導讀

　　對于今年的規劃，廣發銀行在年報中透露，“將加大信用卡發卡力度，推進結構調整，堅守風險底線；推進個貸及信用卡貸款資產證券化，積極發展資產管理業務。”

　　消費金融是銀行零售業務另一個兵家必爭之地。

　　本報記者 宋佳燕 深圳報道

　　4月30日，廣發銀行發布的2014年年報顯示，去年該行凈利潤增速為3.91%，大幅低于營業收入增速，而爆增285.5%的資產減值損失成為吞噬利潤的一大因素。同時，該行去年關注類貸款余額和占比皆快速膨脹，近乎翻倍。

　　作為業務突破口，該行去年重點發力零售板塊。廣發銀行年報顯示，2014年該行零售金融條線資產總額3298.21億元，實現營業收入206.6億元，占營業收入總額的46.28%。這一比例，距離該行“半壁江山”的零售戰略目標僅一步之遙。

　　零售板塊發力

　　從整個信貸結構看，廣發銀行表示“加大力度調整信貸結構，嚴格控制‘兩高一剩’行業信貸準入，有序退出高風險行業貸款，信貸資源進一步向零售領域和小微企業領域傾斜。”

　　去年個人貸款大幅增長，占比41.38%，比年初上升6.89個百分點。較年初增長32.77%，增速高于全行各項貸款22.1個百分點。

　　具體業務而言，撬動個人貸款的主要增量來自信用卡和個人經營性貸款。

　　個人貸款結構中，超過一半資產為個人信用卡透支貸款。截至去年末，廣發銀行信用卡累計發卡量3450萬張，透支余額1738.8億，同比增長37.73%，實現收入213.24億元，同比增長52.11%。此外，廣發銀行借助產品生意人卡，拉動個人經營貸款暴增115.6%，達718.62億元。

　　對此，廣發銀行在年報中表示，主要原因是本行調整及優化零售信貸資產結構，大力發展及支持個人經營性貸款，推廣信用卡高收益分期業務等。

　　然而，在利率市場化和互聯網金融沖擊下，廣發銀行去年零售存款呈低速增長。年報顯示，該行本外幣儲蓄存款余額1958.01億元，同比增幅4.74%，比該行去年存款總額9.59%的增速低了近5個百分點。

　　對于今年的規劃，廣發銀行在年報中透露，“將加大信用卡發卡力度，推進結構調整，堅守風險底線；推進個貸及信用卡貸款資產證券化，積極發展資產管理業務。”

　　消費金融是銀行零售業務另一個兵家必爭之地。

　　“借助 APP 月光寶盒等消費金融產品，廣發銀行將嘗試與企業、電商、垂直類網站和門戶類網站等開展跨界合作。”廣發銀行網絡金融部相關負責人接受媒體采訪時表示。

　　遏制“不良”雙升

　　去年，廣發銀行將網絡金融正式升級為戰略重點，與小微金融、零售金融和金融市場形成四輪驅動的戰略布局。

　　年報顯示，去年該行個人網上銀行和手機銀行客戶數分別突破1300萬戶和530萬戶。電子銀行渠道柜臺替代率達94.54%，同比提升5個百分點。

　　零售板塊的持續發力，并未能有效抵御經濟下行的風險。

　　廣發銀行去年營業收入446.44億元，同比增長29.68%，凈利潤120.37億元，同比增長3.91%。盡管這一增速比該行2013年3.2%的凈利潤增速有所回升，但依然低于16家上市銀行。

　　“利潤當期性與風險滯后性是銀行經營的永恒矛盾，更是對銀行家判斷力和自制力的最大考驗。”廣發銀行董事長董建岳在年報致辭中稱。

　　實際上，去年該行凈利潤增速大幅低于營業收入增速，一大原因是資產減值大增。

　　年報顯示，去年該行資產減值損失93.47億元，較上年增加69.22億元，增幅285.48%。“主要是根據外部環境審慎計提貸款準備，以及加快處置核銷不良貸款消耗所致。”廣發銀行年報指出。

　　去年廣發不良貸款余額82.08億元，較年初增長32.37%；不良貸款率1.04%，較年初上升0.17個百分點；撥備覆蓋率170.40%，較年初減少9.77個百分點；貸款撥備比率1.77%，較年初提高0.21個百分點。

　　從業務類型看，個人貸款不良率高于公司貸款。迅猛擴張的信用卡業務也帶來較高的不良貸款率，達1.78%，比2013年上升0.43%個百分點。

　　上市沖刺重啟

　　值得注意的是，該行去年關注類貸款余額和占比皆快速膨脹。

　　2014年年報顯示，廣發銀行關注類貸款余額318.83億，比上年末增加162.53億，占貸款總額的比例為4.03%，比上年末上升1.84個百分點，近乎翻倍。這一占比也高出16家上市公司披露的相關數據。

　　面對不良壓力增大趨勢，廣發銀行表示，將綜合運用現金清收、債權折讓、以物抵債、呆賬核銷等多種方式大力清收處置不良資產。2014年，該行累計清收處置不良貸款本金113.82億。

　　截至2014年末，廣發銀行資產總額1.65萬億，比上年末增長12.12%，存款余額1.09萬億，貸款余額7909.38億，分別較上年末增長9.59%和10.67%。

　　作為最早一批成立的全國性股份制銀行，廣發銀行是目前國內唯一一家尚未在A股上市的銀行。

　　去年3月，廣發銀行董事會審議了《董事會就本次公開發行并上市相關事項對指定人士進行轉授權的補充議案》、并于5月審議了《關于廣發銀行股份有限公司首次公開發行股票并上市方案的補充議案》、《關于提請股東大會授權董事會辦理本次公開發行并上市相關事宜的補充議案》等上市相關議案。

　　早在2011年，廣發銀行就已正式啟動IPO，并計劃于2012年赴港上市，但計劃一再擱置。去年年報中，廣發銀行明確提出“多管齊下做好資本管理，積極推進上市進展”。

　　2014年9月，該行在全國銀行間債券市場發行了100億元二級資本債券，全額計入本行二級資本。截至去年年末，該行核心一級資本充足率和一級資本充足率均為8.12%，均比上年提升0.62個百分點。資本充足率為10.5%，比上年提升1.5個百分點。(編輯 李伊琳)