編者提示：由于股本結(jié)構(gòu)欠合理，注冊資本成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的“瓶頸”之一。其經(jīng)營缺乏獨(dú)立性，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使在成立初期僅相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。

　　村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

　　2006年底，中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省(區(qū))開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。2007年3月1日，國內(nèi)第一家“村鎮(zhèn)銀行”在四川儀隴縣成立。2007年10月24日，中國銀監(jiān)會將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全省31個(gè)省份。截至2011年末，全國共組建726家村鎮(zhèn)銀行，比年初增加269家。截至2011年末，洛陽市共成立村鎮(zhèn)銀行4家，貸款余額79375.25萬元，其中涉農(nóng)貸款余額50776.52萬元，占全部貸款余額的76.0%。在村鎮(zhèn)銀行不斷發(fā)展的同時(shí)，其自身面臨的諸多問題和困境不容忽視。

　　村鎮(zhèn)銀行資金來源不足

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題有：

　　第一，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散、風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)農(nóng)戶個(gè)人信用意識比較淡薄，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。二是村鎮(zhèn)企業(yè)一方面規(guī)模較小、管理水平較低、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，增大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。三是村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，既沒有以往的信用記錄可作為參考，也沒有較完善信用評價(jià)體系，在放貸過程中盲目性大，風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。

　　第二，資金來源不足，存款結(jié)構(gòu)不夠均衡。一是存款來源有限。二是宣傳力度不夠，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。三是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，加之現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力，制約其市場的開拓。以欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2011年12月末，各項(xiàng)存款余額11.42億元，其中個(gè)人儲蓄存款僅有2.78億元， 僅占24.34%；對公存款8.64億元，占比高達(dá)75.66%，一旦對公存款下滑，資金鏈被卡，其業(yè)務(wù)發(fā)展將受到很大影響；定期儲蓄存款1.28億元，僅占各項(xiàng)存款余額的11.21%，由于活期存款存在許多不確定的因素，穩(wěn)定性差，將嚴(yán)重影響到該行的流動性。

　　第三，股本結(jié)構(gòu)欠合理，注冊資本成為發(fā)展“瓶頸”。根據(jù)銀監(jiān)發(fā) (2007)5 號文《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%；成立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金，縣(市)≥300 萬元鄉(xiāng)(鎮(zhèn))≥100 萬。這對村鎮(zhèn)銀行的影響表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一是使村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營缺乏獨(dú)立性。大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。以偃師融興、新安融興兩家村鎮(zhèn)銀行為例，截至2011年12月底，控股股東哈爾濱銀行占股100%，一般企業(yè)尚未入股，這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致民間資本無法參與，偏離中央“積極吸收民間資本投資村鎮(zhèn)銀行”精神。有的村鎮(zhèn)銀行公司治理不健全，已出現(xiàn)個(gè)別股東控制村鎮(zhèn)銀行的苗頭。而小股東企業(yè)占比小，損益利害關(guān)系不顯著，其對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展不重視、監(jiān)督關(guān)注不夠。

　　二是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，加之法人治理結(jié)構(gòu)不完善，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　三是客戶授信集中度風(fēng)險(xiǎn)突出。受最大貸款戶比例不得超過注冊資本10%的限制，最大單筆貸款額度受限，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求；并且即使嚴(yán)卡10%的比例發(fā)放貸款，由于虧損致使資本凈額降低，也會引起集中度超標(biāo)。以偃師融興村鎮(zhèn)銀行為例，其注冊資本金為3000萬元， 2011年共發(fā)放2筆300萬元貸款，但由于2011年度虧損156.1萬元，導(dǎo)致資本凈額不足3000萬元，造成最大單戶貸款占資本凈額比例超過10%。

　　第四，法人治理不完善，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。一是公司治理結(jié)構(gòu)不盡完善。二是高素質(zhì)人才缺乏。從村鎮(zhèn)銀行人員來源來看，發(fā)起行高管人員對于發(fā)起行文化、產(chǎn)品、市場定位都非常熟悉，但不熟悉當(dāng)?shù)匦碌沫h(huán)境，真正做到為農(nóng)村服務(wù)面臨很大的挑戰(zhàn)。本地招聘的高管有較多的本地客戶資源，但對于發(fā)起行文化、產(chǎn)品、市場定位理解不夠透徹，需要時(shí)間進(jìn)行新的學(xué)習(xí)。本地從業(yè)人員其中一部分是來自村鎮(zhèn)銀行所在地，對當(dāng)?shù)厍樾斡休^清楚的認(rèn)識，但畢竟業(yè)務(wù)知識、能力不過關(guān)，不利于銀行業(yè)務(wù)的開展；另一部分是新畢業(yè)的大學(xué)生，沒有任何銀行工作經(jīng)驗(yàn)。真正培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營所需的專業(yè)人才還需要很長時(shí)間。三是缺少自己的信息科技系統(tǒng)。一部分村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)來源于主發(fā)起行，另一部分則使用其他銀行的系統(tǒng)，并且缺少信息技術(shù)專業(yè)人才。

