新浪財經(jīng)訊 2011年中國最受尊敬銀行暨最佳零售銀行評選12月6日在北京舉行。本次活動共評選出“2011中國最受尊敬中資銀行”等24個獎項，并同時發(fā)布了《2011中國信用卡持卡人報告》，新浪財經(jīng)全程直播。

　　以下為論壇第一階段提問回答：

　　主持人 羅周(微博)：感謝王教授的精彩演講，感謝王教授精彩的演講。2011年，對中國銀行業(yè)而言是收獲頗豐的一年。國際金融市場上美債歐元危機凸顯，歐美銀行業(yè)依舊沒有擺脫困境；國內(nèi)多次加息、貨幣政策從緊，中國銀行業(yè)卻逆勢取得了全面提升和發(fā)展。一個是得益于中國市場的不斷發(fā)展，中國銀行業(yè)在國際市場的競爭力不斷增強。根據(jù)英國《銀行家》雜志按照核心資本排名，2011年中國進入世界1000家銀行的數(shù)量增加到的101家，上榜家數(shù)僅次于美國和日本；全球銀行總市值前10位，占有4席。

　　另一方面是在2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，累計募集資金總額遠(yuǎn)勝于同期基金、券商和陽光私募的成績。這凸顯了中國銀行業(yè)正處于發(fā)展方式與盈利模式轉(zhuǎn)變的重要轉(zhuǎn)折期。非利息收入對銀行盈利的拉動作用進一步增強。這一切正彰顯個人與銀行之間的關(guān)系日益密切，銀行中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為衡量一個銀行是否成功的關(guān)鍵因素。而如何能夠準(zhǔn)確把握用戶需求，并提供適合的產(chǎn)品及服務(wù)，深度整合創(chuàng)新金融服務(wù)成為各大銀行永恒的課題。

　　今天我們將通過對話和在座的中國優(yōu)秀的銀行家們探討這些大家所關(guān)注的話題。議題圍繞： "彎道戰(zhàn)略的方向與方法"與"業(yè)務(wù)增長如何厚積薄發(fā)"。我們期待通過彼此之間的交流與互動，共同尋找答案。

　　讓我們以熱烈的掌聲請出第一場對話的專家與銀行家們，他們是：

　　國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會(中國)專家委員會 劉鋒秘書長

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 郭田勇(微博)教授

　　包商銀行董事長助理 郭凱軍先生

　　富滇銀行 李平平副行長

　　江蘇銀行 顧尟行長助理

　　中國農(nóng)業(yè)銀行金融市場部 彭向東副總經(jīng)理

　　招商銀行(微博)零售銀行總部 吳艷平副總經(jīng)理

　　華夏銀行個人業(yè)務(wù)部 李岷副總經(jīng)理

　　星展銀行 朱亞明個金總經(jīng)理

　　杭州銀行零售銀行 趙衛(wèi)星總經(jīng)理

　　哈爾濱銀行個金部 邵肅總經(jīng)理

　　法興銀行個人業(yè)務(wù) 姚峻總監(jiān)

　　有請本次峰會的峰會主持：理財周報副主編譚昊(微博)先生， 理財周報首席記者 李峻嶺(微博)先生！

　　(論壇)

　　理財周報副主編譚昊：首先要感謝各位的到來，我感覺這兩天北京天氣很像一位羞澀的少女，對遠(yuǎn)道而來朋友表示感謝。整個銀行業(yè)命運狀況有點像這兩天迷霧中的北京，有些東西看的特別清楚，但有些東西看的不太清楚。我們能夠看清楚大的趨勢以及歷史發(fā)展的軌跡，06年銀行理財產(chǎn)品只有幾百款，到今年第三季度就到1800多款，這是驚人的速度。談到銀行利潤情況，民生銀行行長談到有時候利潤太高不好意思公布這個行業(yè)那么賺錢，而且確實有些銀行一家等于數(shù)個行業(yè)，同時若干年中國誕生世界最大的市值銀行。

　　但是另外一方面我們也看的不太清楚，比如我們銀行業(yè)利潤這么高，為什么資本市場不太認(rèn)同？為什么資本市場給銀行估值到歷史底部？這是有原因，整個銀行轉(zhuǎn)型在國外成熟市場中間業(yè)務(wù)占的比重會超過一半，平均我們行業(yè)水準(zhǔn)在10%左右，擺在我們面前任務(wù)也非常重，走路也非常長。所以我們今天討論主題是銀行轉(zhuǎn)型進行時，零售銀行時代怎么迎接？

　　首先第一個問題我想問一下郭老師，作為行業(yè)資深的觀察者，對銀行研究非常長的時間，第一個問題跟你探討一下，銀行轉(zhuǎn)型零售銀行時代，這個轉(zhuǎn)型到底在中國目前市場到了哪個階段？有哪些問題需要處理？

　　郭田勇：應(yīng)該是起步階段，剛剛提到民生銀行講話，昨天晚上跟他交流的時候，他說其實媒體曲解他的意思了，他說現(xiàn)在銀行業(yè)由于盈利比較高，在各個行業(yè)顯著非常扎眼。那次開企業(yè)家論壇一定請銀行專家，本來請他們董事長參加，董事長臨時有事一定再找人替他，就請他去。我想接著這個話題講，現(xiàn)在整個銀行業(yè)大家可以看到，銀行業(yè)沒有經(jīng)歷經(jīng)濟周期的檢驗，從銀行業(yè)改革也有兩三年，這里邊沒有大的周期也有小的周期，03年到現(xiàn)在銀行盈利持續(xù)保持快速增長，發(fā)生這種狀況我們當(dāng)然有分析，可能未來來看這種狀況還會持續(xù)。因為我們現(xiàn)在的確面臨中國主導(dǎo)融資體系，銀行信貸是社會融資最主要的方式，而銀行利潤有一塊利差沒有實現(xiàn)市場化。剛才我聽了王國剛先生演講，我們判斷增量會達(dá)到8—9萬億，經(jīng)濟出現(xiàn)下滑的趨勢，銀行又是提供社會融資的最主要的方式，為了抵補下滑趨勢就要增量，如果8—9萬億就可以講銀行有多大利潤。我們現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)才起步。

　　銀行理財產(chǎn)品搞那么多，有多大理財產(chǎn)品比例是由于銀行沒有辦法放貸款進行替代性，還有多大理財產(chǎn)品是銀行為了爭取業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)行的，把這兩個拋掉，純粹意義理財產(chǎn)品并不多。今年處于以價補量階段，又形成一大段收入，除了利息之外交一些手續(xù)費等等。從銀行發(fā)展零售銀行、銀行轉(zhuǎn)型來看，原本中間業(yè)務(wù)之上我們恐怕形成了黃沙還是非常多，不是純粹的中間業(yè)務(wù)。

　　這樣來看可以想由于轉(zhuǎn)型，我們實現(xiàn)原本中間業(yè)務(wù)究竟在銀行總占比多少，中國銀行大概20%量，如果把這一塊去掉也就是10%。未來發(fā)展中間業(yè)務(wù)剛剛起步，任重道遠(yuǎn)。

