新浪財經訊 由新浪財經舉辦的“2013年銀行業發展論壇暨首屆銀行綜合評選”于7月18日在北京金霖酒店舉行，在新浪財經和銀行家雜志聯合主辦的“高管圓桌會：小微金融之路究竟難在哪兒”分論壇中，中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮參與討論。

　　劉克崮：我們發改委發了一個文關于中小企業劃分辦法的一個新文件，完善一下，調整一下各行各業的劃分，這里面的焦點就是歷史性的建立了微企業的劃分標準，微企業劃分出來之后，我們過去說的大企業，又說中小企業，把企業分成這么兩類，它就開始發生歷史性的變化。怎么變了呢？大企業、中小企業的微往哪兒擱呢，有人說中小微，仍然有人這么弄，我建議調出來，大企業出來了，微企業出來了，怎么分？如果細說大中小微企業分四類，如果粗說分兩類，應該將大中歸為一類，小微歸為一類，因為中國的大企業就是國家級的企業了，國資委就是100多戶，每個省有它的重點企業，每個市有它的重點企業，每個縣有它的重點企業，中國的中企業就是省市縣的大企業，所以大中企業在性質上是一樣的，就是它們比較有實力，有土地，多數有土地，有房子，財務報表也比較規范，所以在特點上歸為一類，大中企業。

　　小微企業它的特點就是實力弱，財務報表，抵押物以及獲得第三方專業擔保機構劃為一類。這就是大中型、小微型兩類生產企業，如此還不夠，不要忘記，中國還有4000萬戶正規注冊登記的個體化，在國外這就是微企業。所以小微企業，中國企業1200萬戶，大中企業加起來不到1%小微企業99%，僅限于這個概念，兩億一個農戶生產性農戶，農戶的生產組織形式都在變，聯產大承包戶等等，中國的小微經濟體分三類，企業中的小微企業大約1000萬戶，個體化大約4000萬戶是注冊登記的，沒注冊登記的，我的經驗數至少1：0.5，所以中國的個體戶大約在6000萬戶，統計上很精確，生產性農戶2.1億。

　　那么小微金融是干什么的？就是為1000萬的小微企業，4到6000萬的個體化，那么要發展它們，它們的焦點困難在哪兒？我說他們自身的體系中的焦點就是三項，一，發展以小微金融機構為主體的小微金融機構體系，一定要以小微金融機構為主體，因為大的實際做小企業貸款做得是數千萬。銀監會有小企業貸款的規定，小企業貸款規定的線是什么？500萬以下，這里面做到大面積做500萬以下的，我知道，民生董文標，主要做500萬以下，我細分，小企業貸款，我再簡單點兒，大的就是數億，數億貸款就叫大貸款，開行還數十億，數百億，中的數千萬，數千萬的貸款就是中企業貸款，比如北京銀行，北京銀行做一兩千萬比較多。但是這也是小，也不錯，要說在公共研討會上，要講世界語說普通話，不要說方言，我3000萬就是小的，那是你認為，你那是福州話，要說普通話，北京腔，要說世界語。

　　銀監會有規定小企業貸款500萬以下，所以我說了，大的，依此類推，大的數億，中的數千萬，所以小的數百萬，就是銀監會的標準，500萬左右吧。微的數十萬，別忘了個體戶和農戶，農戶有多少是數十萬的，所以微企業數十萬，個人呢，微個人，個體戶、農戶數萬，全世界的通用語言微貸款與國民基金組織，歐洲銀行的語言5000美元，開行跟招商行第一個開始做真正上的國際通用語言的微貸款，界定單比比均10億以下，后來是十來萬，那是2005年的事兒了，它是比例的概念，不是絕對概念。推進過程中，主要是什么問題，一定要以建小微金融機構為主，中商銀行做小的，小商銀行做微的，金融機構才能做到微企業和微個人，村鎮銀行，社區銀行，小貸公司，貸款公司、農信社。如果沒有信息不行，沒報表，農民有幾個有報表的，個體戶有幾個有規范報表的，拿報表，非讓他拿，他給你造一個，所以一定要從以小微金融機構為主體的小微金融體系。

　　第二，技術、產品，有人說，現在不缺資金，缺信息，那就是人家的信息不夠，你沒給我，不對，你們一會兒聽包商行的話，人家沒抵押物，沒房子，人家有誠信，90%多的人多有誠信，個體戶，你沒有能力識別他的成績，你說沒有報表，他有數。問題是你怎么去了解他？所以作為銀行，金融機構給小微經濟體放款。金融的本質就是風險的交易，把有錢人一時用不出的錢，給沒有錢，但是未來可能有錢，所以它是一體，這個一體里就是風險交易，任何風險交易就是跟著監管，所以第三項就是監管要跟進，當盡管跟不進的時候，他就說，你別干，這事兒不能干，有風險，所以機構產品技術和監管是三大主項。

　　還有兩個輔項，第一，國家政府的各項政策，稅收支持一下，第二，社會的公共服務，比如說，小機構非常小，現在的管理要很充分很及時，用什么方法，電子電腦，信息化，一個小貸公司，一個小村鎮銀行沒有能力編軟件，微金融貸款的軟件來做，微金融貸款的產品開發，人員培訓，經驗介紹，這就是公共服務。所以有兩項支持，就是政府的政策支持和社會各方的服務支持，我覺得推進小微金融體系的建設就是這么五個方面，本身關鍵是三項，機構、技術和監管。另外，政府和社會給兩個支持，預祝本次會議成功。