新浪財(cái)經(jīng)訊 由新浪財(cái)經(jīng)舉辦的“2013年銀行業(yè)發(fā)展論壇暨首屆銀行綜合評(píng)選”于7月18日在北京金霖酒店舉行，新浪財(cái)經(jīng)和銀行家雜志聯(lián)合主辦了“高管圓桌會(huì)：小微金融之路究竟難在哪兒”分論壇，以下為實(shí)錄。

　　會(huì)議主題：小微金融之路究竟難在哪兒

　　會(huì)議時(shí)間：2013年7月18日14：00

　　會(huì)議地點(diǎn)：北京金霖酒店

　　高廣春：各位嘉賓下午好！

　　按照會(huì)議的議程，現(xiàn)在開始我們板塊的討論，非常歡迎大家， 我們這個(gè)論壇由新浪網(wǎng)和銀行家雜志聯(lián)合主辦的論壇，論壇大題目是2013年銀行業(yè)發(fā)展論壇暨首屆銀行綜合評(píng)價(jià)的活動(dòng)，這是這是小板塊，板塊題目叫“小微金融之路究竟難在哪兒”，我們今天下午非常榮幸地請(qǐng)到，在我們國內(nèi)小微金融領(lǐng)域做得比較優(yōu)秀的代表，首先請(qǐng)?jiān)试S我介紹一下我們到會(huì)的嘉賓，他們是：

　　中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長劉克崮先生；

　　民生銀行零售業(yè)務(wù)部的副總徐捷先生；

　　華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群先生；

　　北京銀行中小企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理章志勇先生；

　　包商銀行事業(yè)部總經(jīng)理趙夢琴女士；

　　杭州銀行行長助理丁峰先生；

　　非常感謝各位嘉賓百忙之中參加我們的論壇，非常感謝在座的各位嘉賓。現(xiàn)在我們開始我們論壇的活動(dòng)，在開始以前，我也非常榮幸首先跟我們劉會(huì)長做一個(gè)交流，我們?yōu)槭裁炊ㄟ@樣一個(gè)題目呢？就是考慮到小微金融是這幾年我們國家從上到下推的主題性的活動(dòng)，但是小微金融在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中遇到很多問題，這個(gè)定位也不是說小微金融在我們國家開展的不好，是一個(gè)中期的情況。從結(jié)構(gòu)來看，在座的幾個(gè)銀行的都是做得比較好的，你像我們劉會(huì)長，原來是我們國開行的副行長，是國開行首先講小微金融的技術(shù)，引進(jìn)到國內(nèi)，也是開了我們國家小微金融的先河。趙夢琴女士是2005年開始有幸搭上國家小微金融的首班車，到目前為止也是國內(nèi)金融領(lǐng)域，小微金融領(lǐng)域。還有民生銀行，也是大銀行里邊做得非常優(yōu)秀的一家銀行，在他們資產(chǎn)機(jī)構(gòu)表里面，小微金融貸款也占據(jù)了稅務(wù)貸款的所有的比例，華夏銀行、北京銀行都是做得比較好的。從結(jié)構(gòu)上來看，他們做得問題比較少的，但是相對(duì)來講也是有一定的問題，這些包商銀行也好、民生銀行也好，這幾家銀行，在這之前跟他們交流過，雖然他們做得很好，但是也遇到一些問題，所以我們就定了題目小微金融究竟困難在哪里，我們先讓劉會(huì)長跟我們談一下。

　　劉克崮：我們發(fā)改委發(fā)了一個(gè)文關(guān)于中小企業(yè)劃分辦法的一個(gè)新文件，完善一下，調(diào)整一下各行各業(yè)的劃分，這里面的焦點(diǎn)就是歷史性的建立了微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，微企業(yè)劃分出來之后，我們過去說的大企業(yè)，又說中小企業(yè)，把企業(yè)分成這么兩類，它就開始發(fā)生歷史性的變化。怎么變了呢？大企業(yè)、中小企業(yè)的微往哪兒擱呢，有人說中小微，仍然有人這么弄，我建議調(diào)出來，大企業(yè)出來了，微企業(yè)出來了，怎么分？如果細(xì)說大中小微企業(yè)分四類，如果粗說分兩類，應(yīng)該將大中歸為一類，小微歸為一類，因?yàn)橹袊�的大企業(yè)就是國家級(jí)的企業(yè)了，國資委就是100多戶，每個(gè)省有它的重點(diǎn)企業(yè)，每個(gè)市有它的重點(diǎn)企業(yè)，每個(gè)縣有它的重點(diǎn)企業(yè)，中國的中企業(yè)就是省市縣的大企業(yè)，所以大中企業(yè)在性質(zhì)上是一樣的，就是它們比較有實(shí)力，有土地，多數(shù)有土地，有房子，財(cái)務(wù)報(bào)表也比較規(guī)范，所以在特點(diǎn)上歸為一類，大中企業(yè)。

