全國政協(xié)委員 中國民生銀行董事長董文標(biāo)提案

　　案 由：關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策建議

　　提案人：董文標(biāo)(全國工商聯(lián))

　　主題詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管

　　自2011年5月我國首批27家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得央行發(fā)布的第三方支付牌照以來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其開放的平臺、尊重客戶體驗(yàn)、低交易費(fèi)用、交互式營銷等先天性的優(yōu)勢迅猛發(fā)展，目前全國共有220多家企業(yè)獲得支付牌照。但作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融客觀上存在法律屬性定位不明、資金的第三方存管制度缺乏等所導(dǎo)致的監(jiān)管缺失，給我國金融行業(yè)帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，有必要出臺相關(guān)政策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

　　一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比傳統(tǒng)金融企業(yè)，缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制及專業(yè)人才，建議對互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加強(qiáng)監(jiān)管。

　　一是設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，參照商業(yè)銀行的準(zhǔn)入制度，制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管政策。建議以貨幣基金為主的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)上繳存款及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作保障，將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與所投資協(xié)議存款的未支付利息掛鉤，以防違約風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

　　二是維護(hù)金融市場秩序，規(guī)范全國各金融機(jī)構(gòu)的公平競爭。在目前利率化市場化尚未完全實(shí)施之際，參照商業(yè)銀行既有標(biāo)準(zhǔn)，對開展小貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司設(shè)定貸款利率最高限，同時要求其設(shè)立存貸比及風(fēng)險(xiǎn)撥備制度，以保證與銀行的公平競爭。

　　三是完善信息披露制度和監(jiān)管報(bào)送制度。將網(wǎng)絡(luò)融資納入社會融資總量，要求網(wǎng)絡(luò)融資平臺報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)表，建立完善的網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系。并嚴(yán)格新業(yè)務(wù)開展報(bào)備和審查制度等，以杜絕不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

　　四是按照特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管要求，將網(wǎng)絡(luò)融資平臺公司、網(wǎng)絡(luò)貨幣交易商納入反洗錢監(jiān)管。

　　五是加強(qiáng)信息安全管理，督促小貸公司及參與金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，加強(qiáng)科技系統(tǒng)建設(shè)和災(zāi)備體系，提高抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊的能力，做好投資者敏感信息的保護(hù)，提升投資者網(wǎng)上交易安全防護(hù)水平。

　　六是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，制訂專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法，對交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個人信息保護(hù)等做出明確規(guī)定。

　　二、構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系

　　根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制，避免監(jiān)管重復(fù)或漏洞，防止監(jiān)管套利。

　　一是對于涉及銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，“一行三會”可在堅(jiān)持分類監(jiān)管的總體原則下，通過建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)，實(shí)施延伸監(jiān)管。

　　二是對于網(wǎng)絡(luò)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任；而基于支付機(jī)構(gòu)衍生出來的基金、小貸、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品銷售職能，人民銀行可與銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會一道，形成對支付機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管體系。

　　三是明確網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等監(jiān)管主體。網(wǎng)絡(luò)借貸具有跨地區(qū)特征，眾籌融資屬于股權(quán)融資，依托人民銀行在支付清算、征信體系方面具有的監(jiān)管和信息優(yōu)勢，建議由人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合監(jiān)管，形成全方位聯(lián)合監(jiān)管體系，防止出現(xiàn)“三不管”的監(jiān)管真空地帶，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、加快推進(jìn)利率市場化改革

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所帶來的銀行存款搬家和經(jīng)營成本上升。利率市場化將以市場統(tǒng)一的資金價(jià)格，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融所利用的政策缺陷。

　　一是要在央行主導(dǎo)下盡快建立健全自主定價(jià)機(jī)制，逐步放開存款利率波動限制，逐步由市場化的基準(zhǔn)利率取代仍有一定指令色彩的官方基準(zhǔn)利率，以形成完善的市場利率體系。

　　二是完善配套的相應(yīng)金融穩(wěn)定制度，如建設(shè)完善存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算制度等。