　　主持人 譚昊：謝謝郭老師

　　主持人 李峻嶺：接下來我想重點對零售業(yè)務(wù)做一些討論，大家很熟悉一句話，原來招行行長說現(xiàn)在不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒法吃，將來不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃。很多人加一句話現(xiàn)在不做個貸現(xiàn)在沒有飯吃，將來不做財富管理將來沒飯吃。實際財富管理在銀行轉(zhuǎn)型中存在大量的作用。剛才幾位嘉賓也談到理財產(chǎn)品問題，接下來我想重點對理財產(chǎn)品問題做一些回顧、探討和展望。今年理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該說受到了來自于政策環(huán)境、政治環(huán)境很大的影響，一個詞可以代表叫“規(guī)范”，從今年上半年、到年中、到下半年政策角度收緊的趨勢，一直到今年底沒有成文的規(guī)定，實際上期限理財產(chǎn)品給予限制了。回顧這些我想有助于對明年理財產(chǎn)品市場做一些展望。在這方面我想請農(nóng)業(yè)銀行金融市場部彭總，怎么看今年理財業(yè)務(wù)政策環(huán)境、市場環(huán)境、包括明年有什么預(yù)期？

　　彭向東：謝謝主持人，很高興參加今天論壇，在座有大銀行、也有小銀行，對客戶需求方面在座有很多經(jīng)驗，從理財產(chǎn)品來講，監(jiān)管環(huán)境從10年第四季度開始收緊，今年一年不斷規(guī)范，短期理財產(chǎn)品限制。我們預(yù)計明年新業(yè)務(wù)的規(guī)范還是很有必要，但是量來講，可能11年比10年有比較大的發(fā)展，我們預(yù)計明年在今年基礎(chǔ)上還會有一個增長，但是幅度不會那么大，大概11年增長一倍多，明年可能30%。銀行理財是不是替代貸款有這方面原因，銀行滿足投資的客戶和融資客戶的需求我們非常重視，下一步方向不斷規(guī)范，速度來講根據(jù)發(fā)展質(zhì)量來看，明年可能相對慢，但是前景還是比較廣的。畢竟資產(chǎn)管理角度銀行還是固定收益為住，唱起來看前景很大。

　　主持人 李峻嶺：幾位嘉賓也談到，2010年底理財產(chǎn)品1900例，今年增長情況非常迅猛，我還想追問一個問題，開展理財產(chǎn)品研發(fā)過程中有什么困惑比如法規(guī)法律等等？

　　彭向東：這里邊是行業(yè)的問題，過去個人理財管理辦法已經(jīng)經(jīng)過七八年時間，市場有很大的變化，技術(shù)方面都是按照自己的理解在做產(chǎn)品市場，確實下一步來講制度方面有修訂，如果順利的話明年會有新的制度體系，對我們下一步發(fā)展具有好的幫助。另外一方面提供很大的創(chuàng)新空間。

　　主持人 李峻嶺：你覺得2012年理財業(yè)務(wù)中從整個宏觀環(huán)境來說是收緊還是適度放松的？

　　彭向東：我個人覺得明年在現(xiàn)在基礎(chǔ)上不會更加緊，應(yīng)該平穩(wěn)。10年發(fā)展很快，明年速度會降下來，包括產(chǎn)品方面，可能銷量會下降，但是資產(chǎn)管理規(guī)模會增長的。

　　主持人 李峻嶺：周總你也談?wù)劊?/p>

　　朱亞明：有一個東西我想講一講，講產(chǎn)品的時候加理財產(chǎn)品，當(dāng)我們有非常多的產(chǎn)品都灌于這兩個字。理財市場也是按照大家這樣的說法，2011年到現(xiàn)在為止有非常多產(chǎn)品在市場上，但是如果仔細(xì)觀察的話發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化非常厲害，第二個價格戰(zhàn)非常厲害。對于老百姓來說、對于普通消費者可能有更多的選擇。我們會面臨非常大的壓力，這個壓力會來自幾個方面。

　　我們市場提供的產(chǎn)品提供服務(wù)是否足夠應(yīng)付，講到理財人員會看到，在上海算是國際金融中心，在上海成員大概23萬，上海移動一共830萬戶人家，香港一共 700萬戶人家大概40萬理財人員，紐約一共700萬人口有80萬理財人員，這個就提醒我們這個市場需要很多人幫助他理財?shù)臅r候，我們是不是準(zhǔn)備好了？這個是對所有銀行提出變成嚴(yán)重的問題。

　　主持人 李峻嶺：你剛才講到紐約意味著十個人里邊有一個人是理財?shù)摹Ｔ趺炊�義？

　　朱亞明：你有執(zhí)照可以幫助客人理財、推薦產(chǎn)品的。

　　主持人 李峻嶺：是銀行工作人員嗎？

　　朱亞明：不光銀行工作人員，對零售銀行另外一個壓力有很多形式理財方式出現(xiàn)，在海外第三方理財公司是很大一塊。對于零售銀行來說細(xì)分要求，我們會覺得定位非常多。有些銀行會花很大的時間和精力很交易化，但是有些銀行可能會自己選擇是不是集中精力最高端人群。當(dāng)這個市場比較大細(xì)分的時候需求不一樣，我們不是包打產(chǎn)品，而是真正了解你面對什么樣客戶？這些客戶你怎么滿足他的需求。

　　我們現(xiàn)在會講到第三階段的營銷，最初的時候是不是有產(chǎn)品？第三階段是你的產(chǎn)品或者你的服務(wù)能不能滿足他情感上的需求，所以當(dāng)零受銀行能夠走到第三階段的時候，可能就不一樣。我們各種壓力的時候需要非常深刻思考。

　　主持人 李峻嶺：謝謝朱總，朱總提到如何進行有效的財富管理？而且把整個銀行財富管理放在市場上，比如你剛才提到第三方理財、還有基金、信托、資產(chǎn)管理等等。

　　郭田勇：

　　但是在中國考慮現(xiàn)實問題，在東亞儲蓄率比較高的國家，跟我們經(jīng)濟發(fā)展不平衡有關(guān)系，所以我想包括咱們證監(jiān)會主席也提，廣大最低收入者不要炒股一樣。客觀上我們有龐大的存貸款，跟高儲蓄率有關(guān)系、跟人群素質(zhì)低、承受力低有關(guān)系，導(dǎo)致銀行可貸資金數(shù)量非常多，所以就推動放貸款。這是一方面因素。

　　另外還有可能我們搞資本市場不是很成熟、不是很有章法，在中國到底資本市場配置效率高還是銀行配置效率高，資本市場直接用手投票或者也可以用腳投票，但是你想想很多公司今天上市、明天ST，很多股民投進去以后就被騙了，包括以前券商搞的委托理財問題，我們現(xiàn)在就要反思可能銀行業(yè)相對經(jīng)營更審慎，所以他把錢投到企業(yè)來，我這個問題要進行論證，我感覺在中國間接融資比直接融資配置資源效率更高，至少形成這么一種事實。

