姜麗明

　　編者按：經(jīng)濟發(fā)展進入速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，深刻影響著農(nóng)商銀行的發(fā)展速度、轉(zhuǎn)型方向和經(jīng)營質(zhì)量。如何積極把握政策方向，揚所長避所短，在做好風(fēng)險管控等前提下求得穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，將決定農(nóng)商銀行未來的發(fā)展和走勢。本刊約請監(jiān)管部門及相關(guān)農(nóng)商銀行領(lǐng)導(dǎo)、專家就新常態(tài)下的農(nóng)商銀行發(fā)展進行了分析探討。

　　近年來，面對復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢，銀監(jiān)會緊密圍繞防風(fēng)險、促轉(zhuǎn)型、強服務(wù)和加強監(jiān)管能力建設(shè)的工作主線，積極推動農(nóng)商銀行完善體制機制，加強風(fēng)險管控，強化服務(wù)實體經(jīng)濟，整體保持了穩(wěn)中有進的發(fā)展態(tài)勢。截至2014年末，全國共組建農(nóng)商銀行725家，占銀行業(yè)法人數(shù)量的19%。資產(chǎn)負(fù)債總額分別達到11.5萬億元和10.6萬億元，占全國商業(yè)銀行的比例均接近10%。整體資本充足率13.8%，不良貸款率有效控制在2%以內(nèi)，撥備覆蓋率和撥貸比顯著優(yōu)于商業(yè)銀行平均水平。縣域農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款占比保持在80%以上高位，已經(jīng)成為金融支農(nóng)的主要力量。

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，深刻影響著農(nóng)商銀行的發(fā)展速度、轉(zhuǎn)型方向和經(jīng)營質(zhì)量。監(jiān)管思路亦應(yīng)順勢思變。2015年1月，銀監(jiān)會對監(jiān)管組織架構(gòu)實施了重大改革，核心是推進監(jiān)管轉(zhuǎn)型，強化依法監(jiān)管、分類監(jiān)管和為民監(jiān)管。立足銀行業(yè)轉(zhuǎn)型新趨勢和監(jiān)管改革新要求，未來農(nóng)商銀行的監(jiān)管工作將重點從以下幾個方面著手。

　　順應(yīng)新常態(tài)對調(diào)整增長速度的新要求，

　　推動轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

　　經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)為中高速，是我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的首要特征。1978年至2012年的35年間，我國GDP年均增長9.8%，同期銀行業(yè)資產(chǎn)的年復(fù)合增長率超過20%。但從2013年以來，經(jīng)濟增速一直在7.3%～7.8%的狹窄區(qū)間盤整，銀行業(yè)資產(chǎn)年均增速銳降至13.6%，盈利增長也顯著趨緩。與銀行業(yè)的增速回落相同步，近兩年農(nóng)商銀行資產(chǎn)的環(huán)比增速也呈明顯下降趨勢，凈息差收窄了36個基點，業(yè)務(wù)增速下降和盈利增長放緩將成為新常態(tài)。這就要求農(nóng)商銀行盡快打破路徑依賴，主動轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，由競速做大轉(zhuǎn)向謀求做強，由謀求中短期利益轉(zhuǎn)向追求長久發(fā)展，努力實現(xiàn)速度、質(zhì)量和效益的有機統(tǒng)一。

　　一是合理確定增長目標(biāo)。要樹立正確的發(fā)展觀和業(yè)績觀，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鋈萘亢妥陨盹L(fēng)險管理水平，確定科學(xué)合理、實事求是的發(fā)展目標(biāo)，把優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高發(fā)展質(zhì)量放在更加突出的位置。同時，對經(jīng)營策略、績效考核和資源配置等也要做好相應(yīng)調(diào)整。要強化對農(nóng)商銀行戰(zhàn)略目標(biāo)制定和執(zhí)行情況的監(jiān)管，引導(dǎo)全面增強發(fā)展的協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性。

　　二是強化資本約束。要提升資本管理的前瞻性，在經(jīng)營中綜合考慮風(fēng)險、收益、資本的平衡關(guān)系，強化資本的剛性約束。要建立以經(jīng)濟資本為核心的風(fēng)險和效益約束機制，將資本約束貫穿于整個業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理流程，并納入績效考核。要結(jié)合自身風(fēng)險管理能力，保持適度的杠桿水平，通過市場細(xì)分和專業(yè)化、特色化的金融服務(wù)提高資本配置效率，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，節(jié)約資本占用。監(jiān)管部門要落實對農(nóng)商銀行的資本監(jiān)管硬約束，確保資本充足率持續(xù)達標(biāo)。繼續(xù)推動農(nóng)商銀行實施新資本協(xié)議，鼓勵符合條件的農(nóng)商銀行應(yīng)用資本高級計量方法。支持農(nóng)商銀行多渠道補充資本，改善資本結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)資本占補的動態(tài)平衡。

