銀行設(shè)置的門(mén)檻主要集中在對(duì)貸款總額及時(shí)間、房屋面積，以及貸款人資質(zhì)認(rèn)定上。

　　幾乎所有銀行都要求，所購(gòu)房屋為第一套住房、貸款總額須30萬(wàn)以上，房屋面積在140平米以下的普通商品房。

　　《中國(guó)新聞周刊》致電華夏銀行客服獲知，該行規(guī)定申請(qǐng)房貸7折的房屋必須是首套自住房；總面積不超過(guò)140平方米；商業(yè)貸款額度在50萬(wàn)元以上。辦理時(shí)還需出示工資證明、身份證等有效證件等。

　　大部分銀行對(duì)于貸款人的資格認(rèn)定，主要強(qiáng)調(diào)綜合信用方面。招商銀行客服對(duì)《中國(guó)新聞周刊》稱(chēng)，對(duì)貸款人的考核綜合信用度，除了信用卡、房屋貸款的還貸能力等的綜合考察之外，部分城市可能會(huì)調(diào)取水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等的繳納情況。

　　此外，少數(shù)銀行還將貸款人是否優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，與享受房貸利率7折相掛鉤。

　　浦東發(fā)展銀行要求，須貸款金額500萬(wàn)元及以上，且借款人家庭凈資產(chǎn)達(dá)100萬(wàn)元及以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計(jì)達(dá)1000萬(wàn)元及以上的，才可按照7折的最惠利率標(biāo)準(zhǔn)予以調(diào)整。

　　由于商業(yè)銀行在房貸利率7折執(zhí)行及判定上擁有自由裁量權(quán)，一些銀行對(duì)客戶(hù)抱持恩賜心態(tài)。“這次是我們行里給的優(yōu)惠，不屬于國(guó)家給的優(yōu)惠政策。”北京銀行阜成支行個(gè)人信貸部的一位工作人員在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪說(shuō)。

　　優(yōu)惠實(shí)屬無(wú)奈

　　銀行針對(duì)貸款者設(shè)置的房貸利率7折的種種門(mén)檻，其實(shí)是源于未來(lái)盈利的焦慮。

　　按照央行本次降息后的利率，對(duì)于當(dāng)前5.94%的人民幣5年以上貸款基準(zhǔn)利率而言，最低0.7倍的優(yōu)惠利率為4.158%，這個(gè)數(shù)字與5年期存款3.6%的基準(zhǔn)利率相去不遠(yuǎn)。海通證券金融分析師范坤祥認(rèn)為，存貸利差過(guò)窄將導(dǎo)致商業(yè)銀行失去放貸動(dòng)力。

　　個(gè)人房貸資產(chǎn)一度被視為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2008年11月末，全國(guó)個(gè)人住房貸款余額為2.95萬(wàn)億元，占同期金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款總額的1成。

　　但由于2008年以來(lái)，全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷，銀行對(duì)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款增速明顯放緩。由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局編制的國(guó)房景氣指數(shù)，截至2008年11月已經(jīng)連續(xù)12個(gè)月下滑。

　　中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)性房地產(chǎn)貸款增速明顯放慢。2008年第三季度末，全國(guó)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額(含個(gè)貸余額)為5.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.3%，比上年同期低15.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額、購(gòu)房貸款余額增速分別比上年同期回落了14.9個(gè)百分點(diǎn)和15.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行的住房按揭貸款總額排在前三位，均在5000億元以上，三家合計(jì)發(fā)放了全國(guó)70%以上的購(gòu)房貸款，遠(yuǎn)超其他股份制銀行。

　　海通證券金融分析師范坤祥對(duì)《中國(guó)新聞周刊》表示，如果將首套商品房貸款利率從8.5折調(diào)至7折，中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行的利潤(rùn)損失均超過(guò)25億元以上，而北京銀行、南京銀行、寧波銀行的利潤(rùn)損失均在6000萬(wàn)以下。

　　此外，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行、招商銀行等股份制銀行雖然在個(gè)人房貸規(guī)模上不及四大國(guó)有商業(yè)銀行，但個(gè)人房貸在其貸款總額比例上要高，占比均超過(guò)10%，范坤祥稱(chēng)，房貸收入的變化對(duì)其影響較大。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心主任郭田勇認(rèn)為，2009年國(guó)內(nèi)銀行將面臨較大業(yè)績(jī)壓力。郭田勇在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)預(yù)測(cè)，今年銀行將面臨三大不利因素：一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)減速；二是不良貸款率會(huì)有所反彈；三是央行未來(lái)可能降息，繼續(xù)收窄利差。

　　郭田勇認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行仍然沒(méi)有擺脫過(guò)度依賴(lài)存貸利息差的經(jīng)營(yíng)格局。

　　評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾1月7日發(fā)表報(bào)告認(rèn)為，2009年，中國(guó)大陸銀行未計(jì)利息、稅項(xiàng)、折舊及攤銷(xiāo)之利潤(rùn)率將下跌一半，隱含壞賬率將上升30%。 ★

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