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　　黃　洪

　　黨的十八大特別是十八屆三中全會以來，黨中央國務院更加重視保險業在經濟社會發展戰略全局中的重要作用，更加重視發揮保險機制促進國家治理體系和治理能力現代化。2014年8月，國務院專門出臺文件，作出加快發展現代保險服務業的戰略部署，把保險業發展從行業意愿上升為國家意志，極大地提升了保險業的定位。中國保監會認真貫徹落實各項部署，進一步全面謀劃保險業深化改革工作，推出一系列重大的市場化改革舉措，改革保險中介市場是其中的重要內容。2015年9月，中國保監會發布了關于深化保險中介市場改革的意見，全面拉開了保險中介市場深化改革的序幕。當前和今后一個時期，中國保監會將持續解放思想，推進改革，推動創新，建設保險中介市場，服務于加快發展現代保險服務業的總體目標。

　　保險中介市場為保險業改革發展作出了歷史性貢獻

　　自上世紀80年代初以來，伴隨著保險業的復業發展和改革開放進程，我國保險中介應運而生，從無到有、從單一到多元，經歷了以保險代辦點廣泛鋪開為標志的萌芽起步期（1992年以前）、以保險營銷體制引進推廣為標志的快速成長期（1992～1999年）、以保險專業中介準入發展為標志的制度突破期（1999～2004年）、以資源型渠道崛起為標志的兼業代理渠道創新擴張期（2004～2009年）、以防范化解風險為標志的轉型期（2009年至今）五個主要階段，初步形成了數量眾多、形態多樣、功能互補、覆蓋廣泛的市場體系，成為保險市場不可或缺的重要組成部分。截至2015年第三季度，全國共有保險營銷員500多萬人，兼業代理機構網點20多萬家，專業中介機構2500多家。

　　經過30多年的發展，保險中介市場經歷了各種困難挑戰，取得了突出的成績，為保險業改革發展作出了歷史性貢獻。一是完善了保險產業鏈。在我國保險產業鏈上游向下游輸送產品、提供服務，和產業鏈下游向上游提出需求、反饋信息等過程中，保險中介都發揮了不可替代的價值交換作用，促進了保險產業鏈的完善和成熟。二是優化了保險資源配置效率。代理、經紀、公估等保險中介的迅速發展，形成了互為補充的中介運行機制，加快了保險公司與中間商之間的社會分工，提高了保險經營集約化程度，更加有效地配置了保險資源，也降低了交易成本。三是提升了保險服務水平。經紀、公估較好地發揮了專業技術、風險管理等優勢，營銷員、兼業代理等較好地利用了數量眾多、貼近服務等特點，為消費者提供了更加專業化、便利化、大眾化的保險服務。四是促進了保險業改革發展。保險業的許多重大改革都與保險中介直接相關，如營銷體制的引進、銀郵渠道的開拓等，都促進了保險業創新發展。五是普及了保險知識。從某種意義上講，營銷員是保險知識傳播的宣傳員、播種機，數百萬保險從業人員直接接觸消費者，已經成為傳播保險知識理念、擴大保險社會影響的最直接有效平臺。

　　總結我國保險中介市場的發展歷程，帶給我們很多重要啟示：一是要堅持解放思想，順應時代趨勢。保險中介是改革開放的產物，從保險代辦站到營銷體制，從保險代理到經紀公估，從銀郵保險到車商渠道，都體現了時代特征。實踐證明，只有不斷順應時代解放思想、更新觀念，才能抓住機遇，推動我國保險中介發展始終走在時代前列。二是要堅持服務至上，夯實行業基礎。保險中介只有主動適應消費者和保險業的需要，以服務為本，才能鞏固發展基礎，才能永葆旺盛的生命力。三是要堅持市場改革，創造機制優勢。30多年來，我們堅持把改革創新作為推動保險中介發展進步的永恒動力，在幾個關鍵時期實現了重大突破，催生出新的保險中介形態，激發了市場活力。站在新的歷史階段，只要堅定不移推進改革創新，就一定能孕育新機遇，贏得新發展。四是堅持專業化方向，增強核心競爭力。保險中介源于保險產業分工，專業水平是保險中介的核心競爭力，只有通過專業化來提高自身競爭力，才能在新時代贏得相應的發展空間。五是堅持科學監管，突出風險防范。監管部門只有主動適應保險中介市場的需要，構建更加完備和成熟的監管制度，推進保險中介監管體系和監管能力的現代化，才能守住防范系統性區域性風險的底線。

