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　　本刊記者 植鳳寅

　　——訪中國郵政儲蓄銀行董事長李國華

　　記者：感謝您接受《中國金融》雜志的采訪。12月9日，郵儲銀行發布了成功引入戰略投資者的消息，引起了業界的廣泛關注。請您詳細介紹下這方面的情況。

　　李國華：郵儲銀行此次成功引入戰略投資者，可以說是中國經濟金融體制改革框架下，國有商業銀行改革的一項新成果。這充分表明，世界對中國經濟發展有期望，對中國金融體系和銀行業的穩健性和盈利性有信心。早在2014年6月9日，郵儲銀行就正式啟動了引進戰略投資者的工作。在引戰過程中，我們以“引資金、引機制、引資源、引技術、引智力”為目標，嚴格堅持“標準統一、分類擇優、透明合規”的原則，遵照規范、透明的程序，平穩有序地推進各項工作。歷時一年多，經過兩輪競標和多輪談判，綜合考慮了戰略協同、交易價格、財務實力、品牌影響力等因素，引進瑞士銀行、中國人壽、中國電信[微博]、加拿大養老保險基金、螞蟻金服、摩根大通、淡馬錫、國際金融公司、星展銀行、騰訊10家機構作為戰略投資者。此次戰略引資全部采取發行新股方式，融資規模451億元，發行比例16.92%。

　　記者：郵儲銀行此次引入戰略投資者基于什么樣的考慮？多元化投資者入股對郵儲銀行來說將意味著什么？

　　李國華：在財政部、人民銀行[微博]、銀監會的大力支持和精心指導下，在各方的共同努力下，郵儲銀行與境內外10家戰略投資者順利達成了內容夯實的合作協議，戰略引資工作取得了豐碩的成果。從機構類型來看，涵蓋國際知名金融機構、大型國有企業以及互聯網企業。接下來，郵儲銀行將與戰略投資者在零售業務、公司業務、資產管理、金融市場、投行業務、國際業務、互聯網金融、風險管理、公司治理、人力資源管理、信息科技建設等眾多領域開展緊密合作，全面提升郵儲銀行綜合實力。同時，郵儲銀行還將積極借力境內外優秀戰略投資者的管理經驗、成熟制度、優秀人才、網絡資源，拉長業務短板，開拓全球視野、布局國際化戰略。多元化投資者的引入，將有利于郵儲銀行構建資本金補充長效機制，優化股權結構，進一步完善公司治理，提升經營管理水平。

　　記者：在引入戰略投資者之前，郵儲銀行的單一股東是郵政集團，在引入戰略投資者之后，郵儲銀行的公司治理架構將會作出哪些調整？

　　李國華：引入戰略投資者之后，郵儲銀行的股權結構得到優化，董事會成員也進一步充實，后續我們還會根據郵儲銀行改革發展需要，充實董事會、監事會及其下設專門委員會的人員。與此同時，我們將嚴格按照監管要求和公司治理制度規定，切實保障公司治理機制的規范運作，以股東大會為主要載體，發揮好戰略投資者在公司治理中的積極作用；強化董事會各專門委員會的決策參謀作用，提升董事會的科學決策能力；強化監事會的監督和履職評價職能，建立完善決策和執行的制衡機制，著力把郵儲銀行建設成為公司治理一流的現代商業銀行。

　　記者：此次郵儲銀行引入的戰略投資者中有螞蟻金服和騰訊兩家互聯網企業。未來郵儲銀行在互聯網金融領域將如何作為?

　　李國華：作為一家資產規模近6.8萬億元，擁有4萬多個營業網點，服務近5億客戶及1.4億電子銀行客戶的大型零售商業銀行，郵儲銀行一直高度重視互聯網金融發展，依托遍布城鄉的實體網絡和廣泛覆蓋的電子渠道，著力打造平臺銀行、智慧銀行和普惠銀行。

　　此次引進的螞蟻金服和騰訊兩家戰略投資者，都是全球知名的互聯網企業，在業務方面與郵儲銀行具有良好的互補性。例如，兩家戰略投資者的客戶多在線上，郵儲銀行則具有龐大的線下網絡渠道。我們將發揮各自優勢，共享渠道、客戶、技術和人才等資源，共建線上線下一體化的金融服務體系，實現價值共同提升。

　　郵儲銀行未來將從四個方面加快互聯網金融發展：推進三大平臺建設。依托新IT規劃，全力推進云平臺、大數據平臺和農村電商平臺建設，構建立體化服務網絡。實現線上線下一體化業務模式。借助互聯網技術，實現線上業務平臺融會貫通、線上與線下業務渠道平臺相互呼應。建立精準營銷的服務模式。獲取互聯網信息并運用大數據技術，實現社會化、精準化營銷和個性化、實時化服務。加強新型精細化管理。運用互聯網思維，向以大數據分析、智能化判斷、精準化管控的新型管理方式轉變。