　　回到今天話題定位，恐怕在目前格局下堅決融資主導(dǎo)性融資體系，在中國有它存在的合理性，但是并不是說以后方向會是這樣，其實我可以告訴大家，昨天我們在銀監(jiān)會開會討論新863出臺，貸款進行更高的資本，逼迫你轉(zhuǎn)型。這是一個方面，如果依靠這種方式推動銀行轉(zhuǎn)型相對難一些，我設(shè)想這一輪調(diào)控主張在降低準(zhǔn)備金率，記者有質(zhì)疑我們巴西都降息中國還提高，我說回去看看巴西從12%降到11.5%，該加息沒加，人家降息就要跟著降，這個恐怕要值得商榷。現(xiàn)在負(fù)利率仍然非常明顯，我們希望把利率水平提高以后，能夠使著銀行一些大型客戶在利率進行拖尾。利率提高以后大的企業(yè)可以通過股票增發(fā)、融資把銀行資金騰出去，你只能服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)零售客戶，同時他們都到資本市場，資本市場規(guī)模做大，銀行為了做好必然也把資本市場投入精力。我們想推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型辦法非常多，資本是一個方面，其實依靠調(diào)控方式也是重要的方面。

　　但是要看到目前我們這種體制，銀行信貸盈利有一定的合理性，第二方向采取資本約束、宏觀調(diào)控措施形成社會融資結(jié)構(gòu)更加合理，我們不能一條腿長、一條腿短，把資本市場腿腳做長了，自然銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。

　　主持人 譚昊：謝謝郭教授。

　　主持人 李峻嶺：剛才幾位銀行負(fù)責(zé)人談到明年判斷，因為劉鋒教授從事這方面的研究，請您站在一個第三方外圍角度今年銀行理財業(yè)務(wù)整體發(fā)展，包括對明年理財業(yè)務(wù)有哪些變化和趨勢？

　　劉鋒：我先評論一下郭教授的觀點，銀行一談事就是轉(zhuǎn)型，好像不轉(zhuǎn)型咱們就沒飯吃。其實中國銀行發(fā)展非常好，而且中國銀行在經(jīng)濟活動中扮演著角色跟國外銀行不一樣，它有幫助中國經(jīng)濟主要力量，就是企業(yè)尤其國有企業(yè)長期融資作用，以前是現(xiàn)在還是。要把這個轉(zhuǎn)過來，我覺得還有很長一段距離，如果這個問題沒有解決的話，它不可能轉(zhuǎn)成完全像國外意義上零售。這個也是歷史發(fā)展的過程，我們資本市場很年輕，到今天并沒有發(fā)展到足以支撐所有企業(yè)、所有政府、所有經(jīng)濟機構(gòu)提供長期融資的平臺。這就是我們矛盾，對銀行來講最掙錢是什么？由于中國老百姓財富增長，一定做零售業(yè)務(wù)，這也是歷史自然，并不能零售業(yè)務(wù)那個不干了。

　　前幾天我在一個論壇上中小企業(yè)融資，銀行沒有辦法給這些，尤其大銀行不能指望給他微小企業(yè)融資，可以通過別的發(fā)展以小的銀行扶持，所以看看銀行資產(chǎn)負(fù)債表會發(fā)現(xiàn)，大量的錢尤其在資產(chǎn)方面還是在給企業(yè)支撐它的長期持有，這是非常重要的。所以中國一說銀行問題就說資金鏈，因為我們資本市場不發(fā)達(dá)，什么時候資本市場能夠完全支撐大中小型企業(yè)長期融資問題解決了，銀行就可以把重心轉(zhuǎn)向真正零售業(yè)務(wù)平臺。

　　這幾年其實銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展不管從產(chǎn)品開發(fā)上、服務(wù)能力上、人才培養(yǎng)上短短十年之內(nèi)達(dá)到今天這么一個程度，我覺得真的過快，快到銀監(jiān)會經(jīng)常要大剎車，出臺政策都是在做限制，甚至可以這么說中國在很多方面發(fā)展比美國、比發(fā)達(dá)國家都要快。比如銀行產(chǎn)品的開發(fā)，在美國的話即使到今天為止，銀行發(fā)出來理財產(chǎn)品寬度沒有我們國家寬的，你看我們連藝術(shù)品、酒、PE非常高風(fēng)險的產(chǎn)品都在銀行發(fā)，這個跟老百姓到銀行理財對風(fēng)險預(yù)期非常不一樣。

　　比如我們今年理財產(chǎn)品發(fā)了18000多，什么概念？打個比方你要去飯館點菜，服務(wù)員給你拿來一本字典，我們菜就和新華字典上字一樣多，老百姓到銀行買你的理財產(chǎn)品看都看不過來，他怎么選這種東西？銀行產(chǎn)品開發(fā)能力太強了，服務(wù)抵達(dá)能力也非常強。到現(xiàn)在為止已經(jīng)賣出去3萬多億，基金只有2萬多億發(fā)展十幾年，都已經(jīng)超過基金差別，但是你會發(fā)現(xiàn)中國老百姓持有基金持有期平均只有三個月，按照理財概念來講三個月持有一個基金就不應(yīng)該買基金。像很多理財產(chǎn)品也是這樣的，最高收益率達(dá)到32%，最低收益率達(dá)到負(fù)33%，就是說它寬度收益率幅度也是非常大的，這個其實跟老百姓對風(fēng)險預(yù)期非常不匹配的。

　　我想強調(diào)一個概念，從發(fā)展速度來講、開發(fā)能力來講、產(chǎn)品送達(dá)能力來講其實我們已經(jīng)很強。今年之所以出臺一系列政策，就是限制，銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管幅度還沒有現(xiàn)在對資金監(jiān)管幅度大，你什么都能做，基金只能到二級市場。包括信托做的寬度很大，今年是非常重要的轉(zhuǎn)折點，從產(chǎn)品角度來講，基金在管量已經(jīng)低于信托產(chǎn)品，這說明我們理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常快的，為什么中間業(yè)務(wù)收入占到很低的比例，這個其實跟我剛才說的原因有關(guān)系，最好掙的錢還是利差收入，這里邊有壟斷原因。

　　包括準(zhǔn)備金里邊，20%準(zhǔn)備金放到銀行里邊，銀行是躺著掙錢的，銀行非常大力氣放在拉存款，只要錢到我這里就能掙錢。這是銀行模式之一，中間業(yè)務(wù)收入挺難的，因為靠你的服務(wù)掙錢，現(xiàn)在我們服務(wù)能力、服務(wù)遞送能力很差的，服務(wù)水準(zhǔn)很低的所以掙不到錢。老百姓到你這里光笑不行，得有我能夠接受專業(yè)能力，幫助我掙錢、幫助我防范風(fēng)險，打造理財平臺三個因素，一個需要流程，第二需要工具，第三需要知識。

　　這個流程在我們這里提流程再造，有時候體現(xiàn)布勒專業(yè)性？賣白菜農(nóng)民會告訴你這個白菜沒有上農(nóng)藥，現(xiàn)在我們很多賣產(chǎn)品的有幾個搞明白的。流程是對待客戶一是干什么、二是干什么。