　　直面問題和挑戰，找準改革保險中介市場方向

　　在肯定保險中介市場發展成就和作用的同時，我們也要看到當前我國保險中介市場仍處于初級階段，在經歷快速發展后，一些問題開始集中暴露。

　　一是經營管理不規范。保險中介市場上違法違規行為較多，如在前端銷售環節，一些保險中介不如實向消費者介紹產品條款及合同內容，誤導消費者；以手續費返還搶客戶、搶業務。在后端核算環節，業務財務數據不真實，為保險公司虛掛中介業務，非法套取資金。

　　二是風險隱患增多。近年，保險中介領域出現過財務案件、非法集資、銷售誤導引發的退保事件等情況，這從不同側面反映保險中介領域存在的風險隱患。特別是在綜合金融的大趨勢下，保險中介機構越來越多地涉足一些跨行業、跨領域、跨市場的活動，有的打著創新幌子，非法銷售非保險理財產品，增加了風險識別難度，潛在風險不容小覷。

　　三是基礎建設薄弱。保險中介行業底子薄、基礎差，經營理念不成熟，治理內控缺失，業務財務管理混亂，信息化建設滯后，大多數保險中介機構沒有建立財務、業務、信息化系統，與現代企業制度的標準要求相差較遠。

　　四是服務能力不足。由于發展時間不長，沉淀積累少，多數保險中介經營與業務模式雷同，服務內容單一、專業水平不高，簡單勞務輸出多，專業技術服務少，只注重前端銷售，事中風險管理服務、事后理賠服務短板比較突出，提供增值服務能力弱。

　　保險中介市場存在的上述問題，也反映出中介監管不適應保險中介市場快速發展趨勢、不能適應新形勢要求。與此同時，外部經濟社會環境正在發生的深刻變化也帶來新挑戰。簡要地說，至少有以下三個方面：一是經濟環境變化帶來挑戰。當前國際經濟金融復蘇步伐遲緩脆弱，國內經濟增速放緩下行，保險中介市場發展需應對經濟“新常態”。二是社會環境變化帶來挑戰。我國的人口結構出現拐點、勞動力成本持續上升，難以支撐依靠人力擴張為基本特征的保險中介模式。三是消費環境變化帶來挑戰。信息時代成長的年輕一代正在和即將成為保險消費的主體人群，他們的消費習慣對保險中介的服務理念、方式、手段等提出了新的需求，同時互聯網等新興保險交易平臺已然興起，這些都直接挑戰保險中介的傳統服務方式。

　　改革保險中介市場，務必認清環境條件，直面困難問題，堅定信心，明確方向，努力做到三個“促進”。第一，要促進保險中介市場發展與經濟社會及保險業的要求相適應。將保險中介改革置于經濟社會和保險業發展大局中統籌謀劃，立足于現代保險服務業戰略定位，把握保險業改革方向和重點，提供專業服務，為保險業發揮功能作用、保護消費者利益提供強大支持。第二，要促進保險中介監管與保險中介市場的要求相適應。科學有效的監管是保險中介市場持續健康發展的重要保障。順應保險中介市場發展新形勢，研究新情況新問題，以保護消費者利益為根本出發點，更好發揮監管作用。第三，要促進監管隊伍與保險中介監管的要求相適應，做到解放思想、轉變觀念，破舊立新，不斷提升素質能力。

