wù)空間，拓寬VR服務(wù)維度。

　　不斷拓展和豐富產(chǎn)品類型?，F(xiàn)階段，大部分金融VR產(chǎn)品仍然基于頭顯應(yīng)用，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)對(duì)象較少，推廣后勁乏力。因此，建議不斷豐富產(chǎn)品類型，拓展應(yīng)用場(chǎng)景。金融VR產(chǎn)品不應(yīng)局限于頭顯應(yīng)用，而應(yīng)開發(fā)更多的應(yīng)用場(chǎng)景，構(gòu)建更大的互動(dòng)空間。在金融VR應(yīng)用方面，可以加大諸如單獨(dú)空間（Private Booth）和公共空間（Shared Room）等大型金融VR工具的研發(fā)和應(yīng)用力度。

　　構(gòu)架金融VR標(biāo)準(zhǔn)體系。標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)不僅能為各類應(yīng)用在金融VR基礎(chǔ)互聯(lián)平臺(tái)的推廣奠定基礎(chǔ)，還能為共同解決VR技術(shù)難題提供便利。因此，在大規(guī)模推廣金融VR應(yīng)用之前，必須加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，明確產(chǎn)品規(guī)范，在設(shè)備制造及產(chǎn)品使用環(huán)節(jié)建立標(biāo)準(zhǔn)化體系流程，以增強(qiáng)金融VR產(chǎn)品的通用性，提高金融機(jī)構(gòu)間金融VR應(yīng)用平臺(tái)的互聯(lián)互通。此外，構(gòu)建金融VR標(biāo)準(zhǔn)體系，搭建金融VR基礎(chǔ)平臺(tái)，也能為金融VR產(chǎn)品批量生產(chǎn)、降低推廣成本起到較好的推動(dòng)作用。

　　重視并加大我國(guó)金融VR研產(chǎn)力度。從現(xiàn)階段VR技術(shù)產(chǎn)品和應(yīng)用情況看，我國(guó)金融VR應(yīng)用較發(fā)達(dá)國(guó)家仍有所差距，因此需高度關(guān)注VR技術(shù)在全球金融業(yè)的應(yīng)用動(dòng)態(tài)，加大科研投入。組織金融機(jī)構(gòu)、IT公司以及生產(chǎn)企業(yè)形成研產(chǎn)同盟，大力開發(fā)金融通用VR平臺(tái)，不斷豐富金融VR應(yīng)用場(chǎng)景。此外，應(yīng)積極參與VR國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定，在國(guó)際應(yīng)用領(lǐng)域取得話語權(quán)，增強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)VR技術(shù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

　　作者單位：中國(guó)人民銀行美洲代表處

　?。ㄘ?zé)任編輯 張 林）