文/高沛德

　　編者的話

　　余額寶[微博]和其他各種“寶寶”們大爆炸的沖擊波尚未過去，給金融監(jiān)管部門出的難題尚無答案，互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)依然在持續(xù)升級。

　　這回，咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又開啟了“互聯(lián)網(wǎng)金融2.0”——交互式的虛擬金融超市，滿足新一代金融消費者的“翠色化”、“浸潤化”、“客制化”、“數(shù)字化”需求特征。

　　大洋彼岸，銀行雖然并未直接面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，但全球化、城市化、數(shù)字化依然是繞不過去的“坎兒”。

　　互聯(lián)網(wǎng)之于傳統(tǒng)金融，究竟是裝滿災(zāi)禍的“潘多拉盒子”，還是通向美麗新世界的 “仙境之橋”，其間的差異或許在于，金融機構(gòu)是否有勇氣跳出自己的“舒適領(lǐng)域”（comfort zone），擁抱新事物，探索新邊疆。

　　花旗集團首席執(zhí)行官 高沛德（Michael Corbat）

　　花旗的數(shù)字化戰(zhàn)略有三個核心支柱，即以客戶為中心、全球適用性和數(shù)字化合作伙伴關(guān)系。

　　首先，我必須承認(rèn)，我被本次大會的活力所感染，也被諸位在數(shù)字和移動通信領(lǐng)域取得如此多的成就所震撼。其次，我也必須承認(rèn)，作為一個銀行家，向諸位談?wù)撽P(guān)于技術(shù)的問題，讓我感到有些膽怯。

　　但我也對花旗集團為我們的客戶和代表整個金融業(yè)所做的創(chuàng)新成果感到自豪。在金融領(lǐng)域，銀行業(yè)一直具有創(chuàng)新性，從發(fā)明新產(chǎn)品，如信用卡，到發(fā)現(xiàn)、并以我們的資源在背后支撐具有劃時代意義的項目。例如，花旗向跨大西洋海底電纜和巴拿馬運河工程提供了不可缺少的資金支持，這兩個項目在當(dāng)時都是具有革命性的通信和交通工程。

　　在對我們自己的經(jīng)營方式進(jìn)行革命性改造時，花旗銀行始終行動迅捷，致力于以技術(shù)的力量使我們的客戶受益。我們是最早普遍使用自動柜員機（ATM）并實現(xiàn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的銀行。我們一直在全世界尋找新思想和技術(shù)創(chuàng)新，從我們在硅谷的開拓性業(yè)務(wù)，到我們遍布全球的數(shù)字化實驗室，并使這些創(chuàng)新具有安全性、穩(wěn)健性和規(guī)模效益，這是全球化銀行體系所必須做的。

　　這也是為什么這次會議對我們來說如此重要的原因。

　　我們的使命是推動進(jìn)步。通過向客戶提供最優(yōu)服務(wù)以滿足其金融需求、幫助個人管理資金和積累財富、幫助政府向全世界數(shù)十億人提供服務(wù)，以及幫助企業(yè)創(chuàng)新，并向未來具有劃時代意義的項目投資等途徑，我們在履行自己的使命。為了實現(xiàn)這些目標(biāo)，我們必須緊跟發(fā)展趨勢，或超前于發(fā)展趨勢。

　　這就是我今天想向大家介紹的：我們?nèi)绾慰创�這些趨勢和我們?nèi)绾螌�這些趨勢做出響應(yīng)。

　　花旗的戰(zhàn)略是基于我們所確定的當(dāng)代三個長期的全球性趨勢：

　　全球化——全世界各國之間、經(jīng)濟體之間和市場之間的聯(lián)系越來越密切；

　　城市化——人口和經(jīng)濟增長越來越集中于城市；

　　數(shù)字化——大大小小的技術(shù)創(chuàng)新釋放出革命性力量，并一直在以難以估量的程度提升效率。

　　人們很容易理解這些趨勢之間是相互聯(lián)系的，也是相互促進(jìn)的：數(shù)字化使世界“變小”，從而驅(qū)動全球化，這又會創(chuàng)造更多財富，并推動城市的發(fā)展；在城市里，越來越多的消費階層購買數(shù)字化產(chǎn)品，并投資于技術(shù)創(chuàng)新。對銀行來說，最值得關(guān)注的是數(shù)字化正在如何改變所有人——企業(yè)、政府、消費者管理貨幣的方式。

　　銀行的數(shù)字化挑戰(zhàn)

　　數(shù)字化給人們的預(yù)期是將改變所有事情——使銀行業(yè)務(wù)更加個人化、更加有效率和更加便利。但什么是真正的新事物？長期以來銀行難道不是一直在進(jìn)行數(shù)字化經(jīng)營嗎？

