文/徐昭榮

　　當(dāng)前，社區(qū)銀行在國(guó)外的發(fā)展已經(jīng)非常成熟和完善了。其中，美國(guó)的富國(guó)銀行就是發(fā)展最好的典型代表。然而，國(guó)內(nèi)的社區(qū)銀行發(fā)展步伐卻相對(duì)緩慢，甚至有些銀行對(duì)此還停留在概念階段，對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展模式不甚了解。即便有如民生、興業(yè)等銀行已經(jīng)開始逐漸推行，但是他們對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展仍然處于探索階段。

　　不過，單從銀行發(fā)展策略來看，打造社區(qū)銀行戰(zhàn)略將是銀行服務(wù)更加精細(xì)、準(zhǔn)確、周到的一種經(jīng)營(yíng)方式。非常有利于在對(duì)手如林、強(qiáng)手如云、競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)內(nèi)另辟蹊徑，覆蓋更多的片區(qū)市場(chǎng)，讓客戶服務(wù)更加貼心、更為深入。同時(shí)，也能搶占更多的客戶市場(chǎng)，并給客戶帶來更大的便利。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展或許將在未來中國(guó)銀行業(yè)中獲得巨大的發(fā)展空間。

　　傳統(tǒng)服務(wù)社區(qū)的銀行與社區(qū)銀行的不同

　　目前，很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)于社區(qū)銀行的概念并不是特別的清晰。尤其是在國(guó)內(nèi)，很多人對(duì)社區(qū)銀行的定義還比較片面。大多數(shù)人認(rèn)為，社區(qū)銀行其實(shí)就是各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通分支行網(wǎng)點(diǎn)，立足點(diǎn)在于走進(jìn)社區(qū)，服務(wù)社區(qū)；然而從嚴(yán)格意義上來說，這種模式并不算真正的社區(qū)銀行，它只是傳統(tǒng)銀行的“服務(wù)走進(jìn)社區(qū)”。那么，真正的社區(qū)銀行則不同，不論是網(wǎng)點(diǎn)選址、功能定位、人員配備、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等等，都是完全突出社區(qū)特色的銀行網(wǎng)點(diǎn)；它的特點(diǎn)是扎根在社區(qū)，為社區(qū)人們提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

　　那么，以上兩種不同概念的社區(qū)銀行還是有著顯著的不同。對(duì)于傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，他們的客戶群體主要是社區(qū)居民，然而并沒有專門針對(duì)社區(qū)客戶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品或者個(gè)性化金融服務(wù)。有的是和其他支行一樣的服務(wù)理念與金融產(chǎn)品。然而，真正的社區(qū)銀行則是定位于社區(qū)，基于社區(qū)客戶所開發(fā)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。兩者的區(qū)別如下：

　　首先，社區(qū)銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活的特點(diǎn)。他們以服務(wù)社區(qū)為宗旨，一個(gè)社區(qū)一個(gè)機(jī)構(gòu)，組織層級(jí)簡(jiǎn)單，具有組織優(yōu)勢(shì)，更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞。從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場(chǎng)到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過程可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。而傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)則大多數(shù)仍是基于銀行一二級(jí)分行或縣域支行體系下的分支行網(wǎng)點(diǎn)，有上級(jí)行支撐的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)規(guī)模較大，業(yè)務(wù)量要求大，機(jī)制固定，各種審批流程和程序復(fù)雜。

　　其次，社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托的銀行，對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。并且社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭貸款時(shí)，不僅要看相關(guān)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷等個(gè)性化的因素，也就是克服了大銀行與小企業(yè)間信息不對(duì)稱的問題，可以在更多時(shí)候?yàn)槠髽I(yè)辦理信用貸款。更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶的收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這就大大降低了銀行的放貸過程中由于信息不對(duì)稱所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。然而傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)則對(duì)社區(qū)的客戶信息熟悉程度不高，信息不對(duì)稱問題經(jīng)常出現(xiàn)。

　　再次，社區(qū)銀行面向中小企業(yè)和居民家庭，提供方便快捷的金融服務(wù)。社區(qū)銀行擁有自己特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)，其市場(chǎng)定位與“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的市場(chǎng)空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在面對(duì)個(gè)人客戶零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，其中包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)以及自動(dòng)提款和電子銀行等服務(wù)。與服務(wù)社區(qū)、走進(jìn)社區(qū)的傳統(tǒng)大銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)銀行對(duì)于客戶服務(wù)更加全面化和個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)仍然是按照總行或一二級(jí)分行的政策大方向，客戶服務(wù)不夠精細(xì)，金融產(chǎn)品和服務(wù)較為粗線條。

　　最后，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)資本多元化。它是按市場(chǎng)化原則設(shè)立和經(jīng)營(yíng)的，在設(shè)立的過程中主要吸收社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)的資金作為其經(jīng)營(yíng)資本。投資的來源上看，它可以有法人投資和自然人投資，可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資，還可以有國(guó)有資本和民營(yíng)資本投資。總之它不是國(guó)有資本壟斷的投資或純粹意義上的民營(yíng)資本投資，多元化是基本特征之一。然而傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)則大多數(shù)是經(jīng)營(yíng)資本比較單一的國(guó)有大型銀行。