　　第二我們要工具，我們在工具投入很大，提高效率工具、產(chǎn)品工具。

　　最后是知識，知識是產(chǎn)品和工具轉(zhuǎn)化為競爭力的東西，到今年為止認(rèn)證10萬理財師，真正把這些人積極性、能力或者專業(yè)水準(zhǔn)怎么發(fā)揮好？怎么給銀行掙到錢，也幫助客戶做到這些東西，還有很長路可走。因為我們理財師平均年齡很小。美國理財師平均年齡50歲，我們是32歲，你要提升你的服務(wù)能力、服務(wù)水準(zhǔn)的話，你的閱歷、經(jīng)驗、經(jīng)歷本身就是一種財富，我們現(xiàn)在這個東西沒有。包括投資者，我覺得還是有希望。但是確實有非常多的提升空間，在座同仁在業(yè)內(nèi)做非常多的工作，我也希望有機會跟大家都配合。

　　主持人 李峻嶺：李岷：非常高興參加這樣論壇，實際在整個零售銀行業(yè)務(wù)，目前市場上財富管理更多是在零受銀行概念下產(chǎn)生的，只不過因為客戶資產(chǎn)規(guī)模不同、客戶偏好不同，所以促使我們零售銀行下邊子板塊的區(qū)分，現(xiàn)在大家可以看到零售銀行很多包括私人銀行部、財富管理部是在這家銀行零售銀行部下邊，當(dāng)然也有獨立出來，大家都在探索一種模式，怎么樣在金融環(huán)境下為不同資產(chǎn)規(guī)模客戶提供更好的分層服務(wù)。對于華夏銀行來講，我們在財富管理過程中拿手零售銀行，財富管理認(rèn)為在一定資產(chǎn)規(guī)模上客戶，需要我們提供服務(wù)。

　　我們看客戶一個當(dāng)前資金，另外看交易金額，同時看成長潛力，同時看其他機構(gòu)的資金，從幾個緯度看，不僅僅從一個客戶在我們銀行多少量來看的。

　　第二華夏銀行怎么看財富管理業(yè)務(wù)的？財富管理從廣義來說很多機構(gòu)在提，銀行、證券公司、保險、信托公司、包括第三方理財機構(gòu)都在做，但是這個做又是分散不同行業(yè)里邊，我們認(rèn)為一家商業(yè)銀行做財富管理不同于專業(yè)的理財機構(gòu)，因為商業(yè)銀行是經(jīng)濟綜合體，現(xiàn)在商業(yè)銀行最大競爭力體現(xiàn)對金融市場整合能力，雖然目前商業(yè)銀行明確需要風(fēng)險管理，不能直接在證券、信托、基金等等方面進行經(jīng)營，但是商業(yè)銀行有很大觸角能夠溝通這些領(lǐng)域，比如我們和證券、基金、保險都會通過代理業(yè)務(wù)或者資金結(jié)算業(yè)務(wù)實現(xiàn)交融，實際目前業(yè)務(wù)財富管理怎么在市場中整合金融資源，對于我們來說財富管理深度在哪？資產(chǎn)保值增值是一個方面，同時客戶感受什么樣？如果客戶資產(chǎn)保值增值幸福感、優(yōu)越度不能高實際不成功的，我們尋求平衡讓客戶資產(chǎn)保值增值，他的幸福感、優(yōu)越感同時體現(xiàn)。

　　我們看到很多高優(yōu)質(zhì)用戶資產(chǎn)越來越多的時候，幸福感在下降，我們需要提供相應(yīng)的服務(wù)。幸福度表現(xiàn)我們目前搭建的產(chǎn)品平臺，我的金融產(chǎn)品平臺，包括理財產(chǎn)品、包括代理幸福計劃、包括保險、基金等等，通過這些產(chǎn)品組合實現(xiàn)對他的資產(chǎn)保值增值。商業(yè)銀行目前還有一個優(yōu)點就是整合社會資源，客戶除了資產(chǎn)保值增值，客戶希望有安全感、認(rèn)同感，可以通過我們非金融服務(wù)平臺，我們很多銀行可以看到有專門的合作醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)、旅游服務(wù)機構(gòu)、包括子女海教育留學(xué)機構(gòu)，通過搭建平臺把客戶在金融之外可能影響他生活或者工作重要的方方面面事情幫助他，通過他非金融服務(wù)平臺搭建，尤其高管理水平公司能夠進來，再通過我們專業(yè)人員提供服務(wù)，使他在金融投資之外提升自己的安全感。

　　主持人 李峻嶺：據(jù)我了解私人銀行沒有這個服務(wù)？

　　李岷：我們正在醞釀，我們涵蓋產(chǎn)品管理體系里邊。

　　主持人 李峻嶺：接下來有請邵總分享一下。

　　邵肅：談?wù)勎覍�管理的看法，一開始大家都集中產(chǎn)品上邊，關(guān)于財富管理有幾個階段，第一個階段拉動期，用大量的產(chǎn)品用比較價格好的產(chǎn)品拉動整個業(yè)務(wù)或者客戶數(shù)量的提升，可能這個方面正在走向很成熟的階段，現(xiàn)在產(chǎn)品非常豐富了，我想現(xiàn)在逐步逐步走向第二階段，我們認(rèn)為銷售階段，除了供應(yīng)大量產(chǎn)品之外，我還需要獲得更多的收入、獲得更多的客戶，怎么增加銀行利潤？第三個階段我認(rèn)為非常重要的平臺，就是以客戶為中心的服務(wù)導(dǎo)向平臺，我認(rèn)為零售銀行只有把服務(wù)做好才是找到根本，因為無論你是產(chǎn)品也好、銷售也好，最終都是要獲得客戶的認(rèn)同，這點上我覺得是銀行有很長時間需要努力，而且這一點我認(rèn)為零售銀行很大的作用。因為中國有最大需要客戶需求群體，客戶數(shù)量是很大的，第二我們有最大能夠提供這些服務(wù)的人員，服務(wù)和服務(wù)有什么區(qū)別？

　　比如說客戶感受問題，最簡單定存有自動回存，只要你存三個月會自動轉(zhuǎn)三個月，還有一種設(shè)置短信觸發(fā)，到三個月我告訴你三個月存款到期然后轉(zhuǎn)下三個月，后一種服務(wù)比前一個服務(wù)先進一點，再有一個服務(wù)專門人員和客戶溝通，最終服務(wù)是靠人完成、最好服務(wù)也是靠人完成，所以我認(rèn)為硬件可能花很大的資金裝修，系統(tǒng)可以花大價錢，但是好的服務(wù)人員、好的服務(wù)隊伍急需要長時間鍛煉，這個也是我們所有管理銀行努力的方向，才能夠達(dá)到零售銀行和客戶共贏的局面。