　　答案既是肯定的，也是否定的。

　　花旗銀行平均每天轉(zhuǎn)移3萬億美元的企業(yè)和機構(gòu)資金，高峰時每天達(dá)到9萬億美元，超過美國年度國內(nèi)生產(chǎn)總值的一半。幾乎所有這些資金轉(zhuǎn)移都是電子化的。從很多方面講，我們認(rèn)為自己是一家持有銀行業(yè)務(wù)牌照的技術(shù)公司。

　　但從消費者的支付情況看，上述資金轉(zhuǎn)移的數(shù)量并不大，盡管金額不小，因為消費者在多數(shù)情況下仍然用現(xiàn)金支付。實際上，即使在今天，85%的全球消費者支付仍然是通過紙質(zhì)工具。從金融業(yè)數(shù)字化方面的成就看，我們僅實現(xiàn)了全球消費者15%的交易量。這說明我們?nèi)匀挥泻艽蟮母倪M(jìn)和增長空間。

　　預(yù)期收益是巨大的。由花旗集團和倫敦帝國理工學(xué)院共同進(jìn)行的一項研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化貨幣使用率僅僅增加10%就會使1萬億美元的“賬外”（off thebooks）交易額回到正常經(jīng)濟體系中——這會相應(yīng)增加全球稅收收入1000億美元。在各國政府都在努力增加稅收和履行其職責(zé)的時期，這將是非常顯著的成果。

　　對企業(yè)來說，預(yù)期收益也很大，但只有那些能跟上潮流的企業(yè)方能獲益。麥肯錫咨詢公司預(yù)測，僅在美國，在未來3年內(nèi)，采用數(shù)字化和移動通信技術(shù)就將使3500億美元的市場份額在公司之間發(fā)生轉(zhuǎn)移。換句話說，一些公司會贏得市場，而另一些公司則會失去市場。勝利者將是那些擁抱數(shù)字技術(shù)、將業(yè)務(wù)范圍擴展到全球、并開始探索直接面向消費者（direct-to-market）機遇的公司。隨著這些企業(yè)擴展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍，我們希望成為與它們合作的銀行。

　　對客戶來說，收益可能最直接，也很容易理解。我們每天的生活都離不開這些技術(shù)——不僅僅是ATM，還有網(wǎng)站、平版電腦和移動應(yīng)用程序等。這些技術(shù)都具有劃時代意義：今天你不需要走進(jìn)一家實體銀行網(wǎng)點即可辦理幾乎所有銀行業(yè)務(wù)——不久之后，就將是所有業(yè)務(wù)，而不是“幾乎所有”。

　　我有兩個孩子，一個25歲，另一個21歲。有時當(dāng)他們回家或他們的小伙伴來訪時，我會問他們，“你們上次走進(jìn)一家銀行網(wǎng)點是什么時候？”他們當(dāng)中的多數(shù)人都不記得了。有一個人告訴我，他從其祖母那里得到一張叫做“旅行支票”的東西，然后將支票送到銀行，因為他不知道如何處理這張支票。

　　對銀行來說，最值得關(guān)注的是數(shù)字化正在如何改變所有人——企業(yè)、政府、消費者管理貨幣的方式

　　數(shù)字化助力普惠金融

　　也許最重要的變化是那些影響到我們社會中最脆弱群體的變化。在建設(shè)其通信網(wǎng)絡(luò)時，許多發(fā)展中國家飛躍了固定電話的發(fā)展階段，直接步入移動時代。我們在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域也注意到類似的趨勢。移動技術(shù)的使用已經(jīng)非常廣泛——目前全球超過30億人使用移動電話，但只有大約20億人有銀行賬戶。在那些傳統(tǒng)銀行業(yè)還不是很發(fā)達(dá)的國家中，有許多正在直接使用移動支付，同時越過了塑料卡片和網(wǎng)點建設(shè)的階段。有了一部智能手機就相當(dāng)于一家銀行在你手中了。

　　我們預(yù)計，數(shù)字貨幣使用率每提高10%就會將2.2億人口帶入銀行體系，幫助他們?yōu)槲磥砩�活儲蓄，并實現(xiàn)其財務(wù)目標(biāo)。普惠金融、增強經(jīng)濟實力和提高效率是花旗集團積極促進(jìn)向數(shù)字化貨幣轉(zhuǎn)變的原因。我們是非盈利組織“優(yōu)于現(xiàn)金”聯(lián)盟（“Better than Cash”Alliance）的一名創(chuàng)始合伙人，該組織在全球范圍內(nèi)促進(jìn)數(shù)字化支付的應(yīng)用。另外，我們正在與美國國際開發(fā)署（The United States Agency for International Development, USAID）合作，將對外援助的資金支付數(shù)字化。這將有助于防治腐敗和資金挪用，使援助資金能夠直接到達(dá)目標(biāo)受援者的手中。

