票選好銀行：由新浪網主辦的“2015(第三屆)銀行業發展論壇”定于7月9日在北京舉行。作為年度盛會的重頭戲，“第三屆銀行綜合評選”正火熱進行中。歡迎投票！

　　范一飛

　　近年來，黨中央、國務院不斷強調進一步深化科技體制改革，加快建設國家創新體系，實施創新驅動發展戰略。黨的十八大報告提出，科技創新是提高社會生產力和綜合國力的戰略支撐，必須擺在國家發展全局的核心位置，通過科技創新推動改革。習近平總書記特別指出要“深化科技體制改革，增強科技創新活力，集中力量推進科技創新，真正把創新驅動發展戰略落到實處”。一直以來，我們見證了科技進步對社會發展的巨大推動力量。隨著移動互聯、大數據、云計算等技術的發展和應用，科技創新對社會和經濟發展的影響正從線性速度快速提升至指數級速度。科技是第一生產力，對金融業而言同樣如此，科技與金融的發展互相融合，密不可分。

　　科技進步引領金融發展

　　科技進步促進我國金融業跨越式發展

　　我國現代金融業雖然起步較晚，但從一開始就高度重視吸收運用科技進步成果，僅用短短二三十年時間，就走完了西方國家的百年發展之路。

　　從1984年人民銀行[微博]成立電子清算中心，到上世紀90年代金融機構開始相繼引入國外較為先進的主機系統，并采用計算機網絡技術實現內部聯機業務處理，以及隨后的跨省數據大集中，再到本世紀互聯網浪潮推動下各類金融服務創新和新興業態的發展，我國金融信息化先后經歷了電子輔助處理、聯網處理、央行[微博]集中清算、互聯網金融以及現在的移動互聯、云計算和大數據等幾個階段，金融科技進步不斷實現歷史性突破，成就舉世矚目。

　　在金融基礎設施建設方面，我們實現了跨越式發展。大額實時支付系統和小額批量支付系統等重要金融基礎設施建設已經達到國際先進水平。

　　在利用互聯網技術拓寬服務渠道方面，我們不斷創新�；ヂ摼W技術在各行各業創新應用、飛速發展，與電子商務相伴生出現了互聯網金融，支付機構、網絡公司、電子商務公司等新興機構基于互聯網技術從事金融業務，傳統金融機構也通過互聯網技術拓寬銷售與服務渠道、開展創新業務。

　　當前，借助移動互聯、云計算和大數據，金融服務將更加智能化和人性化。移動互聯對我們這個人口眾多的發展中國家意義重大，它不僅意味著金融基礎設施建設變得更“輕”，也使得金融服務可以“隨時、隨地、隨身”。金融業是大數據的重要產生者，也是典型的數據驅動行業。云計算與大數據在金融業廣泛應用，為金融業提供了功能強大的技術工具，服務于金融管理決策、精準營銷、業務流程再造，也在一定程度上緩解了信息不對稱導致的風險和欺詐問題，大大提升了金融行業的核心競爭力，也增強了互聯網金融的服務能力和產品創新能力。

　　科技進步推動金融業組織管理變革

　　一方面，科技在給金融業物理特征和運行方式帶來急劇改變的同時，也驅動金融業的組織架構、經營方式和管理模式作出相應調整和變革。比如，移動金融、互聯網金融的蓬勃發展，使得金融機構從依賴物理網點拓展業務，變成更多地依賴網絡和手機等平臺拓展業務�，F代金融越來越呈現為一項服務功能，客戶真正需要的是便利的金融服務體驗，而不是物理渠道本身。因此，客戶在哪里，金融服務的觸角就應該延展到哪里。

　　另一方面，科技進步也促進了金融組織管理系統創新。當前，利用信息技術創新管理模式推動流程再造和產品服務創新，已經成為國際金融界通行的戰略思維。例如，國內已經有不少銀行采用影像平臺和數據切片技術，推進運營服務集中作業，提高服務效率，降低作業成本。類似案例不勝枚舉，體現了科技進步對金融業組織管理架構的革命性影響。

　　科技是金融發展的第一生產力

　　在我國金融科技水平大踏步發展的歷史進程中，科技持續發揮著“發動機”作用，推動我國金融服務生產力車輪快速前進。改革開放以來，我國金融業取得了長足發展，資產規模、盈利能力和資本充足率迅猛增加和提高，國際競爭力和抗風險能力大幅提升。根據有關基于增長核算理論的測算，科技進步（包括管理）是我國金融業全要素生產率（TFP）提高的主要因素，進而也構成了金融業增加值的主要來源。在過去的十幾年間（2001～2014年），科技進步（包括管理）對金融業增加值平均貢獻為44%左右，分別超過資本（40%）和勞動力（16%）的貢獻度。除2008年受國際金融危機沖擊影響外，科技進步對金融業增加值的貢獻穩步增長，全要素生產率的增速也有所加快。從這一角度看，我們更加可以斷言，科技是金融發展的第一生產力。

