新浪財經訊，由新浪財經舉辦的“2013年銀行業發展論壇暨首屆銀行綜合評選”于7月18日在北京金霖酒店舉行，以下為新浪財經和《金卡》生活聯合主辦的“銀行卡如何推動消費金融的發展”分論壇實錄。

　　彭小軍：各位女士、先生們，下午好！

　　我是中國銀聯的產品總監彭小軍，今天我協同我們銀行卡各位銀行的老總一起跟新浪邀請的這些朋友們，談談銀聯卡的一些發展的話題，下面讓這邊的嘉賓自我介紹一下。

　　邱豐凱：大家好，我是邱豐凱來自花旗銀行，負責信用卡。

　　劉加隆：各位朋友，我是招商銀行的邱豐凱，招行銀行信用卡中經理。

　　陳明：各位朋友大家好，來自于中國工商銀行，我是中國工商銀行牡丹卡中心的副總裁。

　　吳軍燕：各位下午好，我來自農業銀行的，我叫吳軍燕，負責信用卡中心前臺的副總裁。

　　陳大鵬：各位朋友，大家下午好，我來自民生銀行的陳大鵬，我在民生主要是負責信用卡的產品和客服，謝謝。

　　柴如軍：各位朋友下午好，我是柴如軍，來自于中國廣大光大銀行[微博]負責信用卡市場。

　　彭小軍：我想我們講第一個話題之前，我看早晨那個報紙，我們過去幾個月比較火的打之的軟件，很多公司開始存活不下去了，在半年前，大家說想起用打車軟件去做出租車，可能認為不是一個普遍的現象。我從上海過來的時候，上海同事說，出租車司機說上海不許用打車軟件，北京可以用，這背后對金融界、銀行界有很多影響，打車的時候背后就是支付又要連接支付，支付背后連接銀行的帳號和卡號等等，這些都會產生。從小小的話題開始，我們邱總，花旗銀行做移動銀行里面做得最早的一家銀行，我想聽邱總在這方面怎么看待這個趨勢，像花旗銀行怎么看這個機會，而且怎么應對這些機會？

　　邱豐凱：謝謝彭總。我從BCD，我喜歡用BCD形容銀行卡，在消費品里面扮演什么角色，如果把BCD，什么是前世呢？第一個B就是品牌，根據我們在其他國家一些經驗，我們發覺，銀行卡或者信用卡這個品牌，它是一個很有效的工具，因為不只是一個產品，它也是產品所造的工具，還是很有效的幫助消費金融，帶動整體，一個品牌的發展，這是它的前世的第一個任務。第二個任務，就是渠道，信用卡從去年9月發行到現在，大概10個月的時間，當初決定開始在中國發行信用卡，其實我想也就是針對從渠道的拓展，因為畢竟我們外行跟中資銀行最大不一樣在網點方面的差異，我們希望透過信用卡可以在渠道上透過我們的更嚴密的觸角接觸到我們想找到的客戶。D，我們不愿意定義為產品，因為信用卡是支付產業，在消費金融里面，銀行卡也好，信用卡也好，當然是一個最有效的工具，我們在刷卡的那一剎那，這個消費者背后的姓名、年齡、職業、收入，我們可以有很龐大的資訊，可以讓我們來做一些分析跟了解，當然也可以針對客戶是更好的服務，為了吸引消費者使用我們的產品跟工具，如何強化從消費者的體驗上，我們陸陸續續，不管是網上銀行還是什么銀行，在消費平臺上，是黏著在支付平臺上很高的消費者支付工具。

　　彭小軍：非常感謝邱總的評價，我想請教一下，像花旗銀行在移動銀行方面，我們不講B，也不講C，就講D，您是怎么看在中國市場，假如相對美國市場，你們怎么看它有什么區別？你們怎么應對這些區別？

　　邱豐凱：我覺得信用卡在中國，畢竟我們剛進入市場還算早的時間，所以我會提供一些個人的觀點，對其他國家發展不一樣的地方其他國家通常在消費網站上的支付工具都是信用卡，中國主要的支付工具還是第三方支付平臺，因為他們經營的早，摸著石頭過河，但不知道久而久之，這個小石頭變成巨石。今天銀行卡進入支付領域，發展的空間還很多，從我們國外經驗，其實我們先從支付，從完成支付的使用性，進而提升到對消費者支付的體驗，在這一塊來講其實從銀行自己角度出發，還要結合一些電商，結合消費者所存在的渠道跟消費場所，才能夠把支付的平臺跟工具發展的很不錯。