　　放管結合，持續推進保險中介市場改革工作

　　改革保險中介市場，要以“放管結合”作為著力點，堅持“放開放活前端、管住管好后端”，在微觀、中觀、宏觀三個層面進行統籌部署，健全支持鼓勵行業創新變革的體制機制。放開放活前端，要求切實貫徹落實黨中央國務院“簡政放權”的總體要求，減少行政審批事項，搭建保險中介創業創新的平臺，建立一個以市場需求為導向、功能定位清晰、準入退出順暢、要素流動有序的保險中介市場體系；管住管好后端，要求建立健全事中事后管理的一系列制度體系，創新保險中介發展與監管的基礎平臺和技術手段，抓好風險防控，建立主體管控有效、行政監管有力、行業自律充分、社會監督到位的四位一體的保險中介監管體系。

　　在微觀層面上釋放市場活力。一是深化保險中介行政審批制度改革。減少中介行政許可項目、調整準入政策、簡化準入程序，釋放保險中介市場的發展空間和經營自由度。對保險專業中介機構，全面實行先照后證；對保險兼業代理機構，實施法人機構申報資格、法人機構持證、營業網點統一登記制度。二是推進模式和渠道創新。順應科學技術變革和社會環境變化，本著對保險行業發展、從業人員職業規劃以及中介監管幾個方面都有利的原則，支持市場主體變革創新銷售模式和渠道；推進實施獨立個人代理人制度，引導保險公司針對保險營銷體系完善傭金制度和考核機制，促進保險營銷隊伍轉型。三是推動市場要素有序流動。積極探索運用市場化的機制和手段，實現保險中介市場要素的優化配置，鼓勵包括兼并重組、上市融資等多種方式，允許專業中介機構探索運用管理層股權等激勵機制。

　　在中觀層面上推動保險中介行業自律。推進保險中介行業組織建設和充分發揮行業自律作用，是保險中介監管有效實施的重要保證。一是支持發展保險中介行業組織。發揮監管的推動引導作用，支持保險中介機構發起設立中國保險中介行業協會，鼓勵有條件、有意愿的地區成立地方性保險中介行業組織。二是支持保險中介行業組織發揮作用。借鑒國際經驗，發揮行業組織在從業人員資質水平管理、繼續教育與培訓、執業登記等方面的作用。三是推動保險中介行業組織搭建平臺，暢通行業資訊交流共享。

　　在宏觀層面上提升監管效能。堅決守住不發生區域性、系統性風險的底線，是保險中介監管工作的重中之重。要力求通過監管機制、監管制度、監管手段創新，完善保險中介監管的基礎設施，提高行業監管透明度，提升行業風險防控能力。一是創新監管機制。強化市場主體自治和行業自律，加大信息披露力度、加強社會監督，提高保險中介自我約束的主動性。二是創新監管制度。根據職能轉變創新監管制度，立足建立系統的風險防控機制，著眼于事中事后監管、協同監管、信息互聯互通等方面搭建制度平臺；著眼于提高風險管控意識，強化市場主體法律責任、提高違規成本，在加強公司內控監管、從業行為監管、風險應急處置等方面建立多層次系統化的監管制度體系；著眼于加強保險中介業務審慎監管，統籌保險中介業務統計制度，提高非現場監管數據質量，改進分類監管，提升非現場監管效率。三是創新監管手段。搭建保險中介云平臺，實現行業信息的互聯共享，降低信息不對稱帶來的社會成本，提高監管透明度。

　　概而言之，改革保險中介市場，就是要進一步厘清保險中介市場在新形勢下的發展理念、路徑和方式，進一步改進監管的方式、手段和效能，以改革創造新優勢和新機制，建成多層次、多成分、多形式的保險中介市場體系，提升保險中介服務水平和能力，促進現代保險服務業建設�！�

　　作者系中國保監會副主席

　　（責任編輯　馬　杰）