　　第五，市場定位不堅(jiān)定，偏離支農(nóng)方向。一是經(jīng)營不能停留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村謀發(fā)展的決心和勇氣不夠，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，大大削弱了可持續(xù)發(fā)展能力。二是偏好速度情結(jié)和規(guī)模至上。個(gè)別村鎮(zhèn)銀行熱衷走“設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子”的發(fā)展老路，導(dǎo)致“傍大戶”現(xiàn)象層出不窮。這與有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”的要求格格不入。三是金融創(chuàng)新能力薄弱，大多借鑒發(fā)起行開發(fā)的產(chǎn)品，造成“水土不服”，形不成特色化、本土化、差異化的貸款產(chǎn)品，經(jīng)營發(fā)展的后勁不足。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)擴(kuò)大融資渠道

　　對于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議如下：

　　第一，優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，完善信貸管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會成本，培養(yǎng)和打造一批志愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。二是加快農(nóng)戶誠信系統(tǒng)建設(shè)。建立農(nóng)戶信用評級制度，開展信用村評級工作，建立誠信檔案。對于農(nóng)村中小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行可以在發(fā)放時(shí)對企業(yè)的經(jīng)營狀況做出詳盡調(diào)查，從而確定貸款政策；對于農(nóng)戶，由于數(shù)量多，額度小，如果對農(nóng)戶進(jìn)行詳盡調(diào)查，則成本大，銀行可以通過信用評級，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民建立信用檔案，并使農(nóng)戶相互監(jiān)督，然后為信用戶小額貸款提供優(yōu)惠。這樣在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。

　　第二，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，擴(kuò)大融資渠道，拓展資金來源。一是大力宣傳。介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)。二是勇于創(chuàng)新，真正將農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新和服務(wù)方式的創(chuàng)新；加大各項(xiàng)存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點(diǎn)在個(gè)人存款營銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題；及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，詳細(xì)分析存款需求，通過差異化處理引導(dǎo)他們將閑置資金存入。三是增設(shè)機(jī)構(gòu)。通過增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)，在有條件的農(nóng)村設(shè)置ATM 機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡；加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

　　第三，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)公司治理。一是改善股權(quán)設(shè)置。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置過于集中則內(nèi)控不足；過于分散則股權(quán)弱化。因此，在股權(quán)分散基礎(chǔ)上的相對集中或控股，是村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的較優(yōu)選擇。大小股東都應(yīng)充分履職。最大控股金融機(jī)構(gòu)股東除滿足《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》外，不能與村鎮(zhèn)銀行同業(yè)經(jīng)營，防止村鎮(zhèn)銀行被大股東邊緣化；小股東有長期服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任感，不能抱著短期投機(jī)心態(tài)，股東充分履行出資人職責(zé)，承擔(dān)義務(wù)和責(zé)任，防止形成內(nèi)部人控制。投資主體應(yīng)實(shí)現(xiàn)多元化。根據(jù)各地情況的差異性，地方政府、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、大型銀行、有誠信的個(gè)人等，均可作為投資者入股村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。通過雙管齊下，不會形成一股獨(dú)大，影響決策，也不會造成過于分散，疏于管理。二是加強(qiáng)公司治理。村鎮(zhèn)銀行要完善公司治理架構(gòu)，逐步建立起獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的管理制度和科學(xué)規(guī)范的激勵(lì)、約束和決策機(jī)制，提高公司治理有效性。培育良好的內(nèi)控環(huán)境，建設(shè)合規(guī)文化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別與評估的全面性，及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)控制制度、技術(shù)和方法，建立內(nèi)部控制的監(jiān)督機(jī)制和糾正機(jī)制；規(guī)范股東行為，強(qiáng)化股東責(zé)任，理清公司治理的職責(zé)邊界，明確履職要求和權(quán)責(zé)關(guān)系，落實(shí)制衡機(jī)制。三是實(shí)施人才戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要創(chuàng)新用人機(jī)制，建立現(xiàn)代人力資源管理的先進(jìn)模式，為其發(fā)展提供智力支持。

　　第四，完善服務(wù)方式，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化支農(nóng)力度。一是科學(xué)把握信貸投向，加大涉農(nóng)信貸投放力度。要堅(jiān)持“四個(gè)優(yōu)先”，即：優(yōu)先支持小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)發(fā)展，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)先支持?jǐn)U大農(nóng)村消費(fèi)；要突出“四個(gè)重點(diǎn)”，即：重點(diǎn)加大對糧食種植、菜籃子工程、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。二是加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村多元化需求。積極尋找金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)合點(diǎn)，著力培育優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)和客戶群體，大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和新農(nóng)村建設(shè)；積極探索靈活多樣的貸款方式，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬擔(dān)保方式，在支農(nóng)深度和廣度上下功夫。三是規(guī)范經(jīng)營服務(wù)，加強(qiáng)對農(nóng)戶的權(quán)益保護(hù)。規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、資金成本、目標(biāo)收益、資本回報(bào)以及當(dāng)?shù)厥袌隼�率等因素自主差別定價(jià)，切實(shí)降低農(nóng)村借款人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；廣泛實(shí)施“陽光信貸”工程，全面公開農(nóng)戶貸款條件、資料清單、期限額度、利率政策和服務(wù)流程，努力降低與消費(fèi)者之間的信息不對稱，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化；健全投訴爭議協(xié)調(diào)機(jī)制，建立專門的投訴受理部門，為廣大消費(fèi)者提供免費(fèi)、公平和便捷的爭議解決途徑。

　　村鎮(zhèn)銀行的成立是農(nóng)村金融領(lǐng)域改革的重要成果，對我國金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和農(nóng)民信貸狀況的改善有重要的意義，將會有力推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　(作者單位為中國銀監(jiān)會河南省洛陽監(jiān)管分局)