　　彭小軍：謝謝邱總。我想請教一下招商銀行的劉總，我們兩個交流說，這個話題是一個非常復雜的話題，但是劉總不一定代表招商銀行，從您個人角度，您怎么來看待，移動商務的需求，在對銀行卡或者零售銀行，我們怎么應對這些機會跟挑戰？

　　劉加隆：其實彭總想問我，你愿意來回答這個問題嗎？我說其實我不愿意，因為這件事情，我們對全世界的分析和了解，我們覺得它還處于非常大的某種不確定性，但是我覺得代表我自己的觀點，去想另外一件事情，今天其實已經很火，無數人的討論，叫可穿戴設備，這跟銀行卡好像一點關系都沒有，今天為什么會有可穿戴設備出來呢？其實很簡單，今天大家已經看見手機的作用，尤其是Smark Phone，手機變成了某種人的器官延伸，所有人都想卡位，他想卡的位置是什么？手機還要拿來拿去，如果手機的東西可以戴在手上，當然對于男士來說有三個比方，一個叫眼鏡、手表、皮帶，你看谷歌[微博]做的眼鏡，在蘋果搶先之前，很多人做了手表。這個道理上頭來看，我們相信叫做塑料卡片，信用卡為代表的塑料卡片有60年的歷史，但是可能有了一個轉折點，這個轉折點是什么，你可以忘記帶錢包，但是現在不能夠忘記帶手機，當然有人來說，再下一步永遠不會忘記，你會被帶在身上，科幻小說說被植入，被一塊芯片植在某地方。所以從這個趨勢看，我們是從事卡片的產業，所以我們馬蔚華行長說，自己革自己的命，把自己的卡片給剪掉，所以有些媒體朋友問我說，你怎么想？我說這個事挺無奈的，做卡片我們做得挺熟練，上下游產業都分工做得挺好，可是這件事情與其被人家革命，還不如自己來革命，這是我講的第一點。

　　第二件事情，革命完了去哪里？砸爛了舊世界，新世界是什么？所以今天這個角度上頭來看，我們覺得手機是一個核心，因為這是你們的使用方式，也是我們的使用方式。所以在過去的一到兩年里頭，在整個的創新的支付上頭，除了那些第三方支付之外，銀行、銀聯，通訊行業還有各行各業花了很多的精力，你們看到全世界非常多有意識，但是我說有意識不一定能夠活下來，能夠成功的創新，這是邏輯上的推理。如果手機能做好，下一步，我們邏輯上頭可以放在手表上面，沒有很大的區別，因為我們的東西不復雜，驗證你的身份，以密碼、指紋來確認，把錢付掉，這都不復雜。但是怎么從卡片到手機上頭去，這是一個非常大的飛躍。

　　第三件事情，從全世界的范圍來看，我們目前覺得它很重，比如說，銀行和通訊公司推的模式，有人推O2O，二維碼支付的模式，還有串碼的模式，iphone5s用指紋，我們對這個事情都不是很清晰，這是一個問題，什么能夠變成一個大眾能夠接受的組織模式，這是很大的問題。

　　第四件事情叫做商業模式，干了這件事情要投很多的錢，回報在哪里？所有的人今天都覺得我要很酷的應用，但是我們都是上市公司，股東說你要大規模投入之后，產業模式是什么？我覺得這個是有很大的某一種不確定性。

　　第一件事情是說，什么是市場選擇的主流模式？第二件事情，圍繞主流模式進行的投入產出回報，怎么做？我們不可能有烏托邦的想法，我們特別不清晰的進行大規模的投資。最后來說，在過去幾年里頭，我們卡片產業其實在這些方面做了很多實驗性的投資，而且我也想告訴大家，這種投資的金額遠遠超過你們的想象，但是它要把它變成一個商用的大規模的模式，它的投入的金額還是遠遠不夠的，但是你們千萬不要以為掉到錢眼里，我們不是那樣子，我們為了未來做了非常非常多的投資，但是今天我們覺得它還是黎明前某些不太確定的朦朧的時刻。謝謝大家。