　　金融科技惠及民生

　　科技引領金融發展，推動金融業更好地服務社會，造福民生。伴隨著科技進步，我國金融惠民成效顯著。

　　科技進步促進渠道創新，不斷貼近百姓民生。渠道是社會大眾獲取金融服務的窗口，直接關系金融服務的可獲得性和用戶體驗，也是社會公眾對金融科技進步最直觀的感受。我國金融服務渠道發展經歷了單一渠道、渠道電子化、渠道信息化、移動網絡渠道等階段，即消費者從必須到金融機構實體網點面對面辦理業務，到使用銀行卡、ATM等機具自助辦理，再到使用網絡銀行、網絡證券、網絡保險足不出戶就可辦理業務，以及當前使用手機等移動終端隨時隨地享受便利金融服務。目前，國內金融機構基本實現實體網點、自助機具、網絡金融、移動金融等服務渠道全覆蓋。網絡經濟的突飛猛進推動“互聯網+金融”快速發展，催生了多樣性的金融業態，進一步提升了金融服務渠道覆蓋率、滲透率及便捷性，緩解了欠發達地區因金融網點、金融機具不足導致的金融服務相對薄弱問題。

　　科技進步帶來支付清算變革，切實提升服務效率。支付清算是整個金融服務體系的后臺支撐，直接關系到經濟金融體系正常運行和人民大眾日常生活。雖然處在后臺，但科技創新帶來的支付清算變革可直接影響金融服務的便捷性。我國支付清算體系經歷了手工核算、同城票據交換、電子化和信息化等發展階段。在手工核算階段，資金從一個城市轉到另外一個城市必須通過信匯、電匯這些方式，需要數天甚至一周才能完成。隨著人民銀行建成運行電子聯行系統，商業銀行也建立了行內通存通兌系統，可以用一天時間完成資金跨地區轉移。現在，受益于大小額支付系統、銀行卡清算系統、外匯交易系統和各商業銀行核心系統構成的現代化支付清算體系，社會大眾可以享受到跨地區、跨銀行通存通兌、銀行卡異地消費、網絡轉移資金瞬間到賬、本外幣在賬戶間自由轉換等高效便捷的金融服務，包括當前備受熱議的第三方支付和各種“寶寶”類理財產品，都是在我國高效的支付清算體系基礎上才得以正常運行。

　　科技進步提升風險控制能力，不斷夯實服務基礎。風險控制是現代金融的核心，由于其在后臺運行，通常不為社會公眾所感知和了解，但是風控系統直接關系到金融機構穩定運營且與公眾財富安全密切相關，一直是應用高科技手段的重點領域。隨著科技進步，我國金融業風險控制發展先后經歷了人工風控、聯網分級風控、集中全面風控等階段。早期金融業風控采用人工授權與復核方式，重點防范操作風險，因為風險發現時效差、難度大，不法分子挪用資金案件時有發生，對風險的嚴密防范也使金融服務創新受到較大抑制。隨著計算機和網絡的廣泛應用，我國金融業逐步建立了聯網分級風控體系，實現了事前、事中、事后全過程風險度量和控制。風控能力提升增進了金融機構對客戶的了解，投資、理財、信貸等金融服務可獲得性得到了極大提高。隨著科技發展，數據倉庫、數字影像、數字證書、生物識別等技術成熟，集中全面風控成為主流，金融機構實現業務前后臺分離。同時，全國個人和企業征信系統的建成全面激活了金融行業信用體系建設，大數據為銀行分析小微企業、普通公眾的信貸風險提供基礎環境支撐，極大地提升了金融服務的普惠性。

　　科技進步增強安全保障能力，維護金融穩定和金融安全。當前信息化、網絡化已經成為金融的重要特征，金融網絡及信息系統與公眾財富管理和國民經濟運行密切相關，一旦出現數據丟失或服務中斷等安全問題，將直接影響公眾利益、金融穩定和經濟安全。金融領域始終高度重視網絡安全，在安全保障方面投入巨大成本，包括按照全世界最高要求建設的“兩地三中心”災備體系、高度穩定的信息系統、高等級的網絡安全防護體系以及高水平的科技隊伍。這些巨大投入的成效雖然無法直接在金融服務中體現，但每時每刻都在保護公眾資金安全，確保金融體系安全穩定運行。

　　進一步發揮科技創新的惠民作用

　　融合新業態，引領科技惠民新趨勢

　　金融業歷來是科技應用的重點領域。事實上，對金融業特別是商業銀行而言，互聯網等新技術已運用得比較充分。今天互聯網技術的發展早已跨越了“水泥+鼠標”階段。對金融服務而言，移動互聯已經不僅僅是一種便捷高效的渠道。金融業也不應僅把眼睛盯在提升網絡渠道的直銷比例上，把思維停留在“增設網站做金融”上，而應該以互聯網思維重新思考自身與客戶的關系和定位，回歸客戶服務本源，重新規劃商業模式，重塑自身核心競爭力。

