銀聯執行副總裁柴洪峰

　　文/中國銀聯執行副總裁柴洪峰

　　近幾年，互聯網行業的快速發展，帶動著我國銀行卡產業呈現快速增長態勢。以移動支付、互聯網支付、金融IC卡為代表的銀行卡支付創新步伐日漸加快。在新的形勢下，對于銀行卡產業的戰略發展方向，必須有一個更加系統和全面的分析。過往的成功經驗，更值得認真分析和總結。

　　一、跨越式發展取得巨大成就

　　在近三十多年時間里，我國銀行卡產業的“跨越式發展”取得了巨大的成就。

　　首先，銀行卡的廣泛應用創造了更多便利。中國銀行卡產業直接超越發達國家的個人支票階段，將支付進程由紙基貨幣帶入到高效的電子貨幣階段。以銀行卡為核心的電子支付方式滿足了人們生活中各方面多樣化的消費和支付需求，提升了便利性和生活質量，既保障了資金的安全，又創造了更多的社會福利。

　　其次，我國銀行卡已形成廣泛的用戶基礎，已成為最常用的非現金支付方式。截至2013年底，全國累計發行銀行卡42.14億張、信用卡3.91 億張，人均擁有銀行卡3.11張、信用卡0.29張，用戶基礎較為夯實。2013年銀行卡業務辦理476億筆、423萬億元，占非現金支付方式(主要包括銀行卡、支票、匯票、本票及匯款等)的79%和26%，銀行卡已成為使用頻率最高的非現金支付方式。

　　而且，銀行卡消費在社會零售領域的全面滲透，對經濟增長有著重要的促進作用。研究表明，銀行卡滲透率每上升10%，GDP能直接提升0.5%。2013年我國銀行卡滲透率達到47.45%，同比提高3.95個百分點。滲透率的穩步提升，有利于促進國民經濟的穩步持續發展。

　　除了百姓受惠，銀行卡產業自身也得到了長足的發展。

　　伴隨著產業快速發展，我國銀行卡產業已形成了較為完善的以銀行卡為載體的銀行卡網絡和銀行卡產業鏈。產業鏈已經覆蓋傳統制造業、金融業、信息產業、服務業約70個環節。據估算，全國直接參與產業鏈中的機構從業人數約30萬人，預計由銀行卡產業間接帶動的就業人數規模近1000萬人。

　　同時，隨著產業分工不斷細化，參與主體逐漸增多，除了卡片制造、設備制造、檢測認證等企業之外，更多的企業開始提供多樣化的支付服務。

　　應該說銀行卡市場是個高度全球化的市場。我國銀行卡產業國際化步伐不斷邁進，各方大力拓展國際受理和發卡網絡，現已延伸至140多個國家和地區，銀行卡支付環境不斷改善，全球聯網商戶超過1900萬戶、ATM終端超過160萬臺，基本覆蓋了中國人經常到訪的國家和地區， “中國人走到哪里，銀聯卡用到哪里”正逐步成為現實。

　　同時，中國銀行卡產業肩負著中國經濟走出去、人民幣國際化、確保國家支付安全的使命和職責，銀行卡產業的國際化發展也將進一步推動人民幣的跨國流動和國際化。

　　二、創新和變革推動銀行卡產業發展

　　隨著電子商務、信息技術的發展，各種支付的業務創新和技術變革推動著銀行卡產業不斷發生著變化。在產業各方主導下，從磁條卡向金融IC卡，從卡片支付到移動支付，銀行卡支付服務朝著更為安全、更為便民的方向不斷升級。

　　從磁條卡到金融IC卡是銀行卡領域技術升級重要里程碑之一。金融IC卡遷移是支付產業一個重要的趨勢。金融IC卡能夠存儲加密數據，防止卡片數據被復制，較之傳統的磁條卡具有更高的安全性。

　　伴隨著政策的推動和產業各方的合作，金融IC卡得到廣泛認可和快速發展，截至2013年底，全國已有146家商業銀行發行金融IC卡，累計發行銀聯金融IC卡5.93億張。金融IC卡也得到更大范圍的使用，2013年全面IC卡交易筆數、金額達到6.9億筆、1.3萬億，同比分別增長8.4倍和 9.7倍，金融IC卡得到快速普及。

　　金融IC卡的快速發展離不開標準的制定與政策的推動。作為銀行卡產業的發展方向，國家對IC卡普及推廣有著長遠的布局。

　　金融IC卡創新應用的便利性也是其快速發展的推動力之一。中國銀聯充分借助芯片卡多用途的特性，推出了閃付業務。閃付采用了國際上主流、可靠的非接近場通信技術，即近距離信息交互的技術，具有快速、安全等優勢。目前，國內所有帶有銀聯閃付標志的銀聯IC卡都可以實現無需插卡、輸密碼等環節的快速消費。

　　從卡片支付到移動支付也是銀行卡領域技術升級的重要里程碑。因金融IC卡具有小額非接快速支付功能，能夠較好地整合到手機中，成為產業各方發展手機移動支付的基礎。同時非接IC卡受理環境的改善使移動支付大規模發展的具備了受理基礎。

　　自2006年開始，中國銀聯、三大運營商、各大商業銀行一直在研究基于IC芯片的移動支付技術，并先后多次合作試點推出了NFC－全手機、NFC－SD卡、NFC－SIM等多種模式的移動支付。

