新浪金融曝光臺(tái)：理財(cái)遇飛單，存款變保單，理賠遭遇霸王條款，怎么辦？點(diǎn)擊“我要投訴”！金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)入駐，第一時(shí)間傾聽用戶聲音。

　　文/曲家文

　　未來，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代將呈現(xiàn)出以下三大特征：一是推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，形成全新的發(fā)展生態(tài)；二是打破時(shí)空束縛，使生產(chǎn)、生活無時(shí)不在、無處不在成為可能；三是顛覆式創(chuàng)新成為重要的生存法則。

　　李克強(qiáng)總理在今年的政府工作報(bào)告中，首次提出了制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”的提出，意味著互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)超越了信息技術(shù)本身，成為創(chuàng)造新的商業(yè)模式、構(gòu)建新的生產(chǎn)生活方式的重要引擎。2015年7月18日，人民銀行[微博]聯(lián)合各部委印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化、可持續(xù)發(fā)展提供了政策和監(jiān)管的依據(jù)。“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，但機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，它推動(dòng)著銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的新特征

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合，創(chuàng)造出新的生態(tài)，提升社會(huì)各領(lǐng)域的生產(chǎn)力和創(chuàng)新力。尤其是對(duì)中國(guó)而言，我們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)只有幾十年的歷史，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率跟歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距，在這樣的背景下，如果能與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，我們就有可能加快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家的步伐，提升各個(gè)產(chǎn)業(yè)的效率。

　　未來，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代將呈現(xiàn)出以下三大特征：一是推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，形成全新的發(fā)展生態(tài)；二是打破時(shí)空束縛，使生產(chǎn)、生活無時(shí)不在、無處不在成為可能；三是顛覆式創(chuàng)新成為重要的生存法則。

　　互聯(lián)網(wǎng)與商貿(mào)活動(dòng)結(jié)合所產(chǎn)生的電子商務(wù)，因其便利性，幾年來得到了蓬勃發(fā)展。電子商務(wù)交易活動(dòng)產(chǎn)生了網(wǎng)上支付結(jié)算需求，也自然衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，近兩年得到了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)與教育、交通、能源、制造等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跨界融合，也將產(chǎn)生新的化學(xué)反應(yīng)，形成“1+1＞2”的效果�？梢灶A(yù)見，“互聯(lián)網(wǎng)+”將助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提檔升級(jí)，煥發(fā)新的生機(jī)和活力，形成全新的發(fā)展生態(tài)。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的時(shí)空觀念已經(jīng)改變。在時(shí)間方面，互聯(lián)網(wǎng)作為重要的生產(chǎn)因素，滲透到所“+”的行業(yè)和領(lǐng)域中，碎片化時(shí)間得到充分利用，生產(chǎn)效率大幅度提高，時(shí)間可以被人們更為隨意地支配。在空間方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”使得線下生產(chǎn)活動(dòng)轉(zhuǎn)換為線上應(yīng)用場(chǎng)景，生產(chǎn)生活在PC桌面或移動(dòng)終端就可以輕松完成，傳統(tǒng)空間概念被淡化。隨時(shí)隨地、無處不在成為實(shí)實(shí)在在的可能。

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，政府為創(chuàng)新提供了更為寬松的環(huán)境，傳統(tǒng)行業(yè)也都希望通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，可持續(xù)發(fā)展。然而傳統(tǒng)意義上的優(yōu)化改進(jìn)，恐怕難以為繼。只有通過打破原有的生產(chǎn)作業(yè)方式，創(chuàng)造新的商業(yè)模式，形成新的價(jià)值鏈，才能擁有更為廣闊的市場(chǎng)前景。即顛覆式創(chuàng)新成為重要的生存法則，身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的組織和個(gè)體對(duì)此都應(yīng)該有充分的認(rèn)識(shí)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

　　在實(shí)體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展的趨勢(shì)下，面對(duì)龐大的互聯(lián)網(wǎng)使用群體，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足一些小微企業(yè)和消費(fèi)者的新需求，并且借助互聯(lián)網(wǎng)突破地域限制，提高信息傳送的效率，有效降低金融服務(wù)準(zhǔn)入的門檻和金融服務(wù)的成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)更加注重客戶體驗(yàn)，快速推出新產(chǎn)品、新服務(wù)，持續(xù)提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升金融服務(wù)的水平。