　　記者：我們知道，普惠金融一直以來是郵儲銀行的一面旗幟，也是郵儲銀行的特色。在成功引進戰略投資者之后，郵儲銀行是否會改變普惠金融的發展思路？

　　李國華：郵儲銀行引進戰略投資者之后，普惠金融的旗幟不僅不會改變，還將進一步明確和加強。“三農”、小微企業和社區領域是郵儲銀行踐行普惠金融的“招牌”業務，也是郵儲銀行參與市場競爭的核心優勢。同時，我們服務“三農”、小微企業和社區的戰略定位也得到戰略投資者的高度認可。

　　在引進戰略投資者之后，郵儲銀行將繼續堅持服務“三農”、小微企業和社區的定位，按照“差異化、特色化、品牌化”的思路，發揮覆蓋城鄉的網絡優勢，深耕“三農”、小微企業和社區領域，走商業可持續的普惠金融發展道路。進一步做好普惠金融服務。首先，充分利用網絡覆蓋面廣、貼近社區、貼近鄉鎮的優勢，探索“互聯網+金融服務網”的雙網結合型企業發展模式，促進可持續發展。其次，進一步明確普惠金融服務重點，提高縣域機構貸款投放能力和金融服務水平。再次，設立小微企業專營部門。進一步推動特色支行建設，豐富符合小微企業特點的金融產品，加大對農業產業鏈和新型經營主體的特色金融支持，通過布設自助機具等方式強化對城市社區和鄉鎮的金融服務，確保涉農和小微企業貸款投放符合監管要求。與此同時，我們還加大科技投入力度，充分利用互聯網、大數據進行產品和流程創新，改善服務水平，降低服務成本。

　　展望未來，我國農村市場、小微企業金融和社區銀行極具成長價值，蘊含巨大的發展潛力，具有豐富的金融服務需求。同時，郵儲銀行具有遍布城鄉的網絡布局、發展普惠金融的專業優勢和人才優勢，未來將會為“三農”、小微企業和社區提供更好的服務。

　　記者：能具體談談郵儲銀行的下一步發展規劃嗎？是否已有明確的上市時間表？

　　李國華：當前，我國經濟正處在增速變化、結構優化、動力轉化的深度調整過程中，進入經濟發展新常態。同時，利率市場化、人民幣國際化、金融脫媒、互聯網金融等新的金融變革要素，使銀行業進入了改革深化、創新加快的全新階段。郵儲銀行將以引進戰略投資者為契機，進一步深化改革，促進轉型升級。

　　第一，完善法人治理結構，持續提升公司治理水平。郵儲銀行將與所有投資者一道，優化充實董事會人員，完善公司治理運作機制，進一步提升董事會的戰略決策功能，發揮監事會的監督制衡作用，強化經營管理層的戰略執行和業務拓展能力，不斷提高公司治理的運作效率和質量。經營層將充分借鑒投資者先進的經營管理理念，結合郵儲銀行自身資源稟賦和特點，扎實工作，埋頭苦干，勇于創新，加快推進轉型發展。

　　第二，堅守差異化定位，走商業可持續普惠金融發展道路。郵儲銀行將以引進戰略投資者為契機，繼續按照“差異化、特色化、品牌化”的思路，充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢，深耕“三農”、小微企業和社區領域，走商業可持續的普惠金融發展道路。抓實“三農”金融服務，全力支持農業產業化；進一步推動特色支行建設，深化小微企業金融服務，助力大眾創業、萬眾創新；深入社區，搭建覆蓋最廣、規模最大的個人金融服務網絡。

　　第三，積極推動轉型升級，建設一流大型零售商業銀行。緊密圍繞國家經濟轉型升級要求以及“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶“三大戰略”，結合郵儲銀行資源稟賦和特色，著力推動業務、渠道、管理三大轉型，努力建設一流大型零售商業銀行。業務轉型方面，整合零售業務板塊渠道、產品、系統資源,為客戶提供個性化、差異化金融服務。加快發展財富管理業務，將財富管理服務范圍逐步擴展到理財規劃、資產管理等智力型業務領域。依托資金優勢和渠道優勢，堅持“投貸債”聯動，加大對“三大戰略”重大工程和重點產業的支持力度，加快公司業務投行化轉型，為客戶提供綜合化金融服務。開展跨市場配置資金業務，積極拓展金融市場業務。順應人民幣國際化和企業“走出去”趨勢，加快跨境人民幣業務創新發展，為國內外客戶提供全方位、多層次金融服務。管理轉型方面，推動向精細化管理轉型升級，把精細管理理念滲透到客戶服務、業務運營、財務管理、風險控制乃至日常工作各個方面，增強“軟實力”。

　　商業銀行要擴大規模并實現可持續發展，必須建立多元化、長效的資本金補充機制。從過去大型國有商業銀行的改革發展歷程來看，發行上市能夠有效促進公司治理的完善和管理水平的提高，促進銀行的轉型發展，提升業務發展能力和創新能力。完善法人治理結構，持續提升公司治理水平。