　　彭小軍：非常謝謝劉總。從個人層面，我跟大家交流，我知道劉總對這個話題非常有研究，大家也聽到，順著劉總來講，我們補充幾點銀聯跟商業銀行的配合，的確在移動支付，移動銀行這一方面，全球包括美國市場在內都沒有形成主流的模式，到今天為止，但不等于它會在未來一段時間內發生，我們可以看到，我們現在最近跟這些銀行，包括招商銀行在內，推廣MSC(音)的手機支付，TSM叫可信平臺做支付，發卡等等，但這些包括中國市場在內都一樣，移動支付里最大的難處就是鏈條比傳統的支付要長一點最起碼有電信運營商，接著還有手機制造商。剛才劉總講的卡跟Pose機關系，也有60歲了，這個關系比較簡單，就是卡跟pose完成一個交易，我們銀行和卡組織向銀聯決定，移動支付雖然需求很大，但是很難形成全球統一標準，鏈條比較長，也非常感謝劉總以個人的觀點去闡述，因為這個話題的確很難以機構的方式去表述。下面問一下其他幾位老總，關于這個話題，從你們的機構來說，你個人有什么補充的看法？

　　陳明：我談一點個人看法。實際上移動支付這話題已經說了很長時間了，我們早在2010年，我們實際上已經和運營商合作推出了手機信用卡，NLC包括SD卡包括全手機模式，手機殼模式我們全都支持，這里面有一個困惑，到底我們在移動支付領域是走一個什么樣的道路？比如說，支付主體，我們該如何確定？支付渠道我們如何和相應的運營商去分享？這方面來講可能后續市場還需要很多磨合的條件。另外，移動支付領域的芯片卡，本身它的成本要高于一般的卡，在移動領域，移動支付領域的芯片卡比芯片卡本身成本更加的高昂。

　　另外，彭總也介紹了，銀聯推出的可信支付平臺的問題，這點來講，也有很多不能從機構角度談，從個人角度談，也有很多我們需要進一步商討很多方面的問題，因為芯片卡本身是以安全建廠的，目前來講，絕對安全的角度來講應該是密鑰包括支付，應該是在一個封閉的體系內運行完成，中間可能有很多渠道，應該是透明的，所以這方面我也同意剛才劉總的觀點，可能還有很多不確定性，需要我們市場鏈條中的各個主體互相研究，加以磨合，可能才會走出一條未來的路。

　　彭小軍：謝謝陳總。下面我們回到今天下午第二個話題，在座的都是卡中心的老總，在中國的卡中心是做信用卡，信用卡里面很重要的一個功能，就是提供顧客一個信貸的功能，在這里，我想跟各位老總請教一下，我們先從農行的吳總開始，因為農行，我自己也在從銀聯端觀察，農行在過去幾年也發生很大的變化，包括他們的創新，我應該是在上次見吳總的時候，在深圳。

　　吳軍燕：去年。

　　彭小軍：去年，農行跟騰訊發了一張騰訊的介乎于虛擬卡跟實體卡結合的卡片，非常有意思，我想讓吳總跟大家分享一下，農行特別在消費信貸創新方面是怎么思考這方面的市場機會和你們的舉措是什么？

　　吳軍燕：非常感謝特別隆重介紹了我們的QQ卡，這個卡推出以后，受到了整個市場的很大的反響，我們用四個月的時間突破了100萬張，我們今年估計能到250萬張，產品來說，從客戶的角度去出發，回到今天會議的話題，現在比較時髦的話題消費金融、移動金融、互聯網金融，不管什么金融，最終落腳點還是在銀行，我們的卡上作為支付工具，這個鏈才能夠成立。從信用卡的角度來說，這兩年發展非常迅速，也有賴于我們各種業務的創新，比如說，現在我們很多年輕人都會去做分期，面臨著買房、結婚、生孩子的壓力，而且我們的消費觀念也在轉變。從這兩年開始，各大銀行分期業務發展非常迅速，分期應該說跟個貸比手續更加簡便，所以才能夠受到大家積極的追捧和參與。我們幾大銀行，各家銀行都明顯感覺到，這幾年的分期增長非常迅速，也成為我們整個收入占比很大的一塊。

　　談到金融創新呢，我想最關鍵的一點就是從客戶的角度去著想，從客戶體驗去設計你的產品，才能夠開發出適銷對路，受大家歡迎的產品。在這個行業來說，很多方面需要轉型的階段，比如說第一個，我覺得我們的營銷方式面臨著轉型，過去我們大家都體會到，我們去營銷，如果說坐銷的方式，等客上門，還有主動出擊營銷就是直銷隊伍到外面去，把我們的電話外呼，但是接下來我們的營銷方式可能會發生很多的變化，比如說我們隨著微信的發展，現在各家銀行也都在利用微信的方式，嘗試將來利用微信的方式，因為它的互動性會非常強。

