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　　文/ Michael Lee 翻譯/趙紹琴

　　自2009年以來，中國的ATM的安裝量甚至超過美國3倍還要多，到2013年，ATM的總量已經成功超過美國。2014年以后，中國仍然保持著全球最大ATM機具市場的地位。

　　ATMIA（ATM行業協會）成立于1997年，是一個環球性的非營利行業協會，負責監督由ATM技術催生出的龐大行業的全球利益，其擁有來自65個國家的5200多名會員，會員來自整個ATM行業，共計涵蓋了全球各地所裝設的300萬臺ATM機。

　　本期年終策劃，《零售銀行》繼續邀請到了ATMIA的CEO Michael Lee，為中國銀行業的讀者們帶來他對中國銀行業近年來轉型的解讀，以及對于ATM機具未來發展之路的展望。

　　ATM市場概況

　　自1967年7月27日全球第一臺ATM在倫敦巴克萊銀行安裝開始，廣大客戶便可享受24小時自助服務的金融渠道，從而改變了人們對傳統金融思維及行為方式的理解。

　　后來，隨著ATM技術的不斷進步，ATM機具市場也不斷擴大。發展至今，ATM機具在全球各地的配置數量已經達到了300萬臺，尤其是僅在過去5年中，便增長了100萬臺。而在這當中，中國市場的增長速度更是舉世矚目。

　　據了解，自2009年以來，中國的ATM的安裝量甚至超過美國3倍還要多，到2013年，ATM的總量已經成功超過美國。2014年以后，中國仍然保持著全球最大ATM機具市場的地位。其安裝率比上一年增長了18%，ATM機具總數達到了61.5萬臺。

　　隨著中國國內人民生活水平的不斷提高，城市人口的大幅增加，金融服務的市場需求越來越旺盛。然而相對于人口總量來說，中國的ATM部署密度仍遠低于全球平均水平，毫無疑問，ATM在中國仍有巨大的增長空間。此外，又因為中國國內金融服務繼續向農村地區推進，農村巨大的金融市場將會得到迅速地開發，而為了滿足日益增長的農村金融市場的需求，未來的農村金融機構將會加大對ATM機具的投入，尤其是農村信用社、農村商業銀行以及中國郵政儲蓄銀行等農村金融機構，將會成為ATM機的主要購買者。

　　ATM的十大發展趨勢

　　在ATM機具數量需求巨大的前提下，市場也在面臨著較大的變化。受互聯網金融和移動金融服務快速增長的影響，ATM機具的加速創新已時不我待。下面，就讓我們一起來看看究竟是哪些趨勢和變化影響著整個行業的創新方向。

　　1.移動支付及取現成為主流

　　隨著智能技術的不斷發展，平板電腦、智能手機和智能手表等移動設備逐漸受到人們的追捧，從2012年到2015年底，平板電腦的銷量從2700萬突增到2億3000萬臺。據有關預測顯示，未來，全球智能設備的總量將由2014年底的39億臺增長到2020年的250億臺。

　　正是由于這些智能設備的飛速增長，使得移動支付成為主流支付手段成為可能。據埃森哲的一份最新報告數據顯示，2015年10月，在北美地區，有超過一半的消費者意識到，他們可以通過自己的手機進行支持，每周有接近1/5的北美人至少完成一次手機付款。為此，蒙特利爾銀行推出了手機取現業務，客戶只要在手機上連接ATM，即可在手機上操作，從ATM機上實現現金提取，即安全可靠又節省了時間。

　　2.電子商務助推金融發展

　　近年來，隨著網上購物越來越成為主流消費模式，電子商務迎來了更好的發展契機，尤其是在金融領域，互聯網與電子商務結合的“互聯網+金融”業務更是得到了快速發展。如在中國，阿里巴巴[微博]和京東等為代表的電子商務發展迅速，光是2015年“雙十一”當天，阿里巴巴就創下了912億元在線銷售額的記錄；在南非，電子商務業務每年以35%的速度在增長；在澳大利亞，人們花費在網上購物的費用預計在未來五年內會增加約100億美元。

　　3.向移動互聯網與移動商務轉換

　　隨著互聯網及移動技術的不斷進步，移動設備的需求也遠遠超過了個人電腦和筆記本電腦的需求。據數據顯示，全球移動設備的購買量已經從2014年的150億美元增長至2015年的214億美元。與此同時，在電子商務快速向移動端靠攏的趨勢下，移動購物正在以4倍于網上購物的速度增長。總之，在當前形勢下，向移動互聯網和移動商務轉換已成未來的發展趨勢。

