社區銀行：究竟應該怎么做
文/章飚
作為銀行業的一種經營模式，社區銀行是國內金融理論界和實務界在共同關注的新熱點。借由民生銀行近來在各地的規劃與布局，社區銀行的具體實踐成果也第一次展現在人們眼前。
對于國內大多數銀行從業者來說，社區銀行的概念雖然并不陌生，但具體在實踐層面的摸索基本是一片空白。而且，有關社區銀行概念的提出雖然已有十余年，但總體來看，業界對社區銀行的理解和定義都偏重于規模與機構設置，認為凡是資產規模較小的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行，而對社區銀行的本質、業務與管理模式的變化論及較少。
但實際上，如果不改變銀行原有的服務與信貸經營管理理念，社區銀行就只能是停留在文字意義上，而與一般大型的商業銀行無異，只是傳統商業銀行的微縮版而已。所以，在本期的封面策劃中，我們除了將為您梳理社區銀行的來龍去脈之外，還將探討社區銀行的發展究竟需要哪些模式上的革命和理念上的創新。
Part 1 社區銀行：沒那么簡單
社區銀行如何定義？目前來看并沒有完全統一的標準。截止目前，社區銀行沒有統一定義，在不同國家也有不同的稱謂，在日本被稱作“地方銀行”，德國將其稱作“區域銀行”，在國內，從目前幾家銀行的實踐來看，社區銀行的定義則幾乎等同于“開在社區、服務社區的銀行”。
一般來說，美國學術界和銀行實業界主要從資產規模、區域和自主經營權這三大要素定義社區銀行。美國獨立社區銀行協會(IC- BA，Independent Community Bankers of America)認為，社區銀行是指一定社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。
由此，芝加哥儲備銀行歸納了社區銀行的四個主要特征：一是規模小；二是經營區域的限制性；三是傳統的銀行服務模式；四是核心的經營原則是關系融資，即在銀行、小額的借款者和儲蓄者之間建立聯系，使信貸資金具有的更高效流動，并促進經濟的快速增長。
在已經出現了社區銀行的幾個西方發達國家中，美國的社區銀行模式是國內了解較多，也是最具代表性的。不過，近年來，歐洲和澳洲也發展較快。下面就將國外的這幾種模式進行一個簡單的介紹和對比。
1、美國模式
美國的社區銀行采取了典型的差異化發展戰略，在目標客戶、服務區域及業務品種的選擇上凸顯了自身特色，以其經營機制靈活、能有效地解決信貸過程中的信息不對稱，可以最大程度地滿足社區小客戶和居民的金融需求，從而獲得空前發展。
總體來看，美國社區銀行主要有以下四種模式：第一種模式，是美國第一銀行的業務模式，即通過并購重組，做大做強。第二種模式，是保富銀行模式，擅長為目標客戶量身定做金融產品和服務。第三種模式，是科羅拉多州聯邦儲蓄銀行模式，特點是定位明確，以小博大。第四種模式是MBNA模式，特色是合縱連橫，優劣互補。
2、歐洲模式
歐洲是銀行業的發源地，擁有發達的金融體系。20世紀90年代，由于面臨經營困境，不少銀行紛紛實施網點撤并計劃，于是在一些地區，尤其是偏遠地區出現了“金融真空”狀態。為消除不良影響，歐洲國家，尤其是英國，掀起了一場“社區銀行服務運動”。
“社區銀行服務運動”的核心不在于建若干所“社區銀行”，而在于為所有社區提供金融服務。提供社區金融服務的渠道可歸納為以下四種：第一，新
設社區銀行；第二，共享分支網絡(Shared branch)； 第三，利用分支機構；第四，特許經營(Franchises)。 與其經濟功能相比較，歐洲社區銀行更注重社會功能，因而為繁榮社區金融，促進社區經濟發展起到了積極的作用。
3、澳洲模式
澳洲社區銀行雖然建立的時間較晚，發展時間不長，但其社區銀行模式在新建社區銀行國家中最為成功。澳洲的經濟金融環境與美國不同，其銀行體系高度集中，四大銀行占據統治地位。銀行業的高度集中以及嚴格的市場準入限制，使得澳洲社區銀行的發展道路與美國有所不同，而是堅持走特許經營之路。
從所有權來看，澳洲社區銀行股權100%屬于本地居民和企業。自第一家社區銀行建立起，截止2008年底，澳洲新開設的社區銀行數目已達 50 多家，而且大部分運營狀況良好，取得了巨大的經濟效益。特許經營模式下的社區銀行，股權結構合理、資金來源、品牌、業務培訓等方面優勢突出，深受社區居民和企業歡迎，因而獲得了較大成功。
這樣來看，我們可以發現一種略顯奇怪的情況。國內的理論界、傳媒輿論在研究、傳播社區銀行概念時，更多是在以美國的社區銀行為標桿，但在實際的操作上，其實更接近于我們前面提到的歐洲模式。