　　引入戰略投資者和發行上市是國家和主管部門對郵儲銀行改革發展工作的要求，也是郵儲銀行穩健可持續發展必須遵循的路徑。按照 “股改-引戰-上市”的三步走改革發展計劃，在成功完成引入戰略投資者工作后，下一步我們將穩步推進發行上市工作，并將根據國家和主管部門要求、資本市場運行狀況及本行工作計劃，確定具體的上市時間表、上市地點及發行比例等。

　　記者：當前，我國經濟步入新常態，經濟的轉型升級也對傳統商業銀行的管理模式及公司治理提出了新要求。請您介紹下近兩年來郵儲銀行在這些方面的發展情況。

　　李國華：2012年，郵儲銀行完成了股份制改造，健全了董事會、監事會與高級管理層分權制衡的治理結構，確立了現代企業制度。近兩年，在國家經濟轉型升級的宏觀背景下，我們加快了優化公司治理、變革管理模式的步伐。在公司治理方面，我們優化決策架構和機制，選聘具有豐富銀行管理經驗和深厚經濟金融理論功底的獨立董事和外部監事，增強董事會和監事會的專業性，提升了董事會的決策能力，強化了公司治理的監督與約束機制。同時，制定和修訂了一系列公司治理制度，建立起完善的公司治理制度體系，保障公司治理機制規范運作。在變革管理模式方面，我們按照打造流程銀行、健全風險管理體系、突出“以客戶為中心”，確保大型零售商業銀行戰略有效落地為總體目標，進行了系統的組織機構改革，建立起符合商業銀行運行規律、體現郵儲銀行特色的組織架構；加快推進全面風險管理體系建設和新資本協議實施工程，夯實風險管理基礎，提升風險管理的技術水平；強化資產負債管理和財務管理，提高資源配置效率，提升精細化管控水平。

　　記者：除了成功引戰以外，中郵消費金融公司的成立最近也是業界關注的熱點之一。請介紹一下中郵消費金融公司的發展規劃？消費金融公司與郵儲銀行消費信貸之間如何差異化定位？

　　李國華：中郵消費金融公司于2015年11月20日在廣州揭牌成立，這是郵儲銀行大力發展消費金融的重要戰略舉措。公司將主要挖掘年輕人的消費潛力，堅持“城市縣域”“線上線下”兩點，特別是消費產業向三四線城市等區域的下沉，為商業銀行無法惠及的客戶提供新的可供選擇的金融服務。

　　面對經濟新常態、金融脫媒、利率市場化沖擊，商業銀行亟需轉變重資產、重資本的傳統盈利模式，走“輕”型發展道路。消費金融的服務對象是個人，風險分散、抗周期能力強；單筆風險權重低，有助于銀行的資本節約；客戶尤其是年輕客戶群對線上消費和線上消費金融服務接受程度不斷提升，易與方便快捷的互聯網模式相結合。此外，銀行具備低資金成本、大量的客戶資源、豐富的授信風控技術和品牌優勢。消費金融有助于商業銀行業務轉型，增加收入和盈利來源，符合商業銀行現階段轉型升級的內在要求。

　　下一步，郵儲銀行將著力推動消費金融轉型升級，通過搭建消費金融數據平臺、升級消費金融運營體系、整合消費金融服務渠道、推進消費金融跨界合作等手段，更好踐行普惠金融，釋放消費潛力，助推供給側改革，滿足消費者對金融服務更便捷、更多樣的訴求。

　　郵儲銀行與中郵消費金融公司將在消費信貸領域實現差異化經營和錯位發展。郵儲銀行消費信貸部主要業務為房貸、車貸和優質客戶消費貸款，依托信貸工廠建設，利用大數據、云計算、移動互聯等新技術，優化業務流程、大幅度提升客戶體驗，拓展服務領域和服務群體；中郵消費金融公司主要面向風險高于優質客戶的客戶群，提供小額、無抵押、利率較高的貸款服務。郵儲銀行將與中郵消費金融公司遵循風險隔離、錯位經營、協同發展的原則，構建覆蓋優質客戶群到長尾客戶群，橫跨住房、汽車、各類消費需求的消費金融立體服務體系，以客戶需求驅動服務分工與協助，滿足各層次客戶多樣化、個性化需求。

　　記者：在中國經濟轉型升級的背景下，銀行業信貸資產質量面臨哪些影響？郵儲銀行如何加強風險管控，有效防范金融風險？

　　李國華：宏觀經濟下行和經濟結構調整時期，歷來是銀行信貸風險高發期，郵儲銀行不良貸款率僅為同業平均水平的一半，資產質量明顯優于同業，風險總體可控。郵儲銀行的風險防控舉措包括：堅持“一大一小”發展戰略，為有效控制信用風險奠定基礎；堅持穩健審慎的授信政策，從準入源頭上防控信用風險；堅持風險管理技術創新，借鑒國內外知名金融機構的先進經驗，提升風險管理水平；提升精細化管理水平，加強流程監控，以合理定價引導貸款投向、防范信用風險，建立區域風險監控體系。■