　　三是完善公司治理。要兼顧商業(yè)銀行公司治理的總體要求和農(nóng)商銀行“小法人”的實際情況，進一步完善治理結(jié)構(gòu)和治理機制，做到架構(gòu)簡潔、激勵兼容、治理有效，夯實穩(wěn)健經(jīng)營的體制基礎(chǔ)。董事會、監(jiān)事會、管理層和主要股東要對本行的增長目標(biāo)形成戰(zhàn)略共識，確保各主體間的相互制衡基于同一目標(biāo)導(dǎo)向，切實發(fā)揮好公司治理對農(nóng)商銀行發(fā)展方式的校準(zhǔn)作用。要通過引進優(yōu)質(zhì)法人股東、提升專門委員會作用等方式，不斷增強農(nóng)商銀行戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險管理等重大決策的科學(xué)性，保障穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

　　順應(yīng)新常態(tài)下金融市場競爭的新格局，

　　促進加大創(chuàng)新驅(qū)動

　　經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展相互影響并相互促進。當(dāng)前，我國金融改革開放已進入新階段，放寬民間資本市場準(zhǔn)入、實施存款保險制度、加快利率市場化等改革舉措循序推進，銀行業(yè)資本成本、資金成本、合規(guī)成本等各類經(jīng)營成本持續(xù)上升，舊有經(jīng)營模式的邊際效益遞減。在信息技術(shù)與傳統(tǒng)經(jīng)濟的融合發(fā)展下，各類新型金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，銀行資產(chǎn)端和負(fù)債端的增長空間受到雙重擠壓。為應(yīng)對金融領(lǐng)域的重大變革，一些傳統(tǒng)銀行開始向農(nóng)村市場和小微企業(yè)尋求潛力，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛啟動了金融業(yè)務(wù)“進村”“下鄉(xiāng)”計劃，農(nóng)村金融市場正在向越來越多的服務(wù)主體和服務(wù)渠道開放。農(nóng)商銀行點多面廣的渠道優(yōu)勢面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，必須提高認(rèn)識，沉著應(yīng)對，以創(chuàng)新驅(qū)動推進差異化服務(wù)競爭。

　　一是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要通過創(chuàng)新產(chǎn)品和完善服務(wù)，不斷鞏固和擴大結(jié)算、代理、銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢，著力增強客戶黏性。要抓住居民消費升級、金融需求多元化的機遇，支持農(nóng)商銀行大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，積極發(fā)展資管、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)相互支撐、相互促進，為實體經(jīng)濟提供多層次的金融服務(wù)。鼓勵優(yōu)質(zhì)大中型農(nóng)商銀行探索設(shè)立金融租賃、金融消費公司，發(fā)展信息咨詢、財富管理、資產(chǎn)托管等高附加值業(yè)務(wù)，主動參與創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場布局，加快從單純的資金提供商向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變。

　　二是推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。農(nóng)商銀行要徹底改變網(wǎng)點功能“大而全”的傳統(tǒng)思維，推進網(wǎng)點小型化、智能化、數(shù)字化，使網(wǎng)點成為線上線下業(yè)務(wù)的融合點，成為金融服務(wù)向下延伸擴展的“基站”。要推進網(wǎng)點功能從交易為主轉(zhuǎn)向服務(wù)銷售為主，將網(wǎng)點改造成為服務(wù)體驗中心、金融知識普及教育中心、業(yè)務(wù)宣傳中心，重點提供個性化、差異化的金融服務(wù)。要優(yōu)化調(diào)整對網(wǎng)點的人力資源配備和績效考核機制，加強對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的同步配套支持。

　　三是升級科技應(yīng)用。信息技術(shù)發(fā)展是金融創(chuàng)新的重要推動力。農(nóng)商銀行要堅持面向客戶、業(yè)務(wù)和管理，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)，推進系統(tǒng)升級換代，建立綜合化、智能化和虛擬化的應(yīng)用系統(tǒng)平臺，發(fā)揮客戶規(guī)模優(yōu)勢，加強對客戶數(shù)據(jù)的挖掘與應(yīng)用，努力實現(xiàn)對客戶、賬戶、交易量信息的集中管理。加快將信息科技的作用從業(yè)務(wù)支撐轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)支撐和發(fā)展引領(lǐng)，為智能精準(zhǔn)營銷提供支持、為精細(xì)化管理提供支撐、為業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供引領(lǐng)，推動加快建成信息化銀行。