　　21世紀，我覺得這個時代最大的變化，因為前一段也去美國參加了培訓，21世紀最大的變化，過去人和人之間更愿意，包括我們辦公室都能看的出來，都愿意一個房間一個房間，自己有個單獨的門，自己有自己的空間，都希望是這樣的一種方式。但是到21世紀，我們辦公室更多的是一種開放式的，隨著互聯網的發展，大家更愿意把自己很多的，不管是愉快還是不愉快的，都到網上去分享，所以才有了各種，包括蘋果體驗式的營銷。將來作為銀行來說，也面臨著這種轉型，我們的營銷也會發生很多形式上的變化。

　　第二點，我們的服務方式也將面臨新的轉型，也就是說，我們需要一些新的創新。比如說，現在我們的服務方式，剛才也提到，我們跟騰訊發了聯民卡以后結合比較緊密，包括客服新的營銷的方式，都面臨著客戶服務的第三個轉型。還有一個轉型就是支付方式的轉型，將來可能受眾面更廣，應用更廣泛的手機支付，但是它只是其中一塊，以前提了很長時間，未來可能會有動作的，比如說在家里的機頂盒，在家里看電視的時候可以做支付。我們現在應用很多的閃付的方式，還有虛擬卡，我覺得未來應用也會非常廣泛，我可能不愿意把我自己金額很大的這張卡，到網上捆綁，覺得可能存在風險，用虛擬卡，這個卡可能用一個星期，未來在支付上有很大的變化，銀行肯定要隨著客戶和技術的應用，整個經濟大環境的發展去不斷的開發新型的一些業務模式。

　　彭小軍：非常感謝吳總跟大家的分享。下面請民生銀行的陳總，因為民生銀行從一開始到現在都非常有特色的，它對市場的敏感度非常高的，而且在消費信貸這塊做了很多的嘗試，請陳總分享一下你們的一些高招。

　　陳大鵬：謝謝彭總，今天很高興有個機會，到這兒來和大家做一個交流。其實剛才在外面，彭總剛才問我對哪個話題比較感興趣，我對移動支付那個話題蠻感興趣的，但是考慮了一下，我們民生在這塊確實動作比較慢，所以很慚愧，我還是講一下消費金融。從個人的角度來講，我還是想把兩塊都談一下個人的感受，我個人覺得我們今天坐在這里來談銀行卡和消費金融的關系，我覺得這個命題可能稍微窄了一點，正如剛才幾位老總剛才談到的，銀行卡它的未來是怎樣的一個趨勢？是不是一個消亡的趨勢？現在可能還沒有定論，但是有一點可以肯定的是，我們將來消費信貸的介質肯定會發生改變的，銀行卡從它的誕生，大家都了解，從最早1915年開始誕生的時候，它并不是一個塑料卡，它只是一個帶有一定徽章金屬的籌碼，到1950年以后信用卡誕生以后逐漸成為卡片，現在成為帶有芯片的IC卡的方式。

　　在未來，我很同意剛才招商銀行劉總說的觀點，很有可能信用卡這種塑料的卡片的方式，這種介質可能會消亡，手機可能有其他的介質來代替，這些介質的改變并不影響客戶對銀行消費金融的關系。我們即使將來用手機做支付，和銀行之間形成的這種消費信貸的關系是仍然存在的。從我們民生這幾年的發展來看，我感覺市場對消費金融的需求是非常巨大的，這一點，不只是我們民生，每一家行最近五六年以來，都會看到規模的一個持續的穩定的快速的增長。

　　從我們自己來講，這些年來，每年基本上能夠提升50%，這個速度我覺得是非常驚人的，那也說明一個問題，從西方經濟學的角度來講，消費者他的消費不僅取決于現在的收入水平，也取決于未來對收入水平的預期。在我們整個國家GDP持續增長的情況下，我認為大部分的消費者對自己未來的收入的預期是比較樂觀的，從這個角度來講，他對消費的意識和消費的傾向會是逐漸增強的。可能目前的消費水平，任務收入水平還沒有達到收入水平，所以客戶很有可能會采用消費金融的方式來滿足現階段消費需求。民生實際上從2007年開始做分期的業務，從最早我們和一些電商，像蘇寧、國美這樣的企業合作開始，到后來我們2009年開始推汽車金融，到現在我們開始推一些更高額度的產品，我們針對現在白領，白領消費信貸產品，一步步走來，我們可以看到客戶對消費金融金額的需求是不斷增強的。

