編者按：互聯(lián)網(wǎng)極大地延伸了我國金融業(yè)的深度和廣度，為普惠金融作出了積極貢獻(xiàn)。但與此同時(shí)，由于市場準(zhǔn)入門檻過低、行業(yè)監(jiān)管滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融的某些業(yè)態(tài)和機(jī)構(gòu)偏離了正確的創(chuàng)新方向，風(fēng)險(xiǎn)事件接連發(fā)生，使整個(gè)行業(yè)的形象和消費(fèi)者信心受到了較大沖擊。強(qiáng)化行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理、引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營已成為互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。本期專題，我們特約請互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域的專家結(jié)合各自實(shí)踐，就加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范展開討論。

　　回望硅谷科技百年史，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從大型機(jī)時(shí)代，歷經(jīng)PC互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，逐漸從IT（Information Technology）向DT（Data Technology，數(shù)據(jù)技術(shù)）萬物互聯(lián)時(shí)代邁進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融不改金融本質(zhì)，安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的命脈。今年是互聯(lián)網(wǎng)金融“監(jiān)管年”，安全更成為監(jiān)管和行業(yè)關(guān)注重點(diǎn)。安全于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，不能一蹴而就，需要各層面的部署和執(zhí)行。

　　安全之“道”——將安全觀作為價(jià)值觀，內(nèi)化為企業(yè)基因

　　今年4月，習(xí)近平總書記在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會(huì)上指出：“網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是相輔相成的，安全是發(fā)展的前提，發(fā)展是安全的保障，安全和發(fā)展要同步推進(jìn)。”從全球趨勢看，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正全面來臨。從門戶到游戲，從社交到電商，從功能機(jī)到智能硬件再到智慧生活，用戶已經(jīng)從被動(dòng)的接受者變成產(chǎn)業(yè)的推進(jìn)者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也從單體競爭進(jìn)化到生態(tài)競爭。展望未來，中國將從“互聯(lián)網(wǎng)+”邁入“萬物互聯(lián)X”，國家、企業(yè)、個(gè)人信息將全面網(wǎng)絡(luò)化。這是一個(gè)最好的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在惠民惠企惠國中的作用日益擴(kuò)大；這也是一個(gè)變革的時(shí)代，如何在日新月異的技術(shù)更迭中保證網(wǎng)絡(luò)信息安全成為一項(xiàng)世界性的課題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須將安全觀上升為企業(yè)價(jià)值觀。從宏觀角度看，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，無論大小，都是整個(gè)金融體系的有機(jī)組成部分，應(yīng)以建立民族品牌為己任，維護(hù)國家的金融安全；從微觀角度看，金融服務(wù)以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心，安全是金融消費(fèi)者基本要求，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)將安全作為首要目標(biāo)，以充分保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　如今，中國的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)滲透進(jìn)入普通百姓生活的方方面面。Finlife（金融生活）是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的初心，隨著用戶7×24小時(shí)全場景的觸網(wǎng)，其個(gè)人信息已經(jīng)變得透明化。當(dāng)出現(xiàn)用戶隱私泄露、移動(dòng)金融威脅、病毒木馬攻擊等安全險(xiǎn)情時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須以強(qiáng)烈的社會(huì)感和商業(yè)道德意識(shí)，及時(shí)采取有效措施，確保客戶資金和交易的安全性。

　　螞蟻金服在發(fā)展戰(zhàn)略上，堅(jiān)持“穩(wěn)妥創(chuàng)新”方針，始終將安全置于第一要?jiǎng)?wù)，并在企業(yè)上下知行合一。比如，為配合監(jiān)管部門對(duì)客戶備付金安全的透明監(jiān)管，螞蟻金服主動(dòng)研發(fā)并推出“備付金透明監(jiān)管平臺(tái)”，7×24小時(shí)對(duì)監(jiān)管部門開放，成為資金安全監(jiān)管互動(dòng)上的有益嘗試。

　　安全之“法”——規(guī)范制度讓安全真正可評(píng)估，可執(zhí)行

　　規(guī)范制度體系可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性實(shí)現(xiàn)可評(píng)估和可執(zhí)行。通過制定內(nèi)部規(guī)范制度，企業(yè)為各項(xiàng)業(yè)務(wù)劃清紅線，明確規(guī)定不可觸碰的地帶，做到有序展業(yè)、合規(guī)創(chuàng)新。以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為例，企業(yè)應(yīng)制定詳盡的信息披露、資金托管和投資者適當(dāng)性機(jī)制，以保障客戶資金安全；網(wǎng)絡(luò)支付則應(yīng)建立包括客戶備付金存管、客戶身份識(shí)別、商戶準(zhǔn)入審核規(guī)定等一系列安全機(jī)制。

　　多年來，螞蟻金服嚴(yán)格遵循“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)為本、審慎經(jīng)營”的原則，各經(jīng)營主體建立了完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和合規(guī)體系，有效管理操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，并接受監(jiān)管部門的日常監(jiān)管。同時(shí)，各經(jīng)營主體之間也建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)隔離和防火墻機(jī)制。

　　安全之“術(shù)”——技術(shù)創(chuàng)新保障金融服務(wù)安全穩(wěn)定

　　與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不具備線下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，唯有通過技術(shù)創(chuàng)新來完成對(duì)客戶的觸達(dá)、識(shí)別和交易等流程，因此安全可靠的技術(shù)保障是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存和發(fā)展的基石。