　　小微企業(yè)它的特點(diǎn)就是實(shí)力弱，財(cái)務(wù)報(bào)表，抵押物以及獲得第三方專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)劃為一類。這就是大中型、小微型兩類生產(chǎn)企業(yè)，如此還不夠，不要忘記，中國還有4000萬戶正規(guī)注冊(cè)登記的個(gè)體化，在國外這就是微企業(yè)。所以小微企業(yè)，中國企業(yè)1200萬戶，大中企業(yè)加起來不到1%小微企業(yè)99%，僅限于這個(gè)概念，兩億一個(gè)農(nóng)戶生產(chǎn)性農(nóng)戶，農(nóng)戶的生產(chǎn)組織形式都在變，聯(lián)產(chǎn)大承包戶等等，中國的小微經(jīng)濟(jì)體分三類，企業(yè)中的小微企業(yè)大約1000萬戶，個(gè)體化大約4000萬戶是注冊(cè)登記的，沒注冊(cè)登記的，我的經(jīng)驗(yàn)數(shù)至少1：0.5，所以中國的個(gè)體戶大約在6000萬戶，統(tǒng)計(jì)上很精確，生產(chǎn)性農(nóng)戶2.1億。

　　那么小微金融是干什么的？就是為1000萬的小微企業(yè)，4到6000萬的個(gè)體化，那么要發(fā)展它們，它們的焦點(diǎn)困難在哪兒？我說他們自身的體系中的焦點(diǎn)就是三項(xiàng)，一，發(fā)展以小微金融機(jī)構(gòu)為主體的小微金融機(jī)構(gòu)體系，一定要以小微金融機(jī)構(gòu)為主體，因?yàn)榇蟮膶?shí)際做小企業(yè)貸款做得是數(shù)千萬。銀監(jiān)會(huì)有小企業(yè)貸款的規(guī)定，小企業(yè)貸款規(guī)定的線是什么？500萬以下，這里面做到大面積做500萬以下的，我知道，民生董文標(biāo)，主要做500萬以下，我細(xì)分，小企業(yè)貸款，我再簡單點(diǎn)兒，大的就是數(shù)億，數(shù)億貸款就叫大貸款，開行還數(shù)十億，數(shù)百億，中的數(shù)千萬，數(shù)千萬的貸款就是中企業(yè)貸款，比如北京銀行，北京銀行做一兩千萬比較多。但是這也是小，也不錯(cuò)，要說在公共研討會(huì)上，要講世界語說普通話，不要說方言，我3000萬就是小的，那是你認(rèn)為，你那是福州話，要說普通話，北京腔，要說世界語。

　　銀監(jiān)會(huì)有規(guī)定小企業(yè)貸款500萬以下，所以我說了，大的，依此類推，大的數(shù)億，中的數(shù)千萬，所以小的數(shù)百萬，就是銀監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，500萬左右吧。微的數(shù)十萬，別忘了個(gè)體戶和農(nóng)戶，農(nóng)戶有多少是數(shù)十萬的，所以微企業(yè)數(shù)十萬，個(gè)人呢，微個(gè)人，個(gè)體戶、農(nóng)戶數(shù)萬，全世界的通用語言微貸款與國民基金組織，歐洲銀行的語言5000美元，開行跟招商行第一個(gè)開始做真正上的國際通用語言的微貸款，界定單比比均10億以下，后來是十來萬，那是2005年的事兒了，它是比例的概念，不是絕對(duì)概念。推進(jìn)過程中，主要是什么問題，一定要以建小微金融機(jī)構(gòu)為主，中商銀行做小的，小商銀行做微的，金融機(jī)構(gòu)才能做到微企業(yè)和微個(gè)人，村鎮(zhèn)銀行，社區(qū)銀行，小貸公司，貸款公司、農(nóng)信社。如果沒有信息不行，沒報(bào)表，農(nóng)民有幾個(gè)有報(bào)表的，個(gè)體戶有幾個(gè)有規(guī)范報(bào)表的，拿報(bào)表，非讓他拿，他給你造一個(gè)，所以一定要從以小微金融機(jī)構(gòu)為主體的小微金融體系。