　　我感受到，在未來，因為現在克強總理反復也提到，改變經濟結構，通過拉動內需的方式，來提高GDP，而不是過去單純的一種投資拉動的方式，從這個角度來講，可以預期在未來一個時間內，在未來的三到五年內，我們消費者消費傾向和消費需求，會進一步的增強，銀行可以利用銀行卡的工具來給我們的持卡人帶來更便捷的服務，我想可以預計，在未來的三到五年內，我們整個的消費金融和銀行卡產業都會有一個比較快的增長。值得一提的就是我們現在也關注到第三方支付，包括一些電商的平臺，有了很多新的模式，比如說現在像一些淘寶、京東，有這種消費信貸，小額消費支付的方式，它實際上并沒有實體的卡片，而僅僅依賴于消費者的一個帳戶信息做小額的放款。

　　從本質上來講，這種產品和信用卡的功能是異曲同工的，未來我們信用卡將來可能也要走這條道路，我們通過同電商的合作，同搜索平臺，通過和社交平臺的合作來拓展消費金融的領域，拓展我們的規模，我們現在面臨最大的挑戰，應該是如何更便捷、更快速的滿足消費者不斷增長的消費金融需求的挑戰。我們從各行的實踐來看，基本上7到15個工作日，根據各行的情況不同。電商給我們的挑戰是很大的，因為電商現在的消費支付的放款往往在幾分鐘之內，至少使我們民生銀行，在這方面做了很多思索，我們如何去改變以適應第三方給我們的挑戰，這個我想也是面臨到我們各家卡中心未來的一個比較大的命題，這也是我們下一步需要去工作的方向。我簡單講這些，謝謝。

　　彭小軍：感謝陳總給大家分享了民生銀行對這個話題的思考，我講幾個數字，去年底中國所有的銀行發銀標卡(音)，總體交易量22萬億，卡量超過30億張卡片，這本身也帶來了，幾位老總也分享很大的機會，如果通過推動消費產生消費信貸，這里不介意請教一下光大銀行的柴總，因為光大銀行，我在十年前的時候，有些工作的原因，我注意到這個銀行，今天這個銀行有它自己的特點，比如說他們在社區里面負責很多的自動繳費終端，繳費終端到今天為止也做得非常有特色，想請教一下柴總，你們光大銀行，特別是在卡這塊怎么看待消費信貸的？

　　柴如軍：謝謝彭總。信用卡這塊來講，整個消費金融這幾年發展是比較快的，中國國內的信用卡現在是我們消費金融的一個阻力，信用卡也是主要的消費信貸的工具，十年的發展，我覺得是一個非常快速的發展，我看了一個數字，大概就是信用卡整個國內的透支余額1.3萬億，這樣一個水平，應該說發展是非常快的。信用卡的，作為這樣消費工具，它的創新來自于兩個方面，一個就是說信用卡是一個電子的支付工具，信用卡是載體，剛才也講到了，在互聯網、移動支付，實際上下一步來講，在這方面一定會有很大的發展，不是說信用卡發揮作用的天地，因為在互聯網，在移動支付不需要卡個載體的，那就是其他的載體。所以我覺得在支付這一頓，一定會有一個大的發展，因為這個是它隨著我們支付環境的變化，自然的一個需求。信用卡改變生活，互聯網也在改變生活，這兩個一定會融合，所以在支付端，在結算端，一定會有一個大的創新，銀行必須適應它。

　　第二方面的創新在于信貸的方式，信用卡目前來講，主流的是循環信貸的模式，這個早期跟潘總也合作過，實際上信用卡來講是個舶來品，我們通過這十年的發展，一個是我們整個各家商業銀行積累了大量的客戶，掌握了大量的數據，也搭建起了一個非常好的信貸管理的平臺。基于這樣的信貸管理平臺，實際上我覺得也是需要有更多的創新，十年的發展，我覺得應該說我們還是一個成長期，立足于規模的增長，客戶的積累，現在來講，也一定會像客戶經營階段去發展，怎么去做好精耕細作，在這方面就要進一步的細分市場，細分客群，圍繞著市場客戶的細分做進一步的產品的創新，這個肯定是一個方向。