　　李峻嶺：數(shù)量大概多少？

　　邵肅：我們目前主要有174個專門獲得監(jiān)管部門核準(zhǔn)資格，因為在前一段時間我們主要考監(jiān)管部門。

　　李峻嶺：有請趙總發(fā)表一下看法。

　　趙衛(wèi)星：這個幸福感都提到，我覺得這個問題如果總結(jié)下來，我覺得有一個詞比較容易概括，所謂銀行帶給社會、企事業(yè)的責(zé)任。剛才很贊同劉總的發(fā)言，銀行在大中小都有專業(yè)的分工，大型銀行就要起到對國家大型企業(yè)進行融資、進行資金整個運轉(zhuǎn)監(jiān)管，這個體系將不斷完善，同時中小型銀行對應(yīng)自己中小型客戶做好金融資產(chǎn)工作，各自起到各自責(zé)任。回過頭看理財產(chǎn)品這兩年非常旺，一方面銀行要獲利，另外責(zé)任體現(xiàn)。如果進行精準(zhǔn)、適應(yīng)自己資產(chǎn)管理，需要銀行專門理財人員、專門這一套體系供給。基金投資2萬億，整個資本市場每一個個人自己的判斷并不代表專業(yè)性，只有更加負(fù)有責(zé)任起到責(zé)任，對責(zé)任付出起到絕大作用。如果理財產(chǎn)品做好，很多人都擠到前端銷售、前端設(shè)計，對資產(chǎn)管理也是非常重要的責(zé)任，不要只想到前端忘了后端。主管部門不斷加強理財產(chǎn)品監(jiān)管，看似進行前端銷售的管理，但是實際對銀行提出作為銀行對客戶負(fù)責(zé)任，起到責(zé)任感，非則對銀行職責(zé)所在缺失。

　　還有一個情況提醒，各位專家都提到，除了利率市場化以外，有一個日趨借貸民間陽光化，這個時候銀行起到相當(dāng)重要的作用，而不是由目前情況進行蔓延。前期無論溫州經(jīng)過還是其他地區(qū)情況，都體現(xiàn)蔓延情況，這種情況下需要銀行負(fù)責(zé)，零售銀行如果叫零售銀行需要在財富管理大的轉(zhuǎn)型。

　　主持人 譚昊：趙總你特別強調(diào)責(zé)任這一點，市場現(xiàn)狀收益率兩地分化蠻高的，高可能20%—30%，你怎么理解？

　　趙衛(wèi)星：這個話題有一句話很概括性的語言，所有理財師第一堂課上的，給合適的人提供合適的產(chǎn)品，這個就需要銀行專業(yè)的服務(wù)，剛才采訪的時候提到基金加起來3萬多次，你把所有基金推給客戶，客戶不知道怎么選擇。銀行尤其是理財師在空間起什么責(zé)任？按照你的訴求、按照你的需求我來進行設(shè)計，我給你一種是專業(yè)，我的責(zé)任在于我給你推薦、我告訴你什么東西適合，根據(jù)這樣配置達(dá)到你的需求，這是銀行責(zé)任所在。而不是片面實現(xiàn)對接等等。

　　主持人 譚昊：銀行并不排斥高風(fēng)險的人。

　　主持人 李峻嶺：剛才趙總提到重要的話題，民間借貸銀行可以提供相應(yīng)的幫助，江蘇銀行顧助理，跟大家分享一下你對財富管理感受？

　　顧尟：我原來是中國銀行江蘇銀行分行工作，后來加盟江蘇銀行，江蘇銀行成立到現(xiàn)在也就是五年時間，目前還是產(chǎn)品經(jīng)營模式，原來小行非零售，經(jīng)過五年也是在上海、北京、杭州、深圳開了分行，零售業(yè)務(wù)在江蘇銀行走了剛剛四年，我覺得無論在大銀行、還是城市商業(yè)銀行、還是股份制銀行，我覺得管理不一樣。就拿中國來講，真正財富管理在我們中國無論國有銀行還是股份制銀行還有一段路，它只是提供理財?shù)姆桨福�財富管理真正具備流程工具，目前我們也是在中國特有市場情況下，以產(chǎn)品為主導(dǎo)，把理財作為產(chǎn)品銷售客戶，現(xiàn)在理財產(chǎn)品多方面需要。

　　第一客戶需要，現(xiàn)在我們處于負(fù)利潤的時代。

　　第二銀行需要，很多專家也講到，銀行要掙錢就是存款，今年資金那么緊張，貸款需要放，確確實實也需要通過理財產(chǎn)品、需要吸引這些資金。我們監(jiān)管部門對銀行在監(jiān)管指標(biāo)上有存貸款比，存貸比有時間，理財產(chǎn)品也是鍛煉隊伍。理財產(chǎn)品目前這么旺盛，我覺得是來自各個方面需求，所以我很贊同理財業(yè)務(wù)還是有所發(fā)展的。

　　對于剛剛理財管理這一塊，既然以產(chǎn)品為主，還是走向真正客戶為中心的服務(wù)，銀行要站在客戶角度理財好產(chǎn)品，你產(chǎn)品推給客戶要進行追蹤、要進行反饋、在市場過渡情況下要提示他。合適產(chǎn)品推給合適的客戶精神傳給一線人員的時候千差萬別，這個過程真的需要培養(yǎng)人才，我們專業(yè)隊伍很重要。盡管到了江蘇銀行我一直這個精神，外部市場不是你帶回來，即使你帶回來可能也會消失掉，因為你沒有辦法維護它。作為一家銀行一定把自己內(nèi)部環(huán)境建設(shè)好，要把基礎(chǔ)夯實，先夯實基礎(chǔ)先穩(wěn)后快。

　　主持人 李峻嶺：剛才幾位老總重點都談了管理，從另外一個角度做財富管理過程中各位還有什么困惑？

　　李岷：包括我們客戶資產(chǎn)管理新增這一塊有困惑，單純說銀行理財產(chǎn)品，到底它的資格是什么？銀行作為資產(chǎn)管理員他地位、名稱是什么？銀行作為資產(chǎn)管理員打算，能不能在銀行間開帳號，能不能代表主體？這是我們做大的銀行理財?shù)膯栴}，第一身份問題、第二市場格局問題。

　　目前我們銀行理財更多通過在市場資源整合實現(xiàn)跨市場投資，但是在這個管理過程中因為你是在整合不同的市場，因為不同市場中進行不同的交易，無形中就會增加你交易成本。另外也會帶動市場操作風(fēng)險，對于銀行理財業(yè)務(wù)來說可以叫資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，調(diào)動市場管理的智慧、第二打通銀行、基金通道，這樣才有足夠資源提供市場、足夠給客戶提供。

　　第三個問題我們隊伍問題，中國零售銀行市場是在不斷演變過程中，最開始大家都是一個坐商，只有儲蓄，后來大家有產(chǎn)品，后來有流程、又需要專業(yè)，返回來發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品又不行，推動發(fā)展就是人才隊伍建設(shè)問題，剛才劉鋒也提到，實際上中國也有目前認(rèn)證10萬CFP等這些資格的人員，但是對于中國需要理財?shù)目蛻魜碚f非常少，我們有這樣隊伍還要有非常好的專業(yè)管理，任何一家機構(gòu)把這支隊伍管好，這是非常重要，這三個方面是財富管理遇到三個大的挑戰(zhàn)。

