劉明康圈定郵儲銀行路線圖 主營零售業務

　　本報記者 謝曉冬 北京報道

　　劉明康談郵儲銀行業務定位

　　在成立了郵政儲蓄銀行之后，銀監會完全可以再批幾千個，甚至上萬個網點，更加擴大郵政的網絡優勢，在農村開辦類似的零售業務產品。

　　如果郵政儲蓄拿到銀行牌照，主營零售業務，從一開始就做好戰略定位，創造精品，打造精品，從源頭避開公司業務的高風險。

　　大業務走一個通道，小業務走另外的通道。為了提高小型業務的效率，把這些業務打包給郵儲的想法應該是可以提倡的。

　　10月22日，有消息稱銀監會關于郵儲改革的目標已定，未來的郵儲銀行將繼續依托郵政網絡設施，成立以零售和中間業務為主的專業化零售銀行，為普通大眾、特別是城市社區和廣大農村地區提供基礎金融服務。

　　銀監會“摸底”

　　“銀監會正對我們10個省份的中間業務進行檢查”，國家郵政儲匯局一位人士對記者表示。據其介紹，這項檢查開始于今年9月初，檢查范圍包括代理保險、代理國債、同城異地結算等業務。時間將持續兩個月，10月底結束。

　　待這些省份完成檢查之后，銀監會還將視情況推向全國。檢查的首要目的，在于檢查郵儲中間業務的開展規范程度，督促郵儲完善相關風險控制機制。然而，也不排除有“摸底”的味道。

　　眾所周知，受“只存不貸”、央行給予轉存利差政策影響，郵儲一直將吸收存款作為主要業務，對其他業務重視不夠。郵儲在人們心中的印象更多是“存款的地方”。

　　2003年8月，郵儲存款實行新老劃斷。新增存款面臨自主運用，同時轉存央行的“老存款”要逐漸轉出，郵儲迫切需要開發新的業務，來增加收益。在這樣的背景下，大力發展中間業務提上日程。

　　同期，國家郵政儲匯局所制定的《關于下一階段郵政儲蓄業務發展的意見》指出，要通過重點發展以活期存款賬戶為基礎、以綠卡為載體的各種中間業務來帶動儲蓄業務的發展。

　　兩年以來，郵儲中間業務有了長足的發展。不僅在代發工資、代發養老金等代收付業務上逐漸作大規模，穩定了一批低端客戶群體，同時也在個人理財業務領域有所突破，得以通過與保險、基金以及大型企業合作，開始進入高端客戶市場。

　　僅以銀行卡為例，截止到2005年8月，郵政綠卡已擁有用戶近9000萬個，僅次于工行和農行，名列第三。在農村地區銀行卡市場，更是占據了份額的一半以上。

　　“但這方面，我們與其他銀行的差距依然很大”，國家郵政儲匯局一位人士對記者說。據其介紹，郵儲目前的中間業務收入在整個郵儲收入當中所占比例不足6%，仍顯偏小。業務品種更是較少，尚不足百種。

　　可以作為對比的是，到今年上半年，工商銀行中間業務品種已達420種。包括結算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產托管、金融衍生工具交易、電子銀行等9大類業務，幾乎涵蓋了《商業銀行中間業務暫行規定》中規定的全部業務。

　　“中間業務要認真去做”，國家郵政儲匯局多位高層曾在內部會議上反復強調。

　　網絡優勢

　　9月中旬，銀監會主席劉明康表示，郵儲的優勢在網絡，“什么時候離開這個前提，何時就是一個雙敗局面。

　　郵儲必須繼續緊緊依靠郵政這個網絡。“他反復強調，”這是最大的戰略資源“。

　　統計資料顯示，截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業網點已經超過37000個，其中縣及縣以下農村網點占到2/3以上。且其絕大部分網點已經實現計算機聯網，可以實現全國通存通兌。

　　在國務院《郵政體制改革方案》通過后的第三天，7月23日，劉明康在新疆調研時指出，郵儲在農村的作用是商業銀行不可替代的。銀監會支持郵儲銀行成立以后，增設更多的網點，尤其是農村。“哪怕再批一萬個也沒關系”。

　　劉明康表示，將適時放開對郵儲的業務限制，允許郵儲經營個人信貸業務，為普通大眾提供全方位的零售服務。

　　“網絡可以使郵儲銀行開展業務時，在信息搜尋和風險控制方面享有比較優勢”，曾擔任過中郵物流法律顧問的齊艷銘分析道。“這在農村地區最為明顯，可以說除了派出所就是郵局最了解農戶”，他說。