　　在實(shí)踐中，螞蟻金服通過自主技術(shù)研發(fā)建立了一套比較完整的金融級(jí)安全體系。為保障交易安全，風(fēng)險(xiǎn)管理中心對(duì)所有的交易進(jìn)行7*24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控，從多個(gè)維度分析交易風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行有效處置。風(fēng)險(xiǎn)管理中心開發(fā)并部署了80多套風(fēng)控模型、8000多條風(fēng)控規(guī)則，用于可疑交易的識(shí)別和處置。企業(yè)通過技術(shù)手段將欺詐資損率控制在0.1BP（十萬分之一）以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際領(lǐng)先支付機(jī)構(gòu)的資損率水平（大于20BP）。

　　安全之“器”——數(shù)據(jù)運(yùn)用和數(shù)據(jù)安全保護(hù)

　　時(shí)至今日，大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的基礎(chǔ)性作用日益凸顯，國務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）》中明確“鼓勵(lì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)”。金融領(lǐng)域越來越多的市場主體開始運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)甄別風(fēng)險(xiǎn)隱患：各個(gè)商業(yè)銀行已將大數(shù)據(jù)用于反信用卡欺詐等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控領(lǐng)域；而互聯(lián)網(wǎng)金融公司在這方面更具實(shí)踐意識(shí)，尤其是在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域取得了重大進(jìn)展，與傳統(tǒng)征信體系形成了有效互補(bǔ)。

　　然而，數(shù)據(jù)運(yùn)用也是一柄雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)可以有效支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用不當(dāng)有可能帶來數(shù)據(jù)泄露問題。近年來國內(nèi)外信息泄漏事件屢見不鮮，如何有效保障數(shù)據(jù)安全已成為社會(huì)各方關(guān)注的焦點(diǎn)。螞蟻金服嚴(yán)格遵守各項(xiàng)行政法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，進(jìn)行信息安全管理體系建設(shè)，不斷提升信息安全管理能力。目前螞蟻金服已經(jīng)通過國際信息安全管理體系認(rèn)證，獲頒“ISO 27001∶2013信息安全管理認(rèn)證證書”。該標(biāo)準(zhǔn)被公認(rèn)為全球最權(quán)威、最嚴(yán)格，也是全球最為廣泛接受和應(yīng)用的信息安全體系認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，通過該認(rèn)證標(biāo)志著其信息安全管理已進(jìn)入國際化標(biāo)準(zhǔn)水平。另外，從2009年起，支付寶每年通過國際支付卡行業(yè)的PCI-DSS最高級(jí)別（Service Provider Level 1）的認(rèn)證。2011年，支付寶完成了相關(guān)信息系統(tǒng)的定級(jí)，并通過了公安部等保3級(jí)認(rèn)證。

　　安全之“勢”——與產(chǎn)業(yè)各方共建安全生態(tài)體系

　　圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行犯罪的“黑色產(chǎn)業(yè)”已逐步成型，安全威脅成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)各方共同面臨的問題。面對(duì)挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)各方必須加強(qiáng)協(xié)作，基于行業(yè)自律組織等平臺(tái)加強(qiáng)信息共享和技術(shù)互補(bǔ)，并配合司法機(jī)關(guān)采取有效措施。唯有如此，才能長期有效地打擊“黑色產(chǎn)業(yè)”的囂張氣焰，進(jìn)而保護(hù)消費(fèi)者信息和資金安全。

　　螞蟻金服作為新金融產(chǎn)業(yè)的一員，除不斷提升自身的金融安全及風(fēng)險(xiǎn)防控能力外，還將持續(xù)與金融安全生態(tài)伙伴互動(dòng)，與其分享金融風(fēng)險(xiǎn)甄別及反欺詐經(jīng)驗(yàn)，并通過行業(yè)自律組織加強(qiáng)信息共享，從而提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平，提升社會(huì)公眾的長期利益。

　　過去的一年，螞蟻金服在安全技術(shù)生態(tài)領(lǐng)域發(fā)起建立了“互聯(lián)網(wǎng)金融身份認(rèn)證聯(lián)盟”（IFAA），為聯(lián)盟成員生物識(shí)別系統(tǒng)的應(yīng)用提供了領(lǐng)先且可參照的標(biāo)準(zhǔn)。目前聯(lián)盟成員已包括手機(jī)廠商，芯片廠商、安全廠商、算法廠商、檢測機(jī)構(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈上的50余家機(jī)構(gòu)。在IFAA制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)下，各方開發(fā)難度大幅降低，且整體的生物識(shí)別安全性也有著顯著的提升。

　　同時(shí)，螞蟻金服還與安全公司、漏洞平臺(tái)、高校科研團(tuán)隊(duì)等社會(huì)化力量協(xié)同作戰(zhàn)，探討各類互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全問題，共同應(yīng)對(duì)“黑色產(chǎn)業(yè)”挑戰(zhàn)，為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)，幫助其有效提升系統(tǒng)安全水平和信息共享能力。此外，為了促進(jìn)安全產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)，螞蟻金服還積極參與“第三方支付安全聯(lián)盟”和“互聯(lián)網(wǎng)安全工作組”，與多家互聯(lián)網(wǎng)同業(yè)、金融機(jī)構(gòu)，在反欺詐領(lǐng)域、反釣魚木馬、漏洞應(yīng)急響應(yīng)層面進(jìn)行聯(lián)防聯(lián)控，營造更全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全生態(tài)。■

　　作者系螞蟻金服總裁

　　（責(zé)任編輯 張 林）