票選好銀行：由新浪網(wǎng)主辦的“2015銀行業(yè)發(fā)展論壇”定于7月9日在京舉行。作為年度盛會(huì)的重頭戲，“第三屆銀行綜合評(píng)選”正火熱進(jìn)行中，歡迎投票！[參會(huì)報(bào)名]

　　經(jīng)過多年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)研究，我的三個(gè)主要觀點(diǎn)是：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上彎道超車的機(jī)會(huì)；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是為人民服務(wù)的，互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)金融普惠的有效形式。

　　面對(duì)當(dāng)下的發(fā)展熱與未來的規(guī)范化，我認(rèn)為應(yīng)該從以下9個(gè)角度理解互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　北京市金融工作局黨組書記 霍學(xué)文

　　首先是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)。

　　互聯(lián)網(wǎng)思維是超鏈接思維，外加分布式、協(xié)同化、共享性，以及平等性。互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是連接，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)中的連接達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)從量變到質(zhì)變，從而涌現(xiàn)出新的特征。

　　互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響來自于互聯(lián)共生、記錄、思維和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中，我們已經(jīng)沒有隱私可言了。換句話說，你認(rèn)為你刪除了自己發(fā)布的信息，其實(shí)那條信息還留存在互聯(lián)網(wǎng)上，但具體被保存在哪里你并不知道。那么在互聯(lián)網(wǎng)中所記錄下的所有內(nèi)容，在未來可以構(gòu)建為我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的信用記錄。互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)金融發(fā)展一個(gè)最基礎(chǔ)的東西，就是信息及其形成的信用記錄。

　　互聯(lián)網(wǎng)造就了信息流、資金流、物流、人才流。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)的改造由技術(shù)開始，到消費(fèi)，也就是電子商務(wù)，到互聯(lián)網(wǎng)金融，再到現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，也就是進(jìn)入到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代。

　　互聯(lián)網(wǎng)既然能改變產(chǎn)業(yè)，也能改變經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也能改變我們這個(gè)社會(huì)。當(dāng)所有的一切連接起來，我們也就進(jìn)入到了物聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)最本質(zhì)的東西就是P2P，就是讓兩個(gè)屬性連接起來，讓兩個(gè)計(jì)算機(jī)連接起來，讓兩個(gè)人連接起來，就有了從P2P到P2N，再到N2N，也就是說N維空間的互相聯(lián)系。

　　其次是兩種金融業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融遵循長(zhǎng)尾理論，傳統(tǒng)金融遵循二八定律。也就是說在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域很難完成的事情，恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的重要空間。不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融只能做低端業(yè)務(wù)，而是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融做不了低端業(yè)務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融形態(tài)的最大競(jìng)爭(zhēng)是維度競(jìng)爭(zhēng)。也就是說當(dāng)維度競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生的時(shí)候，一定是高維度戰(zhàn)勝低維度。

　　與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有以下兩個(gè)特點(diǎn)。第一是免費(fèi)的服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融是用戶思維，傳統(tǒng)金融是客戶思維，客戶思維主要針對(duì)VIP客戶，對(duì)每一位客戶進(jìn)行收費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)是用戶思維，希望通過免費(fèi)的方式贏得用戶，并連接他們之間的關(guān)系。第二是思維模式的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)思維，傳統(tǒng)金融是線性思維。傳統(tǒng)金融一定是以VIP客戶為導(dǎo)向，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是普惠導(dǎo)向。就像我們可以去比較兩個(gè)咖啡館，一個(gè)是我們經(jīng)常可以看到的星巴克，一個(gè)是現(xiàn)在坐落在金融街的金融客咖啡。同樣是咖啡館，由于商業(yè)模式的不同，造就了兩者不同的價(jià)值。星巴克希望顧客在喝咖啡的同時(shí)也獲得閱讀與休閑的空間，金融客咖啡則希望顧客在喝咖啡時(shí)迸發(fā)出有創(chuàng)意的想法。

　　第三是三個(gè)屬性，即關(guān)系、平臺(tái)、市場(chǎng)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)中，連接積累到一定數(shù)量后形成關(guān)系，關(guān)系發(fā)展到一定地步再聚合成平臺(tái)，平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)多種功能，其中一個(gè)功能就是交易，而交易功能造就了市場(chǎng)。關(guān)系、平臺(tái)、市場(chǎng)這三個(gè)要素就是互聯(lián)網(wǎng)能改變世界金融業(yè)和改變世界最重要的三個(gè)基礎(chǔ)屬性。