　　第二，技術(shù)、產(chǎn)品，有人說，現(xiàn)在不缺資金，缺信息，那就是人家的信息不夠，你沒給我，不對(duì)，你們一會(huì)兒聽包商行的話，人家沒抵押物，沒房子，人家有誠信，90%多的人多有誠信，個(gè)體戶，你沒有能力識(shí)別他的成績，你說沒有報(bào)表，他有數(shù)。問題是你怎么去了解他？所以作為銀行，金融機(jī)構(gòu)給小微經(jīng)濟(jì)體放款。金融的本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)的交易，把有錢人一時(shí)用不出的錢，給沒有錢，但是未來可能有錢，所以它是一體，這個(gè)一體里就是風(fēng)險(xiǎn)交易，任何風(fēng)險(xiǎn)交易就是跟著監(jiān)管，所以第三項(xiàng)就是監(jiān)管要跟進(jìn)，當(dāng)盡管跟不進(jìn)的時(shí)候，他就說，你別干，這事兒不能干，有風(fēng)險(xiǎn)，所以機(jī)構(gòu)產(chǎn)品技術(shù)和監(jiān)管是三大主項(xiàng)。

　　還有兩個(gè)輔項(xiàng)，第一，國家政府的各項(xiàng)政策，稅收支持一下，第二，社會(huì)的公共服務(wù)，比如說，小機(jī)構(gòu)非常小，現(xiàn)在的管理要很充分很及時(shí)，用什么方法，電子電腦，信息化，一個(gè)小貸公司，一個(gè)小村鎮(zhèn)銀行沒有能力編軟件，微金融貸款的軟件來做，微金融貸款的產(chǎn)品開發(fā)，人員培訓(xùn)，經(jīng)驗(yàn)介紹，這就是公共服務(wù)。所以有兩項(xiàng)支持，就是政府的政策支持和社會(huì)各方的服務(wù)支持，我覺得推進(jìn)小微金融體系的建設(shè)就是這么五個(gè)方面，本身關(guān)鍵是三項(xiàng)，機(jī)構(gòu)、技術(shù)和監(jiān)管。另外，政府和社會(huì)給兩個(gè)支持，預(yù)祝本次會(huì)議成功。

　　高廣春：非常感謝劉會(huì)長拋了大金磚，應(yīng)該是提了一個(gè)小微金融非常完整的框架。與會(huì)嘉賓，是不是圍繞著劉會(huì)長的框架去找一下我們小微金融推進(jìn)過程當(dāng)中的使相關(guān)的問題，三個(gè)核心，兩個(gè)輔助，圍繞著這五個(gè)關(guān)鍵的要素去找問題，如果可以的話，我們誰先來第一腔，民生銀行怎么樣，你是坐在劉會(huì)長的左邊。

　　徐捷：非常高興有機(jī)會(huì)參加這個(gè)論壇，小微金融的理念和整體的思路以后，實(shí)際上我們整個(gè)銀行從上至下，通過五年的共同努力，我們現(xiàn)在實(shí)際上探索出一條小微金融的商業(yè)模式，而且適合小企業(yè)發(fā)展，剛剛劉會(huì)長說的，我們?cè)诋a(chǎn)品上，在組織流程上，包括相應(yīng)的財(cái)務(wù)資源配套上，民生銀行花了好多力氣的。我說的最關(guān)鍵一點(diǎn)，小微企業(yè)要推行的話是自上而下的革命，五年前，各個(gè)分行行長達(dá)不到統(tǒng)一的，董事長把這個(gè)小微的藍(lán)海展示給大家，做小微金融不僅是社會(huì)的需要，也是民生銀行從自身改革的需要，從社會(huì)的需要，小微金融發(fā)展了以后，能夠?qū)μ峁┚蜆I(yè)，繁榮社會(huì)穩(wěn)定起到積極的作用。同時(shí)從民生銀行自身的發(fā)展來說，做小微金融的確實(shí)當(dāng)初五年前看到的是一片藍(lán)海。這些遺忘的角落占據(jù)了99%的地位。應(yīng)該說在世界上是比較前沿的，所以董事長說，我們要在小微金融方面要做我們這個(gè)全球最大的小微金融服務(wù)商，同時(shí)我們民生銀行除了推進(jìn)一系列的產(chǎn)品以來，也進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新，比如說，我們推出了小微城市商業(yè)合作社這個(gè)模式。現(xiàn)在不僅說明了信貸產(chǎn)品的提供同時(shí)在非金融方面可以做一些撮合交易，這個(gè)會(huì)員和會(huì)員之間，我原來，比如說有相應(yīng)的價(jià)格，但是進(jìn)入了我這個(gè)會(huì)員了以后，我可以享受整體的平臺(tái)，享受在價(jià)格方面的打折，所以是幫助了小企業(yè)抱團(tuán)取暖，共同發(fā)展，抱團(tuán)取暖的文化把民生的文化影響到小企業(yè)了，這個(gè)時(shí)候小企業(yè)跟你共同成長，本來就是同根同源，我們確實(shí)創(chuàng)造了金融的奇跡，我們應(yīng)該跟小企業(yè)共同發(fā)展而且在將來的歷程方面，民生銀行還會(huì)持之以恒堅(jiān)持金融小企業(yè)的發(fā)展之道，一直持續(xù)下去，我們的定位做小微企業(yè)金融銀行，而且會(huì)以此為榮，一步步做下去。