　　具體而言，金融服務對于人類只是“衍生需求”，不能直接解決客戶的衣食住行問題。雖說商業離不開信用，交易活動不能沒有支付支持，但在過去，解決人們“最終需求”的商業環節與解決金融“衍生需求”的支付環節是分離的。移動互聯技術的成熟和運用，深刻地改變著我們的生活習慣和商業模式，并推動商業和金融融合。目前，在很多“脫卡”支付場景下，已經很難區分商業環節與金融環節，已經“看不到”金融的動作，但支付確已發生。在這些場景下，金融已經與商業合而為一，成為廣義商業流程的一部分。

　　因此，面對互聯網企業的跨界競爭和沖擊，金融業特別是商業銀行不應該封閉、麻木或者恐懼，而應該以開放心態擁抱互聯網，放下身段、主動融合，敢于自我革命。商業銀行要以“歸位”思維重新設計與客戶的關系，聚焦客戶需求“痛點”，主動連接應用場景，發揮金融“芯片”作用，推動自身流程再造和組織變革，從而提升金融服務水平，實現科技惠民的目的。

　　充分發揮融資和風險分擔功能，助力科技創新

　　科技創新具有不確定性高、失敗風險大、研發周期長等特點，金融通過發揮籌集資金、風險管理、價值發現、信息處理等功能，在促進科技創新方面發揮著重要作用。近年來，金融系統按照中央統一部署，加大政策支持力度，加強跨部門溝通合作，積極構建多元化融資渠道，改進和完善對科技創新的金融服務，取得了積極成效。人民銀行一直重視金融服務科技創新工作，通過信貸政策引導、發展銀行間債券市場等舉措，推動金融資源與科技領域對接。下一步，金融業要進一步創新服務方式，著力提高科技創新金融服務的可得性，特別是要加強和完善對助學、創業、科技型小微企業、初創期科技企業的金融支持，積極配合實施國家“加快以企業為主體的技術創新體系建設”的科技發展戰略。

　　一是推動中介市場服務體系創新，為科技與金融結合提供專業服務。建立健全融資擔保平臺，提高擔保機構對科技中小企業的融資擔保能力。

　　二是創新金融產品和服務。開展股權質押、知識產權質押、商標權質押、專利權質押等多種形式的質押融資，有效突破科技型企業“輕資產”融資困境。建立健全統一高效的知識產權抵押質押登記系統。

　　三是創新多元化融資渠道。鼓勵銀行與創業投資、風險投資、產業投資等機構合作，引導資本向創新集聚。發揮銀行間債券市場融資功能，支持符合條件的科技型中小企業運用包括短期融資券、中期票據、區域集優、項目收益票據等債務融資工具進行融資。鼓勵和引導科技型中小企業通過信用增進、擔保等方式進行信用增級，降低其融資成本。規范發展創業板、中小企業板市場，推動發展未上市股權轉讓市場。

　　樹立功能監管理念，維護消費者權益

　　互聯網金融、移動金融、電子現金、數字貨幣等新業務、新概念快速涌現，對于這些新生事物加以認識、理解并納入現有金融監管和宏觀調控體系需要一定過程。與此同時，在互聯網技術日新月異、新業態層出不窮、跨界競爭無所不在的形勢下，不僅金融機構混業經營已成定勢，甚至金融業與其他產業融合也是大勢所趨。相應地，金融監管的基礎和條件也發生了深刻變化。在這一形勢下，金融監管應樹立并強化功能監管理念，在充分發揮機構監管專業化與可操作性強等優勢的基礎上，逐步實施功能監管，加強各監管機構的橫向協調，完善金融產品的橫向規制體系，鼓勵和引導金融創新，確保市場參與者責權利的平衡。

　　此外，金融業在強調技術升級運用的同時，也要堅持風險底線思維，加強應急處置、安全防護建設，積極提升系統和設備安全可控水平。金融機構之間要加強溝通協調、協作互助，形成網絡安全保障合力。金融機構在開發新產品、新業務過程中，要按照“展業三原則”和有關監管要求，切實保障金融消費者的知情權和合法權益，建立健全處置金融消費糾紛的體制機制。要運用大數據、云計算等數據挖掘技術，生物識別技術等先進科技手段提高防范金融風險、保護消費者權益的能力。

　　中國當代金融業的發展史，就是一段加快開拓創新、擴大對外開放的歷史。回顧過去，我們堅持拿來主義和自主創新相結合，敢于吸收國外先進科技成果為我所用，將后發劣勢轉變為后發優勢，實現了后來居上。展望未來，科技進步作為一股不以人的意志為轉移的巨大力量，仍將繼續促進金融業蓬勃發展。人民銀行將堅持包容創新的監管理念，緊跟先進科技發展步伐，加強對新科技風險識別、控制、管理的前瞻性研究，積極穩妥推廣運用各項先進技術，努力提升科技應用與監管水平。面對新常態下的新形勢、新挑戰，金融業也要按照黨中央、國務院的決策部署，充分利用國內外先進科技手段，不斷提升金融支持科技進步和創新驅動發展的力度，讓現代金融更多惠及實體經濟和社會民生�！�

　　作者系中國人民銀行[微博]副行長

　　（責任編輯　張　林）