　　“比如，郵政投遞員到你家投遞包裹，跟你聊天的過程中，就把你家的經濟現狀、金融需求摸得一清二楚了。”齊艷銘說。

　　他認為，如果郵儲今后繼續依托郵政網絡經營，并能與郵政在客戶信息方面實現共享，郵儲銀行將在爭取客戶以及管理信貸風險、業務營銷等方面具有天然的優勢。

　　不過，網點多只是一方面，“在將上述網點轉化成現代銀行的分支機構方面，郵儲還有一段路要走。”中國農業大學經管學院教授何廣文說。

　　而要讓銀監會放心地允許其開展信貸業務，則更需要假以時日。郵儲的營業網點在規模、金融現代化程度、內控機制、金融專業人才的配備等方面都還存在問題。

　　資料顯示，2005年上半年，郵政系統過百萬元的案件共發生33起，其中有25起發生在基層網點，以內部作案為主，共計23起。這些案件當中，又有19起發生在農村。

　　如果考慮到郵儲網點在農村2/3的分布比例，實際上上述數字彰顯出來的這張金融網現狀并不樂觀。

　　信貸之路

　　“還沒批。試點還沒有。我只能說這么多”，10月25日，對于記者要求進一步采訪北京試點小額信貸情況的請求，北京郵政儲匯局資金運用科一位負責人以很忙為由加以拒絕。

　　自從年初劉明康提出銀監會將積極推進郵儲銀行組建工作以來，郵儲的一舉一動都處在媒體的嚴密關注之下。曾一度有消息稱郵儲已經開始試點小額信貸。而據記者多方了解，郵儲的小額信貸之路，短期內還難開啟。

　　早在去年下半年，國家郵政儲匯局即已經開始考慮監管機構申請小額信貸的事情。原因之一是由于社會各界對郵儲“抽水機”的指責，郵儲想通過推行小額信貸來實現儲蓄資金對“三農”的支持，向農村回流資金。二是郵儲也想借小額信貸的推行來積累經驗，以便日后涉足真正的信貸業務。

　　來自國家郵政儲匯局的消息顯示，盡管該局運作“協議存款”方面，也已經按照“貸款的思路”來操作，但顯然還不是真正的信貸業務，其中的風險與后者更不可同日而語。

　　2004年10月初，國家郵政儲匯局資金管理中心成立小額信貸業務小組。小組的工作一是研究農戶小額信貸，二是對此前陜西地區郵儲代理交行小額存單質押的經驗進行總結。

　　2004年11月中旬，國家郵政儲匯局正式成立小額信貸業務工作組，并從地方借調人員專門負責相關制度設計。同年12月底，國家郵政儲匯局正式向銀監會提出開辦小額質押貸款業務和農戶小額信貸業務的申請。

　　2005年2月，國家郵政儲匯局向北京市郵政儲匯局下發了通知，決定在北京地區進行試點，并與后者組成農戶小額信貸試點工作組。只等銀監會的批文一下，即行開展。

　　為了獲得監管層的批準，國家郵政儲匯局、北京市郵政儲匯局做了大量準備工作，包括反復的農村調研。為此工作組還專門聯系了北京市農委，并就方案與農委進行了反復探討。最后提交到監管部門的方案有好幾種。

　　為了增進監管部門對于郵儲開展小額信貸的信心，國家郵政儲匯局還專門邀請銀監會相關部門在6、7月份前去擬試點地區考察，與當地農戶座談。

　　據知情人士透露，當時農戶的熱烈支持程度曾令監管層一度動心：可以讓郵儲試試。不過，最后監管層還是決定暫時不批。

　　“銀監會擔心的還是風險。另外，法律上的障礙也很關鍵。郵儲畢竟還不是銀行，不能開展信貸業務”，一位接近銀監會的人士向記者表示。

　　不過，國家郵政儲匯局一位人士還是向記者表現了樂觀態度。他認為郵儲開辦小額信貸乃至一般信貸業務只是遲早的事情。現在郵儲要做的就是盡快完成組建郵儲銀行的工作、完善治理結構、風險管理和內部控制，培訓金融專業人才，讓監管層對郵儲具有信心。

　　“銀監會對我們日后開展個人消費信貸業務是支持的。銀監會不是希望我們做零售銀行嗎？但工商企業貸款估計在未來3-5年之內，還比較困難。”上述人士表示。

　　據其介紹，郵政內部正按照銀監會的要求進行分賬核算，爭取在年底之前，建立郵儲獨立的會計核算體系，厘清郵儲真正的成本和收益。小額信貸的申請工作，盡管也還在爭取，但估計年內批準的可能性比較小。