　　劉克崮：小微企業(yè)占比多大？

　　徐捷：小微企業(yè)占整個(gè)貸款規(guī)模30%左右，我們想經(jīng)過五年的打造，我們要達(dá)到半壁江山。

　　高廣春：非常感謝徐總。

　　盧小群：我們目前小企業(yè)融資難的問題剛才劉會(huì)長提出來了，小企業(yè)融資難我們通過近十年的努力，試點(diǎn)以后，小企業(yè)融資難經(jīng)過這幾年政府鼓勵(lì)，例如承擔(dān)擔(dān)保公司，成立小貸公司，我們真正來分析沒有從根本上解決我們小企業(yè)融資難的問題，我們認(rèn)為最大的，剛才說抵押擔(dān)保更多的就是會(huì)長講的信息不對(duì)稱，對(duì)我們的銀行如何使信息流對(duì)我們是至關(guān)重要的。華夏銀行歷經(jīng)三年半的時(shí)間，開發(fā)了一套具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的資金支付管理系統(tǒng)，這套系統(tǒng)里面我們貫徹的是燒餅上找芝麻，這幾年從2012年上半年包括最近一直在討論互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其我們阿里金融對(duì)我們銀行帶來了挑戰(zhàn)，未來銀行電商還是電商銀行化，我們這套系統(tǒng)，直接對(duì)接，從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，我們經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)在研究平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，華夏銀行在金融統(tǒng)一率先提出平臺(tái)金融，緩解我們中小企業(yè)的融資難及融資貴。所謂平臺(tái)金融，現(xiàn)在這幾年我們不僅搭建平臺(tái)，我們通過對(duì)接平臺(tái)以后，服務(wù)的上下游及周邊的小微或者中小企業(yè)，在平臺(tái)金融里面，我們已經(jīng)不再談企業(yè)的抵押和擔(dān)保，因?yàn)槲覀兏�多的通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這里面我想跟大家分享一下具體的數(shù)字。

　　我們從去年下半年政策出來以后，我們已經(jīng)累計(jì)發(fā)放了23億的貸款，我們平均一筆貸款21.48萬元，我們還款金額15320平，我們目前已經(jīng)對(duì)接了140幾個(gè)平臺(tái)，大中型客戶為主的，我們通過供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，我們大的在目標(biāo)客戶里面大宗商品交易，還有電商，對(duì)接完以后，我們更多的為這平臺(tái)上的上下游小微企業(yè)提供服務(wù)。在這個(gè)過程中，不僅是融資，首先關(guān)注它的支付，通過這個(gè)支付，我們?nèi)A夏銀行唯一對(duì)接寶鋼的消費(fèi)支付，整個(gè)工信部，國家都是央企整個(gè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型，更多的走電子商務(wù)的模式，我們一天最多有93筆訂單，93筆貸款，做鋼貿(mào)商議會(huì)這么多，我們根據(jù)不同的產(chǎn)品線，不是整個(gè)1000萬的單子，我們貸款余額已經(jīng)精確到我們的元，實(shí)際上本來我們根據(jù)一筆訂單融資的時(shí)候，我們客戶資源能不能精確到角和分，根據(jù)訂單，例如自有資金30%我們給他70%的模式。同時(shí)我們的客戶由于他是在互聯(lián)網(wǎng)放的，只要資金有了以后，我們客戶回去以后晚上下訂單，有了錢主觀還錢，我們有這個(gè)數(shù)據(jù)，76%的貸款客戶，比如說貸款時(shí)間不超過90天，我們95的數(shù)據(jù)貸款天數(shù)不超過180天的，只有一個(gè)客戶從銀行主動(dòng)從他賬上扣錢的，我們通常緩解小企業(yè)融資難的問題，我們說有貿(mào)易背景可以隨時(shí)貸，我們一定要有訂單或者所謂的應(yīng)付賬款的模式。劉會(huì)長說，更多的從我們自身解決問題，我們前天在一個(gè)論壇上，提出這樣的懇求，我說你們應(yīng)該把你們的交易數(shù)據(jù)更多的推送給我們商業(yè)銀行，讓我們上下游企業(yè)提供結(jié)算及融資服務(wù)，預(yù)祝這次大會(huì)成功。