　　劉鋒：我是從另外一個角度聽取意見，現(xiàn)在很大困惑給客戶服務(wù)多了，銀行業(yè)績體現(xiàn)不出來，銀行業(yè)績考核還是停留在對產(chǎn)品銷售這個層面上，量多少會產(chǎn)生壓力，但是我們強調(diào)以客戶為中心怎么做到這一點？是犧牲我的利益以客戶為中心，應(yīng)該創(chuàng)造共贏的模式。應(yīng)該是把客戶放在前面，讓客戶先滿意、先掙到錢、先服務(wù)好，在這個過程中銀行其實可以有很大的盈利空間。但是每個銀行考核方式都要有增長，指標(biāo)壓下來這個產(chǎn)品就要短時間賣出去，賣不出去就產(chǎn)生很多很多問題，未來有很多問題不知道怎么解決。這些問題是我們銀行面臨把工作做細(xì)、做成長遠(yuǎn)考慮，把行業(yè)更好培育好。前面像信托、證券都洗過牌了，下一個會是誰呢？保險市場也是剛剛開始，中國保險太多嗎？完全不是，要從每個家庭擁有保險量中國非常低的，為什么保險不太好賣？就跟早期發(fā)展銷售模式有關(guān)系，我們也不希望看到理財剛剛起步大家接受不了，需要大家慢慢維護。

　　顧尟：我們在做理財產(chǎn)品，作為江蘇銀行來講客戶群體相對他們知識結(jié)構(gòu)或者各個方面收入相對比國有銀行總體偏低，他的風(fēng)險承受能力就偏低，我們理財產(chǎn)品就有定位，首先了解你客戶再做理財產(chǎn)品。我們在理財產(chǎn)品也就是兩年多的時間，今年算是增長比較好，風(fēng)險通過我們專業(yè)把控樂觀。在我們心理測算還是可以保本，首先研究你的客戶，再發(fā)行產(chǎn)品，通過這個衍生出財富管理困難，一個困難如果設(shè)計理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)太復(fù)雜了，信息如何很透明去給你客戶披露，這個是一個困惑？因為設(shè)計復(fù)雜以后，銀行有時候很難理解，還有一個就是當(dāng)你的產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險的時候怎么有效發(fā)展？這是一個困惑，我們曾經(jīng)有一個產(chǎn)品，當(dāng)時只是一個區(qū)間，后來20%到一點，但是20%—11%差距太大，我們給客戶很真誠寫了一封信，因為有一部分做股票波動太大了，沒有一個客戶的投訴，客戶很滿意。不能老是采取這種辦法，比如很多產(chǎn)品都出現(xiàn)問題，井噴式的發(fā)展風(fēng)險怎么把控。

　　朱亞明：講到客戶理財，根據(jù)他的需要，對于我們來說是外資銀行比較容易一些，可能某種程度能夠彌補一下，真正滿足客戶理財需求是有距離的。第二點員工，現(xiàn)在很多理財人員一大堆，到底那一個在中國認(rèn)為必須有的？特別考試MPC，美國市場和中國市場不完全吻合，是不是用他們的辦法考的？作為中國對客戶分析需要有資歷，現(xiàn)在市場上看到這個現(xiàn)象，某一個銀行可能做一年半員工，給另外一家銀行做高級客戶經(jīng)理，資質(zhì)方面其實都不足，這個是影響理財市場健康還是不健康的發(fā)展。

　　還有一個問題就是客戶教育的問題，客戶自己買的產(chǎn)品自己要負(fù)責(zé)，某種程度也不會這樣做，當(dāng)一個客人在你面前的時候，我們會意識到客戶對理財師蠻大信任的時候，你說了算。現(xiàn)在我們不允許，每一條都要說的很清楚，目前市場我們感覺到客戶教育非常重要，特別當(dāng)很多客戶手頭有錢的，比如家銀行某一個外幣理財收益最高4.5%，你調(diào)到3.5%，為什么？我們對客戶教育純粹價格對比，還是社會也好、銀行也好、教育機構(gòu)也好承擔(dān)這個任務(wù)，客戶明白到銀行目的是什么？是為了滿足自己每個階段資金的安全還是財富增長。

　　主持人 李峻嶺：有一個問題我想問一下李岷，你們將來理財業(yè)務(wù)過渡真正市場規(guī)范業(yè)務(wù)，是不是銀行成立自己資產(chǎn)管理公司？這個問題同時給彭總。

　　李岷：目前從國際上來看大的金融機構(gòu)都有資產(chǎn)管理公司，他的資產(chǎn)管理具有多牌照，國內(nèi)只有金融集團下邊有保險、有信托、有租賃，銀行理財是大的概念，其中銀行理財產(chǎn)品只是小的部分，更多怎么樣今后讓銀行理財還原到銀行資產(chǎn)管理，意味著今后銀行資產(chǎn)管理可能銀行下邊一個公司，或者銀行穩(wěn)妥一家資產(chǎn)管理公司，他提供服務(wù)涵蓋銀行間市場、信托市場、股權(quán)融資信托等等，實際上是大概念、大范圍的資產(chǎn)體系。

　　主持人 李峻嶺：現(xiàn)在咱們理財嚴(yán)格角度來講應(yīng)該是代客理財。

　　彭向東：對，最近修訂辦法我們提的建議設(shè)立專營機構(gòu)，我們希望專營機構(gòu)不管理表內(nèi)表外有很多關(guān)聯(lián)，我們建議從體制上邊走一步，有專營機構(gòu)以便于后續(xù)管理。分行有專營機構(gòu)，有的在公司業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)甚至幾個部門同時做。

　　主持人 李峻嶺：在中國國有商業(yè)銀行、股份制銀行改革之后，140多家商業(yè)銀行具有強烈向上成長的愿望，但是城商行發(fā)展遇到很多問題，包括政策方面的問題，剛才我們探討財富管理應(yīng)該屬于中間業(yè)務(wù)。下面我們想過渡貸款，先探討小微貸款。微貸是城商行非常重要的業(yè)務(wù)。先請李行長分享富滇銀行小微有什么計劃？

　　李平平：關(guān)于這個課題作為富滇銀行有經(jīng)銀監(jiān)會專門批準(zhǔn)的機構(gòu)，應(yīng)該說兩年來經(jīng)營情況也被評委全國銀行間十佳，現(xiàn)在在中小銀行從個人業(yè)務(wù)這一塊，把個人行為帶有微小和小型企業(yè)這個性質(zhì)，所有貸款中小企業(yè)像銀行貸款都是個人，我們根據(jù)這一塊，第一把名稱進行梳理。

　　第二我們配套橋頭堡建設(shè)，加大授權(quán)。從我們這一塊微小這一塊有這個需求，但是現(xiàn)在各家推進或者在中小企業(yè)方便建立快速通道。

　　作為全國城市商業(yè)銀行組建到現(xiàn)在基本，我們成員145家，我們是最先走出國門，在老撾設(shè)立代表處，目前正在設(shè)立分行，按照東南亞國家規(guī)定，結(jié)算系統(tǒng)必須在他本地，所以我的系統(tǒng)已經(jīng)測試完成，正在向銀監(jiān)會報批。我們也是經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)在老撾掛牌的城市銀行。