總體來看，備受國內相關人士推崇的美國的社區銀行，在近年來也進入了發展的瓶頸期。一方面，美國各州先后取消銀行業經營地域性限制后，社區銀行面臨著大型全國性商業銀行對本地區客戶資源的競爭；另一方面，社區銀行一直以經營傳統的存貸款業務為主，在金融創新產品的競爭下，存貸款流失速度加快，社區銀行面臨是否進行業務轉型的選擇。
行業反應的第一個明顯的動作就是并購整合。自1980年以來，美國銀行業共發生了9418起并購，其中小銀行并購多達8970起，占并購總數的95%。由于并購浪潮的持續發酵，美國社區銀行的數量、資產及存款份額都出現了顯著下降。2003年，美國社區銀行的總數已經由1985年的14064家減少到7335家，降幅高達47.8%。
其次，美國的社區銀行也開始面臨來自大銀行與信用社方面的“夾層”競爭。尤其是在信用社方面，社區銀行需要同信用社(特別是社區信用社)在農村金融領域、客戶服務領域等業務上進行競爭，很多產品和服務都是類似的。而在信用社有著諸多扶持政策的同時，社區銀行作為商業銀行并沒有這些扶持政策。
再次，限于資本規模，社區銀行的金融創新和綜合經營能力有限，因此金融脫媒對于以存款業務作為主要資金來源的社區銀行沖擊更為嚴重。只不過，因為同期的大中型銀行的諸多問題暴露得更為明顯，而且消費者對于金融業的產品創新持強烈的懷疑態度，所以相對而言，社區銀行的一些弱點反倒成為在金融危機中存活下來的主要優勢之一。1985—2010年，社區銀行平均年度倒閉比例為0.69%，比其他商業銀行僅高出 0.03個百分點。美國聯邦存款保險公司(FDIC)近期對于社區銀行的一項調查研究顯示，從1985年開始成立的社區銀行到2010年底存活比例為36%，而同期其他銀行的存活比例僅為6%。
如果要對美國社區銀行發展迄今的經驗與教訓做一個總結的話，我們能歸納出美國社區銀行數百年發展歷程之后體現出來的幾大核心能力。
1、強調在特定社區范圍內，在對客戶深入了解的基礎上提供針對客戶的個性化金融服務，也就是所謂從事關系貸款的能力。
在關系貸款的處理過程中，有一個“軟數據”的概念，所謂軟數據包括借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動才能搜集到。大銀行喜歡“硬數據”，如信用記錄、收入、債務和其他能夠從財務報表和信貸報告中能夠得到的信息。由于具有處理軟數據的能力，社區銀行在向信息不透明的借款人放貸中具備明顯優勢，而且這些優勢在承銷和監督向小企業和農場主的貸款中是有明顯幫助的。
當然，對于軟數據的重視也在事實上形成了美國社區銀行的獨特定位，在相當一部分市場上，它們和大銀行是互補關系，而非是競爭關系。
2、獲得大量穩定的核心存款的能力。
美國社區銀行的主要資金來源是大量穩定的核心存款(Core Deposit)。社區銀行的存款客戶主要是社區內的農場主、小企業和居民，短期內存款余額可能有所波動，但長期來看是相對穩定的。這部分存款為社區銀行提供了廉價且穩定的資金來源，是社區銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區銀行對存款服務收取的手續費通常會低于大銀行。例如，美國大銀行對簡單的存折賬戶所收取的平均年度手續費比社區銀行高 72%。
此外，由于社區銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當地小企業、農場主提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。
3、靈活的客戶互動方式與優異的客戶服務體驗。
社區銀行一般將人性化、特色化服務作為其最重要的競爭優勢。舉例來說，許多社區銀行通過在其社區中活躍表現展示其服務和地區性，相當大比例的社區銀行參加民間組織、與當地商會合作、持當地學校、支持當地的公益工作，并向社區的低收入人群提供特別的幫助。根據美聯儲對社區銀行的調查，由于其地區知識和人性化服務，社區銀行能夠將業務從大機構中吸引走。而且，即使出現某一市場內的社區銀行被大機構合并的事件，其用戶也大多選擇轉投本地的其他社區銀行，而非跟隨之前的銀行，繼續保留自己的賬戶。
另外，由于社區銀行普遍網點數量較少(截至2003年，平均每家社區銀行下轄4個分支網點，而大銀行平均每家轄94個分支網點)，因此在網點設計、布局的革新力度上，美國的社區銀行也遠遠領先于同業。這也直接導致社區銀行的客戶體驗滿意度遠高于大中型銀行。
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