　　劉克崮：做小企業(yè)你們是多少？

　　盧小群：21.48萬，還款是105300，我們?nèi)谫Y成本下降了30%。

　　高廣春：非常感謝盧總。盧總點(diǎn)出了小微金融推進(jìn)過程當(dāng)中非常突出的問題，信息不對(duì)稱，圍繞這樣的問題華夏銀行也找到了所謂的平臺(tái)金融的方案，希望他的觀點(diǎn)對(duì)大家有所啟發(fā)。下面我們把機(jī)會(huì)交給我們唯一一位美女專家，包商銀行最早做小微金融的銀行，趙總認(rèn)識(shí)她很長時(shí)間了，也是我們小微金融一開始建爐起灶的時(shí)候就是我們小微金融的帶頭人，我們的主題是問題，請(qǐng)我們趙總多傾向于談問題，包商銀行應(yīng)該在這個(gè)時(shí)候，更應(yīng)該談?wù)劷?jīng)驗(yàn)，但是我們今天下午的主題是問題，請(qǐng)您多談一些問題，把時(shí)間掌握在5分鐘左右，我們有請(qǐng)美女專家趙總跟我們分享她對(duì)小微金融的觀點(diǎn)。

　　趙夢琴：謝謝主持人，謝謝大家。因?yàn)榻裉煳覀兊脑掝}是小微金融融資難，我們從它難在哪兒開始談，我們首先想到難在信息不對(duì)稱，8年前劉行長引導(dǎo)下，我們也進(jìn)行了探索，解決信息不對(duì)稱的問題，我們從這個(gè)角度切入的，這8年當(dāng)中，這8年當(dāng)中我們確實(shí)也是做出了一定的努力和成績，比如說，我們可以從一些簡單的幾個(gè)數(shù)字上，8年來我們累計(jì)發(fā)放了單筆平均，從最初開始的不到5萬元，到現(xiàn)在的十幾萬，我們的微型金融，真正的微型金融，累計(jì)發(fā)放了30多萬筆，累計(jì)服務(wù)了20多萬客戶，現(xiàn)在的余額客戶是12萬戶，是這樣一個(gè)概念。作為一家小銀行，我們可以說到現(xiàn)在位置，我們的單月放款能力應(yīng)該說在國內(nèi)還是不錯(cuò)的成績，我們最高的成績是1月發(fā)放3萬多，18.9億，歷史上最好的記錄，我們這個(gè)記錄，首先談這個(gè)觀點(diǎn)，解決融資難的問題，先把我們自己金融市場定位做一個(gè)清晰的描述。

　　比如說，在這個(gè)問題上，我想到了熱點(diǎn)的詞，商業(yè)模式，從商業(yè)模式角度來講，它就是從市場定位開始切入的，金融機(jī)構(gòu)不管在哪個(gè)城市，首先你市場定位要非常準(zhǔn)確。比如像我們包商銀行是小的，是幾萬，幾十萬，幾百萬這樣的客戶群體，我們現(xiàn)在在解決客戶群體融資難過程中，我們找到了難點(diǎn)，為什么融資難，信息不對(duì)稱為關(guān)注焦點(diǎn)，首先說沒有抵押物，沒有金融記錄，沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，這都是得到了大家共識(shí)的。但是到了現(xiàn)在，8年之后再談這個(gè)問題，信息不對(duì)稱的問題應(yīng)該從另一個(gè)角度談起，就是說進(jìn)一步總結(jié)這幾年發(fā)展過程當(dāng)中，我們小微客戶到底現(xiàn)在需要什么？我們是否真正的了解他的需求，不至于說大家都感覺到喊融資難喊了一片，我們奮斗了十幾年，將近十年的歷程，現(xiàn)在無論從銀監(jiān)會(huì)和政府層面，還有我們公共服務(wù)這些機(jī)構(gòu)方面，都感覺到我們要關(guān)注小微，但是我們真正得到我們?nèi)谫Y難的小的客戶群體以外，還是很小一部分，可能不足10%或者20%，大量說南海，還可能百分之八九十的客戶沒有得到這樣的服務(wù)，說明我們?cè)诩?xì)分客戶需求上做得還不到位。

　　另外，我們?nèi)绻�找到了這樣一個(gè)前提，我們要關(guān)注客戶，關(guān)注客戶需求，下一步就是我們?cè)撛趺醋龅膯栴}，比如說，我們包商銀行前幾年以單戶分析技術(shù)為核心這樣打造的，我們也發(fā)現(xiàn)單戶分析，意味著靠信貸源的人海戰(zhàn)術(shù)一戶一戶地跑，可能我們的機(jī)制配套了，6項(xiàng)機(jī)制引領(lǐng)下，風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較到位，抓住了根本，回歸了信貸的本質(zhì)，以信用為前提，不注重抵押物。我們核心找到了，但是商業(yè)模式，如果一直停留在單打獨(dú)斗上面，也會(huì)影響我們?yōu)楦�多的客戶群體提供服務(wù)的一個(gè)進(jìn)程。所以我們現(xiàn)在是怎么轉(zhuǎn)型的問題，我們商業(yè)模式怎么升級(jí)的問題，在這個(gè)升級(jí)當(dāng)中，關(guān)注客戶需求當(dāng)中還需要哪些監(jiān)管層面和政府層面以及公共服務(wù)機(jī)構(gòu)層面的支持，這可能是我們現(xiàn)在更應(yīng)該關(guān)注的一些問題。