　　主持人 李峻嶺：大家談到小微，原來談的小微談的比較少，在我理解小微跟包商銀行聯(lián)系一起的，05年左右包商銀行就涉及世界銀行一個業(yè)務(wù)進行移植，規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1000多億，在小微貸款矢志不渝，贏得監(jiān)管部門各方面肯定，我們在想下一步包商銀行在小微貸款方面有沒有更新的計劃？

　　郭凱軍：謝謝主持人，我想就主持人這個問題發(fā)展談一下個人對包商的看法。我本人是包商的新兵，之前在海外工作，我在現(xiàn)在工作崗位上既是學(xué)習(xí)階段，就是對包商的任務(wù)。首先主持人提到微貸，微貸已經(jīng)作為包商行品牌向外推廣，而且我們矢志不渝將這個品牌發(fā)揚廣大。我在行里這么幾個月里邊，深刻領(lǐng)悟到微貸從銀行責(zé)任講不僅是我們銀行戰(zhàn)略需求或者業(yè)務(wù)發(fā)展需求，同時利潤管理的問題。

　　微小企業(yè)生存問題不是中國獨家問題，而是全世界的問題，而且微貸用行業(yè)來說管理成本很高、風(fēng)險也高，但是包商行既抓住市場主題，又改變我們經(jīng)營文化，沒有還不了客戶只有做不好的銀行，這也是我們包商行一直奉行的企業(yè)理念。我們是引進德國IPC公司對微貸的一條技術(shù)，在信貸流程過程中，剛才劉總講到理財產(chǎn)品需要三個，其中一個知識。

　　首先我們有這方面知識和系統(tǒng)，我們建立一整套系統(tǒng)監(jiān)控，市場管理理念是統(tǒng)計過程同治，我們引進西方這套，迄今為止我們不良貸款率非常低，而且正是因為我們矢志不渝做這項事業(yè)，同時得到我們行所開設(shè)分支機構(gòu)政府高度認(rèn)可，也得到我們國家監(jiān)管部門高度認(rèn)可，再加上我們比較細(xì)膩、比較專業(yè)，可能業(yè)界對我們微貸技術(shù)略為了解。總的來說管理我們覺得包商行對微貸管理是科學(xué)、因為是可靠、對流程控制的。

　　這是全世界難題，如果我們把這個問題做好，我們知道孟加拉國一個銀行因為這個得到世界大獎，微小企業(yè)對就業(yè)率貢獻最大，就活一個小企業(yè)或者搞活一個小企業(yè)，連帶后邊政府而言，肯定受到政府支持。北京有分行，我們有專業(yè)的市場調(diào)研團隊，發(fā)現(xiàn)微小企業(yè)在我們行分支機構(gòu)所在地方完全藍(lán)海，市場競爭非常不充分，大的銀行不可能進入，因為人員要多管理成本高、而且需要做細(xì)膩的工作，而且這一套系統(tǒng)包括IT手段沒有建立起來，他們不愿意進來。既然我們有一套這個技術(shù)，從戰(zhàn)略角度我們肯定會堅持，我認(rèn)為微小企業(yè)不僅我們品牌、而且也是我們將來堅持和發(fā)展的方向，因為談到戰(zhàn)略問題一定談到將來。

　　剛才我們談到理財、也談到個金業(yè)務(wù)，我在國外生活九年多，我深刻知道我們現(xiàn)在理財產(chǎn)品國外肯定沒有這么多，18000多，我覺得產(chǎn)品是陸續(xù)的綜合加起來，我對理財產(chǎn)品認(rèn)可監(jiān)管金融壓力下創(chuàng)新的東西，因為銀行服務(wù)要看到從市場學(xué)角度分析供需問題、供給問題。銀行原來是點對點，當(dāng)點對點打斷一定找網(wǎng)狀性的東西，就像互聯(lián)網(wǎng)一樣，只要把這個東西復(fù)雜一點，很多監(jiān)管部門看不懂的時候你就可以做。就像07年金融危機一樣產(chǎn)品非常負(fù)責(zé)，監(jiān)管部門根本來不及看懂就發(fā)生了。所以我認(rèn)為理財產(chǎn)品未來會存在，但是經(jīng)過大的碰撞政府主管會從大的方向給一個管制。

　　我知道現(xiàn)在147家城市商業(yè)銀行在中國商業(yè)銀行團隊占的資產(chǎn)不足十分之一，大約10萬億左右，對城商行很多政策的出臺從大的方面考慮，很可能對城市商業(yè)銀行或者小銀行沒有照顧到，甚至從公平問題可以探討，但是國家政策一樣執(zhí)行，所以我覺得未來經(jīng)營很可能有特點、受到政策扶持的政策發(fā)展快一些，因為他們有界定的市場領(lǐng)域，市場界定領(lǐng)域不是說非和大銀行爭業(yè)務(wù)，而是沒有能力。我只能率先進入別人沒有進入領(lǐng)域發(fā)展壯大。現(xiàn)在銀行業(yè)競爭我個人認(rèn)為差異化競爭是要提倡的，但是銀行競爭還有進入和輸出過去，輸入比如我們吸收存款都是同質(zhì)化競爭，同質(zhì)化競爭非常殘酷的，不可能搞多大差異。

　　雖然普遍來說城商行業(yè)務(wù)非常好，相信未來一定好，中國城鎮(zhèn)化進程短期內(nèi)不會結(jié)束，第二中國出口拉動型或者投資拉動型逐漸向內(nèi)需增長型轉(zhuǎn)變，這個轉(zhuǎn)變是必然的過程，所以個人理財業(yè)務(wù)也好或者中間業(yè)務(wù)也好，或者城商行發(fā)展未來非常光明，但是這個光明并不是說我們自己沒有競爭，事實上競爭非常殘酷。

　　回到小微貸款既是我們品牌、也是我們一把寶劍、更是我們持之以恒的事業(yè)，一家銀行高度承擔(dān)社會責(zé)任、為地方為國家分憂。微小企業(yè)做到今天很不容易，將來如果公開雜志看到我們報道可以仔細(xì)看一下，我們做了很多工作。

　　主持人 李峻嶺：用微貸和個貸、零售性質(zhì)上存在很多相似性，我們再請教一下杭州銀行趙總，你覺得明年在個人貸款方面會有哪些變化？

　　趙衛(wèi)星：簡單地說消費信貸走到確實需要轉(zhuǎn)型的時期，一直以來中國消費信貸是車貸、房貸，曾經(jīng)走過大額大建消費信貸，隨之而來逆差市場持續(xù)往下降，長期以來是房貸市場，中間有一段是車貸，這兩個是各家銀行主要的方向。目前消費信貸往哪個方向走？