　　順應(yīng)新常態(tài)下風(fēng)險演化發(fā)展的新趨勢，督促做好全面風(fēng)險管理。過去，經(jīng)濟高速發(fā)展掩蓋了金融體系的一些矛盾和風(fēng)險。伴隨著經(jīng)濟增速的下調(diào)，前期政策的遺留問題、當(dāng)期政策的調(diào)整效應(yīng)和未來政策的不確定預(yù)期，都將在銀行業(yè)有所反映，各類隱性風(fēng)險逐步顯性化。農(nóng)商銀行作為地方金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營與地方經(jīng)濟深度融合，受經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響更為直接。為防止風(fēng)險硬著陸，必須增強主動風(fēng)險管理能力，切實提高風(fēng)險管理的系統(tǒng)性、整體性和協(xié)同性，有效應(yīng)對新形勢下風(fēng)險管理的新挑戰(zhàn)。

　　一是重點做好信用風(fēng)險防控。農(nóng)商銀行要按照鎖定存量、控住增量的原則，突出重點，分類施策，充分掌握信用風(fēng)險管控的主動權(quán)。要圍繞國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略部署，確定重點支持領(lǐng)域和慎入行業(yè)，相應(yīng)完善信貸政策，強化集中度管理，平緩因經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整造成的信貸質(zhì)量波動，提升新增貸款質(zhì)量。要深入分析存量不良貸款結(jié)構(gòu)，分類制定壓降方案，確保審慎穩(wěn)妥化解風(fēng)險。要利用市場機制，探索不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，加大不良貸款處置力度。

　　二是前瞻防范新業(yè)務(wù)風(fēng)險。要督促把握好市場拓展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險防控的關(guān)系，做好理財、同業(yè)、投資等業(yè)務(wù)的杠桿控制、限額管理、投向監(jiān)測和行為規(guī)范，確保進退有據(jù)、進退適度。要針對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的日益多元化，重點做好流動性風(fēng)險防范，確保資產(chǎn)負(fù)債總額均衡、結(jié)構(gòu)對稱、比例協(xié)調(diào)和期限匹配。對于開展理財直融、衍生產(chǎn)品交易創(chuàng)新試點的農(nóng)商銀行，要按規(guī)定做好保證金管理和限額控制，嚴(yán)格計提資本。

　　三是切實加強全面風(fēng)險管理。農(nóng)商銀行要履行風(fēng)險防范的主體責(zé)任，加快構(gòu)建分工明確、職責(zé)清晰、相互制衡、運行高效的風(fēng)險管理組織體系。鼓勵有條件的農(nóng)商銀行建立專門的風(fēng)險管理職能部門，推動風(fēng)險垂直管理。要結(jié)合當(dāng)前金融風(fēng)險演化發(fā)展的新趨勢，將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及表內(nèi)外各類風(fēng)險都納入管理范疇，推動向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下游聯(lián)動、跨賬戶交易的風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，有效應(yīng)對日趨復(fù)雜的風(fēng)險形勢。要加強風(fēng)險應(yīng)急處置機制建設(shè)，對各類風(fēng)險做好前瞻預(yù)判，定期開展壓力測試和風(fēng)險演練。

　　順應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的新取向,

　　引領(lǐng)加強實體經(jīng)濟服務(wù)

　　百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)。一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式正在向注重提高競爭力、注重農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、注重可持續(xù)的集約化規(guī)模化方向轉(zhuǎn)變，強調(diào)走產(chǎn)出高效、產(chǎn)品安全、資源節(jié)約和環(huán)境友好的現(xiàn)代化發(fā)展之路。另一方面，新型城鎮(zhèn)化正在推進縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型進程，既為廣大縣域提供了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間載體和依托，也為促進消費升級輸送著豐盈的市場資源。農(nóng)商銀行背靠農(nóng)村，面對縣域，要前瞻性地探索符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型需求特點的產(chǎn)品和服務(wù)，在助力實體經(jīng)濟健康發(fā)展、優(yōu)化升級的同時，不斷培育新的增長點，用金融的活水來澆灌實體經(jīng)濟之樹。

　　一是完善金融服務(wù)長效機制。要督促牢牢堅持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，加快建立體現(xiàn)支農(nóng)導(dǎo)向的股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會和績效考核等機制，持續(xù)校正發(fā)展戰(zhàn)略，確保服務(wù)方向不偏離。鼓勵農(nóng)商銀行單列涉農(nóng)信貸計劃，確保涉農(nóng)信貸總量持續(xù)增加。支持農(nóng)商銀行發(fā)行“三農(nóng)”金融債券和二級資本債券，優(yōu)先安排開展資產(chǎn)證券化和信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，增加涉農(nóng)信貸資金來源。監(jiān)管部門將定期開展對農(nóng)商銀行支農(nóng)服務(wù)機制建設(shè)和服務(wù)效果的考核評價，進一步推動農(nóng)商銀行有效履行支持“三農(nóng)”的社會責(zé)任。

