楊佼

　　自去年央行下調(diào)存款基準利率，并將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準利率1.1倍后，一些村鎮(zhèn)銀行又開始了“曲線”攬儲。

　　《第一財經(jīng)日報》記者了解到，深圳、浙江等地的部分村鎮(zhèn)銀行，紛紛在存款業(yè)務(wù)品種方面進行“創(chuàng)新”，進而給予優(yōu)惠利率以吸引儲戶。

　　吸儲困難是村鎮(zhèn)銀行始終存在的難題，而且部分成立較早的村鎮(zhèn)銀行五年存貸比寬限即將到期，面臨考核大關(guān)。在不具優(yōu)勢的情況下，以利率優(yōu)惠吸收存款也就變得正常。

　　村鎮(zhèn)銀行“曲線”吸儲

　　深圳市內(nèi)某村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理向本報記者介紹，該行針對七天通知存款推出利率優(yōu)惠，該項業(yè)務(wù)以七天為一個結(jié)息周期，七天存期滿了以后，利息也轉(zhuǎn)為本金，自動進入第二個存期。以此類推，每個存期的利息都可轉(zhuǎn)為本金，直到客戶支取存款為止。目前其七天通知存款年化利率為1.48%。

　　他稱，該行還推出了一種“財運通”業(yè)務(wù)，利息更為優(yōu)惠。該業(yè)務(wù)類似于定活兩便存款，以定存形式存入，但隨時可以支取，主要針對一些資金需求難以確定的儲戶。其最大特點是，如果儲戶在約定存期前支付存款，利息按實際存期對應(yīng)的定存計算，剩余存期則按活期存款付息。

　　“比方1萬塊錢的一年期定存，但只存了十個月就取走了，但這十個月還是按一年定存計算利息，后面兩個月按活期算。”他說，“計息標準全部是按基準利率上浮10%后計算，存的時間越長利息越高。像‘財運通’業(yè)務(wù)，年化后利息最高能達到活期存款的10倍左右。”

　　目前，一年期定存利率上浮10%后為3.3%。按照上述深圳村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理的說法，若存款為一年期，實際存期為10個月，綜合利率超過2.8%，相當于活期存款的七倍多。

　　該客戶經(jīng)理介紹，在該行有存款的客戶，使用其銀行卡在全國范圍內(nèi)取款、轉(zhuǎn)賬均可免費。此外，存款還可以兌換積分，貸款時可以用積分沖減利息。“按月息計算，我們以前最多的優(yōu)惠是貸款利息下浮了0.4個百分點。”他說。

　　實際上，上述類似做法并不少見。本報記者查閱浙江、重慶等多地村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，上述做法已經(jīng)非常普遍，只是在具體做法和利率計算上略有不同。

　　如深圳另一家村鎮(zhèn)銀行推出的一款產(chǎn)品，存款時無須確定存期，可以隨時支取，利息則按對應(yīng)的實際存期的定存利率或通知存款期限計算。

　　中部地區(qū)一家地市級村鎮(zhèn)銀行副行長告訴本報記者，上述拉存款的方式早期在大中型銀行比較常見，現(xiàn)在已較少出現(xiàn)。而現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行不但把這套方法重新?lián)炱饋恚�而且給出的利率更高，方式也更為靈活。

　　“實際上等于變相突破了利率上限，大銀行比較敏感，但村鎮(zhèn)銀行決策半徑短，做起來比較方便，我們行也有這種業(yè)務(wù)，已經(jīng)做了一年多了。”他說。

　　存貸比超標難題

　　村鎮(zhèn)銀行推出的存款優(yōu)惠活動，吸收大額存款的意圖頗為明顯。

　　“搞這些存款優(yōu)惠，主要是我們行資金比較緊張，希望通過這種方式吸收更多存款。”前述深圳某村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理稱，該行存款換積分沖減貸款利息業(yè)務(wù)，存款起點很低，只要1萬元即可。但如果要得到較大幅度的利息沖減，則只有存款達到百萬以上才能享受。

　　前述深圳另一家村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)資料顯示，存款達到5萬元以上，才能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)并享受相應(yīng)利率。

　　前述中部村鎮(zhèn)銀行副行長說，由于網(wǎng)點少、公信度、結(jié)算系統(tǒng)補償?shù)仍�因，吸收存款困難是村鎮(zhèn)銀行共同存在的難題。但不同地區(qū)之間情況也有所不同，相對而言，沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)得要明顯一些。

