365天跑街收款：銀行巷戰的一個商業圖景

　　隨著2006年銀行開放大限臨近，銀行開始放下“架子”，挽起袖管走出大門：搶著幫便利店收貨款送零鈔———365天風雨無阻。這種變化源自于殘酷的現實：短期融資券蠶食貸款、外資銀行不斷鯨吞地盤……

　　“嗖……咣……”一輛保安押運車停在街角，兩個荷槍實彈的武裝保安跳下前艙；稍后，兩個制服筆挺的工作人員走下車，向四周掃視了一下，快步走進一家捷強連鎖店。

　　別奇怪，不是商店出了劫案，這是上海銀行到便利店上門收款。這輛收款車在市區兜上大半圈之后，會把從該連鎖店的門店收來的零鈔運送到銀行的現金中心。當天的收款記錄則會被記入連鎖店公司在上海銀行的賬戶里。

　　上海銀行：365天跑街收款

　　正是這些收款車和現金中心一起組成了一個覆蓋上海市區的上門收款網絡———365收款網。通過這個網絡，上海銀行365天不間斷地為連鎖企業上門收款。

　　除了上門收款，這個收款網還為便利店解決另一個棘手的問題———零鈔兌換。銀行的運鈔車上門收款的同時，把便利店需要的零鈔送到店里。

　　“這是非常便利的服務”，一家便利店加盟者說，“讓營業員每天把營業款存到銀行是一個很大的負擔。”

　　這種狀況和便利店的運營模式有關。一家24小時便利店通常采取兩班倒或者三班倒的營業方式。每一班上的營業員通常只有3、4個，一些面積小的連鎖店里甚至每班只有2個營業員，且大多數是女性。“為了安全起見，存款通常要兩個人一起去。這就意味著有一段時間店里少了兩個營業員，或者必須要增加人手。”這對便利店而言是難以承受的。

　　但這項“意義重大”的服務，目前可能并不能直接帶來盈利，為這個服務埋單的很可能是上海銀行遍部城鄉的支行網點。

　　按照365收款網的運營模式，連鎖店向開戶的支行提出申請，支行再向總行現金中心提出申請；在對申請者進行整體評估、并對收款線路和環境進行考察后，現金中心會確定是否提供上門收款服務。但現金中心并不直接向店鋪收費，費用由支行支付。

　　而支行卻不一定要向店鋪收費。“這個網絡的存在肯定是要實現盈利。我們會綜合評估客戶價值，如果其他業務能帶來足夠的收益，則支行可能會幫客戶埋單。”上海銀行一位業務負責人告訴《每日經濟新聞》。

　　按照上海銀行目前的操作標準。提供上門收款服務的客戶在該行的日均存款量通常要達到200萬元以上，并且網點設置要在該行網絡能覆蓋的范圍內。

　　銀行的巷戰

　　為什么銀行樂于做這樣的“累活”？

　　答案很簡單，微不足道的上門收款業務已經成為銀行間客戶爭奪的前哨。除了上海銀行外，工商銀行、農業銀行和上海浦東發展銀行也先后在上海推出了類似的服務。

　　在上海銀行的客戶名單上，包含了百聯、必勝客、國美、永樂等巨頭。而由此帶來的存款沉淀以及衍生業務，則成了銀行獲得的“潛在”回報。據悉，借助去年整合而成的“365收款網”，上海銀行已經在上門收款上占據了絕對的市場優勢，收款網點量占到6成以上市場份額。

　　上門收款只是滬上銀行貼身肉搏的一個小交鋒，更大規模的競爭已然全面展開。

　　8月份，松江一個大型鋼材市場開業。早在開業之前，工商銀行新設的儲蓄所就已經占據了鋼材市場上“市口”最好的門面。而民生銀行和上海銀行的業務人員則迅速跟進，找上門去。目標是市場上超過800家從事鋼材貿易的小公司。

　　巷戰背后

　　“銀行已經被逼到了墻角。”一家股份制商業銀行副行長點破了銀行鏖戰的原因。

　　這種趨勢在2005年變的更加明顯。

　　今年下半年開始，央行開始推進短期融資券發行。根據業內預測，今年發債規模將達到1000億元人民幣，明年則要達到5000億。

　　“這擠掉了幾千億的銀行貸款”，一位參與短期融資券承銷的業內人士告訴《每日經濟新聞》，由于成本比銀行貸款要低30%左右，并且手續簡便。一些大企業集團已經開始用短期融資券取代了銀行貸款，并且呈現出用發券資金償還貸款的趨勢。

　　5000億是什么概念呢？約為交通銀行總資產的45%，或者相當于排名最前的幾家股份制商業銀行的全部貸款余額。“短期融資券一年吃掉了好幾年銀行的貸款”，一位銀行業高層感嘆，由于被置換出去的通常是還款最穩定的優質客戶，短期融資券對銀行的影響被進一步擴大。而目前中國銀行業收入80%以上來自存貸差，由此產生的利潤空白急需彌補。

　　這還不是唯一一記猛藥。交行、乃至隨后將要上市的四大行，在完成海外IPO后，將面臨全球

　　另一個更為迫切的壓力則是，2006年銀行業的全面開放。

　　根據上海銀監局的統計，上海外資銀行的盈利增長遠高于中資行。今年前9個月，在總資產增幅相仿的情況下，外資行盈利增長比中資行高3倍多。

　　多重壓力下的中資銀行已然被逼進了角斗場內。于是，當今年7月之后，

　　作者 王磊