　　數(shù)據(jù)跨境自由流動：安全與效率可以兼得

　　我們也許都認(rèn)同安全性是數(shù)字化應(yīng)用中所面臨的最大挑戰(zhàn)。而且風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是媒體頭條所披露的數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡(luò)盜竊。比如，在數(shù)字化環(huán)境下，銀行業(yè)多年來一直在努力打擊的洗錢等問題會更加突出。因此，在擁抱創(chuàng)新和數(shù)字化貨幣帶來的好處時，我們必須堅定地執(zhí)行數(shù)字化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這是支撐目前支付資金流的基礎(chǔ)。

　　一些國家的政府認(rèn)為，限制私人企業(yè)跨境轉(zhuǎn)移、存儲和處理數(shù)據(jù)的能力可以在一定程度上保護(hù)使用者的隱私和提高安全性。但這些良好的愿望最終是南轅北轍。對全球經(jīng)濟來說，數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)移與貨幣的轉(zhuǎn)移同樣重要。這不僅對銀行，而且對我們那些確實在許多國家辦理業(yè)務(wù)的客戶都是至關(guān)重要的。就像資金跨境流動一樣，數(shù)據(jù)跨境流動使企業(yè)能夠整合人力資源、管理全球供應(yīng)鏈和客戶網(wǎng)絡(luò)、保持國際競爭力，而這些都是企業(yè)成長和壯大所必需的。數(shù)據(jù)的自由流動完全可以符合法定安全性要求。正如我們都知道的，企業(yè)每天都在努力平衡這些關(guān)系。花旗集團正在與其他企業(yè)一起開發(fā)一種國際機制來管理各個行業(yè)的跨境數(shù)據(jù)。

　　有了一部智能手機就相當(dāng)于一家銀行在你手中了

　　花旗的三支柱數(shù)字化戰(zhàn)略

　　下面我介紹花旗集團成為世界數(shù)字銀行的設(shè)想和為了實現(xiàn)這個目標(biāo)我們正在做的工作。

　　我們數(shù)字化戰(zhàn)略有三個核心支柱：

　　其一，我們所做的一切都是以客戶為中心的。我們追求的是向目標(biāo)委托人和客戶提供最優(yōu)質(zhì)的體驗。

　　其二，我們的工作必須具有全球適用性。我們將充分依托我們的全球經(jīng)驗與遍布全球的營業(yè)設(shè)施為跨國公司客戶提供一站式解決方案。

　　其三，我們正在創(chuàng)立數(shù)字化合作伙伴關(guān)系。我們正在與現(xiàn)有和潛在的伙伴一起努力建立新的銷售渠道，通過數(shù)字化方式擴展我們業(yè)務(wù)的深度和廣度。

　　請容我細(xì)說端倪。

　　以客戶為中心

　　我們的客戶越來越希望通過數(shù)字方式與我們辦理業(yè)務(wù)。目前我們與客戶之間的互動超過60%都是通過在線服務(wù)進(jìn)行的。僅從銀行卡業(yè)務(wù)一項來看，我們在線支付的增長速度是傳統(tǒng)“刷卡-支付”交易方式的兩倍。實際上，整個銀行業(yè)都一致發(fā)現(xiàn)，使用數(shù)字化服務(wù)的群體比不使用群體的滿意度高，而使用移動技術(shù)的群體的滿意度更高。此外，客戶越年輕，這種趨勢也越明顯。

　　我們對數(shù)字技術(shù)的關(guān)注和大量投資反映了這一加速發(fā)展的趨勢。我們認(rèn)為，在向客戶提供世界級的體驗方面，數(shù)字技術(shù)至關(guān)重要，而且我們的移動銀行業(yè)務(wù)平臺目前在30多個國家運行。非常簡單的事實是，數(shù)字化使多數(shù)交易互動變得更好、更快，也更便宜。

　　我們已經(jīng)開發(fā)了一個“花旗銀行快車”（Citibank Express），或我們非正式地稱之為“盒子銀行”（“bank in a box”）的系統(tǒng)。這是下一代的ATM，客戶可以在“盒子銀行”辦理幾乎所有在傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，包括開設(shè)賬戶、申請貸款、信用卡和銀行本票等。實際上，這種設(shè)備還可以即時發(fā)放銀行卡——客戶不再需要通過郵寄獲得銀行卡。這種設(shè)備還具有在線連接銀行業(yè)務(wù)、視頻溝通和生物識別身份的功能。客戶可以在計算機或移動設(shè)備上啟動一項交易，然后在“盒子銀行”完成交易，反之亦然。