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是先行者和引領(lǐng)者，但近年來，商業(yè)銀行也明顯感受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與壓力。

　　總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融來說，是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方支付等新模式不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，加速向全領(lǐng)域金融服務(wù)進(jìn)軍。銀行業(yè)面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、利率市場(chǎng)化及互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛“亮劍”互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，推出了自己的電商平臺(tái)、直銷銀行、移動(dòng)金融、供應(yīng)鏈金融等新產(chǎn)品�？梢哉f目前無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)銀行業(yè)都在積極構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，未來將面臨難得的發(fā)展機(jī)遇！

　　但是，無論互聯(lián)網(wǎng)金融在形式上如何創(chuàng)新，其本質(zhì)仍是金融，傳統(tǒng)金融的本質(zhì)不會(huì)被顛覆。從目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)拓寬了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的效率，也切實(shí)改變了金融消費(fèi)者的體驗(yàn)。但是，金融的本質(zhì)還是存貸投融，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有顛覆傳統(tǒng)金融的本質(zhì)。商業(yè)銀行經(jīng)過多年發(fā)展，擁有實(shí)體網(wǎng)絡(luò)、廣大客戶、成熟的客戶評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)這些核心優(yōu)勢(shì)，如果能夠積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改造，加快商業(yè)模式創(chuàng)新，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代便可以走得更遠(yuǎn)，并且走得更好。

　　從目前的發(fā)展趨勢(shì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融今后在三個(gè)領(lǐng)域?qū)⒋笥凶鳛�。一是在O2O方面，商業(yè)銀行擁有龐大的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)和廣大的電子銀行客戶群體，利用互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，線上線下協(xié)同發(fā)展，既可以創(chuàng)造更好的客戶體驗(yàn)，又可以實(shí)現(xiàn)降本增效。二是在開放平臺(tái)方面，隨著云技術(shù)日趨成熟和普遍應(yīng)用，平臺(tái)化戰(zhàn)略將成為未來的制勝點(diǎn)。商業(yè)銀行通過平臺(tái)建設(shè)，加大外部合作，特別是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)競(jìng)合發(fā)展、共贏發(fā)展。三是在大數(shù)據(jù)方面，商業(yè)銀行擁有豐富的客戶數(shù)據(jù)，但沒有得到充分的整合應(yīng)用，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面卻走在了前面。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與應(yīng)用，將為商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制提供更為有效的支撐。

　　打造平臺(tái)銀行+智慧銀行+普惠銀行

　　郵儲(chǔ)銀行作為一家資產(chǎn)規(guī)模超過6.5萬億元、擁有4萬多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)近4.9億客戶及1.3億電子銀行客戶的大型零售商業(yè)銀行，一直高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷加快創(chuàng)新發(fā)展步伐，依托遍布城鄉(xiāng)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)和廣泛覆蓋的電子渠道，著力打造平臺(tái)銀行、智慧銀行和普惠銀行。

　　在打造開放協(xié)作的平臺(tái)銀行方面，郵儲(chǔ)銀行已采用云技術(shù)，全力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)金融、自助銀行、微銀行等云接入。同時(shí)，依托中國(guó)郵政龐大的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，整合“郵樂網(wǎng)”電商平臺(tái)、EMS速遞物流平臺(tái)資源，發(fā)揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢(shì)，搭建了郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+郵政分銷”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+國(guó)際小包”等多領(lǐng)域合作新模式，形成了獨(dú)具郵儲(chǔ)銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。

　　同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還著手打造了“體驗(yàn)+智能”的智慧銀行。一方面，將個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微銀行、電視銀行、電話銀行等全覆蓋的線上電子銀行，打造成業(yè)務(wù)品種齊全、客戶體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺(tái)；另一方面，依托4萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、7萬臺(tái)自助設(shè)備，打造智能設(shè)備豐富、服務(wù)流程便捷、智能網(wǎng)點(diǎn)引領(lǐng)的線下營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通、協(xié)同發(fā)展，形成了線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的智慧銀行新格局。