　　國(guó)內(nèi)銀行業(yè)試水社區(qū)銀行成趨勢(shì)

　　由上可知，社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)還是具有較大的不同，在國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)中，傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)早已存在，且有很多大型銀行也有了一些成熟的網(wǎng)點(diǎn)模型和成功的營(yíng)銷服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。但是，對(duì)于真正意義上的社區(qū)銀行的布局和發(fā)展來說，還是處于摸索階段。

　　尤其是在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重的形勢(shì)下，社區(qū)銀行的探索已經(jīng)被逐漸提上議事日程。越來越多的銀行已經(jīng)開始步入嘗試實(shí)施的階段。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)較早推出社區(qū)銀行概念機(jī)構(gòu)的為上海農(nóng)商銀行，到2013年初，該行在上海地區(qū)的“金融便利店”已達(dá)100家，營(yíng)業(yè)時(shí)間至晚上九點(diǎn)。此后，民生、興業(yè)、平安、中信、浦發(fā)等眾多股份行都于近期紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列。尤其是這兩個(gè)月里，社區(qū)銀行的興起和推行變得更加火爆。其中，最值得一提的是民生銀行，雖然其第一家網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)晚于興業(yè)銀行，但是民生銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略布局已經(jīng)走在了其他銀行之前。

　　據(jù)悉，2013年6月底興業(yè)銀行“社區(qū)銀行”的申報(bào)首先在福建獲批，其社區(qū)支行可以辦理如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行等業(yè)務(wù)。但是差不多一個(gè)月后，民生銀行也開始了第一批社區(qū)銀行的布局與設(shè)點(diǎn)。近期，民生銀行在昆明分行的官南支行便是一家最新開設(shè)的云南首家“社區(qū)金融服務(wù)特色支行”。該支行將充分利用金融領(lǐng)域?qū)�業(yè)資源，把優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品帶入周邊社區(qū)，為客戶提供全程化、多維度的金融服務(wù)。并將沿承總行關(guān)于‘做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行’的市場(chǎng)定位，積極做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，從有規(guī)模、有特色的專業(yè)市場(chǎng)入手，為商戶提供優(yōu)質(zhì)的金融支持，推動(dòng)小微企業(yè)的健康發(fā)展。”該支行把“做全中國(guó)最好的社區(qū)銀行”為奮斗目標(biāo)。

　　除此之外，類似官南支行的這種社區(qū)銀行還會(huì)陸續(xù)不斷地推出，而民生銀行也確實(shí)會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持打造自有特色的社區(qū)銀行戰(zhàn)略。據(jù)民生銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)透露：從今年二季度開始，總行便開始社區(qū)銀行的籌備，并希望在前期通過社區(qū)支行的密集布點(diǎn)，搶占市場(chǎng)占有額，加快客戶下沉，為給社區(qū)業(yè)主做小微貸款作鋪墊。今后，他們還將陸續(xù)在大連、武漢、深圳等多個(gè)城市啟動(dòng)“金融便利店”的鋪設(shè)，一個(gè)地區(qū)預(yù)計(jì)將籌建上百個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　正如民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)曾在年中公開表示：“要給高檔小區(qū)作免擔(dān)保授信，額度為30萬-50萬”的說法相符。可見，民生銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略來的最為迅猛。

　　或許是其他多家銀行都嗅到了社區(qū)銀行快速布局與發(fā)展可能搶奪到更多市場(chǎng)利益的“香氣”，幾乎在同一時(shí)間，都紛紛加入到投入社區(qū)銀行布設(shè)的隊(duì)列中來。8月上旬，中信銀行在重慶的首家社區(qū)銀行開業(yè)；平安銀行也在近期已經(jīng)開始完成部分社區(qū)銀行的選點(diǎn)，目前正在籌備和選點(diǎn)中，下半年內(nèi)將正式成為第一批社區(qū)支行；廣發(fā)銀行[微博]則繼續(xù)推出有別于其他銀行的獨(dú)特社區(qū)銀行——VTM新一代24小時(shí)的智能銀行。

　　一般來說，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的面積都不大，有些網(wǎng)點(diǎn)幾乎和零售商店大小相符。例如八十平方兩室一廳，設(shè)有兩個(gè)客戶經(jīng)理工位，一個(gè)寫字臺(tái)，沒有柜臺(tái)。大概四到五個(gè)人的編制，通常都配置了ATM機(jī)，以服務(wù)小眾的社區(qū)客戶為主。這種與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局相差較大。或許在不久的將來，更多的銀行會(huì)以社區(qū)銀行模式為重點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)，而這樣的網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)以雨后春筍般出現(xiàn)，迅速地占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的新格局。