　　4.借記卡的使用率還將提升

　　目前，據數據統計，全球一共發行了120億張金融支付卡，2014年總共發生了2350億筆支付，共計涉及20萬億美元的交易。其中，借記卡就占據全球卡市場的68%，預計到2020年這一比例將上升到72%，而反之到2020年，貸記卡的持有率預計將會從23%降低到20%，預付卡的持有率將占到5%。總之，在可以預見的未來，卡類支付還是會在很長時間內保持在支付方式的首位，并遠超移動支付。

　　5.店內NFC支付在移動支付領域正被移動商務超越

　　近年來，雖然NFC技術一直在不斷進步與發展，而且預計到2018年，NFC店內將達到發卡總量的4.5%，甚至很可能通過全球EMV成為主導未來的技術。但是，隨著移動商務的不斷發展，具有較高的平均客單價的零售商將很可能不再使用NFC，而是用于更多的較低平均客單價的咖啡店和快餐連鎖店。

　　6.以客戶為中心的全渠道時代已經到來

　　隨著移動技術的不斷發展，手機和平板電腦等移動設備迅速成為大部分網點交易的主要設備，不論在圖像、圖形顯示甚至與ATM設備連接等功能都上都發揮了重要的作用，促進了交易的達成，并且與傳統銀行的營銷渠道相互補充，助推網點全渠道的實現，從而使得客戶的營銷體驗更加舒適，表明銀行以客戶為中心的時代到來。

　　7.對銀行網點進行智能化改造

　　受金融脫媒日益嚴重的影響，銀行網點為了提升客戶黏性，改善客戶關系，進行了積極的嘗試，尤其是在物理網點的改造升級方面，進行了向智能銀行的變革，其中包括電子自助渠道、存款自動化設備（如循環自動取款機和自動存款ATM機等設備）。智能機具的資金投入不斷增長，銀行網點也越來越智能化。

　　8.ATM正演變成24小時的增值客戶服務點

　　隨著ATM自助設備的升級與改良，在網點全渠道時代里，ATM自助設備的重要性變得日益明顯。尤其是在銀行網點關門下班以后，ATM機更成為網點服務的有效替代。ATM已經成為客戶獲取現金的主要渠道。據數據顯示，目前，英國已經有72%的現金是客戶通過ATM機取出的，是客戶不可或缺的存取款設備。

　　9.全球現金需求量3倍于經濟增長的速度在遞增

　　從全球范圍來看，全球客戶對現金的需求一直保持著旺盛的勢頭。甚至一度達到3倍于全球經濟增長的速度在遞增。據RBR（零售銀行研究）統計，2009-2013年間，全球流通貨幣增長率為8.9％，是全球GDP的3倍；而預計2013-2019年間，全球年度現金提取量將會增長7.9%。因此，在金融脫媒日益明顯的當下，現金支付仍將成為占主導地位的支付方式。

　　10.金融服務的包容性實現了重要增長

　　隨著第三方支付的繁榮與發展，金融服務方式也變得更加多樣，尤其是在移動支付方面，客戶的轉賬匯款變得更加方便，即使沒有銀行賬戶也能在手機上實現操作，如M-PESA移動銀行在短短8年內就獲得了1700萬用戶，即使客戶沒有銀行賬戶，也能通過手機來實現交易。因此，移動銀行及第三方支付的應用及推廣豐富了金融服務的手段，使得金融的包容性變得更強。

　　從以上十大發展趨勢上看，互聯網金融、移動金融、電子商務、網點智能化等趨勢都促使了ATM機具設備迫切需要迎合這種先進科技影響下的變革，唯有如此才能在現金仍舊為王的時代里保持著自身優勢，才能更加符合客戶的需求。因此，ATM機具的革新勢在必行。

　　ATM廠商的潛在學習或合作對象

　　在當前金融環境下，全渠道營銷已經成為金融服務提供商的主要營銷模式。而就目前來說，除了銀行、互聯企業以外，零售廠商、移動設備商、甚至手表廠商等眾多廠商們都紛紛介入金融領域，而他們也更多地將自己的產品與金融服務結合，找到了屬于自己獨特的跨界營銷渠道。ATM廠商不妨可以向這些具有創新精神的企業學習或尋求合作，不論是以經驗借鑒還是合作共贏的方式，都是變革或創新的手段。下面，筆者帶領大家一起來看看有哪些廠商已經在金融領域實現了跨界創新，以及它們有哪些有代表性的渠道營銷方式。