　　平等共享的普惠銀行也是郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的新目標(biāo)。郵儲(chǔ)銀行“進(jìn)步，與您同步”的理念，與互聯(lián)網(wǎng)精神高度契合。我們將利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者、在校大學(xué)生、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等客戶需求，通過O2O普惠金融服務(wù)渠道，依托“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的商業(yè)服務(wù)新模式，積極打造普惠金融特色銀行。

　　擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融新實(shí)踐

　　2014年初，郵儲(chǔ)銀行開始策劃新一輪的IT規(guī)劃。目前，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)基本完成了新一輪IT規(guī)劃的編制工作，按照“十年視野、五年規(guī)劃”的要求，對(duì)郵儲(chǔ)銀行信息系統(tǒng)的應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全以及IT治理、數(shù)據(jù)治理等工作進(jìn)行了全面規(guī)劃。新一輪規(guī)劃的實(shí)施將支撐和引領(lǐng)郵儲(chǔ)銀行未來五年業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略將起到至關(guān)重要的作用。為了實(shí)現(xiàn)在未來成為虛擬網(wǎng)點(diǎn)最強(qiáng)銀行的目標(biāo)，郵儲(chǔ)銀行通過頂層設(shè)計(jì)，在新的IT規(guī)劃中把虛擬網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)作為全行一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，在客戶服務(wù)、渠道協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新、績(jī)效考核、經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面做好前瞻性規(guī)劃，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，完善營(yíng)銷渠道，提升服務(wù)能力。

　　同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。為緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，郵儲(chǔ)銀行于2014年1月成立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。實(shí)驗(yàn)室主要定位為郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工廠，同時(shí)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念驗(yàn)證、快速研發(fā)等工作，為后續(xù)應(yīng)用或推廣提供依據(jù)。

　　實(shí)驗(yàn)室成立以來，圍繞移動(dòng)金融、智能網(wǎng)點(diǎn)兩方面進(jìn)行了重點(diǎn)研究。2014年，在移動(dòng)金融領(lǐng)域，研究開發(fā)了包括二維碼購(gòu)物、二維碼POS等在內(nèi)的二維碼應(yīng)用，并完成了電子銀行移動(dòng)展業(yè)產(chǎn)品原型開發(fā)。在智能網(wǎng)點(diǎn)方面，完成了自助發(fā)卡機(jī)等設(shè)備的實(shí)驗(yàn)，這些新型自助設(shè)備的推廣將大大減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力，改善客戶體驗(yàn)。今年，創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在這兩個(gè)方面繼續(xù)深耕發(fā)力，重點(diǎn)研發(fā)人臉識(shí)別手機(jī)登錄、條形碼資金歸集、超級(jí)柜臺(tái)等產(chǎn)品及功能。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行也在積極探索，依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)建設(shè)為契機(jī)，以產(chǎn)品創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以數(shù)據(jù)分析為引擎，以整合郵政集團(tuán)優(yōu)勢(shì)資源為切入點(diǎn)，以網(wǎng)貸產(chǎn)品為突破，著力打造集資金流、信息流、物流和商流為一體的、開放的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。具體來說，就是針對(duì)不同的受眾人群、不同的業(yè)務(wù)合作伙伴，推出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，比如服務(wù)郵樂網(wǎng)商戶的“商樂貸”、服務(wù)農(nóng)村電商客戶的“掌柜貸”等。近期，我們將推出互聯(lián)網(wǎng)信貸專屬APP產(chǎn)品，從而為客戶提供差異化的服務(wù)和更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代適者生存。郵儲(chǔ)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同努力，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)銀行進(jìn)行再造，打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融要求的商業(yè)銀行。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融，擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新時(shí)代。

　�。ㄗ髡咔�家文為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)。本文原標(biāo)題為《擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的郵儲(chǔ)銀行》，刊載于《當(dāng)代金融家》雜志2015年第10期）