　　我先簡單把問題拋出來，對(duì)于我們包商銀行，我們小微企業(yè)是我們的客戶，我們客戶群體怎么擴(kuò)大的問題，我們是兩頭抓，一頭是近三年當(dāng)中，我們繼續(xù)下沉，從十幾萬個(gè)體工商戶下沉到農(nóng)戶，我們一半以上的群體是我們的農(nóng)民，不管做純農(nóng)業(yè)還是往城鎮(zhèn)化的過程中正在形成的農(nóng)民，這成為我們包商銀行重要關(guān)注的焦點(diǎn)。另一個(gè)層次，怎么樣沿著客戶的模式走，也就是說，客戶為中心，其實(shí)是客戶商業(yè)模式為中心，它的商業(yè)模式始終在引領(lǐng)著我們的發(fā)展方向，引領(lǐng)著我們創(chuàng)新的方向。比如說，客戶，原來我單打獨(dú)斗，我要自己打造百年老店，我們將來變成私人銀行，私人客戶經(jīng)理或者一對(duì)一的服務(wù)，我們要選擇，像民生說的抱團(tuán)取暖，選擇以產(chǎn)業(yè)商圈進(jìn)行上下游供應(yīng)鏈的延伸，加入到這個(gè)群體當(dāng)中發(fā)展更快，我們要向這個(gè)方向努力，創(chuàng)新我們的產(chǎn)品和服務(wù)，為他們提供更廣闊的金融服務(wù)。我談這么多，謝謝。

　　高廣春：非常感謝趙總。趙總提了兩個(gè)核心的問題，一個(gè)是客戶需求細(xì)分的問題，另一個(gè)是新的發(fā)展階段的轉(zhuǎn)型升級(jí)的問題商業(yè)模式，是小微金融推進(jìn)過程中面臨的各種表現(xiàn)。下面有請(qǐng)來自南方的杭州銀行的行長助理丁峰先生，來給大家分享你們對(duì)小微金融問題的理解，有請(qǐng)，大家歡迎。

　　丁峰：接著劉行長、趙總的話來說，我們行是這樣的，這個(gè)概念，劉行長講的概念，小企業(yè)這個(gè)概念，我想?yún)R報(bào)一下我們行的一些情況。小企業(yè)概念，我們行按照監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)，按照500萬來，我們進(jìn)一步提出微的概念，但是我微的概念可能比來行長的概念更大一點(diǎn)，我們認(rèn)為小的概念定位500萬以下，微的概念目前定為100萬以下的概念。我們?nèi)�行零售條線不算，零售條線也有相當(dāng)一部分也是經(jīng)營性貸款，我們從小企業(yè)條線這個(gè)角度來看，全行三百七八十億，500萬以下的，個(gè)體工商戶9000戶，戶均50萬這么一個(gè)概念。在這個(gè)里面，又有單獨(dú)的品種，我們?cè)诒本┳龅米疃嘁稽c(diǎn)，我們叫征信卡，我們準(zhǔn)備改為微貸卡，在全口徑范圍內(nèi)大概做了9000戶，北京做了7000戶，現(xiàn)在戶均在50萬不到一點(diǎn)，40多萬，我們?nèi)�行中小企業(yè)貸款的概念，小微企業(yè)貸款的概念。在我們?nèi)�行的比例接�?0%，我們跟民生銀行比，我們整個(gè)行十分之一，九分之一的樣子，差不多，我們是民生的十分之一，基本上這么一個(gè)概念。