　　連接到關(guān)系，關(guān)系到平臺(tái)，平臺(tái)到市場(chǎng)，看起來是自然的過程，實(shí)際上它們是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的三個(gè)極。完全靠關(guān)系這一極發(fā)展起來的是騰訊，靠平臺(tái)一極發(fā)展起來的是百度[微博]，靠市場(chǎng)一極發(fā)展起來的是阿里巴巴[微博]，阿里巴巴是小商品市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)化。騰訊、百度和阿里巴巴，三家企業(yè)都有自己獨(dú)特的關(guān)系、平臺(tái)和市場(chǎng)特點(diǎn)，有自己的關(guān)系結(jié)構(gòu)、平臺(tái)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)功能，每一家都是在特定的維度上，向極限方向發(fā)展，但是它們也都在相互借鑒。

　　互聯(lián)網(wǎng)之所以能夠介入金融業(yè)，不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)天生能做金融，而是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融業(yè)忽略了金融最重要的支付功能，也就是賬戶功能。我們知道，早上8點(diǎn)半銀行開門，下午4點(diǎn)半銀行關(guān)門，在這個(gè)期間之外要做任何的匯款都是不可能的。在這個(gè)情況下當(dāng)年阿里巴巴要做國(guó)際貿(mào)易，我們工作時(shí)美國(guó)人在睡覺，美國(guó)人工作時(shí)我們又在睡覺。所以跟美國(guó)人做生意時(shí)，即使我們自己不睡覺，銀行還是要關(guān)門，那怎么辦？所以阿里巴巴把我們傳統(tǒng)銀行業(yè)里已經(jīng)廢棄的金融支付工具——托收承付給激活了，這就是支付寶[微博]。而正是由于有了網(wǎng)絡(luò)支付，才有了互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　第四是四維空間。

　　四維空間說的是互聯(lián)網(wǎng)改變了生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式，同時(shí)也改變了社交方式。互聯(lián)網(wǎng)改變了社交方式，現(xiàn)在如果任何一家銀行沒有跟微信對(duì)接，那是無(wú)法想象的。今天幾乎每一個(gè)組織都要有微信公眾號(hào)，沒有微信公眾號(hào)的企業(yè)，或者是宣傳沒有在微信公眾號(hào)上進(jìn)行幾乎是很難想象的。那么微信以及它所帶動(dòng)的是社交方式的轉(zhuǎn)變，使得社交方式已經(jīng)成為我們今天新的生產(chǎn)力，大大地拓展了經(jīng)濟(jì)可能性空間，也因此大大地拓展了金融可實(shí)現(xiàn)的空間。換句話說，即使不跟傳統(tǒng)金融硬碰硬地競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)所拓展出來的新經(jīng)濟(jì)、新金融空間，也足以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融自身不斷發(fā)展。

　　社交方式對(duì)金融的改變，就是由社交到社群，到社群組織，最后到社群金融。為什么會(huì)這樣呢？只要發(fā)過紅包的人都知道，其實(shí)你發(fā)的不是紅包，而是鏈接。每接收一個(gè)紅包，你必須讓你的銀行卡跟紅包連起來，這就意味著銀行卡就失去了某種功能，什么功能？你不需要再帶著銀行卡了，用紅包就能完成支付。我現(xiàn)在正在探索，能不能用紅包來實(shí)現(xiàn)普惠金融功能。老百姓之間只要相互發(fā)紅包，就可以貸款，可以存款，也可以實(shí)現(xiàn)支付。

　　第五是互聯(lián)網(wǎng)金融有五個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力，即原動(dòng)力、牽引力、創(chuàng)新力、滲透力和融合力。

