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唐赟 每日經(jīng)濟(jì)新聞
央行于10月30日發(fā)布的《電子支付指引(第一號(hào))》已于當(dāng)日正式生效，但其中提出的單筆支付1000元的限額并沒(méi)有被商業(yè)銀行普遍采用。
《指引》對(duì)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)明確提出了兩個(gè)具體金額限
制，即“銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣。”
但是，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)排名前三位的三家銀行目前并沒(méi)有執(zhí)行上述限額規(guī)定。個(gè)人客戶逾1458萬(wàn)、已經(jīng)取得網(wǎng)銀絕對(duì)領(lǐng)先地位的工行現(xiàn)行政策是：網(wǎng)銀無(wú)證書(shū)客戶單筆限額和單日限額都是3000元；最早推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的招商銀行只將網(wǎng)銀無(wú)證書(shū)客戶的當(dāng)日限額定為5000元，并沒(méi)有對(duì)單筆限額作出相應(yīng)規(guī)定；排名第三的浦發(fā)銀行限額政策與招商銀行相同。
浦發(fā)銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋了眾銀行沒(méi)有按照《指引》條款執(zhí)行的原因。他表示，目前大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的銀行已經(jīng)在實(shí)踐中摸索出防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的方式，都有一套執(zhí)行了很長(zhǎng)時(shí)間的支付限額規(guī)定，而且央行的《指引》只是指導(dǎo)性文件，并不是強(qiáng)制執(zhí)行的。
“采用單筆支付限制并不是最好的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。”一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，日限額5000元條款是來(lái)自以前ATM單日取現(xiàn)不超過(guò)5000元的慣例，單筆限額1000元條款則是央行在收集了銀行以往交易記錄后制訂的，絕大部分單筆交易金額都在1000元以內(nèi)。已經(jīng)有較長(zhǎng)時(shí)間網(wǎng)銀業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的銀行都總結(jié)出了各有特色的風(fēng)險(xiǎn)控制方式，央行的《指引》更適合剛剛開(kāi)始或準(zhǔn)備推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的銀行。
有意思的是，近日，工行和招行都對(duì)網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行的升級(jí)，引入了不同于《指引》要求但行之有效的新條款。工行10月30日頒布的升級(jí)版網(wǎng)銀，增加了對(duì)網(wǎng)上銀行個(gè)人無(wú)證書(shū)客戶交易額度和交易次數(shù)的限制，自助注冊(cè)客戶總支付限額3000元，總支付次數(shù)100次；柜面注冊(cè)客戶總支付限額30000元。工總行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，一旦客戶所做交易達(dá)到總支付限額或總支付次數(shù)后，就不能通過(guò)網(wǎng)上銀行再進(jìn)行支付，若要重新開(kāi)通，必須到柜面申領(lǐng)數(shù)字證書(shū)。這項(xiàng)措施不但可以保護(hù)客戶資金安全，而且能夠引導(dǎo)客戶使用數(shù)字證書(shū)。
招行則在10月27日針對(duì)網(wǎng)上開(kāi)通網(wǎng)銀的無(wú)證書(shū)客戶，推出了“保護(hù)期”條款，即自助注冊(cè)開(kāi)通客戶的每日支付限額為500元，直到累計(jì)支付滿200元后的15個(gè)工作日后，每日支付限額才會(huì)調(diào)高到5000元。
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