　　2013年6月，中國銀聯與中國移動[微博]合作推出的手機支付TSM(可信服務管理)平臺正式上線，用戶通過該平臺，可在支持NFC(近距離無線通訊)功能的手機SIM卡上下載銀行卡，擁有屬于自己的“手機錢包”，實現電子現金充值、遠程消費和商戶現場小額快速交易。截至2013年底，已有中國銀行、建設銀行、中信銀行、光大銀行[微博]、浦發銀行、民生銀行等17家商業銀行接入該平臺。

　　三、傳承歷史，著眼未來

　　經常有人問，銀聯是什么。通俗的講，銀聯就是是讓銀行卡能夠跨行、跨地區、跨國使用的銀行卡清算組織，是我們國家擁有自主銀行卡品牌的支付企業，也是推動銀行卡支付便民的先行者。歷數銀聯的發展歷程、展望未來發展，銀聯始終致力于打造更安全、更便捷的支付環境。

　　在銀聯的發展歷程中，我們在產業中主要做了這樣幾件事情。

　　一是立足產業樞紐，統一規則標準。銀聯成立之初，立足產業樞紐的定位，聯合商業銀行，建立并推廣了一套統一的較為完善的自主標準體系，改變了銀聯成立以前國內各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況，為聯網通用奠定基礎。

　　二是踐行“聯網通用”，打造支付環境。銀聯成立前，我國采取各銀行自行發卡、各自布放POS機具建設受理網絡的分散發展模式，僅少量銀行卡能夠部分實現跨銀行、跨地區使用。銀聯成立以后，聯合商業銀行，僅用一年多時間久實現了銀行卡的全國聯網通用。

　　三是著眼產業布局，填補產業空白。在銀聯成立初期，銀行卡產業鏈在受理網絡建設、發卡服務等諸多環節缺少有力的支撐主體，中國銀聯為推動產業健康發展多次投資，填補了產業鏈條空白。在2002年銀聯成立了從事銀行卡收單專業化服務的子公司--銀聯商務，極大地拓展了銀行卡受理網絡，商戶發展從大城市小范圍、個別重點商戶轉向了全國范圍、全商戶的拓展；在2003年銀聯成立了專業的金融數據處理子公司--銀聯數據，提供發卡系統外包、發卡系統集成等支撐服務，彌補了部分商業銀行在發卡能力上的不足。

　　四是培養用卡意識，創建國際品牌。銀聯成立后，便聯合各商業銀行，廣泛開展用卡營銷、持續培養用戶使用習慣。2004年，銀聯著眼長遠，提出創建銀行卡自主品牌的戰略，開始從專事聯網通用向品牌創建和運營發展。經過產業各方努力、銀行卡，銀聯已經成為具有世界影響力的主流銀行卡品牌之一。

　　五是拓展國際受理，推進全球發卡。2004年，銀聯啟動了國際化進程，為境內持卡人提供便利的境外用卡需求，并在廣泛拓展銀聯卡國際受理網絡的同時，持續推動銀聯卡在國際上的發行，目前已在28個國家和地區發行了當地貨幣的銀聯卡，累計發卡量超過2500萬張。2012年，中國銀聯成立專營國際業務的子公司銀聯國際，打造國際業務發展的新平臺，推動著中國銀行卡產業國際化進入到新的階段。

　　不可否認的是，銀聯在銀行卡產業發展的歷史上起到了重要的推動作用。同時我們也看到，2012年以來，我國銀行卡產業的政策環境、監管環境、市場環境、技術環境較以往發生了深刻的變化。面臨復雜嚴峻的外部挑戰，銀聯提出了二次創業。

　　新形勢下銀聯的戰略定位是打造“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織”，即希望能夠聯合成員機構、合作各行業成為：1，成為高效、安全的轉接清算平臺的提供者；2，規則、標準的制定者和推廣者；3，新業務、新產品的創新者和引領者；4，支付產業銀聯品牌各方利益的協調者；5，中國支付產業國際化的組織者和實踐者。

　　打造“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織”，涵蓋兩個關鍵詞，一是“開放”，二是“平臺”。

　　所謂的開放，一是銀聯在國家改革開放的大背景下，順應國家走出去戰略，推進業務的國際化，積累借鑒國際運營和業務實現經驗，以更好的服務國內持卡人；二是銀聯順應產業開放的趨勢，開放心態吸納各行業創新和優勢，我國銀行卡市場已逐步開放，互聯網企業、通訊企業紛紛獲取支付牌照，進入支付領域，豐富了銀行卡產業形式；三是銀聯自身的開放，聯合支付產業各方開放接納遵循聯合商定規則的合作者。

　　所謂的平臺，一是銀聯聯合成員機構鞏固卡組織商業模式，連接兩個或更多特定合作群體，打造一個溝通順暢、滿足訴求的平臺，讓合作者、參與方在平臺獲得共贏的機會和實在的發展利益。二是，銀聯實施平臺戰略去推動商業模式創新和產業合作，通過合作實現共贏，只有在平臺上經營的合作伙伴良性成長，平臺才能生存和壯大，只有讓合作伙伴賺大頭，平臺組織者賺小頭，才能做成所有合作伙伴的平臺。三是，銀聯做平臺要“以德服人”，先人后己，做合作伙伴需要的事、做為合作伙伴增值的事。激發網絡效應，突破引爆點，實現產業鏈合作者的共贏。建設一個多方共贏的生態環境，在平衡中成長。

　　二次創業是銀聯為適應市場格局變化而進行的自我調整，“開放”、“平臺”的理念將進一步推動支付生態體系良性發展。銀聯將通過推出更多業務產品創新、匯集更多資源，為消費者提供更安全的支付工具，讓持卡人享受更豐富的權益。