　　說到小微金融難這個(gè)課題，難在哪里？剛才趙總從微觀層面講的，銀行做小微貸款難在哪里，主要還是信息不對(duì)稱的問題，我想從宏觀層面講講這個(gè)問題，這個(gè)問題難在哪里？還是要放開競爭，打破壟斷這個(gè)事情，如果這個(gè)事情微觀層面都是各家銀行，各個(gè)市場貸款的主體，自己想辦法動(dòng)腦筋，在競爭當(dāng)中自己把這個(gè)問題怎么解決，各行都有各行的招數(shù)，哪怕三表一品，各種各樣的模式，包括世界銀行[微博]的模式，我們浙江幾家中小銀行創(chuàng)造的模式，這個(gè)各顯神通，各有各的招數(shù)，而且針對(duì)不同的情況，我們做科技型企業(yè)有科技型的看法，北京銀行做文創(chuàng)也做得非常不錯(cuò)，這個(gè)事情我說是微觀層面，大家怎么努力，但根本性的問題，怎么微觀有動(dòng)力，有壓力，關(guān)鍵是還是回到宏觀上要放開，要競爭，就像民生銀行，今天我也坦率地說，在北京民生銀行做三貸通說是中小企業(yè)，我不太贊成，開始民生銀行做的就是2000萬，我們杭州銀行500萬，后來民生做到500萬，把我比下去了，我們做兩三百萬，現(xiàn)在他們做兩三百萬，我們沒辦法做100萬以下，100萬以下的市場除郵儲(chǔ)以外我做得最多，其他的所有銀行可以坦率地說，我做7000戶，40來萬的，很少有銀行跟我相競爭，因?yàn)槊裆�走兩三百萬，沒辦法，我們做100萬以下了。所以說就是競爭，浙江為什么做得小，我們知道，阿里巴巴[微博]馬云[微博]，我們讓他參股，他不干，他要自己干，客戶保證金，做得很多事情，某種意義是沒用的，杭州做來做去，民生也就做了五六十億，我們北京分行三年時(shí)間干了70萬，名氣沒他大，大家關(guān)心這個(gè)事，我說他對(duì)我們來說是競爭者，角逐者，逼著我們往下走，沒有他我們不會(huì)往前走的，更重要的難點(diǎn)還是打破壟斷，國家放開民營銀行，把小貸、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起來，可能大家往前走。

　　劉克崮：競爭是主要的問題，妨礙競爭的是什么？

　　丁峰：現(xiàn)在坦率說，還是準(zhǔn)入，現(xiàn)在真正的民營銀行，我們也是民營，我們好多股東是民營企業(yè)。

　　劉克崮：你的準(zhǔn)入問題在哪兒，是你做了新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入有問題，還是想開立新戶有問題。

　　丁峰：我說準(zhǔn)入肯定是機(jī)構(gòu)問題，設(shè)立機(jī)構(gòu)，雖然現(xiàn)在說有些玻璃門，這是一個(gè)問題。第二個(gè)問題就是劉行長講的業(yè)務(wù)的品種，準(zhǔn)入方面還是有一定差異的，國家出來一些政策搞試點(diǎn)，比如資產(chǎn)證券化搞試點(diǎn)怎么搞，大行先搞，我們小行輪不上，但是他一搞就是大行先搞，輪不到我們，大行不缺錢，這是品種上的支持，宏觀上還是壟斷打破的問題。第二個(gè)問題，國家這個(gè)層面，劉行長講到國家擔(dān)保體系的建設(shè)問題，中小企業(yè)，收益成本的問題在哪兒，關(guān)鍵商業(yè)可持續(xù)，商業(yè)可持續(xù)，國家在政策層面上必須對(duì)中小銀行有些政策優(yōu)惠，特別像小銀行，某種程度上，金融系統(tǒng)里面的小企業(yè)，它也是一個(gè)弱勢群體，你的稅收政策是一樣的，風(fēng)險(xiǎn)也是一樣的，但是存款準(zhǔn)備金率也是一樣的，憑什么要我們做出100萬的，多少人去做，放一個(gè)億的有多少人去做，稅收方面的優(yōu)惠，你自主的一些政策，你怎么干。還有擔(dān)保體系，擔(dān)保大家都知道，我們國家擔(dān)保公司不賺錢，我們國家政府擔(dān)保公司也是關(guān)鍵問題，他要保值增值，根本就不是給銀行風(fēng)險(xiǎn)的一些問題，就是鼓勵(lì)商性機(jī)構(gòu)，我來承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)事情就是宏觀層面上是打破壟斷，打破機(jī)構(gòu)壟斷，打破新產(chǎn)品上的一些壟斷的問題，還有一個(gè)事情是建立擔(dān)保體系的單位，包括中小銀行，真正做小微企業(yè)上面一些政策扶持的事情。

　　高廣春：非常感謝丁行長，丁行長提出兩個(gè)新的問題，一個(gè)是競爭環(huán)境的問題，一個(gè)是擔(dān)保環(huán)境的問題，實(shí)際上給監(jiān)管政策調(diào)控機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)問題，提供了一個(gè)建議，提得非常好，非常感謝您。我們同樣做小微金融做得不錯(cuò)的，帶著問題來的，北京銀行的中小企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理章志勇先生，有請(qǐng)章總，從北京銀行推進(jìn)小微金融過程當(dāng)中遇到的問題，對(duì)中國小微金融的一些問題，先聽他的看法。