　　二是找準(zhǔn)金融支持重點領(lǐng)域。要圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，積極支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)流通和生態(tài)領(lǐng)域的信貸支持，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，提供一攬子金融解決方案。要圍繞新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村住房、裝修、耐用消費品等消費信貸，適度支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要圍繞全面深化農(nóng)村改革，加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支持，探索開展承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點。要圍繞踐行綠色金融，將環(huán)評全面融入信貸政策、標(biāo)準(zhǔn)和流程，大力支持綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟發(fā)展。

　　三是大力發(fā)展普惠金融。要加快推進金融服務(wù)與實體經(jīng)濟商業(yè)模式變革的跟進融合，以互聯(lián)網(wǎng)金融為依托，不斷將普惠金融發(fā)展引向深入。要加快金融服務(wù)便利店建設(shè)，繼續(xù)發(fā)揮好網(wǎng)點優(yōu)勢，合理布設(shè)電子機具，提高“村村通”覆蓋面。要積極布局移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行；協(xié)同建設(shè)線上線下渠道，加快構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，最大限度地契合不同客戶群體的差異化需求，努力打通金融服務(wù)“最后一公里”。要增加服務(wù)包容性，繼續(xù)下沉服務(wù)重心，將各類弱勢群體納入服務(wù)范圍。

　　順應(yīng)新常態(tài)下農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新要求，強化監(jiān)管能力建設(shè)

　　隨著金融改革開放的深入推進，金融監(jiān)管也在進行適應(yīng)性改革，寬管制、嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)成為監(jiān)管的主要取向。銀監(jiān)會此輪監(jiān)管架構(gòu)改革，一方面，進一步加大了簡政放權(quán)力度，為金融創(chuàng)新預(yù)留更大空間；另一方面，強調(diào)完善監(jiān)管體制機制，提升監(jiān)管專業(yè)化水平。監(jiān)管改革與農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展要實現(xiàn)相互協(xié)調(diào)，相互促進，核心就要做好“放管結(jié)合”。“放到位”，需要農(nóng)商銀行充分具備合格市場主體能力;“管得住”，就需要監(jiān)管部門提升審慎監(jiān)管水平。

　　一是提升監(jiān)管前瞻性。要主動放眼經(jīng)濟金融轉(zhuǎn)型發(fā)展大格局，關(guān)注和思考全局性、方向性、趨勢性的問題。在制定監(jiān)管政策時，要考慮對農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的長遠(yuǎn)影響，適應(yīng)金融發(fā)展趨勢，預(yù)留未來的發(fā)展空間。要密切關(guān)注銀行業(yè)整體運行，建立完善反映農(nóng)商銀行運行趨勢的先行指標(biāo)體系，超前研究應(yīng)對政策措施，以先進的監(jiān)管政策引領(lǐng)轉(zhuǎn)型，以科學(xué)的監(jiān)管規(guī)則約束行為。

　　二是提升監(jiān)管專業(yè)性。要完善多維度、分層次的監(jiān)管框架，準(zhǔn)確把握農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)流程的全鏈條、服務(wù)渠道的全鏈條和風(fēng)險傳導(dǎo)的全鏈條，著重提高對跨市場、交叉性新業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力。要遵循行業(yè)發(fā)展規(guī)律和農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展特點，定期開展監(jiān)管政策評估，提高監(jiān)管制度機制的規(guī)范化水平。要優(yōu)化監(jiān)管資源配置，將業(yè)務(wù)水平強、綜合素質(zhì)高的監(jiān)管人員更多地向農(nóng)商銀行監(jiān)管崗位傾斜。

　　三是強化差異化監(jiān)管。緊密結(jié)合農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的大趨勢，持續(xù)開展差異化監(jiān)管，重點加大對管理優(yōu)良農(nóng)商銀行的正向監(jiān)管激勵，促進加快金融創(chuàng)新，走差異化、特色化的發(fā)展道路。2015年，銀監(jiān)會將調(diào)整放寬農(nóng)商銀行設(shè)立分行、對外投資和開辦部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)的行政許可條件，讓更多符合資質(zhì)的農(nóng)商銀行合理展業(yè)，更好地參與市場競爭。同時，繼續(xù)加大對農(nóng)商銀行標(biāo)桿行的監(jiān)管激勵，支持在創(chuàng)新和綜合經(jīng)營上先行先試，帶動提升農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化水平。■

　　作者系中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管部主任

　　（責(zé)任編輯 植鳳寅)