　　大家全國信用卡發(fā)卡率80多億，信用卡已經(jīng)滿足小額信貸，甚至高額信用卡出現(xiàn)也滿足高額消費品消費，這一條路是比較合適的信貸率，因為有客戶還款周期的規(guī)模，同時帶來比較高的利潤率。另外一條路是目前第三方支付央行已經(jīng)進行發(fā)牌，第三方支付公司拿到銀行最傳統(tǒng)支付在網(wǎng)絡(luò)或者線下支付信貸，銀行應(yīng)該快速跟進小額信貸引進自己節(jié)奏。否則不可想象銀行今后干什么去，特別我身處在杭州感觸特別多，所有網(wǎng)商、所有企業(yè)現(xiàn)在不太找銀行，而去找支付寶(微博)，去完成他的支付交易，雖然支付寶是他們競爭對手，但是沒有辦法，沒有一家銀行很認(rèn)真考慮完成消費信貸的對接，這一塊是銀行消費信貸應(yīng)該走的路。

　　不包括手機支付也是一樣，今后信用卡支付越來越頻繁，分期購越來越普遍。第二搭建第三方服務(wù)平臺小額支付、快速支付在起著消費信貸的作用。

　　主持人 李峻嶺：李總你覺得個貸有什么變化嗎？

　　李岷：消費結(jié)構(gòu)沒有變化情況下邊，中國社會保障體系、醫(yī)療體現(xiàn)逐漸組建過程中，消費應(yīng)該相符增長，結(jié)構(gòu)不會變化。解決消費最終問題社會保障、醫(yī)療、教育體系是否滿足個人消費的需求。

　　主持人 李峻嶺：房貸增長有什么變化？

　　李岷：主要看房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策，假如政策不變的話，我認(rèn)為還是處在需求和壓抑結(jié)合。從中國目前國內(nèi)市場整個需求來看，去年數(shù)據(jù)中國城鎮(zhèn)居民住房比例來看，我們住房比例和其他發(fā)達(dá)國家走過來有很大距離，還是取決于中國消費力的爆發(fā)。

　　主持人  李峻嶺：我想問各位在座的共同問題，你覺得2012年銀行存款壓力大不大？

　　李平平：現(xiàn)在說不準(zhǔn)，因為今年理財產(chǎn)品之所以監(jiān)管當(dāng)局叫停，存款搬家，原來我們是中小銀行比較突出，而今年情況大行都參與了，農(nóng)行、建行紛紛推出，這個而言我預(yù)計在穩(wěn)健貨幣政策下，可能回歸存貸比例管理，如果還是規(guī)模管理問題已經(jīng)顯現(xiàn)，可能說到年底甚至很多月前很多銀行已經(jīng)存款，還有一部分有規(guī)模沒有存款，整個情況比今年情況會好一點，理財產(chǎn)品在負(fù)利情況下，理財產(chǎn)品應(yīng)該有空間，但是在監(jiān)管當(dāng)局規(guī)范和嚴(yán)格監(jiān)管下，應(yīng)該說理財不像原來那樣，理財產(chǎn)品會回歸甚至還會減少。

　　彭向東：有的銀行存貸比更差一些，從市場份額來講明年還會繼續(xù)，競爭只會越來越激烈，不會越來越放松。

　　朱亞明：還是看好。

　　邵肅：競爭還是激烈的，但是相對于今年來看，在國家控制非常嚴(yán)的時候，有兩年存款增長非常好，現(xiàn)在沒有很明顯很大數(shù)目跡象，我個人看法還是比今年稍好一些。

　　趙衛(wèi)星：我兩個希望，第一個希望資本市場為大中小企業(yè)開放融資越來越多，第二理財管理成為各家的重點。如果這兩個希望達(dá)到明年肯定好。

　　李岷：緊的環(huán)境中銀行才能更加珍惜客戶，才能提升自己綜合客戶服務(wù)能力，滿足客戶需求，讓客戶留在這里，這樣才有存款的源泉。

　　顧尟：我們已經(jīng)把存款統(tǒng)計個人資產(chǎn)里邊，如果單就存款來講，我覺得和一個國家金融政策、和理財產(chǎn)品一步有什么政策有關(guān)系，好多理財產(chǎn)品還是讓老百姓參與存款代理當(dāng)中，我說這么認(rèn)為的，如果國家政策更放松，可能對存款好一些，如果還是保持這些，存款競爭還是比較激烈。

　　郭凱軍：這么復(fù)雜情況不好說，我初步贊同彭總意見。

　　主持人 譚昊：由于時間關(guān)系，我們經(jīng)過兩個多小時熱烈討論，今天在場有大型銀行、有中小銀行、有城商行、還有相關(guān)專家，有非常多的碰撞，因為零售銀行對理財付出非常多心血，畢竟我們有這么大的儲蓄，銀行理財產(chǎn)品受到比較大的發(fā)展，我相信有那么大的蓄水池增長還是在路上的，離極限還非常遠(yuǎn)。

　　另一個方面未來競爭非常激烈，包括今天在座提到資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型，前兩天深圳基金行業(yè)年度會議上，基金會姚剛提到公募基金向管理方向，雖然市場非常大未來競爭也非常激烈，同時我對在座嘉賓有一個觀點非常贊同，理財不等于產(chǎn)品。平時雖然連在一起，但是產(chǎn)品僅僅是一個工具，而理財是一個解決方案，同時也意味著客戶服務(wù)不但金融方面還是非金融方面，這個應(yīng)該是國內(nèi)銀行行業(yè)未來路要走的方向。另外我們也討論小額貸款業(yè)務(wù)，第一非常緊迫應(yīng)該從當(dāng)下形勢來說，另外從監(jiān)管當(dāng)局來說非常重視，包括發(fā)布政策第一條政策就跟這個有關(guān)系，未來一段時間小額貸款應(yīng)該天時地利人和方向，當(dāng)然里邊有很多技術(shù)細(xì)節(jié)問題，我相信這些都是探索過程中，總的來說借用我們郭教授一句話，認(rèn)為中國零售銀行時代剛剛開始，我們期待著明年這個時候在《理財周報》主辦零售銀行峰會上傾聽各位嘉賓的觀點。謝謝大家！

　　主持人 李峻嶺：謝謝大家，《理財周報》致力于成為中國最優(yōu)秀的理財媒體，我們愿意和大家共同成長。謝謝！

　　主持人 羅周：謝謝各位嘉賓精彩觀點，剛才我下邊發(fā)現(xiàn)很多特征，第一發(fā)現(xiàn)到場嘉賓都不愛笑，因為我們給千千萬萬家庭帶來笑容的，希望大家多點笑容。另外微博估計離證監(jiān)會比較緊，所以很多微博發(fā)不出去，再次感謝各位、感謝我們主持人！到目前為止我們今天峰會會議議程已經(jīng)全部結(jié)束，回顧今天下午幾個小時會議，嘉賓的智慧碰撞給我們帶來火花四射和精彩紛呈的內(nèi)容，我們看到中國銀行家對個人金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)不斷追求信念，同時看到中國財富管理的未來，非常感謝大家支持、感謝大家從全國各個地方來到北京、來到峰會現(xiàn)場，感謝我們合作伙伴大力支持，接下來是小酒會交流時間。大約一個小時我們將舉辦中國最受尊敬銀行暨最佳零售銀行頒獎典禮，謝謝大家！