　　農村金融競爭

　　公開消息顯示，銀監會之所以想讓郵儲成為一家面向大眾尤其是城市社區和農村地區的零售銀行，主要是希望能夠為“三農”服務。

　　2004年12月31日的《中央國務院關于進一步加強農村工作提高農業綜合生產能力若干政策的意見》(簡稱《意見》)指出：“要采取有效辦法，引導縣及縣以下郵政儲蓄吸收的資金回流農村。”分析人士指出，放開郵儲在農村的貸款權，無疑是郵儲資金有效回流農村的重要方式。

　　目前郵儲資金回流農村的主要方式是購買農業發展銀行金融債以及和農村金融機構(主要是農信社)進行協議存款。但這種回流方式也存在著不足，主要是難以控制農村信用社等機構的資金流向，農民貸款難的問題還是不能解決；郵政儲蓄深入農村的優勢沒有全面發揮出來。

　　事實上，上述情況也正是郵儲向監管部門申辦小額信貸的主要理由。

　　但這樣一來，郵儲會不會與農村信用社產生競爭呢？如果雙方都有支持“三農”的職能，那么如何看待兩者的關系呢？

　　“坦率地講，我們不希望有這樣一個競爭對手。”江蘇興化農信社主任章政遠對記者表示。在網上看到郵儲申辦小額信貸的報道后，他甚至給劉明康寫了一封信。他認為郵儲銀行有品牌、有網絡、無不良資產。這個競爭不平等。如果監管層日后全面放開郵儲在農村的業務，則會對農信社產生非常大的沖擊。

　　統計資料顯示，截止到2005年8月，郵儲資金自主運用資產已近3900億元，僅次于四大行和中國人壽在銀行間市場資金運用的規模，資產組合的各類關鍵指標值處于正常范圍，未形成任何不良資產。而農信社則由于歷史包袱沉重，不良資產比例高居不下。

　　不過，一位國家郵政儲匯局人士對此持反對意見。他認為盡管章所列因素是事實，但卻不能將這優勢夸大。改革為銀行后，郵儲對下級的領導將變原先單純的業務指導為業務、組織等全方位的領導。人權、事權、財權必須在郵儲內部縱向上重新分配。郵儲顯然在縱向一體化管理方面還欠缺經驗，法人治理機構的完善、專業人才的引進和培訓都需要較長的時間。

　　他表示，在政策方面，盡管銀監會承諾對郵儲繼續實行3%的低營業稅率(其他金融企業為5%)，但在農村地區，農信社也享有同樣的優惠。與農信社相比，郵儲并無優勢。比較規范化的農村經營網點，郵儲也不具有明顯的優勢。

　　該人士還認為，即便以上述資產狀況為例，目前的優質狀況也是由國家郵政儲匯局運用的結果。成立銀行后，起初也主要在總行層面上批發運用，而不是通過信貸的方式與農信社進行直接的競爭。就算開辦信貸業務，短期之內，也無法獲得相應的經驗和信貸專業隊伍，以及相應的風險管理機制。

　　2005年10月19日，中國農業銀行行長楊明生在農行營銷工作會議上明確提出，根據農行改革發展的目標取向和已有的經營基礎、經營優勢，農行的市場戰略定位就是要建立以縣域市場為基礎、以經濟活躍城市為重點的城鄉一體化市場結構，并以建設“國內最大的零售銀行”為目標，打造零售銀行業務優勢。

　　顯然，如果郵儲銀行定位于城市社區與農村地區的話，其日后與農業銀行的激烈競爭也不可避免。

　　鏈接

　　郵政儲蓄改革進程

　　7月20日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，聽取對中央企業監督檢查情況的匯報，討論并原則通過《郵政體制改革方案》。

　　郵政體制改革的基本思路是：實行政企分開，加強政府監管，完善市場機制，保障普遍服務和特殊服務，確保通信安全；改革郵政主業和郵政儲蓄管理體制，促進向現代郵政業方向發展。重新組建國家郵政局，作為國家郵政監管機構；組建中國郵政集團公司，經營各類郵政業務；加快成立郵政儲蓄銀行，實現金融業務規范化經營。

　　通過改革，建立政府依法監管、企業自主經營的郵政體制，進一步促進我國郵政事業的健康發展。

　　9月，國家郵政局在全國郵政局長座談會上首次公布國務院《郵政體制改革方案》的實施計劃，郵政儲蓄銀行將定位為特殊商業銀行，從發放小額貸款業務做起。

　　國家郵政局局長劉安東首次對外解釋了