　　章志勇：非常感謝劉會(huì)長，又提出了一些鼓勵(lì)和鞭策，非常重要。很湊巧，一參加活動(dòng)都是最后一個(gè)發(fā)言。我來之前，壓力非常大，特別害怕今天在座的沒有一個(gè)是銀行的，坐一幫企業(yè)，難中小企業(yè)融資難，我講的觀點(diǎn)是真正坐這兒講融資難的是中小企業(yè)自己，可能不是哪家銀行的代表，針對(duì)主持人提到的話題，北京銀行我們做了討論和分析，中小企業(yè)融資，我本身做中小企業(yè)業(yè)務(wù)，這幾年剛剛干上管理崗位，以前做一些具體的事情，結(jié)交了所謂中小、小微企業(yè)，中小企業(yè)的朋友，這些中小企業(yè)而言，他們面臨基本上兩個(gè)問題，一個(gè)是生存的問題，一個(gè)是發(fā)展的問題，融資一定程度上解決的更多是發(fā)展問題，無論處于什么樣的階段，由于這樣那樣的原因，生存的問題都很難，在任何階段都存在的。

　　我只跟大家分享一個(gè)真實(shí)的小故事，我結(jié)交多年的朋友，他不從政，下海搞了酒店，在業(yè)內(nèi)非常知名，做得也非常好，央視、旅游衛(wèi)視、北京電視臺(tái)、區(qū)政府甚至市政府，旅游委都很關(guān)心，這酒店做得好，是我們一個(gè)標(biāo)桿，如何如何的好，干到今天快干不下去了，現(xiàn)金流非常好，歐美人士示為品牌，房東說我不租你房子了，我們中小企業(yè)，融資只是碰到的問題之一，問題還有很多很多，與其說定為中小企業(yè)融資難，是不是廣義定為中小企業(yè)普遍存在生存難的問題，銀行也就換句話說，一方面需要?jiǎng)偛鸥魑粚＜曳窒砗芎玫慕?jīng)驗(yàn)，不斷下沉，是為融資最困難的那部分企業(yè)解決問題。另外要為不斷成長的企業(yè)提供更為豐富的解決的方案，幫助他們牽線搭橋，解決一些更多的具體的問題，這一點(diǎn)，包括北京銀行在內(nèi)，各家銀行在這方面有所意識(shí)，我們大家都要提，從金融資金的提供者轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诜��?wù)的提供商，要針對(duì)中小企業(yè)生存和發(fā)展問題，微觀、宏觀也好，考慮他們解決的辦法，為中小企業(yè)自身創(chuàng)造更多的舞臺(tái)站到這個(gè)上面來，讓他們解決自己的困難和經(jīng)驗(yàn)，這樣有很大的好處。不是說小了難，大了更難上了創(chuàng)業(yè)板更難，我認(rèn)為北京銀行也好，什么銀行也好應(yīng)該給予關(guān)注的問題。我分享這些，謝謝大家。

　　高廣春：感謝章總，在這之前跟我們交流過很多次，章總從非常特殊的視角提出了小微金融推進(jìn)過程當(dāng)中巨大的難題，也開拓了小微金融推進(jìn)過程當(dāng)中理解的視野，同時(shí)也提了辦論壇過程中的一些問題，辦的不夠周全，也希望小微企業(yè)來現(xiàn)身說法。我們?cè)谧�的有沒有來自小企業(yè)界的，也可以現(xiàn)場彌補(bǔ)一下，有沒有？不管怎么樣，今天下午這個(gè)論壇，時(shí)間安排一個(gè)小時(shí)，下面在座的來賓都有問題要探討，要交流，但是由于時(shí)間限制，我們就暫時(shí)到這個(gè)地方。

　　我一個(gè)總的感覺，本來這個(gè)話題是沉重的話題，小微金融難在哪里，但是我們?cè)诩钨e臉上看到的是更多的信心和希望，我們小微金融推進(jìn)過程中有問題，有困難，但是從我們幾位嘉賓臉上看到解決小微金融問題當(dāng)中的方案的希望，這也使我們中國擺脫目前的經(jīng)濟(jì)難題，經(jīng)濟(jì)迷局走上新的轉(zhuǎn)型升級(jí)的階段，非常感謝幾位嘉賓，也感謝臺(tái)下的來賓，也感謝新浪財(cái)經(jīng)提供這樣的機(jī)會(huì)，感謝廣大的網(wǎng)友，我們這個(gè)板塊由于時(shí)間關(guān)系就到這里。下面還有一個(gè)板塊，下面板塊是有銀行卡的推進(jìn)和消費(fèi)金融服務(wù)的升級(jí)問題，請(qǐng)諸位來賓有興趣可以參加下面這個(gè)板塊。最后，我提議，以熱烈的掌聲感謝諸位嘉賓參與我們這個(gè)論壇，提供他們的真知灼見，非常感謝。

　　——結(jié)束——