央行新規(guī)定出爐 個人網(wǎng)上付賬日限5000元

　　東方網(wǎng)10月31日消息：中國人民銀行30日向社會公布《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付活動提出了指導(dǎo)性要求，對銀行針對不同客戶在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。銀行通過網(wǎng)上支付個人資金一般每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元。

　　防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)

　　自發(fā)布之日起開始實(shí)施的《指引》，總計(jì)6章49條，主要包括五個方面的內(nèi)容：一是界定了電子支付的概念、類型和業(yè)務(wù)原則；二是統(tǒng)一了電子支付業(yè)務(wù)申請的條件和程序；三是規(guī)范了電子支付指令的發(fā)起和接收；四是強(qiáng)調(diào)了電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制；五是明確了電子支付業(yè)務(wù)差錯處理的原則和要求。

　　規(guī)范參與各方責(zé)權(quán)

　　近年來我國電子支付發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量不斷增加，逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分之一。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，這種形勢迫切要求就電子支付活動的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。

　　人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，人民銀行將針對電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，根據(jù)不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺一系列相應(yīng)的“指引”，逐步建立和完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則，對電子支付進(jìn)行較為全面的指導(dǎo)。

　　《指引》力保信用卡失主減少損失

　　本報(bào)訊(記者王慶慧)近幾年，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付、移動支付等創(chuàng)新支付工具和方式不斷涌現(xiàn)。央行數(shù)據(jù)顯示，2005年1至6月份，我國網(wǎng)上支付額已超過50萬億元，而在2001年，中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模僅為9億元。預(yù)測機(jī)構(gòu)稱，2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到605億元。

　　但是，消費(fèi)者對電子支付的安全性仍深為擔(dān)憂，對安全性的擔(dān)憂使得電子支付的市場規(guī)模遠(yuǎn)未達(dá)到市場對其需求的程度。

　　今年發(fā)生的萬事達(dá)卡下屬公司被黑客攻擊，泄露了4000多萬張持卡人信息。由于第三方支付公司在IT系統(tǒng)中保留數(shù)據(jù)，使得持卡人卡號、消費(fèi)數(shù)據(jù)被竊取。

　　對此，Chinapay公司董事長周曄表示，中國大部分系統(tǒng)是新建的，敏感數(shù)據(jù)基本都刪除，并設(shè)立了防火墻，客戶數(shù)據(jù)幾乎不可能拿出來。因此在中國的銀行卡發(fā)生數(shù)據(jù)泄露事件基本是不可能的。

　　專業(yè)人士的意見認(rèn)為，第三方支付平臺的安全性問題就是數(shù)據(jù)安全問題，不涉及到銀行卡的安全問題，所有用戶的銀行卡資料都和第三方支付平臺沒有關(guān)系。

　　目前發(fā)生盜卡事件95%是用戶自己造成的。比如，不小心泄露卡號，讓別人猜出密碼；計(jì)算機(jī)未及時殺掉病毒木馬，卡號密碼被盜等等。

　　央行此次在《指引》中將電子支付的資金加以定量限制，也在一定程度上減少持卡人因盜卡等原因?qū)е碌馁Y金損失。即使卡被盜，用作網(wǎng)上支付，失主如在當(dāng)天發(fā)現(xiàn)并掛失，損失也不會超過5000元。

　　答記者問

　　條件成熟時“指引”可升級為法律法規(guī)

　　人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指引》中有關(guān)問題回答了記者提問。

　　問：《指引》的實(shí)施有何作用？

　　答：目前，我國電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時期，而涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律制度問題仍處于研究和探索階段。為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，本著在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展的指導(dǎo)思想，人民銀行決定先通過“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)。

　　《指引》的實(shí)施將有利于規(guī)范電子支付活動，推動電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；有利于推動支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；有利于防范和打擊洗錢及其它金融違法犯罪活動。

　　問：《指引》適用什么范圍？

　　答：規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，其中銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，本《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支付業(yè)務(wù)。

　　以后還會出臺《指引》

　　問：是否還會陸續(xù)出臺一系列指引？

　　答：我們計(jì)劃針對電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺相應(yīng)的“指引”，以此對電子支付進(jìn)行較為全面的規(guī)范。目前，我們已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題。

　　問：《指引》對電子支付活動中客戶和銀行的權(quán)利義務(wù)有哪些基本規(guī)定？

　　答：《指引》明確要求，客戶申請電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對協(xié)議的必要事項(xiàng)進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。

　　《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時還明確了電子支付差錯處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責(zé)任。

　　銀行必須具有應(yīng)急計(jì)劃

　　問：《指引》對電子支付的安全性提出了哪些具體措施？

　　答：安全性是電子支付的重中之重�！吨敢�》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可抵賴性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對客戶的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性、應(yīng)急計(jì)劃等。

　　問：《指引》對信息安全有什么要求？

　　答：《指引》要求銀行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會計(jì)檔案要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證認(rèn)證的公正性；要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。

　　名詞解釋

　　電子支付

　　央行發(fā)布的《指引》所稱的電子支付是指：單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。