　　第六是未來互聯(lián)網(wǎng)金融有六個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。

　　一是可視化金融。現(xiàn)在我們看到的金融業(yè)最直觀的體現(xiàn)是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，而看不到金融背后的東西，看不到金融背后的對(duì)象。就像春節(jié)的時(shí)候百度給大家畫出了一個(gè)人員流動(dòng)圖，如果我們把資金流演示出來，把信息流、物流、人才流聚合上，把我們所需要的功能聚合上，也就意味著現(xiàn)在靠報(bào)表做的金融決策，將被可視化金融取代。我們現(xiàn)在看到的金融叫文本金融，必須在文本上表示得很清楚。其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在程序設(shè)計(jì)師那里是沒有分別的。比如恒生電子，正在給銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)做后臺(tái)支持服務(wù)。我們看在京東商城[微博]金融是什么呢？金融是在京東首頁(yè)右上角有個(gè)“金融”圖標(biāo)。京東金融產(chǎn)品的銷售居然和書、服飾、電視機(jī)等商品放在同一個(gè)網(wǎng)站頁(yè)面，也就是說金融產(chǎn)品成為了基礎(chǔ)消費(fèi)品，已經(jīng)和一般的消費(fèi)品處于同等的情況了。

　　二是可計(jì)算金融。量化金融、高頻交易是可計(jì)算金融的初級(jí)形態(tài)。未來的金融等同于算法，金融產(chǎn)品的差異，實(shí)際上是算法的不同。

　　三是物聯(lián)網(wǎng)金融。我們現(xiàn)在能夠看到的金融是人與人之間的金融，未來的金融業(yè)隨著生產(chǎn)過程的全產(chǎn)業(yè)鏈化，每一個(gè)環(huán)節(jié)上的金融需求和供給，都被計(jì)算到金融業(yè)務(wù)活動(dòng)當(dāng)中。

　　四是虛擬貨幣。首先虛擬貨幣是社區(qū)貨幣，就像大學(xué)里的飯票，在學(xué)校里面所有的小店都收飯票，如果所有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所都收飯票的話，那飯票就擁有了社群支付功能，這成為未來數(shù)字貨幣的可借鑒形態(tài)。其次是比特幣，為加密貨幣提供了試驗(yàn)。最后是Ripple結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如果未來全球結(jié)算不需要再通過非常高額收費(fèi)的國(guó)際清算機(jī)構(gòu)，那就一定需要一個(gè)打破所有界限、低成本的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算組織。

　　五是智慧金融。通過自然語(yǔ)言技術(shù)、智能硬件和文本分析技術(shù)，來提供金融的分析和決策。

　　六是自金融，最典型的就是“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”。自金融，或者說是社群金融，在我們的未來社會(huì)中，有很大的發(fā)展空間。

　　第七是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解可以概括為七個(gè)公式。

　　一是什么叫金融？我對(duì)此的定義是，金融＝制度＋技術(shù)＋信息。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)金融有四個(gè)假說：供給決定需求、形式?jīng)Q定內(nèi)容、受眾決定未來、技術(shù)改變一切。

　　三是互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)＝移動(dòng)金融＋大數(shù)據(jù)金融＋云金融。

　　四是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有一個(gè)狀態(tài)空間，互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)空間＝商業(yè)模式＋生態(tài)圈＋生態(tài)系統(tǒng)。

　　五是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新＝復(fù)雜問題簡(jiǎn)單化＋簡(jiǎn)單問題標(biāo)準(zhǔn)化＋標(biāo)準(zhǔn)問題極致化。

　　六是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要更具有可操作性。因?yàn)槿嗽诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代都沒隱私了，難道互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就有隱私了嗎？互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管＝產(chǎn)品登記＋信息披露＋資金托管。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品賣給誰(shuí)了一定要登記，商業(yè)模式一定要披露，資金一定要托管，只要在監(jiān)管中確保這三點(diǎn)的實(shí)施，人可以跑路，但錢跑不了。

　　最后是互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是為人民服務(wù)。

　　第八是互聯(lián)網(wǎng)金融的“八方共治”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的治理應(yīng)依照國(guó)家法律政策治理、金融監(jiān)管治理、地方政府治理、行業(yè)協(xié)會(huì)自律治理、媒體監(jiān)督治理、金融企業(yè)自我治理、人才治理和國(guó)際協(xié)同治理。

　　第九是九九歸一。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融有助于建立一個(gè)更民主、更市場(chǎng)化、更具效率的金融體系，在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型升級(jí)，為中國(guó)金融業(yè)彎道超車提供難得契機(jī)，為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)作出貢獻(xiàn)。