　　1.三星[微博]支付很可能成為領先的移動支付

　　由于目前的移動支付在金融領域發展的非常好，從而吸引了更多廠家的眼球，三星企業就希望從移動設備商的角色延展到移動支付領域。目前，三星正在和很多相關企業合作，其中就包括許多全球銀行卡品牌以及PayPal網絡等，尤其是可以利用PayPal，將手機鏈接到智能電視上，從而實現在32個國家的電視平臺上付款。這一技術的實現很可能成為全球領先的移動支付方式。

　　2.PayPal正向零售店和在線支付轉型

　　隨著移動金融的快速發展，很多互聯網零售企業也在向金融領域擴張，其中以PayPal公司的轉型尤為典型。目前，PayPal已經同意用8.9億美元收購網上匯款公司——Xoom公司（Xoom是一個業內領先的在線匯款服務商），如此一來，PayPal公司便可以利用Xoom的在線服務，為自己1.3億在線賬戶提供手機國際轉賬業務，客戶只需要5-10美元的手續費，便可在10分鐘左右完成國際轉賬業務，同時還可以幫助客戶實現在線賬單支付，非常方便快速。

　　3.Zapp的移動支付解決方案

　　Zapp是移動支付企業之一，在英國深受很多用戶的喜愛，目前擁有1800萬英國賬戶，同時，它也獲得了各大銀行和零售商的支持，很可能成為英國一個成功的國內移動支付解決方案。

　　4.社交媒體巨頭Facebook將其業務拓展到支付領域

　　由于移動支付領域的活躍發展，促使多家社交媒體巨頭也在將業務拓展到支付領域。例如，Facebook用220億美元收購What’s App（5億用戶），從而使自己的月活躍用戶增加到了11.9億。此外，Facebook還利用Messenger給自己的帳戶添加借記卡，使客戶在打開聊天窗口后，輸入想發出的金額，然后點擊付費便可以向外發錢，同時也可以很快去收錢（與微信的功能非常相似）。

　　5.MCX是零售協會移動支付應用的典范

　　商家客戶交流（MCX）是一家由美國零售公司協會創辦的公司，旗下有沃爾瑪和7-11等大型連鎖企業，擁有1萬億美元的年銷售額，它通過電子錢包和智能手機應用程序開發了一個商戶擁有的移動支付系統，該系統具有自動清算功能，客戶利用該系統購買商品時，只要掃描收銀臺的屏幕上顯示的QR碼，或者將手機屏幕上的QR碼給收銀員掃描即可完成支付。該系統已經成為零售行業移動支付的應用典范。

　　ATM的創新之路

　　盡管ATM數量在幾個成熟市場的占有率有所下降，但據RBR預測，從現在到2020年，ATM機總數仍將在世界的六個區域有大幅的增加，尤其是亞太和中東地區將成為增長的主要動力。

　　其主要原因在于，不論是沒有開立銀行賬戶的市場，還是銀行渠道已經廣泛覆蓋的成熟市場，ATM一直都是銀行與客戶之間的重要接觸點。

　　因此，展望未來，ATM廠商需要積極尋求創新，以滿足銀行高級硬件和日益復雜的軟件解決方案的需求，尤其是在未來網點全渠道戰略下，許多網點都在充分尋求將客戶自有設備連接到銀行網絡上進行交易的可能性，以此不斷提升客戶的網點體驗的前提下，ATM廠商要調整戰略部署，善于與移動或其他銀行渠道緊密融合，使ATM能成為這些渠道創新的一部分，這樣才能在未來幾年中繼續找到發展機會。

　　具體來說可以從三個方面進行：

　　首先在ATM設備的功能創新領域，可以嘗試融入最先進的生物識別ID驗證、支票查驗真偽、智能盒、防欺詐等技術，以此提升設備自身的智能化程度。

　　其次，在軟件升級改造方面，ATM設備還應積極尋求優化升級，如基于Windows 7開發的全新軟件方案；在HTML5中添加更好的可訪問的Web應用程序；甚至引進更先進的Windows10系統，從而促進新硬件的優化。

　　再次，在與外界廠商合作方面，積極將自有功能與合作伙伴的智能技術進行無縫對接，以應對移動金融帶來的機遇。舉例來說，目前斯沃琪（Swatch）已經與中國銀聯以及交通銀行合作，引進了內置的非接觸支付功能的手表（Bellamy），該手表有四種設計，每個鐘面下面都隱藏了NFC芯片，可以用于無接觸支付。ATM機具廠商可以在技術上與之進行NFC芯片對接，如開發手表取款功能，以便增加更多的增值服務。此外，還可以與手機或智能平板廠商合作，實現手機預約取款等。