　　那么在信貸模式上，我覺得在商業銀行來講，也會因為國內的一些政策的變化，去尋求新的突破點，比如說，國內現在銀行卡的手續費率降低，這樣改變了我們國內雖然說發行的是跟國外一樣的信用卡，但是我們的盈利模式受到了影響，這樣一種盈利模式的變化就導致我們必須尋求新的突破。那么這個突破點在哪兒？我覺得作為信用卡，更多的是說在我們小額信貸，在購物、餐飲、娛樂、旅游這方面是它的長處，但是還有一些消費領域，并不是說特別的擅長，比如說我們大宗消費品的一些購買，可能因為信用卡額度低，不見得能夠滿足客戶的需求，但是銀行有了這樣一個信貸的管理平臺，積累這么多客戶，進行分析，我覺得可以去創造新的一個信貸的模式，我覺得現在來講，基于信用卡的平臺，我們很多家銀行推出了分期業務，還是基于循環信貸模式下的分期業務，是不是有新的方向上的突破，比如說就是分期信貸，而不是分期業務，我想這是基于后端銀行的信貸管理方面的一些突破。作為光廣大銀行來講，跟所有其他銀行也一樣，我們會根據市場的變化，根據客戶的需求，不斷的去做一些創新，但是信用卡這塊來講，我覺得它的創新點來講，因為是信用卡，一個是支付，一個是信貸，最主要的方面還是在于安全、方便，給客戶帶來體驗和增值服務，所以作為光大銀行，也會繼續在這方面做一些探索和一些嘗試。謝謝。

　　彭小軍：非常感謝柴總，剛才這個話題請教一下工商銀行的陳總，工商銀行又在新的一年又是全球從市場資本價值是第一名的，資本金也是第一名的，資產總額也是第一名，我們經常在業界里經常講工行老大哥，你們在信貸創新這塊是怎么思考的，有什么舉措？上一次參加你們的活動，你們非常直接了，發了卡片，叫異貸卡(音)，陳總跟在座的朋友分享一下你們的想法和經驗。

　　陳明：謝謝彭總，在會前彭總也問我，你想回答哪個議題，其實消費金融恰恰是我今天想回答的議題，謝謝彭總給我這個機會。消費金融，我認為有兩個關鍵詞，一個是消費，一個是金融，我理解消費是目標，金融應該是推動力，其本質可能就是通過金融創新產品，通過金融創新工具能夠實現促進消費改善民生，拉動內需，可能這是這個產品的本質。從銀行卡來講，所有金融產品當中不限于銀行卡，所有金融產品當中銀行卡是跟消費最貼近的產品，因為我們都知道，銀行卡就是為消費而生的，它在發生的初期，實際上就是為了滿足在消費的時候不要攜帶大量的貨幣，在客戶需要購買商品的時候，提供信用的保證，可以說沒有消費，就沒有信用卡。反過來講，銀行卡也大大的促進了消費的發展，我們銀行卡實際上在消費者和商家之間起到了穿針引線的作用，既便利了消費者，同時也給商家帶來了結算的方便，帶來了更大的銷售額，同時我們通過一些積分，聯名，一些促銷回饋我們的消費者，這樣的話，也推動了整個消費市場的發展。

　　我在工商銀行信用卡也是主管產品創新的，包括銀聯，包括在座的各家銀行，改善銀行卡消費環境方面，不遺余力做了很多推動方面的工作，剛才談到移動支付，我們從標準卡片到異形卡(音)非實物的卡(音)，為了改善消費者攜帶的便利性，包括磁條的消費到芯片的消費，都解決了各種問題，包括刷卡消費到自助消費，B2C解決這個渠道，解決消費金融的融資問題。融資應該重要解決好三個方面的問題，第一真實需求，第二個真實用途，第三個真實信用也可以說真實的還款能力，這三個真實，我們以往傳統的方式是什么呢？我們俗話說的好，耳聽為虛，眼見為實，你自己拿出可觀察資產的證明出來，有什么樣的住房，有什么樣車的財產，拿出證據之后我們再去核實，實際上我們的客戶在日常的消費過程中，它已經積累了大量的信用體系，只是我們沒有整理，沒有收集，我認為今后大數據技術的利用，應該是在今后消費金融方面一個創新和突破的點。從宏觀角度來講，我們在人民銀行的統一的指導下，在金融領域已經建立了統一的平臺，但是遠遠不夠，包括以后納入社保信息，納入工商的信息，納入司法的信息等等，把這些所有的信息集合起來，今后在宏觀層面上，社會層面上，國家層面上建立統一的信用體系，這是未來消費金融發展的大的前提。