　　“有些村鎮(zhèn)銀行比較激進，或所處地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，需要的資金比較多，對存款的需求肯定更大。但如果當?shù)卣�府支持力度大，財政資金一下子進來很多，存款問題很容易就解決了。”他說。

　　去年10月，洛陽銀監(jiān)分局曾撰文披露，當?shù)匾患掖彐?zhèn)銀行截至2011年12月末存款余額11.42億元，個人儲蓄存款2.78億元，僅占24.34%；對公存款8.64億元，占比高達75.66%。在相關(guān)文章中，該局人士認為，過度依靠對公存款，會造成存款結(jié)構(gòu)失衡。一旦財政存款和對公存款下滑，其業(yè)務(wù)發(fā)展將受到很大影響。

　　為了吸收存款，一些村鎮(zhèn)銀行可謂不遺余力。記者采訪了解到，北方某村鎮(zhèn)銀行一名客戶經(jīng)理，為了吸收存款，8天時間驅(qū)車行程1200公里，拜訪30余家客戶，最后吸收存款500余萬元。

　　但這種方式并不能解決村鎮(zhèn)銀行的存款壓力。“存款少、貸款多，基本上是村鎮(zhèn)銀行的共同特點。”樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長吳大鳴向本報記者分析，由于存款來源有限，存貸比超標在村鎮(zhèn)銀行中普遍存在。

　　據(jù)吳大鳴透露，該行今年年初貸款余額為35億元，其中有8億元是主發(fā)起行借給該行的同業(yè)存款。剔除8億元同業(yè)存款后，該行當時的存貸比仍超過100%。

　　不僅是沿海地區(qū)，中西部地區(qū)也存在類似情況。據(jù)公開資料，截至2011年底，成立于2008年9月的大邑交銀村鎮(zhèn)銀行的存款余額3.90億元，貸款余額3.41億元，存貸比為87%。而建設(shè)銀行旗下的16家村鎮(zhèn)銀行2011年底的存款余額45.97億元，貸款余額41.28億元，整體的存貸比近90%。

　　考核大限臨近

　　銀監(jiān)會曾對村鎮(zhèn)銀行存貸比做出寬限，即開業(yè)5年內(nèi)不對存貸比進行考核。從四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年2月成立算起，首批村鎮(zhèn)銀行成立已經(jīng)超過6年，2008年成立的村鎮(zhèn)銀行寬限期也即將到期。

　　對于一些存貸比超標的村鎮(zhèn)銀行來說，無疑將面臨巨大的壓力。昨日，本報記者向多家村鎮(zhèn)銀行了解其存貸比情況，但對方均未予以透露。

　　“我覺得存貸比超標和存款沒有必然的聯(lián)系，有些銀行比較謹慎，貸款比較少，存貸比就會降下來。”前述中部村鎮(zhèn)銀行副行長說，有些村鎮(zhèn)銀行存貸比超標還與開業(yè)時間長短有關(guān)，開業(yè)一段時間后，隨著市場的擴大，存貸比自然會下降。

　　但吳大鳴認為，從普遍情況來看，村鎮(zhèn)銀行存貸比5年內(nèi)達標比較困難。“如果不放寬的話，不少銀行都難以達標，包括我們也是這樣。”

　　而本報記者了解到，目前溫州市、河北省都對村鎮(zhèn)銀行存貸比有所放寬。

　　據(jù)吳大鳴介紹，從去年開始，溫州已經(jīng)開始放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比的考核標準，即用同業(yè)存款發(fā)放的貸款，不計入貸款余額。“這樣一來，同業(yè)借款做的貸款就不占用貸款指標了，存貸比就下去了。”

　　河北銀監(jiān)局去年12月出臺的相關(guān)政策則提出，在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后5年內(nèi)存貸比逐步達標政策不變的基礎(chǔ)上，對開業(yè)已滿5年，上年末農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比在90%以上、監(jiān)管評級3級及以上的村鎮(zhèn)銀行，下一年度可繼續(xù)放寬存貸比限制。使用支農(nóng)再貸款、同業(yè)存放資金發(fā)放的農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款，可不計入村鎮(zhèn)銀行存貸比。