　　公司業(yè)務(wù)的需求也同樣巨大。例如，我們的“花旗速度”（Citi Velocity）移動交易平臺將交易員的所有需求整合到一部手機中，包括數(shù)據(jù)流、研究、協(xié)作和實時交易功能等。在技術(shù)要求最高的環(huán)境下——其特點是多屏顯示和網(wǎng)頁內(nèi)容顯示零等候時間——我們已經(jīng)啟動了一個移動設(shè)備解決方案，將所有這些特點整合到一個4英寸的屏幕上。這一平臺是我們在以色列的實驗室研發(fā)的，2013年12月投入使用，目前每周平均的交易額是20億美元。

　　全球適用性

　　管理一家在100多個國家運營的銀行，一個巨大挑戰(zhàn)是如何確保我們的眾多產(chǎn)品和程序盡可能具有全球適用性。“花旗速度”是一個很好的例子。另一個例子是“花旗移動直通車”（CitiDirect Be Mobile），該產(chǎn)品可以使企業(yè)利用我們的支付設(shè)施在任何地點完成移動支付。公司的財務(wù)主管不需要到柜臺來支付賬單。如果愿意，他們可以在海灘上辦理這一業(yè)務(wù)。這是我們在愛爾蘭實驗室的一個創(chuàng)新產(chǎn)品，這一平臺目前在90個國家運行，使用16種語言，而且與超過50種設(shè)備兼容。在最初8個月的運行中，這一平臺的交易額是10億美元。去年這個數(shù)字增加到1150億美元。僅今年1月份，通過手機就辦理了250億美元的支付。而且我們也注意到，使用“花旗移動直通車”的公司客戶支付金額流量增長是所有企業(yè)客戶平均支付金額增長率的3倍。主要是由于這一平臺的成功，2013年，花旗被《全球金融》（Global Finance）雜志評為最佳全球移動銀行。

　　銀行需要在整個價值鏈上建立合作伙伴關(guān)系，也期待其他機構(gòu)能夠帶來不同的能量

　　數(shù)字化合作伙伴

　　我們一直在與客戶一起積極開發(fā)新的數(shù)字化分銷渠道，以滿足他們的特定需求。

　　例如，在墨西哥，我們與美洲電信（America Movil）一起，創(chuàng)建了“轉(zhuǎn)賬”（Transfer）移動支付平臺，向沒有銀行賬戶的群體提供服務(wù)。墨西哥政府目前正在使用這一平臺來發(fā)放款項，而且墨西哥最大的便利店Oxxo也加入這一平臺。消費者可以利用該平臺存取現(xiàn)金和購物。該平臺2012年5月啟用，目前有120萬名活躍的消費者，每月增加12萬人，其中60%是首次接觸銀行業(yè)務(wù)，而且其中80%是花旗銀行的新客戶。這一平臺對消費者有利，對我們有利，對金融體系有利，對本地經(jīng)濟發(fā)展也有利。

　　在世界的另一端，在更富裕消費者群體中，我們同樣感到自豪的是與香港和記黃埔有限公司（Hutchison Whampoa）的移動子公司“3”的合作。我們一起開發(fā)了“3花旗錢包”（3 Citi Wallet），這是一個智能手機應(yīng)用，提供一體化的支付方式、會員回饋計劃和商業(yè)信息服務(wù)。

　　當(dāng)然，我們的努力不僅限于消費金融領(lǐng)域。例如，我們正在為美國安泰（Aetna）保險公司開發(fā)一個支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)將改變這家保險公司和整個醫(yī)療行業(yè)針對病人的賬單發(fā)送和收款方式。

　　在所有這些案例中，我們都在利用花旗的全球銀行業(yè)務(wù)平臺和能力，幫助創(chuàng)造新的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)和價值。但我們認(rèn)識到，成功不僅依賴于花旗本身，我們需要在整個價值鏈上建立合作伙伴關(guān)系，也期待其他機構(gòu)能夠帶來不同的能量。

　　全球化、城市化和數(shù)字化是三個全球性趨勢。我們認(rèn)為，不僅花旗銀行可以從這三個趨勢中獲益，而且通過向全球客戶在統(tǒng)一數(shù)字化平臺上提供解決方案，我們正在為加速這些趨勢的劃時代影響做出積極貢獻(xiàn)。

　　無論是在交易大廳，政府辦公樓，跨國企業(yè)的司庫部門，還是在每一位個人客戶的掌中，我們的未來都是全球性的——也將是數(shù)字化的。

　　【本文由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長康以同摘譯自花旗集團首席執(zhí)行官高沛德（Michael Corbat）2014年2月25日在西班牙巴塞羅那舉行的世界移動通信大會（Mobile World Congress）上的演講，標(biāo)題及小標(biāo)題為譯者和編者另加。演講英文全文可參見花旗集團網(wǎng)站（http://www.citigroup.com/citi/news/executive/140225Ea.htm）】。

　　本文原標(biāo)題為《全球化、城市化和數(shù)字化時代》，刊載于《當(dāng)代金融家》雜志2014年第6期。