　　具體到我們工商銀行來講，我們目前已經依托大數據的技術啟動了信息化銀行的建設，包括我們產品之間的聯動，公司之間的聯動，境內境外的聯動，線上線下的聯動等等，所有的聯動最終實現統一的數據分析體系，依托這個龐大的統一數據分析體系，我們能夠利用數據這雙慧眼來發現客戶在日常所真實積累的信用信息，那么通過這些信用信息，我們就能夠了解客戶真實的需求。如果我把融資交給了沒有需求的客戶，無效，客戶有需求，我們找不到也無效，如果說我們的這一類領域發放到消費領域，對消費金融來講是無益的，而且會被套送到其他領域。我們身邊又有數據，我們身邊面臨困難，今后大數據的技術就是未來我們解決消費金融的一個創新的突破點，消費有兩端，一端是消費者，另外一端是商家，那么商戶他也有改善經營條件，經營環境、經營體制升級，也有類似這方面的很多的需求，我們通過這種數據的挖掘，找到客戶的需求，找到客戶實際的承載能力，我們協助商戶能夠進行金融品質的提升，這對于消費金融來講也是一個極大的促進。剛才彭總提到了我們的產品，確實是，我們前段時間，前兩年發行了專門針對消費金融，異貸卡的產品，受到很好的效果，目前還在創新，仍然不斷完善我們的產品，相信銀行卡在未來的消費金融領域，特別是信用卡應該會發揮更大的作用。謝謝。

　　彭小軍：非常感謝陳總的分享，他里面有很多技術層面的分享，做銀行做久了，應該是對里面講的東西非常有認可的。下面我想請招商銀行的劉總，關于這個話題，分享一些他的想法，講之前，我作為顧客，我在十幾年前，我現在還保留那張卡片，第一次認識招商銀行是產品認識的，一卡通，今天還保留那張卡片，我刷那張卡片，我同事說是老古董，哪來的？招商銀行顧客體驗方面做得非常好，這些年來做得非常領先的，我想作為中國領先的銀行之一，招商銀行，劉總，你們在新的消費金融這塊，你們創新方向跟理念是什么？為什么你們這樣思考？

　　劉加隆：彭德總這個問題不太方便回答，最近看到IT經理人事件，他們有個主編，所有告訴你的都是錯的，因為商業的一些思考可能還是有相通的地方，但是也有不同的地方。這個話題我愿意從彭總的題開始講，我講完這些，可能能夠比較好的回答彭總的問題，從一卡通開始，今天在座大部分是媒體，我們在這里，大家一定要搞清楚，我們是做信用卡的，彭總還講了一件事情，一卡通是借記卡，我經常看到報道，看到TV的報道，看到客人憤怒的投訴某某某，什么事情，最后我們發現一件事情，我不太知道是客戶還是媒體，沒有把信用卡和借記卡搞的很清楚，經常把信用卡算到借記卡上面去，對于非專業人士來說，解釋清楚這件事情很難，通俗的說法是什么，你在用一張卡片消費的時候，借記卡用你自己的錢，信用卡你用的是銀行的錢，這一點的區別構成了銀行的成本管理，以及他對社會作用的完全的不同。所以我覺得我希望在這個場合，我們的這些朋友，以后你們涉及到這些問題的時候，想一想，它是借記卡還是信用卡？我們都是做信用卡的，信用卡跟借記卡有很大的不一樣，借記卡我不再仔細說了，信用卡核心兩個功能，第一個支付功能，這一定非常非常像借記卡，借記卡也能做支付，基本上我們能去的地方它們都能去，如果在銀聯，共用一個網絡，更沒有什么區別了，但是這一點在海外很不一樣，借記卡和代記卡兩個地方，有的地方在海外遇到的問題是收信用卡，不收借記卡，這是在幾年前的情況，這幾年情況，很多地方都收，但是分成兩個網絡在收。

　　第二件事情，信用卡和借記卡非常不一樣的地方，這件事情是有貸款的功能，我們最學術的話說，我們干什么的？叫小額無抵押無擔保的信用貸款，這是我們業務學術上頭一個實質，圍繞這個我們建我們的商業模型和我們的核心能力。所以從這一點出發，我們無論這個客人最終是做了循環，做了分期，其實都給了這個客戶免息期，某種程度放大了客戶的購買能力，這也是我們信用卡和借記卡很不一樣的地方，借記卡理論上頭沒有放大購買的功能，這是我想講的第一點。第二點來說，我們是做卡片的，同業講的都很同意，我們對消費者的洞察來說，有兩個MOT，關鍵時刻，寶潔有兩個關鍵時刻，第一個貨架上頭客戶選誰，第二個回到浴室，產品好不好用。客人有購買這個產品的意愿嗎？iphone6來了，大家都沒有這個購買意愿。

　　第二件事情，我想買這個，我有支付能力嗎？這兩個事情不是完全按照我講的邏輯順序來的，可能互為表里，我心情很不爽，比如某些女生的表現，我今天很生氣，怎么辦呢？我去逛街，我要購物，購物完就開心了。所以這個有購買能力和想買東西這兩件事情，是兩個問題，但是邏輯關系不是先有買東西的沖動才構成購買能力，真的沒錢，宅在家里，當然有網絡也能買東西，總體來說，在某些場景有買東西的愿望，我們能做的是什么？坦率地說，我們主要在第二方面，在這個過程讓你的支付順暢的達成，在座的人都有這個經歷，某些場合沒帶錢，刷卡，在互聯網上，九牛二虎之力，倒騰了一個小時結果還是沒有連接上銀行的碼，死活就是通不過，這個交易沒有達成，這是支付。

　　第二件事情是說，其實我們想買某件東西，iphone剛出來的時候，男孩拿個iphone手機見女孩，再約女孩出來成功率27%，我們找聯通說幫你們做分期吧，對于那些兜里頭1000塊錢的人，如何提高約會成功率，我們幫你做點事情，只要記得每個月還我300或者500塊錢，解決了什么問題放大了購買能力，這是信用卡的第二種功能。順著這件事情往下說，第三點，我自己認為，無論是大數據也好，互聯網，移動互聯網到來也好，其實有一件事情，今天的世界越來越連接這一塊，不管我愿意或者不愿意，我們的這種信息，我們的了解是被外部世界越來越了解有些了解是善意的，有些了解是惡意的，有些經過授權的，有些經過沒有授權的，對于一個信用卡機構來說，我們越了解你，其實我們越好的知道，我要給你的叫什么，我們叫額度和風險定價，愿意給你多少額度，這件事情有兩個，一個叫我的風險，一個叫你的風險，我愿意說的一件事情，從2007年開始，我們不給擁有4張以上的客戶，第5張信用卡，我們委婉地拒絕，我們認為在今天的中國這個環境里頭，一個客戶如果他擁有太多的信用卡，比如說你會聽到十幾張信用卡，這件事情往往應該說大部分是沒有，或者第三張信用卡，剩下的十張信用卡，這個客人沒有控制好自己的消費的欲望，這個過程中間是說我們要了解你，第一件事情我愿意給你多少額度，這個額度是經過風險計算出來的。

　　第二件事情，我以什么價格給你，這個事情上頭很有意思，我從上海過來，上海的地鐵經常出現逃票的，雇了很多人在逃票，我聽說8月份，7月份開人大，他們做一個決定，所有逃票人的記錄準備送給銀行，我覺得很有效，罰款大家都很煩，直接叫亂罰款連在一起，我只做一件事情，把你送給商業季候我覺得這件事情是非常對一件事情，你在很多行為夠不上什么事情，但是確確實實是我從這件事情的往來全社會給他可以定性，定量，定出一個量，你做了這件壞事應該接受多少損失你算一下，所以博弈論，只要計算完之后，相信非常多的人應該不會逃票，不然一生中間付出的可要更多了，今天中國坦率地說，整個完整信用體系，誰給最有效的征信體系，最多的數據是我們信用卡部門，其實我們一直在呼吁，我們應該把好的數據也送上去，當然這種數據共享有另外一些價值，比如說你通過這個，你在別的地方可能都不一樣，不是簡單的定性，你是好人，你是壞人，對我們來說，你是多好的人，你可以貸款定價低10%的好人，你是壞人，沒有被拉出去槍斃掉，只是說所有的銀行給你定價，你想最少給你10%，那招商說算了，我不會接受你的任何往來申請或者貸款申請，這是信用卡怎么樣讓中國從松散的，農業文明為核心的社會變成一個契約，變成一個我們可能能夠邁過工業化了，工業化和信息化那個社會，所有人的行為可量化，聽起來很嚇人，聽起來非常令人歡欣鼓舞，這個事情里頭做的所有好事受到獎勵，你做了壞事，理論上頭應該受到相應的處罰，但都不是致命的東西，這是信用卡今天給中國社會帶來，在看我們很多事情上，大家往往忽略掉的那些東西。所以圍繞這樣一個東西我們怎么構建這種能力，我們怎么捕捉到，你有這個需求，這個需求出現的時候，剛才我覺得陳大鵬民生銀行講的事情，我立刻給你貸款的額度，而且以什么價格給你，這是某種技術的能力，這種能力我們覺得在美國，在歐洲，尤其在美國，其實已經展現它的初步的能力，所以中國的銀行學的很其，我們沒有像他想的那么遠。

　　彭小軍：非常謝謝劉總的分享，時間關系，今天圓桌討論到此為止，在這里感謝新浪財經平臺給我們參會的先生、女士們，加上在座的嘉賓們的一些交流機會。下面步入下一個環節，頒獎典禮，請大家步入主會場。

　　——結束——